本书是个人理财的启蒙读本。它以通俗易懂的语言，以生活原型为模板，将晦涩难懂的理财知识简单化，教会您规划和管理个人财富，尽享理财人生。本书适合大众需要，对个人理财初入门者特别有价值。本书不仅可以作为大众理财的向导，而且也可以成为专业理财人士的朋友。

《开启财富之门》没有艰涩的理论和高深的专业术语，以生活原型为模板，将艰涩难懂的理财知识简单化，让读者才不知不觉中学到正确的理财理念和方法，尽享理财人生。

第一部分 了解收入

 第1章 影响收入的选择

1-1 个人理财决定

1-2 职业规划

 第2章 收入来源

2-1 劳动收入和福利

2-2 非劳动收入

2-3 税收和其他扣除额

 第3章 收入和购买力

3-1 通货膨胀和价格

3-2 价格和需求

3-3 销售和购买策略

第二部分 资金管理

 第4章 财务决策和计划

4-1 资源和选择

4-2 预算

4-3 个人财务计划

 第5章 银行业务流程

5-1 支票账户

5-2 储蓄账户

5-3 联邦储备体系

 第6章 个人风险管理

6-1 风险评估与策略

6-2 收入保护

6-3 财产保护

第三部分 消费和信用

 第7章 购买决定

7-1 购买计划

7-2 信用的来源与好处

7-3 信用的成本

 第8章 信贷支付

8-1 支付方式

8-2 消费贷款

8-3 信贷小贴士

 第9章 信用问题和法律

9-1 解决信用问题

9-2 破产

9-3 消费者保护和法律

第四部分 储蓄和投资

 第10章 储蓄和投资的基本知识

10-1 储蓄和投资的原因

10-2 储蓄和投资的原则

10-3 储蓄和投资的的战略

 第11章 储蓄与投资选择

11-1 低风险投资选择

11-2 中等风险投资选择

11-3 高风险投资

 第12章 买卖投资产品

12-1 投资调查

12-2 买卖有价证券

12-3 监管机构

伤残保险

伤残保险的作用是，当被保险人由于非工作原因的身体受伤或疾病而导致不能工作时，由保险公司提供赔偿以弥补正常收入的一部分损失。(如果某人在工作中受伤或由于工作环境患病，可由工伤保险提供赔偿。)如果伤残是暂时的，将由短期伤残保险提供赔偿。如果伤残是长期的，将由长期伤残保险进行赔偿。

短期伤残保险

短期伤残保险通常在伤残发生30天之后才开始支付赔偿金。伤残者将收到由保险公司提供的相当于平时工资一定比例(例如说75％)的赔偿金，这种赔偿持续的时问比较短，通常为6个月到2年。

短期伤残保险可以采取集体保险的形式，通常包括在由雇主设立的健康保险计划中。这种保险还可以由个人购买，构成综合健康保险包的一部分。

长期伤残保险

长期伤残保险通常在伤残发生6个月到2年之后才开始支付赔偿金，然后一直支付到退休。这种保险的赔偿金通常为平时工资的一定比例，例如60％。赔偿的比例越低，保险费就越低。保险费的确定以被保险人的年龄和工资水平为依据。这种保险既可以由雇主提供，也可以由个人购买。

人寿保险

人寿保险的作用是，当被保险人死亡时由保险公司提供赔偿。这种保险向受益人支付赔偿金，受益人是指保险合同指定的接收赔偿金的人。某些类型的人寿保险具有积聚现金价值，类似于一种储蓄保险计划。人们购买人寿保险的原因如下：

。为了在某人死亡时还清住房抵押贷款或其他债务。

。为了给配偶或孩子提供一笔钱以维持目前的生活水平。

。为了支付孩子的教育费用。

。为了在死亡时进行慈善捐赠。

。为了积累储蓄。

。为了支付遗产税或不动产遗产税。

。为了提供将来可以借人的现金价值。

人寿保险有两种基本类型：定期寿险和永久性寿险。定期寿险只对被保险人死亡提供赔偿，没有积聚现金价值，即没有储蓄的成分；而永久性寿险不仅对被保险人死亡提供赔偿，而且具有积聚现金价值，即具有储蓄的成分。年金也可以看作是人寿保险的一种类型，可以对被保险人死亡提供赔偿。但年金实际上是一种投资计划。

定期寿险

定期寿险对被保险人死亡提供赔偿。定期寿险规定了有效期，例如20年，这意味着投保人必须在有效期内连续缴纳保险费以保证保险有效，当有效期过了之后，保险单不再有效。定期寿险也被称为纯保险，因为这种保险没有储蓄的成分。如果你购买了一份有效期为20年的定期寿险，当你在20年之内死亡，保险公司将向受益人赔付约定的金额，即保险金额。如果你在20年内没有死亡，那么20年的有效期结束后，该保险将不再有效。

可更新的定期寿险能够每年或按其他频率更新有效期，投保人在达到某个年龄(比如93岁或95岁)之前有权更新有效期，不同公司和不同保险对这个最高年龄限制的规定也各不相同。每更新一次保险单，保险费都将上涨(因为死亡的风险提高)。

对于保额递减型定期寿险，从保险单生效之日至保险赔偿单期满终止之日，保险赔偿金额随时间而逐期减少，而保险费保持不变。这种保险意味着，随着时间的推移，人们对保险的需求逐渐减少，其原因可能是因为孩子们现在都已成年，诸如住房抵押贷款之类的债务都已付清，对保险赔偿金的需求较小等。  对于保额平准型定期寿险，从保险单生效之日至保险单期满终止之日，保险赔偿金额均维持不变，而保险费却逐年上升。这是因为投保人年龄越大，死亡的风险就越大。

与永久性寿险相比，定期寿险的一个优点是保险费比较低，而缺点是没有积聚现金价值，即不能形成储蓄，无法在将来取用或抵押。然而投保人可以用较低保险费节省下的钱进行投资，可能获得比永久性寿险更高的收益。

永久性寿险

永久性寿险有几种具体类型。永久性寿险不仅对被保险人死亡给予赔偿，而且具有积聚现金价值。如果一份保险单具有积聚现金价值，即能形成储蓄，投保人就可以用它进行抵押贷款。对于一些永久性寿险，投保人能够将保单兑换成现金，这意味着投保人将收到保单的现金价值，这时保险则不再有效。

终身寿险

终身寿险是永久性寿险的一种普通类型，又被称为终生付费寿险或普通寿险。对于这种保险，只要保险单在有效期内，投保人就必须一直缴纳保险费。这种保险通常对有效期设有年龄上限，例如说93岁或95岁，与保险剩下的有效期有关。当被保险人死亡时，保险公司将向受益人支付等于保险金额的保险赔偿金。人寿保险对受益人支付的保险赔偿金是免税的。

这种保险的保险费的高低取决于被保险人购买保险时的年龄；同时，保险费要足够支付保险赔偿金，以及增加保险单的现金价值。投保人可以使用保单的现金价值进行抵押贷款。这种贷款可以不偿还，但是这样做将减少被保险人死亡时支付的保险赔偿金。被保险人可能更愿意偿还这种贷款。

有限支付寿险

对于有限支付寿险，投保人在一个有限的时间段内(例如说20年)缴纳保险费，当到期之后保险单将全部清偿，投保人不再缴纳保险费，但人寿保险仍然有效直到超过保险单的年龄上限。只要在保险单有效期内被保险人死亡，保险公司将支付保险金额的赔偿金。这种保险也有储蓄成分，具有积聚现金价值。

万能寿险

万能寿险同样支付死亡赔偿金，然而保险费和死亡赔偿金不固定。投保人能够在保单有效期内修改赔偿金和保险费的标准。这种寿险的优点是投保人能够根据需要调整赔偿金和保险费的标准。

变额寿险

变额寿险也是永久性寿险的一种类型，能够支付死亡赔偿金并且具有积聚现金价值，即有储蓄的成分。这种保险的保险费固定，但一部分保险费将投资于投保人选择的有价证券，剩余的保险费用于人寿保险。这种保险的优点在于投保人可以自己决定有多大比例的保险费用于投资，缺点在于死亡赔偿金将随着投资收益的变化而变化。然而，这种保险通常设定一个有保证的最低赔偿金标准。另外，投保人不能提取保单的现金价值。

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个人理财在我国快步实现小康与构建和谐社会的进程中发挥着越来越重要的作用。党的十七大报告首次明确提出“要创造条件让更多群众拥有财产性收入”。

理财就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理和安排。简单地说，就是关于投资赚钱、花钱和省钱的学问。社会发展、经济增长、私人财富的激增与积累要求我们学会管家、管钱，做到支出有计划、花钱巧安排。在现代社会，理财是每个人必须学会的生存技能之一。它决定家庭的兴衰，维系着老老小小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是重要的人生必修课。

从2006年开始，个人理财在中国市场上由少数人参与的“勇敢者游戏”，变成了遍及大众的集体追求。随着居民储蓄存款从改革开放初期的200多亿元开始一路攀升到2007年12月末超过17万亿元，这表明我国投资理财市场进入了一个全新的发展时代！随着财富的不断积累及理财意识逐渐加强，人们开始运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财产的安全，还能实现财富的增长。

中国经济的快速增长给广大人民带来了可观收益，个人财富迅速积累，与此同时，中国老百姓的理财知识极度匮乏，大部分人的理财思路还处在跟风状态。

顺应个人理财市场发展的需要，我们翻译了这本《开启财富之门》，本书没有艰涩的理论和高深的专业术语，而是以生活原型为模板，将晦涩难懂的理财知识简单化，让读者在不知不觉中学到正确的理财理念和方法。本书可以作为大众理财的向导，也可以成为专业理财人士的朋友。

刘春生、李瑞琴、张芳、魏刚、孙海燕、肖敏参与了本书的译著，刘春生负责了全书的审校。由于泽者水平有限，难免有疏漏之处，欢迎各位读者朋友批评指正。

译者

2009年11月