尽管人生在世，每个人的生活目标不尽相同，有人追求感情幸福，有入崇尚事业成功，也有人向往达官显贵，但若从财富人生的角度考虑，这些追求的最终完满，都离不开财务上的成功。换句话说，在这些人生目标的达成过程中，都不能少了理财这一环，所以我们说——理财无小事。本书重点揭示了百姓理财中容易遇到的误区和陷阱。教您树立正确的财务目标。掌握科学的如识和方法，选择适合自己的最佳方式，打造一生无忧的理财计划。

本书是一本大众理财普及图书，内容涉及股票、基金、债券、银行理财产品、黄金、外汇、保险、房产、艺术品投资等生活中与您息息相关的各种理财方式。

在风起云涌的财富大潮中，本书重点揭示了百姓理财中容易遇到的误区和陷阱。教您树立正确的财务目标。掌握科学的如识和方法，选择适合自己的最佳方式，打造一生无忧的理财计划。

第1章　今天你理财了没有

 一、小测试：你的理财能力有多高

 二、好习惯是成功的一半，理财的六种习惯

 三、工薪阶层五大理财观念

 四、谨记理财五原则

 五、财富路上远离三大陷阱

 六、理财观念九大误区

第2章　个人投资股票、基金、债券全攻略

 一、投资风险承受能力测试

 二、基金的类型和特点

 三、五种方法挑选封闭式基金

 四、投资基金前明确三大纪律八项注意

 五、巧看数据找出明星基金公司

 六、基金理财四大实用窍门

 七、基金投资防范十大误区

 八、买基金如何打好组合拳

 九、基金组合应避开八大忌讳

 十、走出基金分红五大误区

 十一、认识基金收益差别的七大原则

 十二、八项指标识别基金风险

 十三、基金定投全攻略

 十四、定期定额投资应遵守的f大原则

 十五、新股民的十条必看忠告

 十六、股市高手操作绝招

 十七、稳赚不赔的十大炒股“圣经”

 十八、炒股赚钱的八火误区

 十九、教你提高新股申购中签率

 二十、全面r解股票权证

 二十一、股指期货先知道

　二十二、巴菲特六大投资良策

　二十三、投资债券的技巧

　二十四、国债的三大品种及投资要点

　二十五、如何计算债券收益率

第3章　买房投资的学问

　一、投资买房的九大参考

　二、如何估算房产投资价值

　三、投资房地产的十大风险

　四、高手买房投资七招

　五、房产投资八大误区

　六、以房养房楼市投资全攻略

第4章　怎样识别骗人的保险

　一、买保险“六要六不要”原则

　二、小心掉入保险陷阱

　三、把握六大步骤，保险理赔不再那么难

　四、把握价格主动权，节省保费六方法

　五、保险缴费门道多，如何选择合算方式

　六、万能险“万能”在哪里

　七、一生中必不可少的六张保单

　八、投保少儿保险并非越多越好，避免三大误区

　九、买重疾险有诀窍

　十、投保时最容易忽视的几个细节

　十一、哪种家财险适合你

　十二、车险怎样投保才划算

　十三、交强险购买秘笈

　十四、投保车险的四大雷区

　十五、教你绕开车险“六不赔”

第5章　用好银行里的理财产品

　一、玩转银行储蓄花样

　二、明明白白选择银行理财产品

　三、银行理财产品谨防步入八大误区

　四、信用卡免息还款期如何精打细算

　五、个人炒金必杀技

　六、投资黄金品种利弊谈

　七、人民币汇率升值，如何打理手中外币

第6章　教育投资的计捌

　一、教育理财宜早不宜迟

　二、教育资余理财有三招，如何才能积少成多

　三让孩子学会正确的理财观

　四、孩子不同阶段的成长理财计划

　五、留学费用节省五法则

第7章　：养老的钱从哪里来

　一、“三把利剑”高悬——养老理财刻不容缓

　二、、养老规划建议

　三、养老规划的实现方法

第8章　艺术品投资技巧

　一、艺术品投资的艺术

　二、艺术品的五大投资误仄

　三、收藏“捡漏”只给有准备的人

笫9章　个人合理避赫的窍门和方法

　一、您必须了解的六种可免交个税的理财方式

　二、分次领劳务报酬可节税

　三、高收入白领的公积金避税策略

　四、稿酬计税有窍门

　五、利用捐赠抵减避税筹划

　六、房屋租赁如何替你少缴税

　七、二手房屋买卖的节税技巧

　八、年收入12万元以上怎么合理避税

第10章　打造适合自己的理财规划

　一、社会“新人”用理财实现买房成家梦

　二、“月光族”的理财经

　三、单亲家庭投资应重稳健

　四、年收入10万元年轻小夫妻供房买车全攻略

　五、三口之家“慈鸟族”家庭理财规划

　六、家庭年收入7万元——朱老师理财之五年规划

　七、上有老下有小的白领家庭理财建议

　八、年薪30万中年家庭如何理财

　九、规划养老宜早不宜迟

　十、打工夫妇为回老家创业奠定基础

观念一：树立坚强信念——投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子。假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”的过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富。不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？

理财应从第一笔收入、第一份薪金开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“上缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1千万元有1千万元的投资方法，1千元也有1千元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“月光族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，不算利息，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其他不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所惑，对风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。在此再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利，理财应从树立自信心和坚强的信念开始。

观念二：理财重在规划——别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人工作一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，签定符合自己的生涯理财规划呢？

(1)求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的收入应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶时尚，为虚荣物质所役。

(2)初入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议：60％可投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％购买定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％作为活期储蓄以备不时之需。

(3)成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性的投资策略，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及高获利性的投资组合。

理财建议：50％投资于股票或股票型基金，35％购买债券、保险，1 5％留做活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

(4)子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有抚养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

理财建议：40％股票或股票型基金，但需更多规避风险，40％用于定期存款或国债作为教育费用，10％购买保险，10％作为家庭紧急备用金。

(5)空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

理财建议：50％投资股票或股票型基金，40％用于定期储蓄、债券及保险，10％作为家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。

(6)退休老年期：此阶段投资和消费都较保守，理财原则应身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取守势，以保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的”善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式更符合需要。

理财建议：10％投资于股票或股票型基金，50％用于定期储蓄、债券，40％作为活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于纸上作业，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有大起大落的极端结果。财富是靠积少成多、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。P6-P9

生活中常有这样的现象：有的人智商很高，聪明绝顶，才高八斗；有的人情商很高，左右逢源，八面玲珑，但他们时常入不敷出，捉襟见肘，不时债物缠身，精神跟着经济紧张。究其原因，是因为他们有智商，有情商，但缺乏财商。

我相信人人都想要更好的生活，而物质就是基础。俗话说，“钱不是万能的，但没钱万万不能”。“财”之于许多普通人的重要性，着实不言而喻。其实，这也没有什么好难为情的。毕竟，人既然来到了这个世界，就得谋生。要谋生，就得努力工作赚钱。而钱之多少，就会关系到自己，乃至一个家庭的生计问题。俗语说，“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”社会发展到了今天，对现代人而言，生活早已不单单是只为赚钱糊口，而应该是让自己乃至家庭的小日子过得更为安稳、舒适。

对于一个家庭来说，增加物质财富有两种途径，一种是工作挣钱，另一种就是理财。实际上，理财给家庭增加财富的重要性远远大于单纯工作挣钱，因为我们已有的财富、现在和将来的收入是受约束的。有统计数据显示，大约只有10％的人退体后能过上想要的生活，如果没有进行系统理财的人，一生的财务资源大约要损耗50％。

不过，虽然对于理财，人们普遍寄予成功的厚望，可是在现实生活中，由于各人有各自不同的理财观念与方法，致使最终获得的“收成”良莠不齐，因为在理财的道路上，有着太多的“迷惘”和“诱惑”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必上当受骗，得不偿失。

尽管人生在世，每个人的生活目标不尽相同，有人追求感情幸福，有入崇尚事业成功，也有人向往达官显贵，但若从财富人生的角度考虑，这些追求的最终完满，都离不开财务上的成功。换句话说，在这些人生目标的达成过程中，都不能少了理财这一环，所以我们说——理财无小事。

巴菲特认为：“理财专家的一句话不可能让你变得富有，但每个句子都可以让你有获得成功与减少失败风险的可能性。”正所谓做任何事都要讲究技巧。既然理财无小事，那么理财更应重视技巧，其运用的好与坏，就直接关系到理财的成败。当然，理财技巧的获得和掌握亦非易事。那些成功者之所以事半功倍，前提是他们重视对理财知识的积累及倾听专家指导。因为，如果投资者没有一点理财知识，那么哪怕理财良机就在眼前，也依然不会发现它，更不可能抓住机会。如果您打算“让钱生钱”，只要树立积极的理财观念，懂得合理、有效的理财规划和技巧，相信终能掌握打开理财大门的金钥匙，体验真正属于自己的财富人生。

本书在编写过程中得到了姚长和、姚发宏、贺斌、王玉琴、任利云、金亚英等各位专家的鼎力支持，另外还要感谢李小平、陈虹、尹静、苏志忠、姚欣、罗红、陈荷青、郭月、胡琴、余列夫、乐锟、张建等人的大力帮助，本书的出版凝聚了大家的智慧和辛苦，在此表示衷心的感谢！

编者

2008年3月