房贷、车贷，你的荷包还好吗？债里逃生，盘算过你举债的比例占了收入的多少吗？苦苦挣扎，超级大“负翁”何时能变成大富翁？别让债务判你死刑。对大多数人而言，要送小孩上大学、买房子、买车子，就必得背负一些债务。有些债务是坏债，也有些债务是好债。本书教育你诚实面对并努力改善目前的财务状况。作者曾经债里逃生，现在他可以帮助你避免走上相同的道路。他不但教你理财，更强调自律、建立良性负债的观念。

在美国，排名第一的新年希望已经不再是减肥，而是摆脱债务；在我国.最新的调查表明，37.1％的被调查者因为房债而成为“债奴”。然而，本书的作者却用轻松愉快的笔调告诉你，有些债务也可以是好债，关键在于你如何运作。

在作者建立的这套架构中，你能够了解债务如何运作、多少债务才算太多以及如何在债务酿成问题前察觉危险。

这是一本理财书，也是一本人生指南。

推荐序

序言

致谢

导言 生命与负债

第1章 债务效应：看不见的债务之手

第2章 心灵的主人：如何战胜自我

第3章 烧钱率：决定财富的是支出，而不是收入

第4章 延迟满足：不要翘首以盼

第5章 逝者如斯，来者可追

第6章 生活的意义：让工作成为生活的一部分，而不是生活的全部

第7章 房地产：买五套房子，净赚一套

第8章 你开的是车，还是你的退休金

第9章 我有开支记录吗?我的心跳加快了

第10章 你同谁结婚：这或许是最大的良性负债

结论

           自由与债务

“不自由，毋宁死!”1775年帕特里克·亨利喊出这一口号，鼓舞他的立法委员拿起武器抵抗英帝国主义，捍卫美国主权。在当今过度消费的文化中，亨利的呐喊也许可以改为“不自由，吾举债!”英国人已经撤退了，但数以百万计的美国人，自愿选择信用卡公司，抵押贷款机构，通过各种众所周知的债务形式或每月分期付款来奴役他们。帕特里克·亨利著名演说不仅适应于对待死亡的态度，也完全适用于债务问题。

沉溺于自我的希望幻觉之中——以为我们自己的路是独特的，必将达到与众不同的结果，同时坚信这是必然规律。我们为这种流行文化而欢欣鼓舞，并为其诱惑，最终我们变成了典型的消费者。在逃避责任的同时，我们被自己的情感支配，并最终在自己无穷的欲望中崩溃。

在美国，没有人在意或讥笑浪费资源的行为。实际上，你可能会得到许多啦啦队队长的支持，这些啦啦队队长通过兜售小装饰品和各种垃圾而从中获利。我们不能因为存在数以百万计的“月光族”，而认为这是一种正确的，或者是合适的消费方式，并予以遵循。

商人们创造了消费、消费、再消费的文化，目的是充盈他们的钱包。据统计，消费支出对经济总量的贡献超过60％，其中部分消费资金源于消费信贷。对收钱的人来说，这种消费文化带来的是丰厚的回报，对于掏钱的人来说，则意味着奴役。

如此，又如何

在当今时代，借债不再被认为是一种耻辱。可是，在稍早些时候，许多美国人还视债务为不道德的行为之一。或许正是信用卡的使用和债务的周转性使我们变得更爱冒险，更加贪婪。而且，信用也变得日益抽象和隐蔽。与传统方式不同的是，你只需要向一家遥远的不用面对面的公司支付(或不支付)你的信用卡账单，而不必直接向街道杂货店赊账，因而也不必为此承担道德的压力。而杂货店和干洗店的老板依然会向你微笑，并挥手致意。

但是“债务效应”仍然存在。只需环顾四周——而无需举目远视，便能随即发现正在遭受债务折磨的人。那些尚未遭受这种痛苦的人，很可能正在不知不觉地走向毁灭。那些自我宣称为自由男女的人群，却每日在向相反的方向前进。亨利·泰勒在他的《人生笔记》(1847年)一书中写道，“能够恰当把握获取、存储、消费、给予、索取、借出、借人和遗赠的尺度与方式的人，无疑是一个完美无缺的男人。”如果我们将句子的结尾改为“一个完美的男人或女人”，那么泰勒的这段话同样适用于我们的时代。

并不是每个人都具备实施未来计划所需的道德或精神上的毅力。然而，只有那些能够制定并加以实施计划的人才能够获得成功。

生活在无限需求中的人，结果变成了自己欲望的奴隶。许多人走得更远——自愿地戴上了债务的枷锁——他们不仅花光了所有收入，而且为了今天的过度消费预支了未来。

P18-19

           管好债务 轻松理财

随着社会财富的不断增长，理财已经成为人们生活中的“必需品”。要搞好家庭的理财，管理好“债务”是其中的一个关键环节。

理财的核心是现金流的管理，而债务性现金流出是现金支出的重要项目。合理控制债务性现金流出是实现家庭财务安全的重要保障。我本人多年从事证券投资管理工作，我选择股票时的一个重要参考指标是资产负债率，我偏好负债率低的公司，因为我相信没有负债的公司是永远不会倒闭的，我想这句话同样适用于家庭理财，没有负债的家庭不会产生财务危机。

当然，上述的说法有些极端，在现实生活中，每个家庭都会或多或少地负债，小到应付电话费、物业费，大到购房贷款、购车贷款。伴随着人们消费观念的转变和金融工具的日益丰富，信用消费的方式被人们普遍接受，借贷消费的人群急剧扩大，越来越多的家庭成为负债一族，而不合理的高负债，也就是本书中提到的“恶性负债”，是导致许多家庭财务危机产生的根本原因。

追求高品质的生活是每个人的理想，而借贷消费可以帮助人们提前实现自己的生活目标，其行为本身无可厚非。我并不反对借贷消费，我本人也是贷款购房者，但是要合理掌握借贷的“度”，所谓“度”是相对于家庭未来的支付能力而言的，过度的借贷消费就会造成支付危机。在这里我要提醒你，借贷一定要量力而行，因为贷款是刚性的，是必须要还的，你在借的时候就要想到还，就要为还款做出规划，规划一定要留有余地，不要把资金链绷得太紧，千万不要自我麻痹：我今后一定可以还得上。因为一旦不能偿还，就会引起严重的心理恐慌，进而影响身体健康，影响家庭幸福，这与你当初借贷消费的初衷完全相悖。看看我们周围为了养房、养车而节衣缩食的人们，你就不难理解我的话了。因此，本书中提到的“延后满足”的观点，对你树立正确的消费观念是大有裨益的。此外，我还要提醒你，你在消费的时候，一定要克服从众的心理，不要因为要面子而借贷消费，这样会使你在赢得“尊严”的同时，不知不觉陷入了债务陷阱，一旦还不上贷款，那你只有活受罪了，你就成了债务的“奴隶”。顺便提一点，现在刷卡消费盛行，信用卡的确给我们的生活带来了便利，但它同样会让你在不知不觉中负债，因为你在刷卡的过程中没有什么花钱的感觉，但当你拿到银行账单的时候，感觉可能会比刷卡时差一点。我的认识可能有些片面，因为我不用信用卡。

前面说了半天都是讲负债的坏处，但负债也有好的地方。比如你要买一处房产，此时你手中的钱刚好能付清全部房款，但付完房款后所剩无几，我建议你最好还是贷一部分款，手里多剩一些钱，因为这样会让你有心理安全感，这时候你的负债就可认为是良性债务。还有一种情况，你在资金充裕的情况下贷款，因为你用手中的资金可以创造比贷款利息更高的收益，这样的负债为你创造了更多的价值，我们也认为它是良性负债，在这个问题上我完全认同书中的观点。

理财是每个人生活中都不能回避的问题，搞好个人理财首先要树立正确的理财观，其次要掌握有效的方法，这些内容你都可以从这本书中找到，我相信这本书的读者一定会受益终生的。衷心希望你们能摆脱债务的困扰，轻轻松松理财，过上祥和安宁的生活。

                       刘彦斌

                国家职业技能鉴定专家委员会委员

                  理财规划师专业委员会秘书长

“债务在深深地影响着我们的生活，它可能成为恶性负担，也可能成为获取收益的良好工具。本书就如何趋利避害给出了卓越、实用并为实践所证明的明智建议。”

                     ——史蒂芬·柯维

                 《高效能人士的七大习惯》作者

乔恩·汉森撰写了一本鼓舞人心、催人进取的书，是引导读者远离债务的压力和奴役，通往自由的灯塔。

                     ——马克·汉森

                   《心灵鸡汤》系列丛书作者

就财务来说，没有什么比深入洞察和领会债务的内涵更为重要了。本书为我们开辟了通通往这一领域的康庄大道。

                    ——琼·查兹基

          《绝不欠债！》、《成功财务的十大戒律》作者