这是一本从富人和平民群体比较的视角写的书，包含了来源宽广的信息与知识，相信不仅对于投资界，而且对普通的有理财投资需要的公众都有相当的启发作用。山无常势，水无常形，只有因势而变，顺势而为，才能不落伍于这个迅速变革的时代。

本书是中国著名的市场调查研究公司零点集团通过对中国社会公民的第一手调查，以对比视角审视了投资理财的48个方面带来的财富的差别，包括什么人是富人、平民，富人、平民的生活方式、性格区别、家庭关系、朋友圈、理财方式、投资心理等。本书有助于对理财有兴趣的普通读者增加理财知识和思考财富积累方式，亦有助于专业理财人士深入了解富人、平民投资理财的观点。

序1 一双浏览平民和富人的眼睛／V

序2 银行服务需要“因您而变”／IX

第1章 背景差异：谁是富人，谁是平民

对比1 富人、坪民知多少／3

对比2 财富这个“馅饼”，是从天上掉下来的吗／8

对比3 富人和平民，最怕的就是入错行／12

对比4 富人在哪里／18

对比5 低学历者带来多财富的日子已成为过去／22

对比6 富人中韵年轻面孔越来越多／26  

对比7 似幻似真看血型与致富能力／31  

对比8 是周密计划还是谨慎冒险——个性决定财富级别/35  

第2章 生活方式：收入不同所带来的差异

对比9 拥有麟？就拥有了什么／43

对比10 富人与平民的住房／48

对比11 财富与成功——并不对等但密切相关／53

对比12 平民群体更重视家庭／59

对比13 你不理财，财不理你——平民如果得到100万／63

第3章 富人和平民的理财观念差异

对比14 有钱人之所以有钱：目标和追求／69

对比15 有钱人之所以有钱：收入富人Vs时间富人／74

对比16 有钱人之所以有钱：性格决定命运／78

对比17 健康生活：学习富人好榜样／82

对比18 二元结构的消费理念／87

对比19 使用的品牌：内涵展个性，外观现自我／90

对比20 在时尚链中的位置／94

对比21 财产安全与社会保障／99

对比22 穷爸爸与富爸爸的孩子．谁先当家／103

对比23 为友之道／107

对比24 信息来源／112

对比25 时间观／116

第4章 理财观念、能力及宏观预期

对比26 理财模式／121

对比27 理财知识／125

对比28 理财状况／129

对比29 理财中的马太效应／133

对比30 宏观看板／137

对比31 专家理财／140

第5章 针对具体投资产品的理财方式

对比32 储蓄、存钱．投资还是消费／145

对比33 股票：平民投资的最爱／149

对比34 债券：想说爱你不容易／154

对比35 商业保险：富人的保护伞／159

对比36 “基金”：不再是平民投资的“鸡精”／164

对比37 房地产：痛并快乐着／169

对比38 外汇／173

对比39 期货／177

对比40 黄金珠宝：历史最悠久的投资工具／181

对比41 收藏：投资品种中的贵族／185

对比42 子女教育基金／189

第6章 金融机构如何应对理财服务需求

对比43 富人投资，平民理财／195

对比44 “基金”的行业评分与投资人选择／199

对比45 富人对理财服务的专业性和个性化要求更高／203

对比46 大行与小行的选择／208

对比47 “理财规划”与“收益保障”／211

对比48 网上理财服务前景／215

财富这个“馅饼”，是从天上掉下来的吗

中国大陆在解放后进行了公有制改造，解放前的私产多数以公私合营、集体化改造、捐献等多种形式转移，因此财富没有或者很少进行个人的代系传递。在解放后直到“文革”期间，中国大陆地区大致有高收入者，但几乎没有富人阶层。中国的富人绝大多数是1978年改革开放后逐步形成的，都是一代致富，因，此也称之为“新富”。近几年，由于第一代富人年龄偏大，也开始着手培养接班人和交接班工作，可以预期，今后财富群体的“第二代”接班人将逐步增长。目前的富人研究仍可以“新富”群体为丰。

目前中国的富人主要是在中国市场化的过程出现的四次机遇中造就而成的。

第一次机遇

市场化的最早期，是流通领域的市场化。最主要进入这一领域的是待业青年，甚至“两劳”释放人员等城市边缘人群，相对文化层次较低。在20世纪80年代中期，他们以个体户之名而存在。通过相对简单的倒买倒卖方式迅速获取财富，由此形成了中国的第一批高收入群体。这一领域获得暴利的日子，在90年代初便告结束。这个群体中素质较高的开始寻求投资机会，实现财富的保值增值，而很多的人则失去了暴利积累的财富。

第二次机遇

生产资料领域的市场化。这一时期开始于20世纪80年代后期，当时的“双轨制”政策是促成这一领域市场化最重要的动因。钢铁、木材还有石油、土地等等在计划内外的倒腾，十分容易取得超额利润。这样就诞生了中国的第二批高收入者。这一群体是权力致富者，权力所有者或者与权力所有者有着各种密切联系的人获利很高。

弟三次机遇

金融领域的市场化。随着金融债务、上市公司的大量出现，中国又诞生了第三批高收入者。这一时期在20世纪90年代初。这一批高收入者又有不同的层次分别，首先是上市公司本身的工作人员，因为他们更容易获得原始股；其次是上市资格的审批者；第三才是部分股民。

第四次机遇

知识与技术市场化。发生于20世纪90年代中期的这一过程，比前面的所有过程来得更为迅速。他们形成了中国的第四批高收入者，是最受鼓励并将持续时间最长的群体。  

前三次机遇是呈爆发式的，所以很快就成为过去。而知识与技术的市场化由于门槛较高，将会有相当时间的持续，而未来会更多地产生富裕者。

平民群体是在我们周围广泛存在的，分布于各个行业、领域、城市。广泛地说，城市居民中有职业的群体多数都处于我们所说的平民阶层。根据中国的社会主义经济体制，国有企业是经济的主要部分，民营、三资和个体是国有经济的重要补充。因此，平民群体中大多数是国有企业工作的职工，包括所有的中层及以下的普通职工和部分高层管理者。平民群体的工资经过了几次调整，从“文革”时期的几十元，到1997年左右的数百元，现在广大中小城市的工资水平仍在800～3000元之间。

在经济比较发达的省份和地区中，平民相对更分散在多种经济类型的企业。在比较落后的西部、东北以及部分中原地区，绝大多数平民集中在国有和集体性质的单位。

根据比例基本均匀的原则对平民家庭按照收入分为7段，可以看出，高收入者的收入差别较大，而中等收入、低收入家庭的差别不明显。这种现状的渊源来自于过去的计划经济体制。平民的收入来源于工资，所有人的工资都有统一的级别，所有的消费和收入都是统一计划的，因此平民的财富差别只是工资级别的不同，除很少数的高级干部外，富裕户和低收入户的差别很小。同时，根据这样的数据我们也能够发现，改革开放后富起来的毕竟是少数，经济方式的多元化也是对国有经济的补充，因此整个社会还是以工薪收人的平民为主流，不同的是收入低或是中等、中等偏上。而少数高收入户，是介于多数平民和少数富人间的一个过渡群体，应当有很多不同于工资的收人来源，群体比例小而收入逐倍上升。P8-11

一双浏览平民和富人的眼睛

我4岁记事，现在看来那是一个贫而乐的家：爸爸月薪32元，妈妈带一大帮兄弟姐妹在家务农。平时吃饭不算饱，而且大多是玉米这样的粗粮，但总是干的，不像我们小学班上的一些同学家总是吃稀的，晚上老尿炕，用祖宗留下的铜钱换麦芽糖吃。我家过年过节有发给中学工作的爸爸的慰问红糖，糖水真的很甜；后来可找在公社帮忙的三哥，买人家用票才能买到的五花猪肉；再接下来有了当车间主任的二哥，就有了一点人家送的年礼点心；更后来我开始工作的二姐就开始每月给我几块零花钱；过年时，我和大我两岁的七哥总是一人一身新衣服，他从占不到便宜。我小时候最大的梦想是挣到2万块钱，然后分给我的父母和兄弟姐妹。等到1981年上了大学，我拿着学校的助学金，开始挣自己的“豆腐块”文章稿费，到上研究生和刚工作就能挣月月都有的论文稿费，真正可以周周喝上小酒，觉得富人也最多大致如我。那是个目中无富的时代。

今天，我勉强能进新富的行列，但我的兄弟姐妹是实在的平民。而我作为顾问工作所搜集的民意资料来自于包括社会各个阶层的心态与行为资料，最多的恰是平民信息。同时我们也研究富人，服务的企业家基本上可以说是清一色的富人，不少人可以归为巨富之列。在很大程度上，我把自己和“零点”公司所从事的工作看作是社会沟通工作，包括富人与平民之间，以及他们与其他社会人士间的沟通。

虽然从1992年成立以来，“零点”公司曾对富有人群和平民群体进行过各种角度的研究，但2003年由招商银行编制发布，委托“零点”公司远景投资进行全程研究管理的“金葵花指数一一中国都市高收入群体理财投资指数”才促使我和我的同事下决心找一个机会，把富人与平民之间的财务心理与行为做一个尽量系统的比较描述，这对许多关注这两个群体变化的生产厂家与服务机构、对富人和平民本身也许都是一个值得关注的资料。毕竟，反思，包括反思我们自己和我们最为关注的社会群体的生活状况，可以为我们自己的行为方向提供一些有意义的参考路标与信息。  

我们知道平民自觉不自觉地有富人梦，但我们可能不太意识到富人也自觉不自觉地有平民梦。今天中国快速成富的人很多还没有从养成自己人格和气质的文化中超脱出来；而很多渴望财富的人也没有真正明白富有到底可以带给自己什么。与事业本身相比较，人们对于富有的追逐似乎要盲目得多、热烈得多，也要不计代价得多。因此，在富人与平民的对比方面，多一些信息是对我们这个社会很多人在认识上的一个极有意义的帮助。

我认为，对于一个人的富裕生活来说，年收入一百万元是个绝对上限；而平常的消费，年收入十万也相当足够。因此，与和我同样经营水平与规模的企业的老板比较，我对个人占有财富资源的兴趣较低，而对让职员同事分享和投放到一些不为人知的社会公益领域有更多的兴趣。我几乎不为我所服务的巨富们的财富、声望、权势所特别打动。从另一个方面来说，这只能说明我并不具备做巨富的心理动力、勃勃雄心、旺盛斗志和坚强神经。作为一个职业咨询顾问，这种心态将使我聚精会神地追求做一个杰出的顾问，但在财富上只会成为一个典型的中产阶级。其实，不是所有的人都适合、需要、能够和胜任作为大量财富的世间管理人与临时占据者，而且不是所有的富人都受益于财富的占有、使用与处分，更重要的正如零点公司的《中国人民幸福指数报告》所揭示的那样，较少财富的普通民众虽面对生活艰辛，但自感享有更多的生活幸福感。

王侯将相，宁有种乎？我们生时不知自己为何人？适合学什么专业？适合做什么工作？成为富贵之人或做权威之人？是做甘于寂寞的书虫还是做一介蓝领工人？人生是一个验证，是一个寻找、体验和选择的过程，财富是我们生活中的一个重要价值。在中国改革开放过程中，经济商业领域的大力度改革与倡扬，直接导致财富价值在人民群众众多人生价值观念中的一枝独秀，这既使人们有可能借力于这专注锐利的价值偏锋得以突破陈规，但在一定程度上也导致与某些价值领域比较的认识与行为失衡。今天，毕竟是个自由度很大的社会，号令的权威正在淡化，提供多一点让人们自我认识的信息并因此而形成的内化反思，是作为一些社会人可以对另一些社会人做的最合适的沟通工作。这本书也许是这种工作的构成部分之一。同时，作为想对这些财富数量不等的人群从事一些针对性工作的机构和人士来说，对他们的信息多一些了解不仅应当而且必要。

社会在快速发展，富人与平民都在快速进步，甚至快速易位。任何一个社会群体的民意及其需求也需要有不问断的收集与探索。我们正在习惯一个有富人的时代，我们也要习惯平民与富人并存的时代，而且更重要的是也许正因为有了富人的辉映，“平民本色”、“平民情结”与“平民风范”也才有了更具价值的新含义。

零点研究咨询集团董事长 袁岳

2005年1月1日于北京

今天中国快速成富的人很多还没有从养成自己人格和气质的文化中超脱出来；而很多渴望财富的人也没有真正明白富有到底可以带给自己什么。与事业本身相比较，人们对于富有的追逐似乎要盲目得多，但也要热烈得多，也不计代价得多。因此。在富人与平民的对比方面，多一些信息对我们这个社会的很多人在认识上是一个极有意义的帮助。

零点研究咨询集团董事长 袁岳