索荣管理思想库是索荣公司依据多年实战经验与咨询提炼，结合中国企业和行业的状况与趋势，吸收了国外先进管理理念与精髓，由实战专家与咨询顾问融会贯通而编著出版的具有中国本土特色的企业管理丛书和行业管理丛书。其中，“索荣管理思想库·汽车企业管理丛书”是索荣公司经过对汽车产业的长期研究，结合多年汽车企业的咨询经验主持编著的，目的是打造汽车产业发展链条，提升汽车产业增值服务，培养汽车企业核心能力。

本书从国外汽车消费信贷的发展历史、国外汽车消费信贷的相关法律政策出发，通过对通用、福特、大众、丰田等汽车金融公司的消费信贷运作及经验案例的分析，对车内汽车消费的发展历程与状况、存在的问题、汽车金融政策内容、汽车信贷银行、汽车保险公司与汽车消费信贷运作，对汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者之间的消费信贷运作、信用与信贷风险控制等问题进行了分析与研究，做到理论探讨与实际经验相结合、现状问题与未来发展相结合。

本书从国外汽车消费信贷的发展历史、国外汽车消费信贷的相关法律政策出发，通过对通用、福特、大众、丰田等汽车金融公司的消费信贷运作及经验案例的分析，对车内汽车消费的发展历程与状况、存在的问题、汽车金融政策内容、汽车信贷银行、汽车保险公司与汽车消费信贷运作，对汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者之间的消费信贷运作、信用与信贷风险控制等问题进行了分析与研究，做到理论探讨与实际经验相结合、现状问题与未来发展相结合。

本书适合汽车生产商、汽车经销商、汽车金融公司、保险公司与金融研究机构、高校汽车专业的学生及对汽车感兴趣的各种读者。

推荐序一

推荐序二

丛书序

前言

第一章 汽车消费信贷的历史与发展

 汽车产业发展与汽车消费信贷的关系

 汽车消费信贷与汽车普及的关系

 世界汽车市场的形成与汽车消费信贷的关系

第二章 汽车消费信贷的理论与实践基础

 汽车消费信贷的理论基础

 汽车消费信贷的实践基础

 中国汽车消费信贷的实践历程

第三章 汽车消费信贷机构的治理结构

 “四轮驱动”公司治理结构

 汽车消费信贷机构的治理结构

 汽车金融公司的资本结构

第四章 汽车消费信贷的业务模式与流程

 金融机构的汽车消费信贷业务模式

 汽车经销商的消费信贷业务模式

 汽车消费信贷的主要业务流程

第五章 汽车消费信贷公司服务赢利模式

 汽车消费信贷公司赢利模式的条件与基础

 汽车消费信贷机构赢利模式的选择

第六章 汽车消费信贷机构的资产负债管理

 汽车消费信贷机构资产负债管理模式选择

 汽车消费信贷机构资产负债管理的目标原则

 汽车消费信贷机构资产负债比例管理指标体系

 汽车消费信贷机构的资产负债管理模式 

 汽车消费信贷机构资产负债管理的方法、步骤及要求

第七章 汽车消费信贷机构的信用风险管理

 汽车消费信贷机构风险范畴与风险管理

 汽车消费信贷机构风险属于金融风险的子风险系统

 汽车消费信贷机构风险管理

 汽车消费信贷机构信用风险的分类管理

 汽车消费信贷机构信用风险控制系统

第八章 汽车消费信贷的法律实务

 汽车消费信贷的法律依据

 汽车所有权的转移

 汽车抵押登记制度

 汽车后续抵押问题

 消费者的抗辩权

 抵押权、留置权和质权

 所有权保留下的汽车取回

 汽车抵押担保物权的实现

 个人征信制度

第九章 汽车消费信贷机构的人力资源

 人员岗位及要求

 汽车消费信贷人员管理

第十章 中国发展汽车消费信贷的意义、条件与对策

 中国发展汽车消费信贷的现实意义

 中国汽车消费信贷发展的主要制约因素

 中国汽车消费信贷的发展前景及对策

案例

 案例1 大众汽车金融服务股份公司

 案例2 上汽通用汽车金融有限责任公司

 案例3 亚飞汽车连锁集团汽车信贷管理系统

 案例4 “冀东模式”：三大系统六级风险防范体系

附录

 附录A 中国建设银行汽车消费贷款办法(试行)

 附录B 《汽车金融公司管理办法》

 附录C 《汽车金融公司管理办法实施细则》

 附录D 《汽车贷款管理办法》

从1950年到1995年，世界汽车销售量从1000万辆增加到5000万辆，总保有量从6897万辆增加到66 584万辆，其中轿车从5166万辆增加到49273万辆。在这一阶段中，汽车普及率从27辆仟人，到116辆／千人，其中轿车从20辆仟人增加到86辆仟人。

按照国际公认的标准，在一个国家中基本普及汽车时，大约为每千人保有250辆汽车；高度普及汽车时，大约为每千人保有500辆汽车。按照这一标准，各大洲汽车普及有先有后，总体如下：首先在北美洲普及，汽车700辆／千人，其中轿车500辆／千人；然后在欧洲和大洋洲普及，汽车500辆／千人，其中轿车400辆／千人；目前正向发展中国家和地区普及。世界汽车普及的过程，也是汽车消费信贷发展的过程，具体情况是：汽车消费信贷起源于美国的汽车普及过程中，到了欧洲汽车消费信贷发展时，比美国晚了约20年。随着汽车工业中心向欧洲的转移，美国比较先进的汽车消费信贷业务和技术也转向欧洲。欧洲总体上在20世纪50年代初期开始了普及汽车的高潮，到1966年汽车产量为1000万辆，1973年达到了1500万辆，目前在1500～2000万辆之间徘徊。

日本在1966年人均国民生产总值1000日元，被称为“日本普及私人汽车元年”，汽车国民普及时期大致在1966～1980年，年产量从300万辆到了1100万辆。

在汽车普及过程中，汽车消费信贷起到了重要作用。以美国为例，美国有三次汽车普及高潮。第一次汽车普及高潮在1910年至1929年，汽车产量从18．7万辆增加到533．7万辆，年均增长19％；为推动这次汽车普及，全国同期动用在汽车信贷及与汽车普及方面的金融资源总量为10000亿美元。第二次汽车普及高潮在1946年到1955年，汽车产量由310万辆增加到920万辆；同期使用在汽车信贷及汽车普及方面的金融资源总量为15000亿美元。在第三次汽车普及高潮20世纪80年代到现在，汽车年产量平均在1000万辆到1200万辆之间，估计需要的汽车信贷及汽车普及有关的金融资源总量为32000亿美元。消费信贷方式的普及化推动了汽车消费的发展，可以讲没有美国汽车消费信贷的支持，就没有今天的美国汽车产业的世界性地位。

从上述全世界汽车普及的发展进程中可以看到，汽车消费信贷在世界汽车工业发展进程中发挥了重要作用。P4-5

汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。就现状而言，汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。

完整的汽车金融业服务体系具备三项主要职能：①为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息；②为经销商提供存贷融资，营运融资，设备融资；③为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。

汽车金融业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代成熟的汽车金融业已经衍生出行业金融职能，除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了从制造、销售、消费，直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业。包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。

汽车产业有两个轮子：汽车+金融，其中金融是汽车产业发展的催化剂，而消费信贷是汽车金融的主要内容之一，汽车消费信贷不管对汽车制造商，还是对金融服务商都是一块十分诱人的“大蛋糕”。对汽车制造商而言，汽车消费信贷最大的效能是开拓汽车销售市场；对汽车金融服务商而言，汽车消费信贷最大的效能则是获取利润；对购车者来说，最关键的是把远期的支付能力变为现实的购买力，通过消费信贷可以提前买车、提前用车、提前消费。事实上，西方发达国家汽车金融服务业已经十分壮大与成熟，通过信贷和租赁买车已成为汽车销售的主要方式，根据国外的资料统计，美国有80％的新车是通过消费信贷购买的，德国是70％，印度也有60％~70％。全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷利润额绝大部分已超过汽车制造业的利润额，成为其最主要的利润来源。有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占到通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。

近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家各项消费政策的发展，家庭汽车消费已成为继住房消费之后我国居民消费的又一热点，汽车消费贷款也开始与中国百姓“亲密接触”，住房消费信贷与汽车消费信贷已成为中国消费信贷市场的两大主力。

自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为四个阶段：第一阶段是2000年以前的无作为阶段。在该阶段，金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。第二阶段是2001年到2003年上半年的“井喷”阶段。由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1／3都是贷款购车。第三阶段是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏账。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。

为什么国外汽车消费信贷市场持续健康发展，而中国汽车消费信贷市场却问题不断?为什么中国住房消费信贷红红火火持续发展，而汽车消费信贷却停滞不前?我们认为一个健康的汽车消费信贷市场，必须做到以下几个方面的协调配套发展：第一，强调以个人信用管理为业务核心。汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心，这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，通过社会专业分工，切实保障资金的安全性。第二，注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性。在强调资金安全的前提下，要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性，要根据个人信用水平的高低不同，提供相应的个性化金融服务产品，体现在贷款利率、贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。第三，具备汽车服务贸易专业优势。汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节，不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸易专业优势，这种专业优势包括：具备向客户提供最丰富的商品选择的能力；向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“一站式”服务，以及通过向借款人提供综合售后服务(如：客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外，对违约客户的车辆回收与快速变现，也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。第四，实现网络化运作、规模化发展。这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展，才能使“单笔业务平均成本降低”和“整体风险率降低”成为可能和必然，才能最终实现良好的盈利目标。第五，规范汽车消费信贷的利益群体关系。汽车消费信贷涉及到银行、保险公司、汽车金融公司、汽车生产商、汽车经销商、汽车消费购买者、中介机构等多种利益群体，汽车消费信贷的运作必须兼顾各方面的利益关系，做到双赢多赢才能持续发展，银行收缩业务，保险公司退市正是利益不能兼顾的结果。

汽车消费信贷是汽车销售与消费的“支点”。有了这个支点就可以撬动汽车行业这个“地球”。《汽车消费信贷》一书正是从国外汽车消费信贷的发展历史，国外汽车消费信贷相关法律政策，通用、福特、大众、丰田等汽车金融公司消费信贷运作经验案例，国内汽车消费信贷的发展历程与状况，国内汽车消费信贷存在的问题，汽车金融政策内容，银行汽车信贷、保险公司汽车保险业务与汽车消费信贷运作，汽车生产商、经销商、消费者之间的经营运作，信用与信贷风险控制等方面问题进行研究分析，做到理论探讨与实际经验相结合，现状问题与未来发展相结合，目的在于促进中国汽车消费信贷的持续健康发展，促进各类汽车消费信贷群体机构的和谐发展，促进汽车产业的快速持续发展。

由于汽车消费信贷在中国还仅处于起步阶段，还存在着这样或那样的问题，再加上编著者资料有限、水平有限，因此希望各位专家读者不吝赐教，共同促进中国汽车消费信贷的健康发展。

王再祥贾永轩

2005年9月15日

管理也是竞争力！如何振兴我们民族的汽车品牌，从长远看，一是要提高自己的产品开发能力，二是要提升自己的企业管理能力，两者缺一不可。

——中国第一汽车集团公司原董事长、总经理 耿昭杰

“索荣管理思想库·汽车企业管理丛书”的出版必将有助于打造汽车产业的发展链条！有助于提升汽车行业的增值服务！有助于培育汽车企业的竞争能力！

——中国汽车工程学会理事长 张小虞

客户、品牌与渠道是汽车营销的三大要素，树立品牌意识，依靠渠道的销售与服务，提高消费者对品牌的认知和满意度，使营销环节成为产品最大的增值部分。

——北京奔驰－戴姆勒·克莱斯勒汽车有限公司副总裁 周勇江

振兴我国汽车工业的当务之急，是要从整合我国汽车零部件产业入手，“做大、做强、做精”零部件产业，力争在未来5-10年内，使我国成为汽车零部件制造的重要基地。

——万向集团董事局主席  鲁冠球

我个人认为，作为后起的发展大国，中国需要汽车产业；作为汽车需求的市场大国，中国需要汽车产品；作为悠久历史的民族大国，中国需要自主汽车品牌。

——北京索荣管理咨询有限公司董事长 贾永轩