很多人常问自己：“我的钱都花到哪里去了?”，想不通为何永远存不到钱。本书为你提供了解答，从保险、投资、信用卡和退休储蓄计划，到其他各式各样的日常重要理财问题，都可以参考本书的建议来制定最明智的决策。作者将现实生活中的案例及自身的观察，与标准普尔公司的专业知识结合在一起后，催生了这一基础理财读本，，它还将协助你做到下列几点：

善加管理你的良性负债，并永远摆脱恶性负债

编制一套符合进度且创新的两阶段流程

审视你的退休计划，确认是否满足你的需求

把遗产留给你的继承人，合理避税

不用花大钱也可以得到你所需要的保险

……

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。成立一百四十多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。

有鉴于此，标准普尔的专家首次为社会大众量身打造一系列的《标准普尔投资理财指南》。本系列以深入浅出的笔法，详述各种理财方式、投资工具、投资观念等重要议题，为读者解开隐藏在艰涩难懂的数字和眼花缭乱的投资理财环境背后的重要原则和成功之道。身为投资者最信赖的信用评级机构领导者，标准普尔推出的投资理财指南，不但最具公信力，更能实际帮助读者掌握稳健而丰硕的投资理财成果。现在就让《标准普尔投资理财指南》以世界级的专业实力，为您带来全新的投资理财视野。

为自己的财富做打算

专家教你如何理财

让理财走进生活

如何让树上长出钱来?

学会理财，玩自己的彩色人生

第一章 这是你自己的财务人生，请谨慎对待

众人齐心，其利断金——集合众人的力量才

可以掌握整个家庭的财务

不要胡编预算

存一点现金：紧急备用存款的重要性

第二章 负债和信用就好像双面刃

你可以使用负债，但是绝对不要滥用

为什么不应该只缴纳最低应缴金额

你的信用记录：你不知道的一些事实

将会对你造成伤害

第三章 身为扩张信用的消费者，你有哪些权利和义务

你可以从哪里获得信用报告

现实世界中采用的策略

第四章 了解投资

股票

债券

高度优先的考虑：了解资产配置

不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里——分散投资

第五章 共同基金须知

投资前必须详细阅读公开说明书

第六章 现实世界中的投资诀窍

目标、预计达成目标的期间和风险承受度

投资风险的衡量

把短期市场波动列入考虑

定时定额

在卖出以前，先查看一下日历

其他类型的投资

做好向投资专家寻求协助的准备

第七章 退休后的残酷现实

前途茫茫，该如何是好?

你对退休有什么期待?

退休以后要花多少钱?

不管什么时候开始为退休存钱都是应该的

时间站在你这一边(真的假的?)

具税负优惠的退休账户有哪些?哪些人可以

采用这些账户?

自家公司股票：无福消受的好东西?

你可以把退休金带着走

退休计划贷款的优点和缺点

到期提领须知：退休领款的规定和付款方式的选择

第八章 大学教育基金规划概要

大学费用：特殊账户、所得税减免等

奖助学金：只要你愿意，随时都应该找得到

第九章 遗产规划的基本概念

意志力：在你还在世的时候，立刻着手去做吧

当你还活着的时候，其他人也可以做决定

成立信托和保管账户

指定与变更受益人

遗产免税额

你现在处于什么情况?

第十章 家庭和金钱

金钱和婚姻：当荷包(还有投资组合)

合在一起的时候

关于婚前协议的二三事

温暖的家——了解房屋所有权的条件

和子女讨论金钱问题

长期照护：你可以选择哪些方式来照顾心爱的年老家人

想要意外之财吗?聪明使用它

分手时的策略：离婚后的财务现实

第十一章 节税大全：如何过一个不用缴税的人生

把钱花在刀刃上：寻求专家的建议

如何顺利通过国税局的审计

第十二章 了解保险

人寿保险只是起步而已

第十三章 总结

准备好进行年度检查

俗语说得好：“吃不穷、穿不穷、不会打算一世穷。”道理很浅显，说出来人人都懂，可并非人人都能身体力行。“打算”二字看似简单，实则含义深刻。一个人要思考人生、规划前途、安排工作生活学习的方方面面，处处离不开“打算”。每个人或多或少都有自己的打算，我们要问的是：您对自己的财富有没有做过“打算”?或者说，有没有做过规划?有没有遵循过一定的原则?有没有设定过目标?有没有用钱赚钱?甚至，是否有投资失败的经历?我们每天忙着工作赚钱，是时候静下心来好好想想了，仔细做一份投资规划，从现在开始，学会用钱来赚钱!

前面的话揭示了这样一个道理，如果没有好的规划和打算，金钱就会像沙子一样从指缝中溜走，无法积累起真正的财富。或许这句话可以反过来说：“薪资不足富、节约不足富，惟有投资打算方可致富。”致富的含义并非是指让每个投资者成为身家丰厚的富翁，而是指我们辛苦赚来的工资，在支付了生活费用之后的储蓄部分，通过有计划的投资，能有显著的成长。让储蓄变得有生命力，让呆板的钱变成活生生的财富，这样无论我们在工作学习，还是休闲享乐，它们都始终不眠不休地在为我们积累着更多的财富。

除了增加财富外，投资的另一大功用在于防范风险。每个人都会生老病死，在人生的旅途上随时都可能面临各种可预见和不可预见的风险。所以投资不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相应安排，做到投资目标与风险相匹配。比如预先为儿女教育、医疗健康和退休养老进行安排规划，制定相应投资方案，并采取稳健措施逐步实现投资目标。只有如此，方能在需要时做到胸有成竹，遇事不乱，从容应对各种风险与变化。

一项成功的投资要有合理明确的投资目标、切实可行的投资计划以及充分的事前咨询和衡量，做到这几点，我们的财富就能有事半功倍的增长，这是所有投资者的愿望。这三本书的目的就是向读者传授如何有条有理地做出投资规划、进行稳健的投资操作，并最终实现预定目标。

第一本书——《标准普尔教你做好个人理财》教你把自己的财务(收人、消费、投资、债务)做一个通盘规划，不仅要适度的享受自己辛苦赚来的工资，还要有一定的储蓄计划，更要有一个明确可行的投资目标，以此最大限度地利用自己的储蓄，使之发挥最佳效益。

第二本书——《标准普尔教你做好第一笔投资》详细分析了各种投资工具、投资方法以及基本投资理念。投资时面临的一个最常见的问题就是选择股票还是选择债券。股票的好处在于升值(当然也会贬值)的机会和幅度都比债券大，但投资债券(如果信用评级较高的话)除了每年都可以获得一定的利息收入外，到期还能拿回本金，而股票却很可能“血本无归”。所以股票有更大的获利机会，但投资风险也更大。本书对当前的绝大部分投资产品都进行了详细分析，一方面可以帮助读者增长这方面的常识，另一方面读者也可以借此对自己拥有的投资工具进行一番梳理。

对投资做更进一步的专业分析，则是第三本书——《标准普尔教你做好长期投资》要教给你的内容。事实上我们大部分的投资都是长期的，短期投资主要是为了满足对现金的需要，成功的长期投资才是我们未来生活的有力保障。投资如做人，一些做人做事的基本道理也能运用到长期投资上来。做人做事要能够择善固执，在长期投资，尤其是股票投资时亦是如此。如能在投资前充分了解公司的经营及财务状况、行业前景、产品质量，进行细致的分析，一旦锁定目标就不轻易动摇，持之长久，获得高回报的可能性就会变大，投资成功的可能性当然会更高。但如果在分析中存在误差，或是行业、公司的情况发生了不利变化，也应该当机立断，果断抛售手中的股票，以免遭受无谓的损失。

看了这三本书后，我最直观的感受就是在我年轻时如有机会看到这样的书该有多好!如果当年能够掌握书中的知识，我的投资一定会更有规划，投资心态也会更成熟，投资受损的几率也许会更小，当然目前的“财富”很可能会更多一些。

这一系列书主要以美国的投资环境为参照，退休账户、遗产规划、离婚后的财务问题等内容在中国并不适用。不过看看这些规划在美国的税制下如何操作也会有一定的启发意义。

总之，投资对每个人来说都是件非常重要的事情，学会精打细算才能过上富足的生活。从投资的角度看，我们只需对这三本书投人少量的金钱和有限的时间，即可获得成熟的投资理念和实用的投资方法，这才是一种真正低成本高收益的投资。P1-3

当我在筹备写《标准普尔教你做好个人理财》一书时，我出去买了一本类似一般高中生和大学生常用的线圈笔记本，想专门用在和撰写这本书有关的事情上。

笔记本封面底下是一页额外的页面，上面印了一些信息，包括一份五年期的日历、公制换算表等等，我想我并不需要这些东西。正当打算撕下这一页的时候，我突然注意到这一页上还印着一段简短的文字，它的标题是：保持乐观!秉持乐观的态度是有效学习的关键!在这个标题底下，还列出了几个要点，第一点写着：“放松心情，不过还是必须保持警觉，不要尝试在你觉得饥饿或口渴的时候学习。”第二点写着：“集中精神，试着把烦恼或不相关的思想抛诸脑后。”接着，第三点写道：“激发你的动机——融入主题。试着想想这个主题和你以及你所感兴趣的事物有什么关联——这样一来，你就会更想深入学习这个主题。”

我看完这些文字以后，顿时茅塞顿开。我可以把这个“学习”的概念套用到“理财”的概念上。其实，这些“保持乐观”的信条正是我原本想好要在这几页里写来鼓励读者的。我希望大家都可以培养自我主控的态度和自信心，第三点尤其切中我意(请回头再重新读一次前一段的内容，把这些要点牢记在心里，这样你就会了解我的意思)。

事实上，这个世界上有很多非常聪明、有能力的人，但是这些人却没有足够的自信、自知、信任感或必要的理财背景来分辨自己理财需求究竟是什么，更别说就自己的理财需求向其他人请求协助了。但是，这并不代表人们必须终其一生躲在理财暗室里盲目摸索。近几年来，无数的调查和研究显示，如果你有自信和能力完成人生当中一些最重要的短期和长期目标，那么，你就具备理财的自信和能力。不过，现在一般人都能够取得的教育性理财数据不是把人当成笨蛋，要不然就是阐述一些奇怪难懂又让人们觉得陌生的概念，这些数据非但不能启发人们的思维，反而让人对理财问题感觉更加混淆。

所以，我的目标是要写一本容易阅读又“白话”的个人理财管理书，在众多理财书籍的丛林里，这本书将有如鹤立鸡群。本书的内容不但包罗万象，也非常简洁扼要，它将成为每个人都不能缺少的一项资源。本书的任何一个主题都可以分开来阅读，读完以后，你还是可以随时把它拿来参考。读过这本书以后，你将会获得足够的信息和见地，开始能够清楚自己的需要，量化自己的目标，并进而采取实际的行动。本书不会让人想打退堂鼓，更不会让人不知所措或感到迷惘。我努力试着为那些对过多信息敬而远之，或对一大堆术语和职业用语感到困惑的读者写一本最基础的理财入门书。本书用简洁、容易理解和激励人心的方式来呈现每一个理财主题的基本信息，拥有这些信息以后，你将对学习和从事更多理财事务感到更有自信。

本书的每一章都是讨论一个主题，每一个主题也都各有几段不同的讨论内容。不过，就比较大的格局来看，这些内容之间都彼此相关，而且本书从开头到结尾的内容都是互相呼应的。这里的所有内容可以激发你制定一些明智的决策，而这些决策将有助提升你现在和未来的财富。

我以前的一个老板曾经说过：“在你的一生当中，你可以选择发球，也可以选择接球。”他并不是谈“金钱”的观念，不过我还真希望他当时是在讲有关“金钱”的态度。如果你能够全面掌控你的金钱，那么你就是发球的人；但是，如果你已经被金钱所主宰，那么，你就是接球的人，甚至更糟——总有一天会漏接。漏接的感受绝对不会让人觉得有自信的。

请牢记这一点，本书将告诉你要怎么样才可以强化自己对金钱的主宰能力，更进一步来说，它将告诉你应该怎样开始为自己的未来打造更坚固的财务基础。

从投资的角度看，我们只需对这本书投入少量的金钱和有限的时同，即可获得成熟的投资理念和实用的投资方法，这才是一种真正低成本高收益的投资。

——标准普尔中国区总裁 扈企平博士

以深入浅出的方式娓娓道来，于不知不觉中让你深谙理财之道，也许你从中无法获得更深的专业分析能力，但它绝对可以让你拥有与专家一样的眼光，具备相当的专业投资水准。

——国内大型证券公司风险管理部分析师 马向前博士

这套书不一定会使我“一夜暴富”，但它能让与我一样初涉投资市场、又野心勃勃的家伙变得更聪明。

——商务周刊主笔宁南

标准普尔的这套投资理财指南系列，正符合金融研训院成立以来一贯的宗旨，为所有有志于理财领域的社会人士，提供一个完整、便捷的学习方法与方向。

——台湾金融研训院院长 薛琦