本书是金融专业人士和普通大众读者了解当前金融技术趋势、创新框架、外包或嵌入创新的挑战以及如何与其他组织有效合作的重要指南。这本书从银行业如何进入金融科技时代的历史和背景开始，全面概述了全球金融科技生态系统，以及技术创新、商业模式和分销渠道背后的驱动力。本书同时也涵盖了人工智能、机器学习、区块链和数字身份等领域的创新经验，为信息技术时代浪潮下重塑银行业和金融业，为驾驭复杂、多层次的金融行业提供了多维度的专业视角。

海伦·潘扎里诺（Helen Panzarino）伦敦银行与金融学院数字银行中心副主任、伦敦大学学院世界科技创业硕士学位（金融科技方向）创立者和首席研究员、帝国理工学院金融科技高管教育课程的联合创办人和首席交付合伙人。

01 银行业发展史
现代银行的起源
金融科技变革
回到银行业的起源
02 数字化威胁
数字化变革的必然性
科技
行为
创新与资本
监管
创新的驱动力是什么
03 完美新型银行的特点
什么是“颠覆性变革”
客户为何需要银行业
完美的新型银行
仅仅是概念，而非产品
04 从实体银行到数字化银行的演变历程
数字化转型的各个阶段
创新策略
重大技术挑战
05 金融科技中心
人才
资金
创新
监管
金融科技中心与部落
06 金融科技部落
挑战者银行
支付方式创新企业
无银行账户人群的支持者
社交银行
基础设施建设者
让银行业变得更美好
07 伦敦
背景
关键优势
重点机构
重要活动
主要参与者
重要人物和企业
结论
08 海湾地区
背景
关键驱动因素
伊斯兰金融科技：其他驱动因素和机遇
关键优势
监管
重点机构
融资渠道
重要活动
结论
09 巴黎
背景
历史
关键优势
人才状况
融资渠道
监管机构概况
生态系统
重要活动
重要人物和企业
结论
10 纽约
背景
历史
硅巷（熨斗大厦）
纽约金融科技生态系统
融资渠道
监管机构概况
生态系统
人才状况
重点机构
重要活动
杰出金融科技公司
结论
11 特拉维夫
历史
硅溪
关键优势
国际金融机构和大型跨国公司
积极且坚定的投资者
生态系统
重要人物
监管机构概况
重要活动
结论
12 深圳
背景
历史
关键优势
人才状况
融资渠道
加速器和孵化器
重点企业
监管机构概况
生态系统
重要活动
重要人物
结论
13 最后一些想法
什么是金融科技，它为何如此重要
愿景和目标
金融科技中心
前景
接下来呢
附录
英文缩略语对照表
致谢
书评

常态化的颠覆式创新
是现代商学院的思想核心
，也是全球各地老牌企业
面临的最严峻的挑战。颠
覆式创新对我所在的行业
意味着什么？数字化变革
将如何影响我的产品、服
务和整个企业？过去几十
年里，我有幸与各类企业
进行合作，为其提供指导
。在这些企业中，金融业
的高管们在面对数字化变
革时，往往更积极寻求经
过缜密思考的建议，而本
书恰恰提供了最具思想性
的指南。
在《重塑银行与金融
》一书中，海伦·潘扎里
诺和阿里桑德罗·哈塔米
以独特视角论述了当前正
在进行的银行业革命。这
两位金融业资深人士给我
们带来了丰富的实践经验
和渊博的思想，能够让思
考这个话题的企业高管们
受益匪浅。他们谈古论今
，提出了关于未来银行的
深刻见解。两位作者曾在
传统银行内部工作多年，
并与传统银行有过合作，
他们在此基础上提出了向
数字化转型的理由，探讨
银行如何从零售商变成推
动者。本书的最大价值在
于，它既深入探讨了消费
者需求以及如何通过现代
科技实现这些需求，也以
敏锐的目光审视银行的架
构和组织障碍。作者广阔
的视角将让读者受益匪浅
。书中除了用大量例子讨
论传统银行的经历，还提
出了一些互补的观点，包
括著名的金融科技创新者
和大型科技公司的观点。
此外，本书还特别强调一
点，传统银行应与这些金
融行业的新生势力进行接
触和保持良好关系，因为
这会给它们带来机遇。
很多人认为，在数字
化变革面前，传统银行业
前途未卜。对于任何想找
到银行业革命方向的人来
说，海伦·潘扎里诺和阿
里桑德罗·哈塔米的著作
将是一本价值连城的指南
。它详细描述了传统银行
面临的挑战，而至于如何
应对这些挑战，本书也提
供了一些敏锐和深刻的见
解。

海伦·潘扎里诺，阿里桑德罗·哈塔米，两位金融界的佼佼者，以多维度的专业视角讲述了银行业的发展史、银行与金融业的数字化变革。概述了全球金融科技生态系统以及技术创新、商业模式和分销渠道背后的驱动力。介绍了伦敦、海湾地区、巴黎、纽约、特拉维夫、深圳等全球具有代表性的金融服务和金融科技中心的金融改革和发展。
为您提供当前金融技术趋势、创新框架、外包或嵌入创新的挑战以及如何与其他组织有效合作的重要指南。

随着金融科技的出现
，银行业不情愿地进入了
数字化时代。本书描述了
这种转变是如何发生的，
以及世界各地如何以不同
方式应对这种变化。两位
作者拥有银行业数字化转
型的第一手材料，并形成
了自己的独特观点，使本
书的可读性非常强。
——保罗·扎卡迪
本书作者描述了数字
化技术的普及给全球银行
业和金融服务业带来的冲
击。如果读者想深入了解
一个基础产业是如何转变
的，一定要阅读本书。
——马修·陈

银行业发展史
对绝大多数人而言，银行业务是现代日常生活的一部分，比如，汇款、付账、用无接触方式买咖啡或支付公共交通费等。很少有人思考这样的问题：我们的现代银行体系及其附属功能是如何形成的？科技、经济力量和不断变化的群体行为又为当前全球银行业带来了何种影响，并使其成为我们每个人日常生活和工作的一部分？
当我们开始深入研究这些问题时，答案渐趋明朗，可能还会令人感到惊讶：银行业几乎和人类文明本身一样古老，而金融服务行业的创新同样如此。
早在公元前2000年，苏美尔人和古埃及人就互相借款，他们在这种交易中承担了风险，并期望得到合理的回报。《圣经》称，以色列人既相互借款，也借钱给其他群体，但他们只能对外人收取利息。罗马公民在商业交易中使用期票。人们曾在伦敦市的彭博总部大楼发现了一张可追溯到公元57年的期票，那里离笔者写作本书的地方不远。这张期票仿佛在提醒我们：人类的金融史可谓悠远绵长。根据期票的内容，自由民提布鲁斯告知维努斯图斯（提布鲁斯曾是维努斯图斯的奴隶），自己向斯普里乌斯的自由民格拉图斯借了105古罗马便士。
现代银行的起源
虽然银行业务可溯源到古代，但我们所知道的“现代银行”起源于13世纪初的意大利。当时，罗马帝国时代已经结束，帝国经历了一场巨变，分裂为许多小王国。这些王国通常由受过良好教育、有商业头脑和极具竞争力的人领导。各王国纷争不断，各自的经济都遭受了巨大损失。
为了应对动荡的金融环境，意大利中部和北部的当地人率先采取措施，开始相互提供金融服务，这种金融服务就类似我们如今所知的银行业。这些服务一般由热那亚、锡耶纳、佛罗伦萨和威尼斯等主要城市的银行家提供，而且通常发生在非常开放的公共环境中。举个例子，在佛罗伦萨和锡耶纳，银行家有时会在主要集市里摆上一张桌子（在意大利语中，“桌子”对应的单词为banco，即英文“银行”的来源），潜在客户会带着自己的财务需求去找他们。在开放的环境下，银行家和客户之间的关系非常公开。例如，如果客户拖欠贷款，整个城镇的居民都会知道；同样地，如果银行没有兑现承诺，当地统治者就会派民兵去惩罚银行家。惩罚的形式多种多样，但最能表现银行家破产的方式就是当众销毁他们的桌子。“销毁”的意大利语为“rotto”，而“banco rotto”就是现代英语“bankrupt”一词的起源，即“破产”之意。对银行家来说，破产是莫大的耻辱。以现代标准来看，当众销毁桌子的做法很极端，但震慑效果十足。
关系型银行
在满足国家财政需求的过程中，银行业持续演变，产生了我们所谓“关系型银行业务”，即客户和银行家了解彼此的目标，相信双方都会履行各自的承诺，并以此为基础建立了关系。圣乔治银行（Comperedi San Giorgio，后改名Banco di San Giorgio）是首先倡导这种类型银行业务的机构。该机构由热那亚政府的债权人组成，于1407年创立，旨在汇聚他们手头的资源，为因一系列战争而陷入困境的热那亚共和国提供财政支持。这家银行只为一位客户服务，即热那亚共和国。在帮助热那亚共和国摆脱困境的过程中，圣乔治银行的成员为本机构的许多活动（几个世纪后，这些活动被称为“银行业务”）制定了规则。银行基于它与客户的一对一信任关系、对客户状况的深入了解为客户提供服务，设计并给出能够满足客户需求的提议。因此，深度信任、客户洞察力和针对单一客户的产品设计最为关键。
圣乔治银行由摩纳哥公国格里马尔迪家族的先祖创立，克里斯托弗·哥伦布也曾是它的客户之一。时至今日，摩纳哥仍然是世界银行业务的中心，而圣乔治银行在为客户提供了近400年服务后，于1805年拿破仑入侵摩纳哥时正式关门大吉。
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