本书从家长的角度，通过一个个故事和亲身体验系统地探讨了如何提高孩子财商。在“资源、流程和行为价值取向”的财商能力模型的基础上，作者不但深入浅出地讨论了财商涉及的基本方面：品格、工作、储蓄、花费、借债、给予和分享、守住财富、投资的普世智慧等，还详细地分年龄阶段分享如何实际指导孩子提高财商。
对于有未成年孩子的父母来说，这是一本提高财商的启蒙书，也可作为一本亲子育儿书。对于缺乏财商教育的大学生和其他成年人，这本书也能够帮助你提升获取、管理和增长财富的能力。

阎志鹏，新泽西理工大学金融学副教授（终身教职）、特许金融分析师、《反思华尔街》作者。主要研究领域为基于市场非有效性的投资策略、全球资产配置和行为金融学。他在国内外学术期刊及金融报刊上发表了数十篇文章。他曾就职于美国对冲基金一千年合伙人有限公司的统计套利部以及中国大鹏证券投资银行部。

引子
第一章 品格和财富
深夜赶路的卡尔
想干大事的约翰
谁能挺过西点军校野兽兵营的训练
与成功息息相关的品质：坚毅
品格与性格
品格与财富有什么关系
梦想清单
第二章 和孩子谈钱
何时开始和孩子谈钱
这个话题适合吗
抓住可教时刻
用数字说话
财商教育是父母双方的事
“这不公平”
有些事可以不谈、不做
理解自身行为对孩子的影响
梦想清单
第三章 财富来自努力工作
努力工作的人开心
工作从家务劳动开始
做家务，从整理好自己的房间开始
不同年龄的孩子适合什么“工作”
3～5岁的孩子
6～12岁的孩子
13～18岁的孩子
梦想清单
第四章 储蓄：让钱慢慢长大
从800美元到亿万身家
巴比伦首富
将盈余变成支出
金钱如海绵里的水
24美元购得曼哈顿，值吗
挡不住的诱惑
适合不同年龄孩子的储蓄建议
3～5岁的孩子
6～12岁的孩子
13～18岁的孩子
梦想清单
第五章 花费：防守赢得冠军
赚2亿美元都不够花
节俭是防守
面包+凉水让人变得有底气
一滴焊料值几十万美元
甘节、安节与苦节
新冠肺炎疫情期间的节俭
适合不同年龄孩子的花费建
3～5岁的孩子
6～12岁的孩子
13～18岁的孩子
梦想清单
第六章 负债：须慎之又慎
邓普顿金律
信用只和债务有关
信用值多少钱
负债读书也值得
好债务，坏债务
负债“四不”原则
不借钱消费
同学和朋友间不借钱
不欠信用卡债
不碰网络贷款和线下私贷
不同年龄的孩子应如何理解负债
3～5岁的孩子
6～12岁的孩子
13～18岁的孩子
梦想清单
第七章 给予和分享
只能由她埋单
给任何人5分钟的恩惠
适合不同年龄孩子的给予和分享建议
3～5岁的孩子
6～12岁的孩子
13～18岁的孩子
梦想清单
第八章 守住财富和投资的普世智慧
远离自己不懂的东西
远离“高收益无风险”的东西
远离好得令人难以置信的东西
远离赌博和赌博式投机
不可轻信预测专家
不可轻信投资专家
不可轻信亲戚朋友
思维模型一——从利益出发
思维模型二——看人品
思维模型三——基本数学
思维模型四——比较优势和机会成本
思维模型五——基本的心理学知识
思维模型六——基本会计知识
耐心与情绪控制
梦想清单
第九章 教育：一生重要的投资
教育的价值及学历的价值
教育与财商
如何激励孩子学习
兴趣爱好重要吗
专业重要吗
终身阅读与学习
梦想清单
第十章 如果你有个女儿
女孩男孩的“真不同”
生理上的不同
心理行为不同
消费行为不同
女孩男孩的“假不同”
养女的好时代：中国女大学生占比全球
女孩在未来财富积累中可能面对的问题
领导还是男性多
歧视与偏见
基于性别的认同规范
财商培养上的应对
打破“天花板”
梦想清单

学习金融知识是一项基
本人权
财商或者说金融智商，
指的是通过了解金钱的运作
方式来获取、管理和实现财
富增长的能力。决定写这本
书很偶然。2018年年初，
爷爷奶奶在回国前，提前给
了我6岁多的儿子和3岁多的
女儿一些压岁钱。为了让上
小学一年级的儿子对金钱和
金融机构有个初步认识，我
在春节过后带着他去了我家
附近的社区银行开户，将压
岁钱以他的名义存了起来。
不承想，一路上儿子特
别兴奋，蹦蹦跳跳地问我什
么是银行，什么是利息，为
什么要存钱。幸好我是研究
金融的，不然有些问题我还
真回答不上来。到了银行，
我才知道很多美国家长帮自
己的孩子办了类似的储蓄账
号。而且这家银行为了鼓励
家长这么做，给小孩账户的
存款利息是1.5%，而成人
账户的利息才0.25%。
更让我惊喜的是，这家
银行给孩子办理的居然是“
上个世纪的古董”——存折
。现在一般银行开户只发卡
，不发存折。在实际生活中
，很多人银行卡也不用了，
直接用支付宝或微信支付。
但存折对孩子来说有个特别
的功效，可以让他看清楚每
笔资金进出、利息是多少，
让他对钱的收支有切实的感
受。
回到家中，我有感而发
写了一篇名为《金融教育要
从娃娃抓起》的公众号文章
。文章经过转载后，一些读
者和朋友鼓励我多写些这方
面的文章，因为国内对孩子
在金钱和财富方面的教育是
如此质乏。其中一位读者就
是本书的编辑黄益聪女士。
我真心感激益聪的支持和鼓
励，更被她的热情所感染。
于是我想，为什么不能在给
自己年幼的子女进行金融基
础教育的同时，和大家分享
过程中的点滴呢？
多数人都认为学习金融
知识是一项基本人权，但世
界各国包括发达国家在普及
这项基本人权方面做得很糟
糕。根据2020年美国各州
经济教育调查委员会的报告
，全美虽然有21个州要求高
中学生必须修个人财务课，
但实际效果并不理想，大多
数学生高中毕业后几乎没有
理财方面的知识。该报告指
出对个人的理财教育能够让
学生更好地理解美国和全球
经济，更倾向于为退休存钱
，削减个人债务，增设紧急
储蓄基金，减少使用高成本
借款。
家庭和学校应该共同努
力来传授财务技能。资金管
理、理性消费是每个学校都
应该教授的基本生活技能。
虽然中国绝大多数的中小学
目前没有提供任何金融相关
课程教育，但让人欣喜的是
，国家相关部门已经意识到
金融基础教育的重要性。
2019年3月15日，中国证监
会与教育部联合印发了《关
于加强证券期货知识普及教
育的合作备忘录》，计划在
学校（包括大中小学）教育
中普及证券期货知识。
我们在为证监会和教育
部点赞的同时，也要意识到
证券期货基础知识只是金融
知识中的一小部分，这部分
可能更适合高中生和大学生
学习。对于年纪更小的孩子
来说，家长是培养孩子财商
、影响孩子财务行为的主要
负责人。剑桥大学的两位学
者在一份研究中指出，金钱
方面的习惯——包括提前规
划和延迟满足的能力——通
常是在童年早期形成的。
对于打算从小培养孩子
财商的父母来说，金融知识
固然重要，但也许更重要的
是让孩子们在实践中做到：
重视金钱的时间价值与机会
成本，懂得货比三家和质疑
财经专家和权威，知道“想
要”和“需要”的区别及如何
做基本的研究分析，明白教
育是人生最好的投资，体会
到给予和获得之间的关系，
不轻易上当受骗，等等。
基于这个认知，我决定
写作此书，并确定了本书的
主要内容。希望本书能给家
长提供一些帮助，更重要的
是，让家长意识到财商教育
的重要意义，让孩子们在童
年养成良好的财务习惯，建
立对金钱的正确认识，这将
使他们受用终身。

巴菲特11岁便开始炒股，16岁时就赚了53000美元；全球最大对冲基金桥水创始人、畅销书《原则》作者雷·达里奥12岁开始工作赚钱并尝试投资；亿万富翁约翰·保尔森14岁开始每天阅读《纽约时报》股票版……
与之相反，很多NBA球星退役没几年就将巨额财富挥霍殆尽，陷入债务危机。
财商的养成不仅能让我们的孩子在将来获得更多财富，还能帮助他们形成良好的习惯，培育高尚的品德。
金钱方面的习惯通常是在童年早期形成的，而家长正是培养孩子财商的主要负责人。

第一章 品格和财富
深夜赶路的卡尔
深夜，小睡了一会儿的卡尔翻身起床，带上了钱包、手机、一只棒球和一把菜刀，出发了。走了几个小时后，碰到一只野狗，他将备好的棒球扔了出去，狗放过了他，追球去了，用于防身的菜刀没派上用途。卡尔继续前行。凌晨4点左右，在即将进入高速公路坡道赶超近道前，他决定先在边上．一个银行的停车场休息一会儿，因为他的双腿实在不听使唤了。
这时一辆警车停了下来，一位叫马克的警官询问他是否需要帮助。卡尔回答道：“这听上去很疯狂，但我正赶去上班，今天是我工作的第一天。”
马克问他什么时候吃的饭。在得知卡尔昨晚8点吃了鸡蛋和腊肠，身上没有现金后，马克帮他买了两块鸡肉饼。随后，马克将卡尔带到离上班地点4英里处的一个教堂，告诉卡尔他要换班了，他可以在那里等一两个小时，另外一个警官会开车送他到上班的地方。
5点半左右，卡尔担心接他的警官不能及时赶到，误了他上班，于是决定不等了，自己继续走。没走多久，另一个巡查的警官将他拦了下来，将他送到上班地……
想干大事的约翰
每天早晨8点，身穿一件高领深色西装，打着黑色领带的约翰总会准点离开他的寄宿公寓，开始逐个拜访事先找好的本地大公司。16岁的约翰完全知道自己想要什么——他要去大公司工作，如信用等级高的铁路公司、银行、大型批发商。“我没有去任何小公司。虽然我猜不出它会是什么，但我想干的是件大事。”约翰说。
很遗憾，当时没有人想要一个男孩，即使有公司主管同意见他，也很少会和约翰谈论工作机会。上一家公司拒绝他后，他就叩响下一家的门，直到天黑。这种被拒绝、被拒绝、再次被拒绝的艰苦跋涉每天都在进行，每周六天，从不间断。名单上的大公司都一一拜访完了，约翰会从头再来，有些公司他走访了两三次。其他男孩可能早已垂头丧气地放弃了，但约翰却是那种特别顽固的人，他会因为拒绝而变得更加坚强。
终于在六个星期后的一个早晨，一家商贸公司的初级合伙人面试了他。他们需要一个帮助记账的。下午公司的高级合伙人也面试了约翰，他在仔细审查了约翰的书写后说：“我们会给你一个机会。”他们显然迫切需要一名助理记账员，他们让约翰挂好外套后立刻开始工作，但并没有提及工资。约翰也没有问。就这样苦干了三个月，约翰才收到他第一笔工资。
这两则故事其实都是真实的故事。第一则发生在美国亚拉巴马州的伯明翰市。2018年7月，20岁的大学生沃尔特·卡尔（Walter Carr）新找到一份搬家的工作。但就在上班的前一天，他的车坏了。在求助了一圈未果后（考虑到车保险，在美国很少有借车给别人的），他决定自己走路20英里到达搬家的地方。第二天，搬家的客户拉梅打电话给卡尔的主管，告诉主管卡尔的所作所为，两个人在电话里都感动地哭了。拉梅还在Facebook上发布了这个故事，故事很快就传开了。隔了几日，卡尔所在公司的老板马克林约他见面，马克林将自己的福特车送给了他，并说：“我们公司对（员工的）勇敢和坚毅（grit）有着很高的要求……但你远超了这些要求！”拉梅以卡尔的名字设立的众筹捐款截至2019年3月已超过9万美元。
第二则故事发生在美国俄亥俄州的克利夫兰市，约翰的全名叫约翰·洛克菲勒（John D.Rockefeller）。1855年9月26日，16岁的约翰找到了有生以来的第一份全职工作。在他的余生，他将9月26日称为“工作日”（job day），并将这一天当成比生日还重要的日子来庆祝。即使在年迈时，他在回忆那戏剧性的一刻时还是很激动：“我所有的未来似乎都取决于那一天。每当我问自己这个问题时，我都不禁战栗：‘如果当时我没有得到这份工作会怎么样？’”
我们知道约翰·洛克菲勒后来成为历史上首位个人财富超过10亿美元的超级富豪。1937年他去世时，他的财富为14亿美元，而当时的美国国民生产总值（GDP）只有920亿美元。如果按照个人财富相对美国GDP的比值来看，他是当之无愧的近代第一富豪。
我们不知道卡尔的未来会怎么样，他还年轻，但可以做个预测：一位勇敢而坚毅的人的未来不会太差。
P9-12