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| 书名 | 支付革命(互联网时代的第三方支付) |
| 分类 | 经济金融-经济-贸易 |
| 作者 | 马梅//朱晓明//周金黄//季家友//陈宇 |
| 出版社 | 中信出版社 |
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| 简介 | 编辑推荐 2012年以来，中国互联网金融与金融互联网的概念受到极为广泛的关注，这其实反映了网络经济变革带来的巨大社会反响。部分前沿电商从支付介入金融领域的实践引发了各方关注和热议。2013年年中以来，这个话题急速升温。大家众说纷纭，莫衷一是，但都希望更好地理解当前发生的变化，确定相应的策略。 马梅、朱晓明、周金黄、季家友、陈宇专著的《支付革命（互联网时代的第三方支付）》是一本非常及时、非常好的专著，它不仅提供了“小支付、大金融”的视角，揭示了第三方支付发展的历史逻辑、现实特征和未来趋向，更把支付和金融活动放在中国经济发展转型的大背景下考察分析，启示中国经济生活中因网络经济可能带来的企业竞争规则、市场运行规则、政府管理规则的一些重大变化。 内容推荐 马梅、朱晓明、周金黄、季家友、陈宇专著的《支付革命（互联网时代的第三方支付）》是中国首部深入探讨第三方支付的著作。 本书以电子交易方式、电子货币及电子认证技术演变的“三重奏”将决定电子支付中介的发展为主线，分析了中国第三方支付从“小支付”走向“大金融”的历史逻辑、技术逻辑和商业逻辑，揭示了第三方支付特别是创新型第三方支付机构发展对提升中国经济运行效率的作用，分析了第三方支付的未来发展趋向，并提出了相应的政策建议。 《支付革命（互联网时代的第三方支付）》旨在以小见大，立足于揭示互联网与移动互联网对中国经济发展转型的深刻作用，聚焦第三方支付这一渗透面极广的微领域，对互联网媒介作用下中国的企业竞争规则、市场规则、政府管理规则的变化特点做了深刻剖析。 本书指出，互联网与移动互联网技术的发展及应用，产生了不同于工业经济阶段的“生产－消费”关系规则。这决定了创新性第三方支付及众多新经济组织的出现和发展，产生了新的竞争规则，即“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量”。第三方支付特别是创新型第三方支付的发展，不仅推动了与工业经济阶段相适应的传统金融生产和服务方式加快改变，影响了金融中心建设的内涵，更重要的是，启发了中国政府管理方式如何加快适应互联网时代的经济转型和发展。 互联网的精神内涵是开放、平等，表现形式是协同合作，变化趋向是更新、更快。这本书的意义，在于成为中国用互联网改造传统经济潮流中的一朵浪花，为更多人关注和投身中国正在发生的经济发展转型奉献一点儿微力量。 目录 推荐序一 第三方支付引起的金融生产方式革命 推荐序二 第三方支付产业引领的金融变革 导 言 带来深刻影响的第三方支付 第一章 静悄悄的支付革命 银行可缺席的电子支付 新生产者和消费者，新支付 生产—消费的“双决定”法则 支付服务发展的“双平行线” 中国第三方支付：站上世界之巅 阶段一：网银发展促进行业生长（2005年以前） 阶段二：互联网浪潮推动爆炸式增长（2005~2012年） 阶段三：移动互联网浪潮酝酿重大变革（2013~2020年） 行业特性 收入水平与交易规模存在巨大“剪刀差” 规模经济作用下的垄断格局逐步显现 支付手段和业务领域不断融合拓展 跨区域、跨境支付服务快速发展 行业地理集聚效应显著增强 支付生态圈 传统第三方支付机构 创新型第三方支付机构 商业银行 通信运营商 软硬件技术供应商 监管机构 第二章 经济运行效率的提升 第三方支付是双边市场 支付双边市场的价值 支付双边市场运营机构的价值创造 创新型第三方支付与传统第三方支付的双边市场不同 创造低交易成本、高交易效率 批发零售行业的改造 航空商旅行业的改造 制造业和服务业供应链管理的改造 金融产品零售行业的改造 社交圈移动支付对第三方支付行业的新颠覆 经济发展与转型的加速 引领中国电子商务贸易变革的“创始人” 闯入中国金融业变局的“野蛮人” 深入中国制造业和服务业变化的“内部人” 启发中国政府管理方式变化的“敲门人” 第三章 第三方支付的大趋势 无终端不支付 个人终端的趋势 专用终端的趋势 泛账户竞争 电子支付时代账户服务的特点 账户的内容泛化 消灭账户与创造账户 账户的虚拟化 支付清算开放化趋势 账户服务三大竞争者 与商业银行合作竞争 银行是动脉，第三方支付机构是毛细血管 商业银行与第三方支付机构的冲突 商业银行与第三方支付机构的冲突是否具有战略性 商业银行与第三方支付机构的竞争要素 商业银行与第三方支付机构的合作领域 向移动支付商业模式迁移 移动社区商务模式 向移动支付用户迁移 远程支付是主体，近场支付是补充 将微支付应用于C端民生支付和B端企业“民生”支付 移动支付商业模式：从广种薄收向合作共赢转变 小数据优先于大数据 大数据还是小数据 小数据驱动的商业智能应用 第三方支付机构的数据服务营利模式 第三方支付机构发展商业智能需要的公共资源 第四章 政策建议 政策原则 市场监管基本原则：分类监管、底线监管、联合监管 产业政策基本原则：公共设施投入优先、数据资源投入优先、带动效应评价优先 公共资源和基础设施 逐步对第三方支付机构开放公共零售支付清算渠道 逐步对第三方支付机构开放政府公共数据资源 双轨价格管制 银行卡收单市场的价格体系 互联网支付的价格体系 备付金监管 进一步落实现有备付金监管要求 重点加强以预付卡为主的第三方支付机构备付金监管 跨境支付政策 引导支付机构在从事进口支付业务为主的同时，积极开展出口支付业务 在实现支付机构外币跨境业务的同时，推动人民币跨境支付业务 探索成立海外人民币储备银行 准入第三方支付机构为金融机构 第三方支付机构最有基础成为新型金融机构 逐步准入第三方支付机构成为新型金融机构 财税政策 法律法规 提高非金融机构支付服务的法律位阶 完善电子支付相关的社会信用体系立法 完善电子商务配套立法 附录A 京、沪、深、杭第三方支付发展比较及对上海的政策建议 附录B 业界访谈 参考文献 试读章节 批发零售行业的改造 批发零售业是社会生产和生活中与人们接触时间最长、最密切的一个行业。批发零售业下游面对的是成千上万的消费者，上游则是成千上万的商品供应商。传统的商业批发零售流程是从批发到代理，再到零售等各流通环节中的“进销调存”流通过程。百货、超市、专卖店、大卖场、便利店、仓储式购物中心等各类零售业态的业务焦点，是如何将合适的商品以合适的数量、合适的价格在合适的时间放到合适的物理场所。 随着网上销售的兴起，一批网上新型零售商的出现使得批发零售业发生了根本性的变化。从中国情况来看，互联网第三方支付的发展，是网上新型零售交易流程行得通的关键支撑，也对中国批发零售业流程再造和商业模式创新发挥了重要作用。经典案例：“支付宝＋淘宝”对商业批发零售行业的改造 2003年，阿里巴巴刨设了淘宝网。淘宝网将自身定位在零售业，马云称“我的梦想是建立一个真正的零售帝国”，主要竞争对手是国美、百联这些零售巨头。与百货、超市等线下零售企业不同的是，淘宝网引入的是C2C的新型商业模式。C2C模式不是传统上通过批发、代理、零售等一级一级的分销最终把商品送到消费者手中，而是直接连接个人与个人之间的电子商务。从商品流通过程来看，淘宝网去除了多级分销代理商等中间环节，大大缩短了商品从厂商到消费者的流程，可以实现更低的交易成本。 但是，由于淘宝网的特点是宽准人性，什么东西都可以进入这个市场，大量的假货充斥于淘宝，也发生了很多的诉讼案例。网上交易的买卖双方互不谋面，互联网注册用户的虚拟特征，决定了互联网无法像线下交易那样“一手交钱，一手交货”。卖家担心货到不付款，买家担心款到不送货等违约行为，而且存在商品换货难，退货难等诚信问题。这些情况在当时的网商中大量存在。这些问题所产生的交易成本大大抵消了商品流程缩短所节省的交易成本。 基于这种情况，淘宝首创了支付宝。 支付宝大事记 2003年lO月，淘宝网正式推出支付宝，为网络买家和卖家提供担保交易服务，解决交易中的诫信问题。运营了一段时间以后，淘宝网上使用支付宝交易的频率迅速上升。此时，支付宝还只是淘宝的一个部门。 2004年12月，支付宝（中国）网络技术有限公司正式成立，支付宝被市场检验为一个有效的创新。随后，支付宝官网正式上线并开始独立运营。支付宝有效地解决了网络购物中的信任问题，支竹宝的用户数和交易规模开始迅速增长。支付宝从第三方扛保平台向互联网第三方支付平台转变，开始成为网商全行业的应用工具。亚马逊、当当网、凡客、一号店等一大批电商都和支付宝开展合作，除了京东商城和苏宁易购，中国B2C网站都支持用支付宝付款。 2011年9月，支付宝日交易额突破30．4亿元，在交易额和交易笔数上已经超越PayPal，成为全球最大的互联网第三方支付服务提供商。 2012年，经过近8年的高速发展，支付宝已经发展成为一家拥有4000名员工的公司，公司总部设在杭州，并在北京、上海、深圳、成都等地设有分公司，除淘宝网和天猫外，支持使用支付宝交易服务的商家已经达到46万家。 支付宝支付除应用于B2B、c2c等各类电子商务业态，也涉及G2c（政府与公众之间的电子政务服务），全国超过80个城市可以使用支付宝缴纳水电煤气费。支付宝已经成为通用的支付手段。淘宝（包括天猫）业务在支付宝业务总量的占比从2004年的90％以上下降到2012年的不足50％，同时支付宝继续开展阿里系之外的业务。 2013年，阿里小微金融服务集团筹建，将支付宝、阿里小贷等业务板块纳入旗下，并经整合后划分为国内、国际、共享、创新金融4个事业群，以原有支付和网络小贷业务为基础，向互联网理财等更多业务领域拓展。 P62－63 序言 第三方支付引起的金融生产方式革命 人类社会只要有分工、有交换，就必然有支付。支付可以说是最古老的经济活动。人类还处于原始的易货交易形态阶段时，就需要支付。支付出现以后，为了降低支付交易成本，逐步有了货币．货币出现以后，为了降低现金支付交易成本，又逐步有了现代商业银行。 但支付也是最底层的经济活动，人们在每天发生的分工与交换中对支付习以为常，不容易觉察到已经发生和正在发生的支付革命，及其背后蕴含的更深刻的经济社会变迁。 实际上，人类社会生产力的每一次飞跃，生产方式的每一次变迁，技术形态的每一次变形，产业格局的每一次调整，都会首先在支付这个最底层的经济活动中体现出来。 21世纪是信息社会和网络经济的时代，无论传统行业还是新兴行业，都会被打上深刻的互联网、移动互联网时代的烙印，成为时代的产物或冗余。 2012年以来，中国互联网金融与金融互联网的概念受到极为广泛的关注，这其实反映了网络经济变革带来的巨大社会反响。部分前沿电商从支付介入金融领域的实践引发了各方关注和热议。2013年年中以来，这个话题急速升温。大家众说纷纭，莫衷一是，但都希望更好地理解当前发生的变化，确定相应的策略。 这本书是一本非常及时、非常好的专著，它不仅提供了“小支付、大金融”的视角，揭示了第三方支付发展的历史逻辑、现实特征和未来趋向，更把支付和金融活动放在中国经济发展转型的大背景下考察分析，启示中国经济生活中因网络经济可能带来的企业竞争规则、市场运行规则、政府管理规则的一些重大变化。 正如这本书所指出的，决定电子支付中介的根本线索是电子交易方式、电子货币及电子认证技术演变的“三重奏”。到底是银行等传统金融机构成为电子媒介时代的电子支付中介，还是那些在开放型网络支撑下因交易商、电商、社交电商、网络运营商的发展而催生的第三方支付机构，就要看谁提供了更低的交易成本和更高的交易效率。 这本书中提出的许多观点都是非常具有洞察力的，对第三方支付发展的趋势判断也富有远见。 书中深入解析了第三方支付机构运营的双边市场，其具有的快捷支付、数据流信用生成、数据流营销、需求衍生等四大功能和价值，提出了第三方支付机构的动态价值链。 作者也比较了基于ATM（自动取款机）、POS（销售点终端）机等封闭式专用网络的传统第三方支付方式，和基于开放式互联网、移动互联网的创新型支付方式的价值差异。“支付宝＋淘宝”对批发零售行业的改造等一批案例分析。让我们更清楚地看到，第三方支付机构，特别是创新型第三方支付机构如何提升了中国经济的运行效率。 书中提出了第三方支付在支付终端选择、泛账户竞争格局、微支付和移动支付商业模式与商业银行战略关系等方面的未来趋势，非常切中要害。这些分析没有流于事实表面或人云亦云，而是从互联网带给经济社会的深层变化来判断。比如，分析第三方支付机构和商业银行的战略关系，就从商业银行的历史发展、核心与非核心业务结构、中国支付体系的结构着眼，分析在进入门槛降低、支付渠道战略地位提升趋势下，双方在多个要素上的竞争合作。这本书也鲜明地提出，形成商业智能，小数据优先于大数据。 与中国商业银行的巨大体量相比，目前中国的第三方支付绝对只是“小支付”；就中国宏观经济运行的多个领域而言，第三方支付还是“微领域”。但读者通过这本书揭示的“小支付”必将走向“大金融“这一微观领域发生的重大变化，更可体会到互联网经济大潮中的新规则，看到宏观经济大变化的方向。 支付革命到底是什么革命呢？一语概之，就是与互联网媒介下新的交易方式、新的货币形态和新的认证技术相适应，由非银行支付机构的发展带来社会效用增量的金融生产方式革命。支付革命到底揭示了什么呢？总的来看，就是在互联网媒介作用下，创新型第三方支付机构所积极适应的中国制造和服务生产方式正在悄然发生并迈向蓬勃的内在革命。 因为中国商业银行总体上对传统贸易走向电子商务、现金及卡基电子货币走向无卡基电子货币、数字密码认证走向生物认证的大趋向敏感度还不够，对中国国民网络化存在的消费生活、制造和服务领域分散化与网络化协同的新特点还认识不足，客观上给非银行机构的支付革命留足了空间。 这本书也提示我们，长期以来中国以中心化为特点的政府金融领域监管及产业政策制定原则，更加适应传统工业经济条件下的经济管理。而创新型第三方支付机构反映出互联网经济是去中心化、高出生率和高死亡率的。在企业的大量“出生”和大量“死亡”中，才能试出好的商业模式、好的技术形态，通过淘汰胜出好的企业。 对企业来说，这本书以小见大，可以启发企业家的战略思考，探究如何赢得未来，对经济转型中的中国政府而言，这本书见微知著，可以启发政府管理者的管理思维，分析在网络经济大潮下采用什么样的投入方式才能更见成效。 第三方支付，特别是创新型第三方支付的发展是场革命，它给消费观念、商业模式创新乃至金融竞争格局带来了冲击。为了生活的品质和经济的效率，让我们去了解、适应和参与吧。吴振昊 财经委副主任委员 2013年10月14日 书评(媒体评论) 第三方支付，特别是创新型第三方支付的发展是场革命，它对消费观念、商业模式创新乃至金融竞争格局带来了冲击。为了生活的品质和经济的效率，让我们去了解、适应和参与吧。 ——吴晓灵全国人大常委、财经委副主任委员 互联网企业，尤其是其从事的第三方支付业务在创新、整合和定制化服务方面给银行等金融机构的传统服务模式既带来了不小的挑战，也带来了不少启发。但在第三方支付蓬勃发展的同时，也要注重安全性，加强监管，唯此，才能健康、安全、有序地可持续发展。这关系到乃至决定着第三方支付的发展前景。 ——中国工商银行前行长杨凯生 正如这本书指出的，创新型第三方支付机构扮演了四个角色：引领电子商务变革的“创始人”、闯入金融业变局的“野蛮人”、深入制造业和服务业变化的“内部人”、启发政府管理方式转变的“敲门人”。我们期待着第三方支付为中国的金融行业，为中国的经济发展带来更多精彩。 ——万建华国泰君安证券有限公司董事长 互联网尤其是移动互联网的高速发展，直接催生了创新性支付这场革命。如果深究这场革命背后的真正逻辑，则是市场的主导力量彻底地从金融服务的提供方转移到了消费者这一方。传统金融服务机构确实要小心了。对于所有希望了解这场革命的人而言，这本书值得推荐。 ——阿里巴巴集团总裁陆兆禧 |
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