本书是“国民金融教育之中老年五德财商智慧丛书”之二。本书旨在帮助中老年人识别和规避理财中可能遇到的“杀猪盘”、金融传销、非法集资等骗局，帮助中老年人掌握投资理财的基本原则；同时对中老年人家庭财富的配置方法、常用的一些中低风险金融产品也做了系统的介绍。

潘席龙，西南财经大学中国金融研究中心副教授、硕士生导师，西南财经大学财商研究中心执行主任，自2015年便开始对财商进行系统、专业的研究。编撰财经专业教材三本，承担国家级等重点课题两项，出版专著和译著五本，并在两家知名企业担任独立董事职务。

第1章 千变万化的网络诈骗
一、故事：吴阿姨的“黄昏恋”
二、故事：周叔的“股神老师”
三、警惕各类网络诈骗
四、财教授实操课堂：网络伪装千千万，核实身份放在前
（一）鉴别真券从业人员
（二）鉴别真假“公检法”
（三）鉴别真假“公司”
第2章 金融传销与非法集资
一、李大爷的发财梦——金融传销的识别和防范
（一）故事：李大爷的“发财梦”
（二）金融传销始祖——查尔斯·庞兹自传
二、财教授实操课堂：金融传销的识别和防范途径
（一）初步自我判断
（二）借助线上工具查询
三、王大妈投资的“养老院”——非法集资的识别和防范
（一）故事：王大妈投资“养老院”
（二）非法集资的类别界定
四、财教授实操课堂：非法集资的识别和防范
（一）公开：不特定
（二）利诱：还本加收益
（三）非法：未批准
第3章 投资不是赌运气
一、老秦和小秦的投资之路——真正的投资到底有多专业
（一）投资是很专业的事
（二）金融投资产品的风险
二、财教授实操课堂：中老年人“赌”的究竟是什么
（一）我有多少专业储备——专业筹码
（二）我有多少时间来试错和纠错——时间筹码
（三）我有多少资金来试错和纠错——财富筹码
第4章 中老年家庭的资产配置
一、故事：雷大伯的“大钱梦”
（一）为什么要做家庭资产配置
（二）中老年家庭资产配置的原则
二、财教授实操课堂：整理自己的家庭资产
（一）家庭资产梳理
（二）家庭负债梳理
第5章 适合中老年人配置的投资产品
一、中老年人选择投资产品的考量
（一）钱大伯被“割韭菜”——风险承受能力考量
（二）吕大妈的投资教训——流动性要求考量
二、常见中、低风险投资品种
（一）存款小课堂
（二）理财产品小课堂
（三）基金小课堂
三、适合中老年家庭的金融投资产品
四、财教授实操课堂：理财产品的信息查询
（一）理财产品搜索和信息查询
（二）基金搜索和信息查询
第6章 中老年家庭的收支管理
一、故事：老高家的“糊涂账”
二、中老年家庭的收入、支出分析
（一）退休后收入分析
（二）中老年家庭的支出分析
三、中老年家庭的收支结余安排
（一）正结余——“绰绰有余”
（二）负结余——“入不敷出”
四、财教授实操课堂：编制家庭收支表及资产调整
（一）整理家庭每月收入支出表
（二）选择合适的理财顾问
（三）家庭资产调整计划

全世界60岁以上老年人
口总数已达6亿。全球有60
多个国家的老年人口达到
或超过人口总数的10％，
步入了人口老龄化社会行
列。人口老龄化的迅速发
展，引起了联合国及世界
各国政府的重视和关注。
20世纪80年代以来，联合
国曾两次召开老龄化问题
世界大会，并将老龄化问
题列入历届联大的重要议
题，先后通过了《老龄问
题国际行动计划》《十一
国际老年人节》《联合国
老年人原则》《1992年至
2001年解决人口老龄化问
题全球目标》《世界老龄
问题宣言》《1999国际老
年人年》等一系列重要决
议和文件。、根据联合国
人口大会（WPP）预计，
2045—2050年我国人均预
期寿命将达到81。52岁，
接近发达国家平均水平
（83。43岁）。到2040年
，我国65岁以上老人占比
将超过20％，也就是每5个
人中就有1个是65岁以上的
老人。为此，我国政府再
次修订了《中华人民共和
国老年人权益保障法》，
制定了《“十三五”国家老龄
事业发展和养老体系建设
规划》，出台了《老年人
照料设施建筑设计标准》
《无障碍设计规范》等相
关政策，积极应对可能出
现的各种新问题。
面对老龄化的巨大挑战
，只靠政府行动是远远不
够的。我们中老年人必须
主动行动起来，运用能力
、智慧为自己的晚年生活
做好充分的准备。随意翻
看每天的相关报道和新闻
，不难看到老年人投资理
财被骗、落入保健品虚假
宣传陷阱、遭遇意外失能
，或子女因为遗产问题而
在老人葬礼上大打出手之
类的事件，这表明我们的
社会还没有做好迎接人口
老龄化的全方位准备。
现在进入中老年阶段的
人，多出生于20世纪70年
代以前。受时代和社会发
展进程的局限，除非自己
从事相关专业的工作，大
多数中老年人对健康养生
以及理财、保险、财产继
承等相关领域的知识，都
没有接受过系统教育，甚
至有许多中老年人误听误
信了道听途说、似是而非
的信息，凭感觉去处理保
健、理财、保险和遗产等
问题，给自己和家庭造成
了不可挽回的损失。
不可否认，年龄是经历
、是阅历、是感悟、是体
验，也是我们积累的人生
智慧。然而，术业有专攻
，时代也在进步。对我们
这代中老年人来说，很难
真正做到人过中年“万事休”
因为跟不上时代的步伐，
就意味着我们真正的“老”了
，要被时代淘汰了，自己
的养老问题也不再受自己
控制而要仰仗4gA。这对
我们这一代靠自己拼搏奋
斗走过来的中老年人来讲
，是很难接受的。
“老吾老以及人之老”，
西南财经大学财商研究中
心、华西证券股份有限公
司和成都爱有戏社区发展
中心共同打造了本套中老
年人财商智慧丛书。丛书
共分四册，分别针对中老
年人共同面临的健康管理
、投资理财、风险防范和
财富传承四个方面的王要l
叱邈。
第一册《千金难买老来
健》，集中讨论了中老年
人的亚健康、p理健康、保
健食品、保健用品、医食
同源、中老年健身及如何
避免各种保健陷阱、误区
等问题。
第二册《谁也别想骗到
我》，针对的则是中老年
人如何识别和规避理财中
可能遇到的“杀猪盘”、金融
传销、非法集资等骗局，
如何掌握中老年人投资理
财的基本原则，对中老年
人家庭财富的配置方法、
常用的一些中低风险金融
产品也做了系统的介绍。
第三册《颐养有道享平
安》，对中老年人面临的
主要风险，如财务风险、
疾病风险、意外伤害风险
等，所适用的财产和人寿
保险、重疾与其他保险的
搭配等进行了介绍；对可
能存在的保险陷阱、社保
与商业保险应如何配合、
家庭保险的配置与调整等
做了讲解。
第四册《财德仁心永留
传》，主要针对中老年人
物质与精神财富的传承问
题，包括民法典中对继承
问题的规定，遗嘱的订立
、修改和执行，以及如何
防止子女不孝、如何在不
同继承人之间做好平衡、
如何防止“败家子”等社会现
象和问题。
整套丛书都从中老年人
身边发生的案例故事讲起
，透过现象看本质，在剖
析了相关原因后，分步骤
地说明了正确的做法。它
们既生动、有趣，也有理
论性和操作性；既是一套
财商“故事书”，更是一套提
升中老年朋友财商智慧的
工具书。
本套丛书既适合中老年
读者自己阅读，也可作为
中老年朋友之间互相馈赠
的礼品，更推荐年轻的子
女们买给自己的父母和长
辈，让丛书帮助你们来规
劝部分“固执”的父母和长辈
，在提升全家财商智慧的
同时增进家庭的和谐与幸
福。
丛书付印之际，要特别
感谢西南财经大学曾康霖
教授、刘锡良教授和王擎
教授在本套丛书写作过程
中的关心和支持；感谢中
国证券监督管理委员会四
川监管局的刘学处长在政
策方面的指导和把关；感
谢华西证券股份有限公司
梁群力总经理、唐岭主任
的倾力相助；感谢成都爱
有戏社区发展中心杨海洋
先生和刘飞女士的大力支
持；最后，要诚挚感谢四
川人民出版社王定宇女士
在创意、设计和市场规划
方面的全力帮助！
对丛书有任何建议和批
评，诚请联系panxl@。
wufe．edu．cn，不胜感激
！
潘席

当前，我国人口老龄化形势日益严峻，社会面临巨大的养老压力。老有所养、老有所依的幸福晚年不能仅仅依靠政府和儿孙，中老年朋友必须主动行动起来，运用自己的智慧和能力科学地保养身体、理智地投资理财，全面地了解如何应对晚年风险、如何传承财富仁心。
本书适合中老年人自己阅读，也可做为中老年朋友之间互相馈赠的礼品，更推荐年轻的子女们买给自己的父母和长辈，让它来帮助你们规劝部分“固执”的父母和长辈，在提升全家财商智慧的同时增进家庭的和谐与幸福。

财商的核心是财德，有
德方能有所得，无德则不
得，无德而得反受其累。
——曾康霖（西南财经
大学教授、中国金融学科
终身成就奖获得者）
“老有所养，老有所依”
，离不开老年人对家庭财
富的安全看护和稳妥安排
。此书有趣有益，增进财
商智慧，助您安享晚年，
值得老年朋友阅读借鉴。
——刘学（中国证券监
督管理委员会四川监管局
投资者保护处处长）
智提能、慧升境，财商
智慧决定着老年生活质量
。本套丛书知识体系科学
、系统，表达方式、排版
方式易于阅读，是一套很
棒的适老化书籍。
——毛文全（晚霞报社
社长）
老年生活不仅仅是娱乐
，老有所学、接受继续教
育对抵御风险、提高生命
质量至关重要。相信这部
实用的好书一定会成为中
老年人学习的好教材！
——何流 四川老年大学
副校长

一 故事：吴阿姨的“黄昏恋”
吴阿姨今年58岁，早年与丈夫离异，自己一边做生意一边把女儿养大。如今女儿已经成家，吴阿姨便把铺子卖了，扣除手续费后还余100多万元。她把90万元存了定期，20余万元作为应急存了活期，一心想着舒服养老。
一闲下来，想想这大半辈子都在打拼、操心女儿，从没关注过自己的感情生活，吴阿姨觉得如果老了能有个伴，一来能有个精神寄托，二来病痛困难时也好互相照顾。于是，吴阿姨在朋友的帮助下，注册了某交友网站。刚注册不久，就有一个资料上显示60岁的男性来加她好友。
男子自称“龙哥”，说自己在沿海经商，离异后一人，近几年生意不景气，想着反正也到退休年龄了，再过几个月就退休不干了，现在唯一的愿望就是找个聊得来的伴儿共度晚年。龙哥说，看到吴阿姨的资料，就觉得她是自己要找的人。此后的一段时间，龙哥天天发信息对吴阿姨嘘寒问暖、百般关切，让她几十年来第一次体会到了被人关心、被人爱护的感觉。
龙哥在聊天过程中，很自然地提起自己最近在一个境外交易平台上做外汇投资，赚了不少钱。然后他把自己在平台上的账号给了吴阿姨，说自己常常开会、出差，不方便下单，有时需要吴阿姨帮他操作一下。
吴阿姨在龙哥的指导下操作了几次，发现基本上每次都能赚钱，于是自己也忍不住在网站上开了一个户，开始跟着龙哥操作。刚开始她只投了几千元，在龙哥的指导下翻了一倍后，就开始增加投入，把自己的活期存款20多万元都投了进去，基本上每天网站上都显示有几千甚至上万的收益。吴阿姨突然觉得比起之前做生意累死累活挣不了几个钱，现在来钱简直太容易了！她开始对龙哥的投资建议深信不疑，对龙哥本人也越来越信任。后来，吴阿姨又追加了30多万元，总投资约55万元，希望到年底能大赚一笔。
然而，在追加完最后一笔投资后，吴阿姨却发现龙哥的“指导”开始出问题了，不到一周时间，账户上的50多万元几乎全部亏光。吴阿姨想联系龙哥询问情况，却发现再也联系不上他了，自己的微信也被对方拉入了黑名单。
吴阿姨只得向女儿求助，女儿听后立刻报了警。警察告诉吴阿姨，她遭遇的这类骗局正是最近几年兴起的、俗称“杀猪盘”的网络交友骗局。“杀猪盘”骗局，即骗子通过网络交友、授权操作等方式取得受害人的信任，诱导受害人参与非法投资、赌博，最终骗取受害人的钱财。
吴阿姨把钱转到的那个“交易平台”，实则是骗子自己做的虚假平台，上面的涨跌，包括账户里的数字都是由骗子操控的。吴阿姨在把50万元转入“平台”的当天，钱就已经被骗子卷走了。她看到的“龙哥”账户上的盈亏，和后来自己账户上显示的“赢利”，都不过是骗子操控假平台编造的虚假信息，毫无意义。 在“杀猪盘”骗局中，骗子自称“屠夫”；骗子所说的“猪”，指的就是那些单身、离异或丧偶，对感情有渴望，且有一定经济能力的人士。骗子确定目标后就开始“养猪”，捏造一个虚假的身份，投放“猪饲料”，每天嘘寒问暖、培养感情和信任。在获得受害人的信任后，骗子就把养肥的“猪”送入“屠宰场”，即引诱其参与非法网络投资、网络赌博等活动，实则是把钱打到了骗子的账户上，钱一到账，骗子们就卷款跑路。
“杀猪盘”是一类危害极大的骗局，受害人的投资钱款通常会被骗子转往境外，难以追回。在这类诈骗中，骗子通常会伪造自己的身份信息，包括身份证、户口本、营业执照等；由于怕暴露，他们会以各种借口拒绝见面，甚至不答应视频或电话交流。
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