《大银行小掌柜：一位银行行长的手记》作者沈荣勤曾经担任中国工商银行浙江省分行行长，长期工作于金融工作一线，对于金融领域有丰富的一线实战经验，本书是作者对于金融工作的一些思考和心得，对于“信贷风险”、“小企业金融”、“新金融”等进行了深度的思考。

沈荣勤，研究生学历，高级经济师，现为“浙江金融顾问”、浙江钱塘江金融研修院院长。历任中国工商银行仙居县支行行长、台州市分行行长、浙江省分行副行长和中国工商银行山东省分行行长，以及中国工商银行浙江省分行行长等职。

序一
序二
第一章 信贷有风险，借钱需谨慎
“两链”风险怎么破
优质信贷市场在哪里
如何打破“企业出险、银行买单”的怪圈
“以偿定贷”：新时期银行信贷经营原则
第二章 怎样把钱借给小企业？
小微金融的探索与实践
小微金融是商业银行不二的战略抉择
新形势下的小微金融怎么做
再论小微金融业务发展
浙江金融普惠程度有多高
第三章 “向左转”还是“向右转”？
对银行转型发展的几点思考
银行转型要处理好“八大关系”
新型外贸企业对商业银行转型的启示
中美两国银行财报有何异同
沿海发达地区银行如何当好转型“领跑者”
利率市场化来了，银行怎么办
支行网点如何“零售化”
金融资产服务：银行的下一块“奶酪”
对接资本市场：银行转型的不二选择
第四章 新金融到底新在哪儿？
浙江经济金融的新现象新特征
当下浙江金融新现象之我见
国内银行业正遭遇“成长的烦恼”
“脱媒”与“脱胎”
存款：到底要不要？
产业基金：商业银行的“新蓝海”
革命还是被革命？
银行渠道生态圈怎么建
后记

浙江历来是国内经济金融的风向标。但近年来
，伴随外部环境的显著变化，浙江经济率先从高速
增长转向中高速增长；浙江金融则从银行业一枝独
秀、独领风骚转向各类金融业态百花齐放、竞相发
展；浙江银行业也从资产质量全国最优转向“微澜
起伏”……这对浙江金融家的智慧、勇气与能力等
都提出了全新的挑战和考验。
在工作中，我接触了大量浙江的银行行长，可
以时时感受到他们不畏艰难、善谋实干、敢于担当
的精神特质。
这些行长们对浙江经济金融问题都有独到见解
，令人印象深刻，荣勤同志就是其中的一位。他谈
吐中往往不仅仅局限于就银行谈银行、就金融论金
融，经常能将银行自身的经营管理放在全省经济金
融发展的大背景中进行思考，或从银行来看浙江经
济的转型与发展，或从全省的经济金融态势来印证
银行经营管理的得失。荣勤同志经验丰富，曾任中
国工商银行山东省分行行长。2010年返回故乡担任
中国工商银行浙江省分行行长，并兼任第五届浙江
省银行业协会会长和首届浙江省金融业发展促进会
执行会长。
也正因为工作原因，我常会邀请一些在浙金融
机构和高等院校的专家学者研究一些党委和政府关
注的经济金融问题，如区域经济金融形势的变化及
走势、国内外金融制度的差异与比较等。同样令人
印象深刻的是，荣勤同志总是积极响应和完成政府
交办的任务，且交来的“答卷”经常让人“眼睛一
亮”，其所思所论所述往往与众不同，有些意见和
观点既有前沿性，又有可操作性。
无独有偶，荣勤同志作为省银协和省金促会会
长，其想法和“动作”也常常给人以耳目一新之感
。比如，针对区域内“担保链”“担保圈”盛行而
影响金融稳健运行，他提出了“企业授信总额主办
行管理制度”，通过银行间的自律来缓释和防范银
行过度授信和企业过度融资等带来的风险。又如，
当前浙江省正在努力打造“中小企业金融服务中心
”“民间财富管理中心”和“玉皇山南基金小镇”
等。他敏锐地察觉到多层次资本市场发展和推进将
是浙江银行业面临的前所未有的重大机遇，故主动
牵头筹办了“中国工商银行第九届资本市场投资论
坛”，吸引了诸多国内外知名PE、VC等机构前来对
接。
开卷有益。荣勤同志的这些文字，大多是他在
繁忙的工作之余和难得的闲暇之时完成的，记录了
他数十年来从事银行工作的心得体会。我想，其不
仅对正在从事经济金融工作的人有参考和借鉴意义
，而且对将来有志于从事银行工作的同志来说也是
一本很好的“教辅书”，同时对那些学习金融写作
的人来说亦是一本不错的参考资料。
是为序。
浙江省人民政府副省长 朱从玖
二〇一八年九月

《大银行小掌柜：一位银行行长的手记》记录了沈荣勤数十年来从事银行工作的心得体会。书中既有关于商业银行主流业务的深入思考，也有对新金融新业态新模式的前沿剖析；既有业务发展的“指南”，也有管理经验的分享；既有严谨专业的论述，也有轻松明快的随笔，值得国内同行认真一读，同时也能使社会公众更加深入地了解国内商业银行的昨天、今天和明天。不仅对正在从事经济金融工作的人有参考和借鉴意义，而且对将来有志于从事银行工作的同志来说也是一本很好的“教辅书”，同时对那些学习金融写作的人来说亦是一本不错的参考资料。

岁月无痕，文以载道。
如果从1976年参加工作算起，我从事银行工作
已经40多年了。在这期间，我先后担任过县支行、
市分行及省分行行长等，并在浙江和山东两个省份
任职。
每每回首往事，心中总感“幸运”。所谓“幸
运”，不是指我能从一个普通的信用社学徒工最终
走上中国工商银行浙江省分行行长的职位，而是由
于这几十年正好是国内金融体制改革不断深化、金
融开放程度日益扩大、金融机构发展日趋成熟的重
要历史时期，使我有幸见证和参与了中国工商银行
从专业银行到商业银行，再到国有大型股份制商业
银行的“蝶变”。应该说，这既是我人生中最值得
珍藏且难以忘怀的一段岁月，同时在此过程中也给
了我许多机会来审视、思考和应对经济金融运行与
银行经营管理中出现和遇到的种种问题与矛盾。
敝帚自珍。如今，我已离开银行管理岗位，在
浙江钱塘江金融研修院专职从事金融教育与培训工
作。这使我有更多时间静下心来，将这些年自己对
银行经营管理乃至经济金融运行等诸多方面问题的
思考和感悟整理出来。经过反复筛选，我从中择取
了信贷管理、小微金融、银行转型发展和新金融新
业态等几个业界关心、学界重视、社会关注的问题
，并力求把握好“专业”与“通俗”之间的度，使
业内人看了不觉得“浅”，局外人看了不感到“深
”。至于是否达到这一“目标”，就让读者来评价
Ⅱ巴。
虽然做了几十年的行长，但相对于中国工商银
行这家享誉全球的“大银行”而言，我只不过是个
“小掌柜”，故将此书定名为《大银行小掌柜——
一位银行行长的手记》。由于所选文章的写作时间
跨度比较长，涉及的主题也较宽，所以我在每章的
开篇都重新写了一篇手记，以期“还原”当时的写
作初衷和心境，权当导读。
特别要感谢浙江省政府朱从玖副省长和中国工
商银行原董事长姜建清先生，是他们的热情鼓励与
大力支持使我有信心将这些文字结集出版，与大家
分享。要感谢俞栋、王晓暾、邱韬、吴凡等同事的
积极帮助，他们为本书的策划、整理和校勘做了大
量的工作。还要真诚感谢浙江人民出版社王芸主任
和编辑们的辛勤付出，没有他们的费心忙碌，此书
也只能“深藏闺中”。
谨以此书报答大家的厚爱。
2018年7月

（一）企业层面：降杠杆与促转型并举
企业是“两链”风险防治的主体，形成企业的自我约束机制才是解决问题的治本之策。一方面，企业亟须树立科学的融资理念。一是要在融资过程中坚守“有所要有所不要”的原则，并根据经营发展需要和资本实力合理制定财务规划，切实降低企业杠杆率，避免“过度融资”“多头融资”。事实上，过去各轮风险教训也一再证明，企业唯有秉承审慎的融资理念才能实现可持续发展。而那些对于资金“来者不拒”的企业即使在短期内能够超常发展，但从长期来看通常是后患无穷。二是要树立“大融资”视野，了解常用融资工具功能、特点以及其中差别，在关注融资可得性和便利性的同时更要注重自身资金需求与融资方式的匹配性，综合运用传统融资渠道和各类直接融资工具，拓宽资本补充渠道、提升资金使用效率并降低融资成本。另一方面，企业必须加快自身经营转型。顺应当前国内产业升级的总体趋势，制定科学的经营发展战略，推动自身经营模式从粗放型外延式增长向集约型内涵式发展转变。企业必须遏制自身盲目投资、无序扩张的“冲动”，突出主业、理性经营。同时，还需增强智力与科技等无形要素投入，尤其要注重以创新引领经营转型，不断提升自身产品和服务的市场竞争力。双管齐下从根源上降低债务性融资需求，提升资本积累速度，切实增强企业风险抵御和消化能力。
（二）金融层面：短期风险处置与中长期制度建设并重
毋庸置疑，现行担保贷款制度设计存在诸多不甚合理之处。因此，笔者认为，从近期来看，首先应当理清新旧担保关系，实现破圈断链。当前，省内企业担保关系错综复杂，应当根据是否出险，分为“旧”和“新”两类，对症下药。对于已经出险但尚未处置完毕的旧担保关系，首先应当坚持两个基本原则，即“先清偿后代偿；先处置抵押物后追索保证人”，防止无序追诉，造成正常企业被动倒闭而扩大风险。对于需要担保代偿的债务，应允许代偿企业在承诺承担责任的前提下延期、分期代偿，即在承认即有债务关系的基础上，银企双方就债务展期方案达成共识，避免银行恐慌性“抽贷”；而银行应暂缓债务清收，减轻企业资金压力，确保企业正常经营，将其影响限制在可控范围。对于尚未出险或新建立的担保关系，则应以“化解潜在风险”为重点。实际上，多数因“两链”出险的企业均在不同程度上存在“过度担保”问题，要破解担保链“火烧连营”的问题，就必须扭转“过度担保”局面。在确定企业的担保金额上限时应当以不影响其正常经营为首要前提，即将其可支配净资产作为担保金额上限，并根据这一新原则，在条件允许的情况下就企业担保能力开展重新评估，甚至使用信用或抵押贷款置换原有担保贷款，切断担保链风险“传染路径”。从中期来看，应当推行“主办银行”制度，增强企业外部治理，也即通过限制企业融资银行数量并明确主办行以达到明确企业融资边界的目标。而一家企业融资规模上限则是由其主办行会同所有开户银行通过“联合授信机制”协商确定。该制度一方面可在资金来源上防范企业盲目扩张。借力外部监管引导银企形成双边自律局面，杜绝“多头融资（授信）”“过度融资”等风险隐患。另一方面则是在决策层面上干预企业投机活动。主办行可介入企业重大投资决策过程并保留一定决策权，以加强外部监督的方式规范企业决策；同时，主办行也将作为融资安全的最终责任人，在破产清算时债务受偿优先级低于各家协办行。从远期来看，应当提升融资产品多样性，加强金融服务与融资需求匹配度。银行应根据自身风险偏好选择和明确自身目标客户群体，推进差异化经营，避免行业恶性竞争；并需要结合客户融资需求和财务特征，做优做深个性化服务和多元化产品，变单一的融资服务为融智服务。持续提升金融服务与融资需求的针对性和匹配度，探索以撮合交易、直接融资等方式引入股权性质资金替换原有的信贷资金，降低刚性兑付压力，理顺企业不同生命周期阶段现金流关系。
（三）政府层面：科学处置与统筹协调并行
当前，区域债务协调机制不成熟，缺乏统筹协调则是导致风险“升级”的重要原因。对此，笔者有如下三点建议：首先，遵循市场规律，科学处置。在风险防治中，各地政府应当以稳定区域经济，防范系统性风险为底线，着眼于经济长远发展，实行精准帮扶和分类帮扶，对于淘汰型企业，在做好人员安置前提下，坚决出清；而对于遭遇周期性困难的企业，则以财政手段提供周转性资金为主，并可进一步探索引入市场化机制。其次，建立并完善债务协调机制。根据笔者了解，当前浙江省温州、绍兴等地已经着手探索建立市县（区）两级处置办、帮扶办等一系列实体化运作的协调性组织，积累了一定经验也取得了良好成效，但其在跨区域债务协调方面仍存在一定困难和制约。因此，有必要在参照上述地市债务协调经验的基础上，设立省级综合金融债务协调机构，统筹一行三局、公安法院、工商财税、车管房管等多方力量来牵头处理各类跨地区、跨行业、跨领域金融