你打算一辈子都靠工资来养家糊口，安身立命吗？你打算人过中年还要为今后的养老而疲于奔命吗？靠工作赚钱，也要靠智慧和胆识让钱生钱。未雨绸缪，精于理财，10万轻松变100万！

　　本书将帮助你实现个人梦想，提升生活品质，丰富家庭生活，享受晚年幸福。

谈到家庭理财，你可能会认为，大多数家庭还不富裕，收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里谈得上什么家庭理财。其实，这是一种错误的看法。想想那些和自己收入相差不大的亲朋好友，日子却过得更从容并能小有积蓄。相比之下，你就捉襟见肘了，所以，你该好好重视一下家庭理财这个问题了。　　本书没有晦涩难懂的说教，更没有苍白空洞的理论，作者希望将自己资深理财师的丰富经验，与广大的读者们共享，帮助大家建立起一套科学的，符合将来社会发展潮流的，受用终生的家庭理财新办法。

第一部分 人过中年就可以不只靠工作赚钱了

家庭财务状况“亚健康”的测试方法

不是每个家庭都适合AA制

“老夫少妻”家庭的理财方案

“空巢族”家庭的理财难点

中年单薪家庭财务问题多多

“准丁克族”家庭的理财方案

“蜗牛族”家庭理财的重点

富裕家庭也要提前规划养老

公务员要尽早规划幸福“钱”途

家庭年收入15万元的理财方法

“零储蓄族”理财的重要性

“月末夫妻”怎样精打细算理家财

负债家庭的综合保障计划

“准夫妻”的理财预演

三口之家一年要花多少钱

小家庭的三个“理财锦囊”

再婚家庭理财的“四项原则”

“白骨精”们的财富人生

职场新人如何开始理财

对“房奴”轻松理财的建议

“个体户”怎样做好综合理财规划

理财不能只算经济账

第二部分 如何投资才能让钱安全快速地生出钱来

买基金还是买房子

新基金、老基金该选哪种

集合理财、开放式基金该选谁

10万元怎样投资开放式基金

如何选择基金分红方式

货币基金PK国债、人民币理财

股市中摸爬滚打不如交给基金公司省心

坚决走出“两高一低”的理财困境

理智把握基金的买入时机

基金的零售价、批发价和出厂价

什么人适合买开放式基金

投资开放式基金四忌

买基金的四个原则

买基金的四大诀窍

懒人的5种理财懒招

如何用组合法买基金

如何用稀释减损买基金

如何用网上直销买基金

长期投资基金要用好后端收费

定期定额投资基金的八大误区

增强基金流动性的“四大妙招”

让“私房钱”为家庭锦上添花

这样“存”活期存款最划算

用贷记卡免息期投资基金：不是特别好! 毒

“双周供”果然是相当好吗

理财新时尚，“拼族”大流行

上班族如何用好炒股经

起点低，风险小——买信托不妨换换思路

抵押贷款：押上别人的产权自己发财

质押、保证贷款：挖掘你的其他信贷资源

让银行少赚钱，就等于你多赚钱——

 创业融资省钱六招

将死物变成活钱——动产抵押贷款

个人的“补充养老金”也可生钱

第三部分 家庭理财不可不知的N多风险

投资之前莫忘测风险属性

如何寻找风险型投资和保守型投资的平衡点

经营中出现频率较高的三大资金骗术

莫因小票据带来大麻烦

警惕网银大盗又耍新花招

千万不能盲目迷信网上银行USBkey证书

三招应对银行卡短信诈骗

银行业务不一定万无一失

银行挂失有学问

当心“自动转存”成了“谁取都行”

都市人三招搞定银行卡

信用卡透支额越高越好吗

境外游巧刷银行卡

跨行转账巧用“柜面通”

银行卡收费没商量，会理财省钱有诀窍

附录

2007年中国家庭投资理财新趋势

对中国家庭儿童理财的建议

后记

养老金投资规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。刘先生家庭负担轻，收人和资产积累高，对风险的承受能力相对较强，故在工作期间应努力通过多种投资组合使现有资产和未来收入节余尽可能的增值，从而不断充实养老金账户。前面已经分析过，刘先生家所有的生息资产57％沉睡在银行里，43％在股市里。资产配置存在很大的问题。一方面，股票的收益虽然相对较高，但是风险也是相当高的。近几年来大部分股民股市资产大量缩水，生息资产的一半投入在这上面，忽视了资产的安全性。另一方面，在银行过半的定期存款收益率偏低，无法对抗通货膨胀，所以，应该减少定期存款的投资比重。

1．根据刘先生月支出8000元的消费水平，建议留出3万元左右的资产作为家庭的紧急预备金，可选择存在银行的活期账户上，以备不时之需。

2．为提高养老资产的收益性，建议将原存银行的40万元定期存款购买资质良好、业内口碑较好的公司发行的信托或集合理财产品，但一定要购买有可靠有效担保的产品，最好在投资前对项目做一个调研，明确项目和投资的安全性。目前，信托产品的期限多为1年、2年左右，年收益率一般在4．5％至6．6％左右，收益是同期银行储蓄税后收益的数倍。

3．考虑到刘先生自身精力和炒股经验的限制，建议刘先生根据自身的风险承受能力建立获利停损点，在恰当时机从股市中退出，将自身生息资产的30万市值的股票投资开放式基金，通过基金公司专家理财和间接地对股市投资，追求资产的长期增长。不但可以弥补个人直接投资的缺陷，还可分享国民经济的高速成长。建议将其中20万投资于业绩表现良好的股票型和配置型基金，如易方达策略成长基金、广发稳健成长基金、富国天益价值基金等。10万投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。目前，债券或债券型基金的年收益率基本在3．5％以上。

4．刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金2万元。建议购买目前在各银行热卖的人民币理财产品。发了工资后及时将节余的款项转为申购人民币理财产品，如某的月度型人民币理财产品。该产品安全性高，主要投资于高信用等级人民币债券；流动性强，以一个月为理财循环周期，月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到客户指定账户中。并且该产品可以自由增减理财本金，随时可以赎回，收益稳定，目前年预期收益率在2．2％-2．5％左右。客户可在确保投资安全的基础上获得稳定的收益。

5．刘先生为女儿留学准备了3万欧元的外币，但距离当前至少还有2年的时间，7月份实施了更具弹性的人民币汇率形成机制以后，近日人民币对非美元货币的汇率波动区间又扩大到了3％，提高了居民外汇理财的难度。为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。

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资本市场并不都是“大鳄”，“朝闻田舍郎，暮登天子堂”的毕竟属于极少数，更多人籍籍无名或默默无闻，但他们是组成这个市场的基本力量，市场的神经也牵动着他们的喜怒哀乐。

理财师是个新行当，到银行找个家庭个人理财顾问，年轻面孔居多，不少人还是一脸稚气。

2005年，宗学哲从工作了10年的山东某国有股份制银行跳槽的时候，年龄已经成了一个劣势。但宗学哲的一个“冠军”头衔帮他顺利实现了想“出去闯一闯”的心愿。

初到位于杭州的这家银行上班，宗学哲正赶上银行推出一款人民币理财产品。他以为肯定还是像以前一样口干舌燥地介绍和推荐。谁知，一个看似普通的老太太，就和他聊起了“某某货币基金最近的年收益是多少”、“你们是计单利还是复利”这样的专业话题。宗学哲向老太太推荐理财方案理所当然地受到对方的欢迎。

宗学哲的理财方案受到欢迎，一个原因，是他并非板着面孔推出一个冷冰冰的方案，而是通过一些人物的故事、或者一种现象来引出主题，有人甚至戏称他写得像“小小说”。比如他为一对收入发生变化的夫妇所做的理财方案中，先是介绍这一对夫妇原来的收入都是三四千元，后来男主人跳槽，月薪达到2万元，家庭中两个人的地位和关系发生了变化，对理财也有了新的要求。宗学哲在方案中引用了一个婚姻专家的研究结果：当男方收人比女方高出3500元时，家庭最稳定。他在介绍了相应的理财方案后，还提醒女主人注意自身的调整，以适应新的家庭经济环境。其中既有一个理财师专业的指导，又有男性视野的善意提醒，读来既有用也有趣。

另一个原因，是他经常设计一些针对性很强的理财方案。这一点，年龄和经历帮了他的忙。因为有妻有子，所以他对于家庭可能遇到的种种情况深有体会，设计方案时，既理f生又能考虑到人性化的一面。

有一天，一个上海读者按照书上的联系方式找到宗学哲，一个问题接着一个问题，仔细地向宗学哲进行咨询。宗学哲说：“既然能够找上门来，必然是费了好大的劲，他们希望得到最好的服务，所以一定要有耐心。”两个人在电话里聊了很长时间。这位读者煲完这次电话粥，非常满意。

客户从宗学哲这里得到了帮助，宗学哲说，其实在和客户交流的过程中他也收获颇多。

杭州的一对夫妻客户给宗学哲留下了很深的印象。男的做生意，被骗了200万元，无奈之下决定卖房子还钱。他们找到宗学哲咨询转按揭一事。“一般人遇到这种倒霉事，上吊的心都有，至少两口子得打起来。但那两个人不但是一起来的，还是手拉手进来的。女的说，她相信他老公，困难只是暂时的，男的也很自信。这对我触动很大，遇到困难的时候，两个人一定不要互相埋怨，理性地共渡难关是最好的选择。”宗学哲如是说。

宗学哲受欢迎，除了他的理财服务热情、周到，其实最重要的还是理财已经成为都市个人和家庭迫切需要掌握的技能。科学的理财能让我们控制金钱，控制生活，无论钱多钱少都能快乐地品味生活，也为未知的未来做好良好的物质保障。

不过，有一点要提醒读者朋友，理财是个很“私人”的事情，本书介绍的方法仅供参考，真要实施，需要根据自己的实际情况，咨询相关的专业人士。

经过一番努力，相信大家都能过上自己最想要的生活。

李嘉诚有句名言：30岁以前要靠体力智力赚钱，30岁以后要靠“钱”赚钱。不过，说着容易做起来难，很多人在30岁时有了一笔可观的财富积累，甚至有人会使财富积累达到人生的顶峰，但并不是所有的人都会让“钱”为自己赚钱——中国储蓄存款节节攀升，突破14万亿元就是一个很好的证明。其实，随着理财市场的完善，新的理财品种不断推出，打理家财不是只有储蓄一条路，完全可以用开放式基金、集合理财、信托、人民币理财等新的投资工具来实现更高收益。这本书就是要帮助读者如何学会使用新的理财工具，掌握家庭理财的技巧，学会创业投资的窍门。作者宗学哲先生就职于某全国性股份制商业银行，长期从事理财咨询和服务工作，为首届“十佳国家理财规划师”及“全国首届家庭理财方案大赛”冠军(搜狐网、中国工商银行等媒体和机构联合举办)，著有《变成有钱人并不难》、《家庭理财枕边书》等多部理财著作，是新浪财经、搜狐财经、和讯理财等十余家全国知名媒体理财专家团成员。本书没有晦涩难懂的说教，更没有苍白空洞的理论，是作者根据理财的实际经验而编著的，是一本集实用性和操作性于一体的个人投资理财指南。