中国传统提倡：以勤俭创造财富，一分钱掰成两半花，“省”出来了“富翁”。通过本书的学习让你以科学理财创造财富，让钱生钱，每一分钱都能发挥出它的最大效用，轻松“理”出新时代的富翁。

财富只属于那些懂得创造而又善于管理它的主人。如果你没有驾驭它的本领，那么它可能为“露水财富”——即使可能来得快，也会去得快。只有掌握科学、合理的投资理念、方法，财富才能成为你忠诚和永久的好朋友。

财富创造快乐，快乐地创造财富！勤俭节约，辛苦省钱不能生钱！科学理财，轻松生钱不用省钱！

你不理财，财不理你。

中国人有勤俭持家的好习惯，但是，在当今市场经济下，财富不光是省出来的，也需要“理”！你不理财，财不理你！

股票、基金、房子、汽车、贷款、储蓄以及消费，怎么做才算合理？年轻人、中年人、老年人，如何选择合适的理财方式？

本书从一个典型的中国家庭在生活中遇到的形形色色的问题出发，通过大家集体讨论理财，其乐融融，既增加了财富，又培养了亲情。

驾驭了理财方式，财富才不会是“露水财富”；掌握了科学、合理的投资理念、方法的家庭，财富才能成为你们忠诚和永久的好朋友。

序

第一章 储蓄大盘点:钱如何生钱

 第一节 一个奇怪的宝贝

 第二节 储蓄风波

 第三节 储蓄的高招

 第四节 姐姐的困惑

 第五节 小表妹的电动汽车

 附录1 “财产折旧”存钱法，备家庭财产明细账

 附录2 如何占银行的小便宜

第二章 贷款扫盲:借鸡生蛋

 第一节 叔叔要买房

 第二节 汽车贷款全攻略

 第三节 让“死钱”活起来

 第四节 信用积分知多少

 附录1 都市负人们的理财故事

 附录2 拿什么能证明你有还贷能力，银行审贷关注啥？

 附录3 条件不好，如何顺利申请银行贷款

第三章 爸爸进军股市

 第一节 老王发了

 第二节 没钱的失落

 第三节 等待季度奖的日子

 第四节 振奋人心的开始

 第五节 选股———头痛的事

 第六节 炒股实战中

 附录1 炒股有如吃西餐，追求“八成饱”之后的细品味

 附录2 股市术语

第四章 基金，相见恨晚!

 第一节 发现新大陆

 第二节 说服妈妈

 第三节 家庭会议

 第四节 基金实战中

 附录1 基金投资需“十戒”

 附录2 不同年龄段如何选择基金理财产品

 附录3 懒人认购基金———需长远打算选择值得信赖公司

 附录4 FOF（基金中的基金）在国内的投资“钱”景

第五章 债券———叔叔的“新欢”

 第一节 叔叔畅谈债券，福尔摩斯转行

 第二节 小叶阿姨的对手

第六章 你买保险了吗？

 第一节 保险———平常家庭必备之需

 第二节 买保险可得先了解保险

 第三节 量身定做的保险

 第四节 经济有效的家庭保险购买方案

 第五节 保险亦能给您带来丰厚的回报

 附录1 量身定做的保险理财规划具体方案

 附录2 白领更应该买保险

 附录3 我已经很有钱，不需要保险

 附录4 高薪是否可取代保险

第七章 房地产:财产保值、增值的最佳选择？

 第一节 叔叔虚心请教买房

 第二节 不吃亏得先了解基本知识

 第三节 买房前先要懂得选房

 第四节 如何购房有诀窍

 第五节 买房做投资回报多

 附录1 教你几招轻松选房

 附录2 年轻人购房全攻略

 附录3 年轻双职工家庭购房理财方案

 附录4 购房养老的最佳选择

 附录5 存票子不如存房子

第八章 财富的本质:为人民服务———合理、有效消费

 第一节 谁动了姐姐的薪水？

 第二节 姑姑要搬家了

 第三节 参观姑姑的新家

 第四节 爷爷的古玩收藏

 第五节 阿达的孝心

 附录1 家庭生命周期的消费特征

 附录2 古玩的魅力

 附录3 古玩专业知识

 附录4 网购遭遇种种

第九章 税务筹划，省钱好帮手

 第一节 叔叔的税收课堂

 第二节 钱老师的授课费

 第三节 姐姐的存款

 第四节 爸爸签合同

 第五节 钱老师的新居

 第六节 姑姑的出租房

 附录1 发票小常识

 附录2 相关税收法规文件一览表

第十章 外汇投资，离我们很远吗？

 第一节 高考失手，出国谋求新的发展

 第二节 外汇学堂开讲

第十一章 信用卡，你办了吗？

 第一节 小周叔叔来家做客

 第二节 阿达也要办信用卡了

 附录1 用卡的误区

 附录2 信用卡丢钱三个恒等式

 附录3 贷记卡———甜美还是酸涩？

第十二章 黄金投资，真金白银最可靠？

 第一节 奶奶成了“金迷”

 第二节 姑姑的意见

 第三节 为了体验，进军金市

 第四节 叔叔的彩礼是金币

 附录1 炒金“菜鸟”如何入门

 附录2 关注“看不到”的风险

索引

　　基金投资需“十戒”：　　购买基金时要讲究策略，避免一些不良的交易习惯，这样才能获得稳定的收益：　　1.一戒喜低厌高　　开放式基金并没有贵贱之分，在某个时间点上，所有的基金不问净值高低，都是站在同一起跑线上的，基金管理人的综合能力和给投资者的回报率才是取舍的依据。　　2.二戒喜新厌旧　　老基金乏人问津，而新基金的绩效虽然没有经过市场检验却分外热销。须知新基金在相当长的发行期、封闭期和建仓期里不会产生效益，这就增加了机会成本，而经过市场考验的老基金早已长缨在手，只要选择得当，就能迅速分享投资收益，理应成为投资者的首选。　　3.三戒炒股思路　　把基金等同于股票，以为净值高了风险也高，用高抛低吸、波段操作、追涨杀跌、逢高减磅、短线进出、见好就收、买跌不买涨等股票炒作的思路来对待基金，常常既赔了手续费，又降低了收益率。　　4.四戒组合不当　　也有人把大笔资金全投在一只基金上，虽然基金本身的投资组合具有分散风险的功能，但对因管理人失误造成的风险难以规避，应以同类基金不重复选择，核心与非核心基金配置比例适当为原则进行组合。　　5.五戒束之高阁　　基金受管理人变动、投资理念更替，操作策略变化等因素影响，业绩会有很大的波动，持有人应依据投资目标、收益预期以及风险承受能力，适时调整投资组合，以实现自身收益的最大化。　　6.六戒跟风赎回　　没有主见，看到别人赎回，惟恐自己的那份资产会受损失，也跟着赎回。决定你进退的依据，应该是基金管理公司的基本面、投资收益率，以及你对后市的判断。P117-118

距离上一版的出版已经有快两年的时间了，这些时间对于人的一生来讲也许不是特别的长，但对于中国资本市场来说，刚刚过去的一年却是极其不平凡的一年。中国股市在过去的一年里结束了长达五年的熊市，开始了一轮气势磅礴的牛市，为投资其中的人创造了巨大的财富，生活质量也因此而改善。本书写作的初衷就是为读者提供科学投资理财的方法和理念。作为理财最重要的手段，股票和基金的市场环境发生了巨大变化，对书中的内容进行修改增添也就成了刻不容缓的事情。

俗话说：“君子爱财，取之有道。”合理地追求财富，让财富来为生活服务，借以提高生活的质量，是人一生中非常重要的事情。近几年，金融理财市场发生了巨大变化。对于日新月异的市场，我们需要不断更新知识，了解新的市场环境与新的金融工具，才能使资产得到更好的保值、增值。中国高速发展的经济创造了巨大财富，人们的理财需求不断增加。只有勤学苦练，科学理财，才能真正成为财富的主人，过上财富自主的幸福生活。

在过去的几年里，发达国家的经济波澜不惊，但中国、印度、巴西、俄罗斯这“金砖四国”的经济却有了飞速的发展，其中又以中国的经济发展最为世人所瞩目。在这几年里人民财富显著增加，银行储蓄迅速增长。经过改革开放，中国人的理财思维和习惯有了不小的变化，但依然最为热中于把辛辛苦苦积攒的财富存到银行里面。目前中国的存款利率经过几次加息，虽然有所提高，但依然无法达到通货膨胀率的水平，中国当前还是处于负利率时代。因此，我们需要进一步加强投资理财知识的传播与普及，促使人们把银行里的储蓄存款解放出来，投资到金融市场里去。这不仅可以为资本市场的发展提供必要的资金支持，促使企业更多地通过资本市场进行直接融资，减少企业间接融资的比例，还可以提高自身财富的增值速度。那么，这些年来，金融市场发生了哪些变化需要引起我们注意呢？

第一，经历了股权分置改革的资本市场发生了全新变化，越来越多的中国人把目光都集中到了股票和基金这两种发达国家最流行的理财方式上。材料显示，在美国90％的家庭持有股票基金，并且股票基金在家庭基金组合中占有65％的比重；而中国家庭股票和基金在金融资产中的比重向来非常低。去年，由于中国证券市场的火爆牛市，股票和基金的持有者大多有了丰厚的投资收益，巨大的财富效应使得银行存款开始“搬家”。今年以来，中国股市继续高歌猛进，人们入市的热情更加高涨。根据统计，2007年4月新增A股开户数环比增长88．81％，达到了478．7万户，超过了前两年的开户数总和，发行规模在百亿以上的开放式基金短短时间内就被抢购一空。而作为两市行情最重要指标的上证综合指数屡创新高，并于2007年5月9日一举突破了4000点整数关口。本轮牛市以来，我们随处可见“黄金十年”之类的字眼，媒体、学者专家和普通投资大众等市场参与各方对中国资本市场的未来表达了乐观的看法。不少投资者为了实现财富自由的目标，恨不得把所有的资产都投入到股市中去，有的甚至不惜冒险将贷款投入股市。很多人在根本不知道股票为何物的情况下，就希望通过股票实现自己迅速致富的梦想。梦想无疑是美好的，但一定能实现吗？投资股市有什么需要注意的吗？中国股市是否有泡沫存在？如何选择好公司的股票才能充分分享中国经济的成长带来的好处？上班族是自己炒股更好，还是投资基金，让专家代为理财更好呢？本书的再版，关于股票、基金的第三章和第四章根据当前市场的最新状况，增加了不少实用内容，希望对读者投资股市能有切实的帮助。

第二，人民币在汇率改革以来不断升值，是投资理财需要重点考虑的因素。人民币的升值使得国人投资海外股票市场的收益率要打不少的折扣，一些挂钩海外金融市场的人民币理财产品需要投资者好好考虑汇率升值所带来的影响。人民币汇率升值导致国际热钱源源不断流入中国，促使中国商品价格、资产价格持续上涨。这些新的变化、新的形势都是做好投资理财工作必须重点考虑的。

第三，近年来，房地产价格飞速上涨，为国人尤其是刚参加工作不久的年轻人的理财工作提出了新的挑战。北京、上海、广州、深圳这四个中国经济最发达的城市，房价近几年涨势如虹，高房价一度成了人们最为关心的社会问题之一。在一线城市的带领下，厦门、杭州、宁波等二线城市及其他城市的房价也开始了多年的上涨。作为生活必需品，房子对于人们生活的重要性自不待言。对于毕业不久的大学生，房子无疑是他们最大的压力之一。在这么高的房价压力下，做好投资理财也就有了更重要的现实意义。据调查，现在许多高工资的白领，因为新购买了房子而做起了“房奴”，当起了“都市负翁”，过起了紧巴巴的生活，生活质量因为每个月都要按期归还的高额房贷而受到极大影响。在“你不理财，财不理你”的格言已经广为流传的现代社会，多学一些投资理财的知识，已经不是一件赶时髦的事，而是与自己的生活质量息息相关的重要任务。

第四，国际大宗商品及国际有色金属等商品期货市场的长期牛市，是老百姓投资理财所必须注意的又一重要方面。近年来发展中国家经济发展迅速，对于资源的需求不断扩大，导致全球范围内有色金属等不可再生资源的价格不断上涨。金、银等贵金属更是在几年内价格翻了几番，不断创出历史新高。世界著名投资大师、“股神”巴菲特“慧眼识银”，通过投资白银赚取了巨额利润。另一世界级投资大师罗杰斯更是立场坚定，宣称大宗商品的牛市还可持续十年以上，现在仅仅只是开始。作为想通过投资理财来改善生活的普通投资者，以黄金为代表的投资品种也是一个值得重点考虑的方向。

在当今风云变幻的政治经济环境中，在各种金融工具不断推陈出新的金融市场中，我们究竟应该做些什么来提高投资理财水平，以适应社会发展的需要呢？当代宏观经济学的奠基人，同时也是一位成功的投资者——凯恩斯曾经说过：“困难不在于接受新思想，而在于摆脱旧思想。”投资理财也是如此，只有摒弃了以前传统的一些不适应当前社会的习惯和思维，才能做好新的准备。树立好正确的财富理念是非常重要的，曾经有学生问我说，赚钱究竟是为了什么呢？现在很多人都会有这个疑问。在这3-面，世界投资大师巴菲特给我们树立了很好的榜样。他在成为世界级的富豪之后，没有挥霍享受，依然保持着勤俭节约的生活习惯，甚至在去年宣布要捐出85％的个人财产给比尔·盖茨的慈善基金会。他一生投资追求的并非大富大贵，而是在投资过程中用智慧证明自身价值的快乐，而这种投资的态度却正是他取得巨大成功的根本所在。事实上，古往今来成就非凡的成功人士，大多是追求最大程度地把事情做到最好。投资理财也是一样，如果一味地追求“一夜暴富”，往往会适得其反。当前的大多数中国人，投资理财的观念还是比较落后的，尤其是广大的农村地区，因此对于他们来说，摆脱中国传统的一些陈旧过时的理财观念是做好以后投资理财工作的前提。谚语有云：“活到老，学到老。”“与时俱进、善于学习”是摆脱旧思想，学习新的投资理财的思想观念的关键所在。那么，应该怎么做才是善于学习呢？通过各种渠道多多了解最新的经济金融动态，不断修正自己一些陈旧的观念；阅读投资理财的专门书籍，更新知识结构，使得在以后的投资理财工作中能从容应对；与他人多交流投资理财的心得，身边的一些人成功投资理财的事迹对自己往往会有更好的影响作用；进行投资理财实践，从丰富的实践经验中总结，提高理财水平。当然，现代社会发展迅速，许多提高投资理财水平的方法需要读者朋友们摸索总结。

面对金融市场的变化，普通投资者必须不断更新知识结构，以便在未来的财富之路中，不至于落在别人后面，为财富所抛弃。未来20年将是中国真正崛起的20年，崛起的中国需要强大资本市场的支持，因此未来中国资本市场的发展空间是非常广阔的。从美国长期的历史经验看，投资于股市是肯定比银行储蓄存款要划算多了，而且也有很高的稳定性。有人认为中国股市是不成熟的市场，不一定能够跟美国股市一样。其实，股市也有其自然发展的觏律。作为经济的“晴雨表”，从长期来看，股市是必然要与经济发展的轨迹相吻合的。许多专家学者都认为：中国经济高速增长、人口素质提高、消费升级、经济结构转型为我们带来了难得一遇的投资机会。把所有的资产都存于银行是无法分享中国经济高速发展的丰硕果实的，根据个人及家庭特点、经济状况，适当做些有一定风险的股票市场的投资，是提高财富增值速度的必要手段。黄金、外汇、商品期货等金融工具的投资也吸引了更多中国人的注意，但投资于这些品种风险更高，需要更多更深的投资理财知识。投资者在决定投资这些品种时，需要做全方位的权衡。中国经济与资本市场，走在改革与高速发展的路上，中国人的投资理财观念的提高，也是任重道远，需要社会各界不懈的努力。愿本书的再版能为此奉献点绵薄之力，起到抛砖引玉的作用。

本书此次再版主要由黄绍鑫负责，宋玉，陈菡也参加了部分修订工作。

由于中国社会与资本市场日新月异，书中内容不足之处，敬请读者指正。