《给孩子的第一本理财书》由八木阳子著，施凌波译。全书平易亲切，仿佛是母亲间在绿茶香气的氤氲中轻声絮语，弥漫着日本女人特有的细腻周到。同为东方人的中国母亲丝毫不会有“隔”的感觉，同样会感到贴心。尤其作为没有亲身体验和经验的独生子女家长，即使有金钱教育的意识，也茫然不知所措，作为具有儿童教育经验与理财师资质的作者和审定者，为孩子从两岁的幼儿到初中阶段循序渐进设计了整套方案，并附有每一阶段的案例。作者注重的是微观的实用性和可操作细节，从零花钱到储蓄，再到投资和将来如何选择职业、赚钱，完整的关于金钱的教养浸润于家庭生活的春风化雨之中。

《给孩子的第一本理财书》由八木阳子著，施凌波译，是一本专门为孩子写的理财书。现在的孩子在生活上的一大共同点就是：他们要什么大人就给什么，从小就被满足惯了，基本上在金钱方面没有过困扰，金钱的意识也很淡薄。而父母与孩子的关系是世界上最亲密的一种，在彼此相处的时光中，父母与孩子一起体验了无数的经历，那种感觉是共有的也是最深刻的。所以，如果父母有心，完全可以在与孩子的相处中不失时机地传达给孩子一些正确的金钱观——也就是说，真正能培养孩子财商的还是父母，在积累财富的同时，千万别忽视了对孩子的责任。

《给孩子的第一本理财书》特别针对儿童的全方位理财知识，做了大量深入浅出的阐述解析。增加儿童对个人财务管理的了解，并融入了有关社会现状及生活中经常遇到的经济问题，使儿童学习到的知识更具社会性，更切合日常生活及以后个人发展理财所需。

第一堂课 零用钱·理财教育的开始

 1-1 金钱观教育要从两岁开始

“金钱观教育”的必要性

何时开始给孩子零用钱

该给孩子多少零用钱

专栏1 我最初的零用钱

 1-2 应该用哪种方法给孩子零用钱

“报酬制”还是“定额制”

报酬制”不好吗

 1-3 一个月的零用钱要以周为单位来给

零用钱制度要分阶段地导入

怀着宽容之心关怀孩子的成长

 1-4 零用钱要分清“needs”和“wants”

那是想要的东西，还是必需品呢

不知道什么是真正想要的东西

 1-5 零用钱是父母和孩子沟通的桥梁

零用钱具体的记账方法

召开零用钱会议

 1-6 教孩子为零用钱储蓄箱分类

根据目的不同准备储蓄箱

刚开始时只分成两个项目也OK

专栏2 我的10日元储蓄

 1-7 零用钱使用5年计划逐步升级法

零用钱制度要有计划地实行

让孩子在预算金额内消费

 1-8 给他人带来幸福的用钱之道

捐赠、募捐也是金钱教育的一环

捐赠、募捐不可以强制

让孩子亲自体会带给别人幸福的感觉

专栏3 礼拜日学校的捐款

第二堂课 压岁钱·孩子的“巨额”财富

 2-1 如何处理亲友给孩子的零用钱

一个孩子一年要有43万日元的花销

家长不能控制孩子获得的所有东西

专栏4 赠送礼物的心意

 2-2 压岁钱的三种分类方法

小学生的压岁钱平均约2.5万日元

让孩子自己决定零用钱分类的比例

专栏5 用压岁钱来储蓄

 2-3 即使是手机话费也不容轻视

手机普及逐渐低龄化

为使用手机的孩子制定规则

 2-4 高额商品要“存储”与“等待”相结合

孩子真正需要的东西是什么

在购买高额物品前要学会“等待”

专栏6 用自己的零用钱来购物

第三堂课 生活中·理财教育无处不在

 3-1 从身边的购物中学习金钱知识

和孩子一起去超市可以学到的东西

通过“消费税”来认识税金

商品的价格是如何确定的

 3-2 应该了解“金钱的三种作用”

父母与孩子可以讨论金钱的话题

通过“使用”金钱促进社会的活性化

 3-3 信用卡、电子货币，“看不到”的金钱在迅速增加中

金钱=货币的历史

用看不到的“钱”购物

 3-4 海外旅行是让孩子理解外汇的好机会

什么是换外汇

海外旅行时，趁机聊一些外汇的话题

 3-5 上学也是一笔很大的开销

公立小学每年也需要30多万日元的开销

生活中消费的金钱

专栏7 和母亲一起记家计簿

第四堂课 储蓄·教孩子致富的第一步

 4-1 如何以孩子的名义开设账户

首先开设储蓄账户

利息高的网络银行

 4-2 教孩子与银行打交道

需要孩子知道的6个要点

 4-3 父母也不知道的银行的作用

银行为什么付给我们利息

两种利息：“单利”和“复利”

专栏8 为什么利息很低呢

第五堂课 投资·用钱赚钱的快乐体验

 5-1 如何对孩子简单说明股票

股票发行是筹集资金的方法之一

股票投资是对自己喜欢企业的一种支持

 5-2 成为股东”意味着什么

股东有什么特殊待遇

股票投资的风险

专栏9 送给孩子股票当礼物

 5-3 从股价的变动可以看到经济的动向

股票的买卖等于供给需求

根据股价的浮动可以看到经济的趋势

专栏10 家长和孩子一起记画股价图的日记

 5-4 当关注的公司出现后，做做股票交易的小游戏

在生活中找到自己关注的公司

推荐的投资小游戏

专栏11 站在集资者的角度上

 5-5 怎样以孩子的名义开设股票账户

开设股票账户的流程

能开设“未成年人账户”的证券公司很少

第六堂课 借钱·失去信用将一无所有

 6-1 如何看待孩子之间的借钱现象

为何孩子要借钱

告诉孩子金钱的可怕之处

 6-2 教给孩子信用卡和贷款的知识

信用卡是近在咫尺的存在

三种结算方法

专栏12 让孩子体验金钱的借贷

 6-3 防止卷入金钱纠纷

小学生也可能被卷入金钱纠纷

避免金钱纠纷的自我保护

 6-4 好的借款，坏的借款

借款也分好坏吗

对借款的利息进行说明

专栏13 当今社会几乎可以随意借款

第七堂课 赚钱·让孩子树立职业意识

 7-1 与孩子讨论高人气职业及年收入的话题

小学生想要从事的职业

与孩子谈论工作的方式及想要从事的职业

当孩子想成为有钱人时怎么办

 7-2 如何帮助孩子实现梦想

如何让孩子看清未来

支持孩子的梦想和孩子喜欢做的事情

专栏14 为了孩子的幸福可以做的事情

后记

金钱观教育要从两岁开始

·“金钱观教育”的必要性

“不想让孩子为钱发愁。”很多家长都这样说。但是，不为钱烦恼，就等于不与金钱打交道吗？这样对孩子的成长真的有利吗？

在日本社会，常把金钱的话题挂在嘴边，是被忌讳的，但是，谁离开金钱都无法生活。现在的小孩，只要想要的东西，基本都能得到，所以，孩子从未考虑过金钱问题。但是，一旦步入社会，突然要面对“每个月要靠月工资20万日元（100日元在2006年大约可以兑换6.5元人民币，至2011年8月可以兑换8.3元人民币）生活”的状况，可能就会感到头痛了。

“我自己也没有特别接受过金钱观的教育，但是人生也没有遇到太大的问题。”有这种想法的父母可能很多，但是我们应该意识到当今社会和我们小的时候已经大为不同了。在那个兄弟姐妹很多、经济又比较贫穷的时代，自然会养成对物品和金钱珍惜的习惯。

但是，在物质丰裕的现在，有意识地培养孩子的金钱观则变得非常必要。当今社会很难看到金钱的流动过程。比如说，孩子看不到家长工作的身影，也看不到作为公司职员的父亲将工资袋交给母亲的情景，加之使用信用卡和电子货币的机会也大大增加。在日常生活中，很难真实地感受到“金钱是从哪里来的”。

我认为金钱观的教育可以从孩子两岁的时候开始。金钱观教育常被人们误解为难懂的股票投资或者经济学，其实，金钱观教育的重要目的就在于，让孩子懂得金钱的价值，培养他们“珍惜金钱”、“怀着感激的态度”等素养。这样，学龄前儿童和小学生也可以实践。

比如，经常有这样的情景：在超市里小孩子会任性地要求说“买这个，买那个”。反正不过是100日元左右的东西，也许大人抱着这样的想法每次都满足了孩子的要求。但是，这100日元的花销会在孩子成为小学生后变成1000日元的玩具；在孩子成为中学生后升级为10000日元的游戏机；在孩子成为高中生、大学生后，他们可能就会要求高额的奢侈品和轿车了。

应该在何时、何地培养孩子对欲望的控制力呢？对于这个问题，答案就是要在家庭中实践金钱观教育。并且，“零用钱制度”是实行金钱观教育的绝好教材。

·何时开始给孩子零用钱

当孩子认识到钱可以买到东西，并且孩子自己有想要的东西时，即可以开始实行零用钱制度。从孩子两岁左右开始，告诉他“今天不买零食啊”、“好好珍惜玩具”等，迈出金钱教育的第一步。但是，如果过早地实行零用钱制度，可能会收效不大。

我的朋友向我诉说了她的困惑。她的女儿K6岁时开始得到零用钱。但是，这些零用钱不用来买任何东西，只一味地被放到存钱罐里，女儿像玩玩具一样摇晃着存钱罐。对于小K来说，“钱是被妈妈很小心地收藏在钱包里的物品，我也像妈妈那样！”金钱和新玩具对于她来说基本是一样的概念。因此，父母想要开始零用钱制度的同时，也要观察孩子是否在心理上做好了准备。

实行了零用钱制度后，母子出门买东西的时候也变得轻松了。当孩子想要什么东西的时候，大人有时会很严厉地说“不可以”，有时又会顺从孩子的意思，大人经常会被自己的情感左右，然后再深刻地反省自己。但是，有了零用钱制度后，“买或不买的决定权可以完全交给孩子，这样我也变得很轻松。孩子俨然是一个小消费者，认真地考虑后才决定买某样东西。”零用钱制度从另一个侧面也培养了孩子的自立能力。

实行零用钱制度后，父母经常想插嘴说：“你怎么买这么没用的东西。”但是在此一定要忍住！忍住！因为如果孩子自己不切身体会到，是不能从中吸取教训的。我曾经收到过这样的邮件：“我小学4年级大的儿子以前总是很想买动漫人物的卡片。在实行零用钱制度之后几个月，由于把零用钱全用在买卡片上而感到了厌倦。一天，他忽然说，他不再喜欢卡片了，我感到十分吃惊。”零用钱制度在一定程度上帮助了孩子的成长呢。

·该给孩子多少零用钱

对于一开始给孩子多少零用钱的问题，有人提出月额为“年龄×金额”或“学年×金额”等说法。比如小学一年级（7岁）的孩子，100日元还是700日元明显相差很多。重要的是，要事先想象孩子会用这些钱买哪些东西，可以给孩子支配多少钱。

首先，要大致把握一个月中为孩子买的东西基本花了多少钱，然后，决定哪些部分可以让孩子自己做主。

仅仅是零食和玩具吗？包括文具吗？如果家里已经准备了足够的零食，最初的零用钱设定为给孩子买其他花样的零食，那么100日元左右或许比较合适。

孩子有可能会问，我的好朋友鸥鸥有500日元，我是不是也应该有这么多呢？在这种情况下，作为父母一定要事先考虑好自己家的方针。

Kids money station（本书作者八木阳子所创建的专门指导儿童理财的网站）的金融策划师柳泽美由纪说，她在儿子上幼儿园的日子里，每天给5岁大的儿子100日元的零用钱，1个月下来就是总计2000日元。这对于5岁的孩子来说是个比较大的金额。但是，他每天从幼儿园回家的路上到杂货铺去买自己喜欢的零食，在此之外不买任何的东西。或许，比起常在便利商店给孩子买零食、果汁等商品的家庭，每月2000日元的总额并不高。“身边人都说频繁使用每日100日元的零用钱，让孩子在没上小学之前就熟练掌握了100以内的加减法。”P3-7

金钱教育收获的不仅仅是金钱

两个月前我回北京休假，同发小聊天中他对我说，最近日元升值很多，你分批把日元兑换成人民币吧。我不以为然，我才挣几个钱。他说，不在多少，在于要想着这样做。他的父母多年前去瑞士工作，后来他也去那里留学。在世界金融中心的国际视野中，理财成为一家人生活的一部分。他从开始工作，就开了自己的股票账户，看中了一支下跌的股票买了进来。“谁知买在了珠峰的避雷针上。”平和的自嘲，显出投资人从容淡定的素养。而我则是从上小学到高中毕业，除了买零食、文具，几乎不记得自己做主花过什么钱。

有了翻译本书的机会，才醒悟到家庭中金钱的教养也许会影响到孩子成年后对财富的创造，世界毕竟进入了金融时代。

本书平易亲切，仿佛是母亲间在绿茶香气的氤氲中轻声絮语，弥漫着日本女人特有的细腻周到。同为东方人的中国母亲丝毫不会有“隔”的感觉，同样会感到贴心。尤其作为没有亲身体验和经验的独生子女家长，即使有金钱教育的意识，也茫然不知所措，作为具有儿童教育经验与理财师资质的作者和审定者，为孩子从两岁的幼儿到初中阶段循序渐进设计了整套方案，并附有每一阶段的案例。作者注重的是微观的实用性和可操作细节，从零花钱到储蓄，再到投资和将来如何选择职业、赚钱，完整的关于金钱的教养浸润于家庭生活的春风化雨之中。

经济是基础。孩子对金钱管理意识的建立，自然会有选择能力、自主能力、勤奋和坚持的精神伴生，就像书中那个几岁的小男孩，用自己打工的钱租了一碟不是自己想看的动画片而大哭，他心痛自己的劳动价值付之东流。我在日本百元店也见到过一个四五岁的小男孩，手里攥着100日元，在两个木制玩具面前犹豫不决，拿起一个，放下又拿起另一个，求助的眼神转向父亲，父亲却若无其事地不作回应，独立抉择的第一步由此迈开。抉择错误的懊恼或许会铭记在心，以此换来花钱的智慧，避免了成人后的大差池，这种经验父母无法代替。

孩子以劳动换取零花钱，再独立掌握与使用，与成年人从挣钱到消费的过程有相似之处，关于金钱的教养自然会带动着他们的全面成长。

对小学四五年级以上的孩子，本书的作者建议家长将他们引入对金融、投资的认识。本书出版于2007年4月，全球性的金融危机尚未爆发，人们尚未见识到“成也金融，败也金融”的巨大震撼力。今天的金融已经走到了世界经济的制高点，它的一起一落，一举一动都对我们的生活发生重要影响，因此无论是从尽一份社会责任，还是在某种程度上把握自己的命运的角度上，这种教育都不可或缺。

而本书的作者或者说日本的财界、商界、民间公益组织等，早有先见之明。在本书的每章之后，都附有专门针对儿童的金融知识普及活动的信息。与风轻云淡的书籍相反，是赫赫有名、财大气粗的机构免费为家长和孩子提供的有声有色的活动，以五花八门的趣味性吸引着你的视线。比如，每年的假期，早稻田大学日本桥校与美林证券、公益法人金融知识普及学会联合举办的儿童市场夏令营，除了参观证券公司、银行、证交所外，还有同商界顶尖人士的共同午餐会；三井住友银行在2006年8月开办夏季儿童银行体验活动，带领孩子们参观金库，介绍银行各部门的职能，实地体验窗口业务，开展数钱方法大练习等等；东京证券交易所则在秋冬两季的假期举办上市公司和东证学习会，小学生可以通过观看以熊猫为人物的动画片、漫画和听讲座、参观来学习，中学生可以参加股票模拟买卖，之后有授课：“有限公司与日常生活中的经济”。在世界金融市场都堪称顶尖级别的东证，丝毫不小看这种活动，他们还提供针对全国中小学生的免费授课等等。还有其他证券公司、大学联合举办的类似的活动。除此之外，日本银行金融研究所货币博物馆、造币局内的造币博物馆、东京塔四层的经济统计博物馆等等都免费开放。

遗憾的是，由于时间与空间的原因，本书中译本未能保留此部分。在此作一介绍，一是说明这个教育主题的重要性，在国内少见这些活动的时期，书籍更显得必不可少；二是在信息发达的今天，家长也可以在网上搜索到类似的内容，虽不是亲身体验，也会起到意想不到的效果；三是预期这种活动中国也会逐步开展，可以借鉴日本这些活动的形式。

需要强调的是，作者在谈到儿童购买股票的时候，更多关注的是培养孩子的社会责任感，让孩子支持自己喜欢的企业成长壮大，而不是投机性和拜金。

最后一章关于职业规划和赚钱能力篇幅最小，却对我的触动最深。因为直到高中毕业，我都不知道自己喜欢什么。和我相同的同学大有人在。日本有对这方面的关注，比如本书介绍的非政府组织法人主办的“早期企业家精神养成教育”，是以小学4－5年级学生为对象的三日活动。这是早稻田大学大学院亚太研究科一位教授的研究项目。但是家庭早期关注并为孩子创造条件，还是最有效的途径之一。我在名大法学院读书期间，一位日本母亲带着她上小学三年级的女儿通过教授中文的中介（我在那里有登记）找到我，请我作中文家教。我在同这对母女的交谈中得知，家庭的熏陶使女儿想成为具有国际视野的律师。母亲要找的中文家教，最好有法律背景，这样在教中文的同时，也可以让女儿在聊天中耳濡目染法学院的点点滴滴，从小培养孩子的兴趣和对法律的感性认识。我的一位日本同学由于家庭的海外经历，使他很早就确立了学习法律。在名古屋大学读本科期间受到参加讨论课的税理事的点拨，明确了做法人监察工作的方向。他为此休学一年，考取了注册会计师资格，最终得以实现自己的理想。而书中讲到的方法简单可行，只是平时许多家长未留意到而已。

我曾经到过东京塔的经济统计博物馆。那里不仅仅把复杂的经济统计数据用浅显易懂的图画或动画表示出来，还特别设计了一个日本国债电子牌，跳动的数字如同可以实时触摸到的经济脉搏，使为之输送这其中血液的日本国民无形中充满危机意识。这不仅成为努力工作的动力，也使得他们更加关注影响到可持续发展的下一代的金钱教育。如果金钱的教养能在孩子心中发芽成长，将同那跳动的数字相关联，也同每一个家庭的幸福指数相关联。

这正是中译本出版者择书的眼光。

施凌波

我对于“金钱”有了意识是丈夫换工作以后，自己辞掉原来出版社工作的时候。年金、健康保险、失业金等手续的办理，后来又自己开公司，开始了真正的资产运作。面对着各种各样有关金钱的运作和处理，我手忙脚乱。在那个时候，偶然发现了理财师这个资格，忽然有了“要正视到现在为止都处理得马马虎虎的金钱”的想法。

“社会和经济一直在变化！”我通过金钱这个过滤器，得到了很多重新认识社会的机会。金钱到底是什么呢？今后如何挣钱呢？如何使用金钱，如何为社会作贡献7当感受到自己小小的生活也与社会经济直接联系在一起的时候，不禁有一股感动的情绪。

虽然说金钱只是一种道具，但是如何使用这个道具，如何与社会打交道是人各有别。

希望将来肩负日本未来的孩子们，可以珍惜与社会之间的联系。希望可以培养孩子们坚韧的力量。为了这个目标，父母应该在家庭中创造让孩子与金钱正面交锋的机会。正因为有这种想法，“亲子一起学习金钱和工作kids money station”儿童零用钱管理网站才诞生。

“从两岁开始就对孩子进行金钱教育是不是太早了？”经常有人抱有这样的疑问。其实人从出生开始就与社会相关联。“好好珍惜玩具”，“零食只买一个”，“给送你压岁钱的人画一幅画”。在家庭中的金钱观教育就从这样的话开始。金钱教育不仅仅是金钱的知识和技能，而是教育孩子有一颗对物和钱的感恩之心，也是为孩子将来考虑工作和职业的一个教育机会。

在日本，金融厅将2005年定为金融教育元年，开始着手金钱教育的普及，可以说还是很初级的起步阶段。并且，对于金钱的价值观每个家庭也千差万别，各个家庭有自己独特的金钱教育也是理所当然的。

在本书的执笔过程中，参加到kids money station的人们，理财师会员的平山宽子、安田晶子、森田久美子、柳泽美由纪、玉井智子、金子由纪子等人，介绍了很多实践事例，我非常感谢她们。

另外，我还要感谢藤泽久美，以及给我这次执笔机会的钻石社的木村香代女士。通过同藤泽女士的会面和木村女士写来的激励的邮件，才使我顺利完成了这本书的写作。

希望这本书能成为实践“金钱教育”的一个启发。感谢大家读完它。

八木阳子