理财可以帮助你致富，用钱来生更多的钱。如果你不学习理财，那么在这个社会里，你已经慢了半拍。通过本书，你能形成你的全新理财观。结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化。

我们一生当中需要花钱的地方很多，结婚、孩子、教育、养老……这些花销都在未来发生，我们无法预料到未来，我们要做的就是未雨绸缪，通过理财这一工具较好地去规划自己的人生。在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化。这个过程就是理财。这个过程包括了赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、钱生钱几个主要的部分。希望通过本书，你能形成你的全新理财观!

第一篇 启程财智人生

 第一堂 课财富革命——开发人类的宝藏

 第二堂 课树立理财观念

 第三堂 课理财四部曲

 第四堂 课学会算计自己

第二篇 理财学堂

 第五堂 课做自己的经济学家

 第六堂 课一定要知道的社会保障

第三篇 生活理财

 第七堂 课做个理性的消费者

 第八堂 课管理自己的资金

 第九堂 课做个好管家

 第十堂 课给自己的人生上保险

 第十一堂 课不做房奴不做“百万负翁”

 第十二堂 课购车一族

 第十三堂 课子女教育要未雨绸缪

 第十四堂 课收入巧筹划交税也理财

第四篇 玩转银行

 第十五堂 课银行不只是一个存钱罐——储蓄

 第十六堂 课用明天的钱圆今天的梦——消费贷款

 第十七堂 课刷卡很潇洒吗

 第十八堂 课银行还能够给我提供什么

第五篇 生财有道

 第十九堂 课股市显身手

 第二十堂 课最值得你信赖的储蓄——债券

 第二十一堂 课安全的理财工具——基金

 第二十二堂 课家有黄金千万两——黄金

 第二十三堂 课贵族游戏——期货

 第二十四堂 课用外币来赚人民币——外汇理财

 第二十五堂 课做个精明的包租婆——房产投资

 第二十六堂 课淘宝游戏——实物投资

第六篇 规划人生

 第二十七堂 课养老规划

 第二十八堂 课做自己的财富管道——创业

 第二十九堂 课成功理财案例

 第三十堂 课富裕终生

第四堂 课学会算计自己

和金钱做个游戏

金钱的游戏规则就是“你不理财，财不理你”。有些人天生擅长管理自己的金钱，能把自己的钱合理地分配到每一个恰当的地方，并且能让自己的钱不断地生钱。有些人就无法掌握自己的金钱，稀里糊涂的到了月底就不知道自己的钱都花到哪里去了。西谚叫做“moimy makes money”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。在和自己的金钱玩游戏时，我们必须要注意到一些游戏的小规则。

游戏的小规则之一：复利的力量无穷大。你知道复利的力量吗?在理财投资中，复利的力量不可轻视。利滚利，复利好像是雪球一样，越滚越大。最后你所得到的收获可能连你自己都无法相信。“天上掉馅饼”的事情是不会发生的。但只要你成功地掌握了复利的重要性，就能出现“天上掉馅饼掉到你嘴里”的好事情。钱是永远不知道疲倦的，关键在于你是否能驾驭它。很多人都知道“以钱滚钱，利上加利”，却没有多少人能体会它的威力。先别以为“钱生钱”需要高超的投资技巧和眼光，更别以为所有有钱人都很会这一套，因为就算是最不会理财的富翁，财富累计的速度也远远超过穷人的想象。

我们都听说过这么一个故事。传说，舍汉王打算重赏国际象棋的发明和进贡者、宰相达希尔。这位聪明大臣的要求看来并不高，他跪在国王面前说：“陛下，请您在这张棋盘的第1个小格内放1粒麦子，第2个小格内放2粒，第3格内放4粒，照这样下去，每一小格内都比前一小格加一倍。陛下把这样摆满棋盘上的所有64格的麦粒都赏给您的仆人就行啦!”

计数麦粒的工作开始了，第1格内放1粒，第2格内放2粒，第3格放4粒……还没放到第20格，袋子已经空了。一袋又一袋的麦子被扛到国王面前来。但是，麦粒数一格一格增长得如此迅速，很快就可看出，即使拿来全印度的粮食也兑现不了国王的诺言，因为这需要18446744073709551615颗麦粒。1升麦子约137560颗，照此计算，那就要给达希1136亿升。这位宰相要求的竟是全世界在2年内生产的全部小麦!

如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15％，实现翻番达到40万元需要多少年?可能很多人第一反应是需要很久的时间。但实际上，考虑到复利因素，我们只需要4.8年便能从20万元变成40万元!

在这里我们要提到一个理财的基本法则——72法则。也就是说本金翻一番所需时问(年)一72÷年收益。例如：当前一年期的定期存款利率为2.25％，税后为1.8％，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间为：72÷1.8—40年。

其次，在理财过程里，还有一些其他的基本法则：

4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的差数添上一个百分号(％)。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则以占30％为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入1／3为宜。

游戏小规则之二：鱼与熊掌可以兼得。投资理财就是一种以金钱为筹码的游戏。我们如何能在这样的游戏里做到“鱼与熊掌兼得”，一方面要成功地回避风险，一方面又要成功地实现资金的增值。在这个游戏里，我们的智商是主角，我们的金钱是砝码，学会理财，赢得财富的增加。在这个游戏里，我们要游刃有余，进退自如，达到理财的最高境界。在这个游戏里，鱼与熊掌完全是可以兼得的。  游戏小规则之三：重返计划经济时代。合理计划自己的支出，节省每一笔不必要的花销，为自己以后的增值种下“种子”，做自己计划经济的主人翁。

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1／3或1／4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外，每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。节俭你自己，并不是折磨自己。像比尔·盖茨这样的亿万富翁出门都是坐经济舱，为什么我们就不能节约自己的开支呢?在节俭的过程里，只要你做到了，那么你就会一天天的看到自己资产的增加。开源节流，放弃暂时的快乐，换得人生长远的享受。股神巴菲特关于理财有一句名言：第一，绝不浪费金钱；第二，牢记第一点。滴水成河，聚沙成塔，就是这个道理。

三个游戏规则，掌握了，你就是游戏的赢者，赢得一生的财富和幸福。

P15-16

自从1978年以来，我国的国民经济持续快速地增长了29年。人们越来越富裕，越来越多的人满足了基本的生活需要，开始享受多彩的生活。财富，一直是大多数人追求的目标，加上舆论多年的渲染和浸淫，理财一夜之间似乎又变成了时尚话题。“吃不穷，穿不穷，算计不到就是穷”，所谓算计可以理解为现在时髦的“理财”，这句老话就很形象地阐释了理财的重要性。所谓你不理财，财就不理你。理财是一种新的理念，在这样的社会里，我们需要掌握这个生存技能。在国外，孩子的启蒙教育里理财就是很重要的一个环节。在国内，理财还是一个新兴事物，但是它的重要性已经日益的在我们的生活中凸显出来。

我们在一生当中，需要花钱的地方很多。结婚、孩子，教育、养老……这些花销都是在未来时，我们无法预料到未来。我们要做的就是未雨绸缪，通过理财这一工具较好地去规划自己的人生。在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化。这个过程就是理财。这个过程包括了赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、钱生钱几个主要的部分。

假如从21岁起，你每年投资1万元钱，每年可以得到10％的回报。到60岁退休时，那么你将获得500万元的回报。你相信吗?这就是理财的魅力。和数字玩了个简单的游戏，你就改变了自己的生活方式。

美国理财专家罗伯特·T.清崎说过：“财智能力不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”社会演化到现在，我们已经开始达成一种共识：穷人和富人表面的差别是钱多钱少，但本质的差别是对待理财的态度。形象地说，在富人手里，钱是鸡，钱会生钱；而在穷人手里，钱是蛋，用一毛就少一毛。

理财并不困难，只要坚持下去都可以获得收益。理财可以帮助你致富，用钱来生更多的钱。如果你不学习理财，那么在这个社会里，你已经慢了半拍。

我在本书的写作过程里，得到了很多同事的帮助，路达、鹿峰、张强、宋伟杰、张新民、陶丙印，等等，再次表示感谢。特别感谢我的导师郎老师给予本书的关注和激励。还有杨柳，在本书的写作过程里，她给予了极大的关注，并给本书提出了很多建议，再次表示感激。书中有不足的地方，希望同界予以批评指正。