本书很好诠释了中和农信是一家值得尊敬的支农惠农公司。自1996年成立起，中和农信坚持服务农村弱势群体近30多年，始终想农民之所想、急农民之所急，把“根”扎在了农村“最后一百米”，把心贴在了农民心上。
书中讲的故事，多是中和农信近30年支农惠农走过的风雨历程和日新月异发生的巨变，以及贫困地区农民与贫困作斗争的故事。这些追梦故事，普通而不简单，能够激励人；真实鲜活的人物，带着泥土的芬芳，透着普通人追梦的坚韧和喜悦，令人心生敬意。

杨译杰，中国农业大学生物工程专业学士，著作有《南锣鼓巷史话》《口述史与成吉思汗祭祀文化记忆》《爱心包裹》等。现为北京中华文化促进会会员、鄂尔多斯学研究会研究员，曾任北京文化发展基金会专项基金副主任。

第一篇 初心力量
第一章 万物伊始
1.1 尤努斯的竹凳子
1.2 引入中国
1.3 多方尝试
第二章 凤凰涅槃
2.1 始于善良
2.2 成事秘诀
2.3 杭州会议
2.4 否极泰来
2.5 中和农信
第三章 青葱岁月
3.1 太行山中的革命圣地
3.2 祖国东南的海上农场
3.3 入乡随俗的东北岁月
3.4 尤努斯的火种
第二篇 不停生长
第四章 管理升级
4.1 组织调整
4.2 摸索前行
4.3 商业化转型
4.4 再次升级
第五章 系统诞生
5.1 手工作业
5.2 信贷系统
5.3 征程再起
第六章 信息革命
6.1 新的契机
6.2 极速贷战役
6.3 不负韶华
第七章 风险控制
7.1 本土优势
7.2 情系六枝
7.3 东北岁月
第八章 人是关键
8.1 培训体系
8.2 薪火相传
8.3 标准化与本土化
8.4 印象·刘冬文
第九章 企业文化
9.1 《和信》
9.2 党支部的成立
第三篇 创新的长征
第十章 以技术服务“三农”
10.1 迷茫的我遇到谜一样的中和农信
10.2 创新就是不停地撞南墙
10.3 终于开花结果了
第十一章 农产品的旅途（农品）
11.1 漫长的旅途
11.2 疫情之中有真情
11.3 一粒大米背后的故事
第十二章 农民的保护者
12.1 从地板厂的对话谈起
12.2 农民需要保险
12.3 小鲸护航
第十三章 乡村，数字化
13.1 乡信的故事
13.2 乡助，新乡助
13.3 让技术在农村“贴地飞行”
第四篇 企业的社会使命
第十四章 企业的社会使命
14.1 段会长的感慨
14.2 利率问题
14.3 不同的视角
第十五章 真相是什么
15.1 致谢
15.2 段家的猪崽
15.3 四大发现
15.4 六个要素
15.5 道破天机
第十六章 汇聚善良（中和基金）
16.1 中和基金的诞生
16.2 让善良聚沙成塔
16.3 中和基金的蜕变
16.4 乡促中心来了
16.5 公益系统化和组织化
第十七章 女性就是半边天
17.1 母亲的眼泪
17.2 女性的力量
17.3 没有天花板的企业
第十八章 资本也有感情吗
18.1 明星股东
18.2 赋能于善
18.3 新篇章
18.4 影响力投资
18.5 关于融资，给创业者的一点参考
第五篇 未来在脚下
第十九章 看·趋势
19.1 中和农信的版图
19.2 历史与趋势
19.3 新命题：乡村振兴
19.4 碳中和的努力
第二十章 追·技术
20.1 Hello，Chongho，Hello，新时代
20.2 新挑战
20.3 弄潮人
第二十一章 守·初心
21.1 中和位育
21.2 灰度·城乡融合
21.3 不变的趋势
21.4 角落里的奋斗者们（一）
21.5 角落里的奋斗者们（二）
21.6 角落里的奋斗者们（三）
后记

最后一百米的精彩
阳春布德泽，万物生光
辉。今年恰逢改革开放45周
年。45年来，改革开放的春
风拂遍神州大地，把党的阳
光和温暖送到千家万户，14
亿多中国人民过上了越来越
美好的日子。近1亿农村贫
困人口实现脱贫，历史性地
解决了困扰中华民族几千年
的绝对贫困问题。中华民族
迎来了从站起来、富起来到
强起来的伟大飞跃，中国式
现代化建设在新征程上扬帆
起航。
自大学毕业后，我一直
从事农村政策研究工作，亲
身经历了改革开放的不凡历
程，见证和参与了农业农村
改革的很多方面，对我国农
村的发展历程和政策演变过
程记忆犹新，对农业农村面
貌翻天覆地的变化倍感振奋
。在我退休之前，有一个问
题始终未能释怀，那就是“
农村贷款难，农户贷款更难
，贫困农户贷款难上加难”
的老大难问题一直没能得到
切实解决。
众所周知，贫困农户贷
款难是一个世界性难题。主
要原因在于贫困农户居住分
散，单户贷款需求小，而且
他们没有稳定的收入来源，
难以提供财务报表和有效抵
（质）押品，也很难找到合
格担保人。国际上有一些比
较成功的经验，主要是发展
专门的小额信贷组织来解决
这个难题。上世纪90年代初
，我曾经去孟加拉国考察当
时非常有名的扶贫银行——
格莱珉银行。在考察的路上
，送我们的司机就说，“这
个机构很有钱，因为它放高
利贷，利率在20%-30%”。
我一听，这算是什么扶贫啊
！当时在我的脑瓜子里和很
多人的认识是一样的，既然
说是“扶贫贷款”，肯定是要
无息或低息贷款才行，怎么
还收人家这么高的利息呢？
这种认识使得我当时对此类
小额信贷持有一些偏见，也
没再过多关注。
2006年退休后，我担任
中国扶贫基金会（现更名为
中国乡村发展基金会）会长
。当年4月，我去福建省考
察基金会在福安市和霞浦县
的小额信贷项目，发现这种
扶贫小额信贷对解决贫困农
户贷款难的问题确实有效果
。也是在2006年，格莱珉
银行的创始人尤努斯教授因
其小额信贷的扶贫成效获得
了“诺贝尔和平奖”。这让我
彻底改变了对扶贫小额信贷
的认识。我们过去只是片面
地认为它属于高利贷，显然
是有问题的。实际上，小额
信贷真的属于一种发明创造
，它解决了传统银行“嫌贫
爱富”的问题，解决了金融
普惠性的问题，解决了低收
入和贫困农户贷款难的出路
何在的问题，是一条现实可
行的路子。
2008年，在世界银行集
团国际金融公司的推荐下，
我带队去柬埔寨的爱喜利达
银行（ACLEDA Bank）考察
。这家银行当初是由扶贫小
额信贷改制而来的，已经成
为柬埔寨最大的农村商业银
行。其主要服务客户就是柬
埔寨的农村贫困人口。这次
考察坚定了扶贫基金会将小
额信贷项目改制转型成为商
业可持续小额信贷机构的决
心。2008年11月18日，扶
贫基金会正式将小额信贷项
目部转制成为中和农信公司
，继续探索以商业化手段解
决农村金融服务不足这一社
会问题。
2015年，中和农信公司
与格莱珉信托签署合作协议
，将格莱珉银行在中国唯一
直营的小贷机构——商都县
格莱珉小额贷款公司交由中
和农信全权管理。可以说，
中和农信的小额信贷业务真
正在国内做到了“青出于蓝
而胜于蓝”，并已成功探索
出一套适合中国农村特点、
专为贫困农户服务且能实现
操作机构可持续发展的信贷
服务模式。
2020年，我国取得了脱
贫攻坚全面胜利的历史性成
就，农村发展的重心也由脱
贫攻坚转向乡村振兴。正如
习近平总书记指出的：“脱
贫摘帽不是终点，而是新生
活、新奋斗的起点。”为适
应新时期“三农”工作的需要
，中和农信将主要服务对象
调整为小农户。“大国小农”
是我国的长期基本农情，解
决小农户的发展问题是现阶
段乡村振兴的重点和难点。
千家万户的小生产和千变万
化的大市场之间的矛盾日益
成为制约我国农业现代化的
关键问题。多年来，党和国
家出台一系列政策加强面向
小农户的社会化服务，推动
小农户与现代农业发展有机
衔接。在此背景下，中和农
信无疑是一个很好的案例—
—至少在解决资金需求这方
面。但仅仅依靠小额信贷，
无法从根本上满足小农户的
全部需求。单说农业生产，
就需要包括从产前、产中到
产后的一整套产业链服务，
资金、技术、信息、人才等
各要素缺一不可，更不用说
农户其他生产生活需求。针
对这一问题，国际上也有不
少经验可以参考，比如日本
综合农协。与中国类似，日
本的农业也属于小农经济。
经过二战后几十年的快速发
展，日本成功实现了农业现
代化，这主要得益于日本综
合农协的发展和运作。其业
务包括农业生产、信贷、保
险和农产品销售等多个环节
，专业化、规模化和综合性
效应十分显著。
近年来，中和农信也在
借鉴这种思路，寻找适合服
务中国小农户的综合解决方
案。中和农信的最大优势就
是其已经建立起一支扎根基
层的本土化队伍，再加上成
熟的小额信贷业务基础，后
续就是不断根据农户的需求
叠加多元化服务。目前，中
和农信在信贷之外相继推出

这是一部纪实文学，全景式记录了中和农信的前世今生，倾情描述中和农信为服务农村最后一百米所做的各种努力和尝试。
本书从一个侧面反映了中和农信在脱贫攻坚、全面乡村振兴过程中，服务“三农”的情怀和担当。

本书的写作始于2020年
，3年来笔者寻访了中和农
信全国十几家分支机构，亲
眼见证了“服务农村最后一
百米”的艰辛与喜悦；也见
到了许许多多勤劳质朴的农
民朋友，他们如此平凡，却
充满着一种令人感动的“希
望的力量”。由于一些客观
原因，许多原计划的走访最
终未能成行，导致中和农信
还有许多关于奋斗与希望的
生动故事未被发掘；而中和
农信的价值支点——本土服
务团队、多元业务组合以及
科技赋能体系，在书中虽见
雏形却未达到理想中的“准
确完整”。
除了个人笔力有限，实
在是中和农信的发展速度太
快。动笔前，我了解的中和
农信是一家农村金融服务机
构；写到半程，公司提出了
“一体两翼”战略：小额信贷
为体，小额保险和农业服务
是两翼；几个月后，公司战
略又调整为“四驾马车”：小
额信贷、小额保险、农业服
务和农产品上行。而当本书
定稿时，笔者又“惊喜”地得
知，中和农信新开拓了光伏
新能源等业务。当前，中和
农信已经发展成为一家专注
为农村地区小农户及小微经
营者群体可持续发展提供综
合服务的现代化企业，业务
涵盖小额信贷、保险代理、
农业生产、乡村电商、户用
光伏及公益赋能等多个领域
，真可谓“忽如一夜春风来
，千树万树梨花开”。
中和农信快速变化中，
也有其始终不变之处——中
和农信的“根”，仍扎在了中
国农村“最后一百米”；其服
务对象也一直是那些最平凡
的小微农户。无论中和农信
的商业版图如何扩大，商业
成绩如何亮眼，“义利并举”
的理念始终历久弥新，“中
情于农，和美于信”的情怀
也依然屹立如初。这些“不
变”，早在中和农信出发时
就已经写定，无须再改。
成书过程中，中和农信
总经理刘冬文先生的众多文
章（包括笔者频繁摘引的“
信言”）让我受益良多。感
谢中和农信副总经理白雪梅
女士专就小贷行业发展及生
产要素等内容给予的指导建
议。出版过程中，中国言实
出版社曹庆臻老师给出了许
多宝贵建议，在此深表感谢
。最后，感谢所有中和农信
同事及客户朋友的大力配合
与支持，篇幅所限，恕不一
一具名。
是为后记。
杨译杰
2023年9月

第一章 万物伊始
1.1 尤努斯的竹凳子
说起小额信贷，就必须提一个人：尤努斯博士。这位如今盛名响彻世界的孟加拉国人，全名叫穆罕默德·尤努斯，是一名经济学家，同时也是格莱珉银行（Grameen Bank，意为乡村银行）的创始人，有“穷人的银行家”之称。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯与格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖。
1940年，尤努斯出生于孟加拉国吉大港一个富庶的虔诚的穆斯林家庭。尤努斯的父亲给了他良好的生活条件和对学习的热情，而他的母亲给了他善良的心。尤努斯提起自己的母亲总是充满深情，“她十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。是她对家人和穷困人的关爱影响了我，帮助我发现了自己在经济学和社会改革方面的兴趣。”
尤努斯从达卡大学毕业时，仅仅21岁，母校就给他提供了一个经济学教师的职位。
达卡大学由英国人于1836年创建，是南亚次大陆最受尊重的大学之一，作为教师，尤努斯在那儿待了5年。1965年他来到美国范德比尔特大学攻读经济学博士学位。
尤努斯在范德比尔特大学遇到了影响他未来生活关键的两个人。一位是他的导师尼古拉斯·杰奥杰斯库·勒根，一位罗马尼亚著名教授。他教给尤努斯精确的经济学思维模式，这些最终帮助他建立起了格莱珉银行。另一位是薇拉·弗洛斯坦科，一位美籍苏联姑娘，尤努斯和她一见钟情。1970年他们喜结良缘后，尤努斯在田纳西州立大学教书。
当时，亚裔在美国生活大多很窘迫，很多人没有合法身份，也很难融人当地文化，只能做些低级的体力工作，收入微薄。而尤努斯在美国的生活却可谓顺风顺水。1970年，尤努斯不仅拿到了美国经济学博士学位，留在了美国，娶到了白人高知的妻子，甚至还有一份让很多人羡慕的大学教职。
尤努斯之所以成为尤努斯，是有原因的。和大多数人不同的是——顺利的生涯和优渥的生活，并没有让他忘记自己的家乡和家乡的广大同胞，他一直在寻求能为他们做点什么。
机会很快就来了。
1972年12月，孟加拉国正式成立。尤努斯激动不已，“我知道，我必须回去参与祖国的建设。我认为，我要为自己这样做。”中国人常说，“天下兴亡，匹夫有责”。这恰恰是一句跨越国度、跨越种族、跨越文化的至理名言。
当月，尤努斯就返回了离开7年的故乡，在吉大港大学担任经济学系主任，希望用所学帮助这个国家尽快富裕起来。
在学校附近，有一道山脉，每天早晨，尤努斯在教室里都能看到附近村庄的小伙子、小姑娘，穿过大学到山里砍柴。他决定做一个乡村调研。
在自己学生的帮助下，对乔布拉村经济状况调查的项目启动了。村里有多少家庭有土地、种什么庄稼，没地的人怎么活着，村民有什么技能可以谋生，全年的口粮够吃吗……
含着金钥匙出生的尤努斯没有经历过饥馑和贫穷。对他来说，正是这样的乡村调查为他开启了一个新世界，让他对贫困有了概念。紧接着，这位经济学家带着自己的学生教农民怎么科学种水稻，尝试和农民合作打深井，帮助他们选种子、化肥、燃料……几年下来，在乔布拉村的经历让尤努斯真正理解了农村，把注意力集中到没有土地的农民身上。
一个经济学家的本能，让他发现一个重要的现象：如果一个减轻贫困的规划被非穷人搭便车，那么穷人就会很快被挤出去，拿不到支持。除非在一开始就设立一些保护性措施，否则，非贫困者就会分走贫困者的资源，不那么贫困的人会分走更贫困者的粥羹。
锅就那么大，粥总是很有限。
长此以往，非穷人就会攫取所有以扶贫为名义所做努力的实际利益。
天下道理是相通的。2020年，中国人完成了一件堪称人类历史上最伟大的事业——用了整整8年时间，让9899万同胞脱离了贫困线。
9899万人，将近1个亿，是什么概念？如果这是一个国家的人口数，约在世界上排名第13位，仅次于日本1.26亿人和菲律宾1.073亿人，相当于1.5个英国或者2个韩国。
这个伟大事业最重要的措施之一，就是盘点所有的贫困县，为所有的农村贫困人口建卡立档，唯有如此才能保证扶贫政策、福利精确地支持到真正贫困的同胞——这就是精准扶贫。
1976年，尤努斯被2美分砸晕了。
在乔布拉村走访最贫困家庭时，他们一行几人拜访了一个叫苏菲亚·贝格姆的年轻女性，她和丈夫每天从早到晚劳作，一脸的疲惫。她光脚蹲在硬泥地上，手指满是老茧、指甲缝里是黑色的污泥，成年累月用竹条编织小凳子，换点口粮钱。
即使这样，她的家庭也很难过好，因为没有钱买材料，她需要从当地放债人那里借来很高利息的钱。忙碌一天，编好凳子，卖掉凳子，还了利息和本金，自己只剩2美分（不到人民币0.2元）。
2美分，也就是勉强饿不死。
他在大学里，每天面对学生、面对高管、面对官员，聊的都是成百上千万美元的事情。仅仅在一墙之隔的村子里，生与死的问题是以“分”为单位展现的。
现有的状况明摆着，如果不做改