21世纪是充满着机遇和挑战的世纪，世界经济全球化，中国加快市场经济建设，加入世界贸易组织，新生的中国经纪人在新世纪必须不断提高从业素质，才能把握机遇，参与国际竞争。本书是《21世纪中国经纪人实用丛书》中的一册，系统论述了保险经济理论及保险经济实践，剖析保险经纪人经典案例，提高保险经纪人从业素质，指导保险经纪人诚信自律，促进保险经纪人规范展业，起到"传道、授业、解惑"的作用，可用、可读、可信。

《保险经纪人》是一部系统论述保险经济理论与实践的专著。本书共十章，分别从保险与保险经纪、保险经纪人的分类、保险经纪人的法律地位、保险经纪业务流程，国内外保险经纪人的监管等方面，从适合经纪人提高从业素质的实际需求出发进行阐述，着意介绍了保险经纪人的诚信从业成功之道，起到了"传道、授业、解惑"的作用。可用、可读、可信，前瞻性地反映了行业发展趋势，是经纪人案头具有一定工具书性质的业务读本，同时又可使有志于投身保险经纪业的各界人士加深对保险经纪人的了解。

第一章：保险概述

第一节保险

一、保险的概念

二、保险的特征

三、保险与其他类似活动的区别 

第二节保险的分类

一、按照保险的对象分类

二、按照保险的实施形式分类

三、按照保险保障范围分类

四、按照风险转嫁形式分类

五、按照保险经营目的分类

六、按照承保数量分类

第三节保险的产生与发展

一、保险产生与发展的基础

二、近、现代保险的产生和发展

三、国际保险业发展的特征和趋势

四、中国保险业的创立与发展

第四节保险的职能、作用与原则

一、保险的职能

二、保险的作用

三、保险适用的基本原则

第五节风险管理

一、风险的特征和类型

二、风险管理

三、风险管理的程序

四、风险处理的基本方法

第二章：保险经纪人

第一节保险经纪人

一、保险经纪人的概念

二、保险经纪人的分类

三、保险经纪人的法律地位

四、保险经纪人与保险代理人的区别

第二节保险经纪人的产生和发展

一、保险经纪人的产生

二、国外保险经纪人的发展与现状

三、中国的保险经纪人发展及现状

第三节保险经纪人的作用

一、促进保险市场与国际接轨

二、促进保险市场机制的完善

三、有利于保险公司的规范化经营

第四节保险经纪人资格与执业规则

一、保险经纪人资格

二、保险经纪人的素质要求

三、保险经纪人的执业规则

第三章：保险市场与保险业务经营

第一节保险市场概述

一、保险市场的概念与构成

二、保险市场的特征与模式

三、现代保险市场机制

四、保险市场的组织形式

五、保险市场的需求与供给

六、保险市场的中外比较

第二节保险的业务经营

一、保险经营的特征和原则

二、保险公司的业务管理

第三节保险市场的监管

一、保险监管的含义及其原因

二、保险监管的原则与目标

三、保险监管体系

四、保险监管的方式

五、保险组织的监管

六、保险经营的监管

七、保险财务的监管

第四章：保险合同

第一节保险合同概述

一、保险合同的概念

二、保险合同的法律特征

三、保险合同的经济特征

四、保险合同的分类

第二节保险合同的主体与客体

一、保险合同的主体

二、保险合同的客体

第三节保险合同的形式与内容

一、保险合同的形式

二、保险合同的内容

第四节保险合同的订立和履行

一、保险合同的订立

二、保险合同的有效性

三、保险合同的履行

第五节保险合同的变更、解除、终止

一、保险合同的变更

二、保险合同的解除

三、保险合同的终止

四、保险合同的争议处理

第五章：财产保险

第一节财产保险概述

一、财产保险的概念

二、财产保险的特征

三、财产保险的赔偿

四、财产保险的作用

第二节企业财产保险

一、保险标的

二、保险金额

三、保险责任

四、赔偿处理

五、被保险人的义务

第三节家庭财产保险

一、普通家庭财产保险

二、家庭财产两全保险

第四节运输保险

一、运输工具保险

二、货物运输保险

第五节工程保险

一、工程保险的风险与损失

二、工程保险的标的和分类

三、建筑工程一切险

四、安装工程一切险

五、机器损坏险

第六节农业保险

一、农业保险的特点

二、农业保险的分类

三、农业保险经营原则和实施方式

第七节责任保险

一、责任保险概述

二、产品责任保险

三、公众责任保险

四、雇主责任保险

五、职业责任保险

第八节保证保险

一、保证保险概述

二、诚实保证保险

三、确实保证保险

第九节信用保险

一、信用保险概述

二、出口信用保险

三、投资保险

第十节财产保险的保费计算原理

一、财产保险的保险金额

二、保险金额确定的方法

三、保险金额确定的形式

四、财产保险的保险费率

第六章：人身保险

第一节人身保险概述

一、人身保险的概念

二、人身保险的特点

三、人身保险的分类

第二节人寿保险

一、人寿保险概述

二、定期人寿保险

三、终身人寿保险

四、生死合险

五、简易人寿保险

六、人寿保险常用条款

七、人寿保险新产品及其特点

第三节年金保险

一、年金保险的概念

二、年金保险的主要险种

第四节意外伤害险

一、意外伤害保险的概念与种类

二、意外伤害保险的给付方式

三、意外伤害保险的保险责任

第五节健康保险

一、健康保险概念

二、健康保险的保险责任

三、健康保险的除外责任

四、健康保险的承保与责任控制

五、医疗保险

六、残疾收入补偿保险

七、生育保险

八、健康保险赔偿办法

第六节人身保险费率的厘定

一、生命表

二、利息

三、现值和终值

四、人寿保险纯保险费计算方法

五、附加费率

六、人身保险给付

七、人身保险金额的确定

第七章：再保险

第一节再保险概述

一、再保险的概念

二、再保险的作用

三、再保险与直接保险的关系

第二节再保险的种类和实施方式

一、再保险的种类

二、再保险的方式

三、再保险的组织形态

第三节再保险合同

一、再保险合同及其内容

二、再保险合同与直接保险合同的关系

三、再保险合同当事人的权利和义务

第四节再保险市场及其监督

一、再保险市场的概念

二、再保险市场的组织形式

三、国家对再保险活动的直接干预

四、国家对国际再保险的限制

五、国家对再保险公司的管理

第八章：保险经纪监管

第一节保险经纪监管概述

一、保险经纪监管的必要性

二、保险经纪监管的目标

三、保险经纪的监管原则

四、保险经纪监管机构

五、保险经纪监管的对象

六、保险经纪监管的法律依据

七、保险经纪监管的手段

八、保险经纪人的监管形式

九、保险经纪人的监管方法

十、保险经纪的监管内容

第二节国外保险经纪人的监管

一、英国的保险经纪人监管

二、美国的保险经纪人监管

三、韩国的保险经纪人监管

四、各国保险经纪人监管的比较

第三节保险经纪公司资信评级制度

一、保险经纪公司资信评级制度

二、保险经纪公司资信评级方法

三、保险经纪评级的内容

四、建立保险经纪资信评级体系

第九章：保险经纪人的经营管理

第一节保险经纪人的组织形式

一、保险经纪人的组织形式

二、保险经纪公司的设立

三、再保险经纪人的业务与作用

第二节保险经纪人的业务经营

一、保险经纪人的经营范围

二、保险经纪合同分类及特征

三、保险经纪人的业务操作程序

四、保险经纪人的业务经营

第三节保险经纪人的客户服务

一、风险调查服务

二、协助索赔服务

第四节保险经纪人的佣金和财务管理

一、保险经纪人的佣金

二、保险经纪人的财务管理

三、保险经纪人的会计管理

第十章：保险经纪人的法律责任

第一节保险法律责任的概述

一、保险法律责任的概念

二、保险法律责任的特点

三、保险法律责任的作用

四、保险法律责任的种类

第二节保险经纪人的法律责任

一、保险经纪人的行政责任

二、保险经纪人的民事责任

三、保险经纪人的刑事责任

附录 中华人民共和国保险法

(二)火灾保险的兴起与发展

现代火灾保险业起源于英国的火灾保险制度。1666年9月2日，英国伦敦发生了一场大火，烧掉了全市85％以上的房屋，受灾者高达13000多户，损失1000万英镑以上。这场大火促使人们开始思考如何解决火灾损失的问题。1667年，尼古拉·巴蓬开始在伦敦经营房屋火灾保险事业，并按照房屋风险等级计算和收取保险费。1680年，扩资成立了火灾保险公司。

18世纪末到19世纪中期，欧美资本主义国家相继完成了工业革命。随着资本主义的发展，物质财富大量增加和集中，原来单一的房屋火灾保险已不能满足客观需求，于是在火灾保险的基础上，保险责任扩大到爆炸、雷击、山崩、地陷、海啸、地震等风险。

(三)人身保险的产生与发展

人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪末，欧洲已盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，这就是说，产生了以人的生命作为保险标的的保险。到16世纪中叶，德国纽伦堡市创立了儿童强制保险。以人身年金保险创始人而闻名于世的当属意大利的洛伦佐·佟蒂，他在1656年起草完成了"联合养老保险法"(简称"佟蒂法")。30年后，法国的路易十四为解决财政困难而推行"佟蒂法"，并获得巨大成功。

英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷制订的第一部完整的人口死亡表对于人身保险的产生和发展起了巨大的推动作用。1693年，他以布勒斯劳市的市民死亡统计为基础，运用先进的方法，通过实际的考察，精确地表示了每年的死亡率。这是在保险基础理论研究方面取得的突破性成果，使后人可以用概率论和数理统计的科学方法经营人身保险，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展。

第一次世界大战后，欧美各国的人身保险有了迅速的发展。因为人身保险比其他保险更具有投资稳定和长期积累的特点。目前，在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的50％以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务占保险业务总量的70％以上。P16-17

21世纪中国经纪人实用丛书

总 序

胡晟盛

经纪人，作为人类社会经济活动中促成交易的媒介，顺应商品生产增量、商品交换发展而必然产生；随着市场经济的发展进程，已成为现代市场体系不可或缺的重要组成部分。

中国经纪人，寻根探源，在世界上堪称历史最为古远。但是，中国社会自古以"士农工商"排位，轻视抑制商业，何况被视为商之末梢的经纪人，从来就是地位低下，命运多舛。

在封建的古代，经纪人早期称为"市侩"，后曾被官方称为"牙侩"、"牙人"，虽活跃于一时，也难于成气候。在半封建半殖民地的近现代，经纪人被贬称"买办"、"掮客"、"黄牛"、"狗伯佬"，其可有可无、亦真亦假，时沉时浮，总是少有作为。在新民主主义、社会主义的时期，经纪人成为了实行计划经济体制的对立面。新中国成立后，在建立新经济秩序过程中，经纪人被作为"买空卖空"的"投机倒把分子"被坚决取缔，以至成了专政对象。直到实行改革开放的20世纪80年代中，被俗称为"对缝"、"倒爷"的经纪人，虽已若明若暗地渐趋活跃，第一批取得经营资格的已进入市场展业，国务院还多次明令"坚决制止就地转手倒卖活动"，"不准经纪人牵线挂钩，从中渔利"的经纪活动。直到确立实行社会主义市场经济体制以后，以1995年10月26日国家工商局"为了规范经纪活动，保障经纪活动当事人的合法权益，促进经纪业健康发展"为契机，以颁布实施《经纪人管理办法》为标志，千百年来被扭曲、受打压、遭取缔的纪经人在市场需求的呼唤下，才浮出水面，得以正名，方始复苏，迅速新生，法律地位正式确立，在社会经济生活中的作用日益提高。党和政府对经纪人相当重视，江泽民同志在中共十五大明确指出，要"培育和发展社会中介组织。"朱镕基同志在九届全国人大二次会议《政府工作报告》中要求"规范和发展社会中介机构。"李岚清同志强调，中介组织是市场经济体系的三大组成部分之一。

与此同时，国家工商行政部门和各地经纪人协会、有关业务部门不断加强对经纪人的培育和管理。中国国际经济科技法律人才学会作为目前惟一被核准为经纪业发展服务的国家一级社团，在中央领导支持下，于2000年创办了面向经纪人的行业媒体--《经纪人》杂志，并以此为契机和纽带，形成了政府、社团、业界、院校、媒体联手加快培育经纪人成长壮大的合作平台，共同为经纪人营造有利展业的市场环境。这一切，充分说明了中国经纪人地位的空前提高。

然而，有作为才能有地位。中国经纪人现在虽然已处于历史上最好的时期，在促进流通、沟通需求、引导生产、激活社会资源的合理配置等诸多方位，发挥着不可或缺的重要作用；但是经纪人要真正为社会高度认知，达到现代市场体系中应有的地位，从根本上说，必须尽快跟上市场经济的前进步伐，在市场中既当润滑剂，又当凝合剂，方大有作为。而经纪人要大有作为，不仅需要量的增长，更需要质的提高，市场急切期盼高素质的经纪人。可是，先天不足、后天失调、新生学步的中国经纪人，面临人世后的机遇和挑战，要应对国际有实力的经纪人同场交手博奕，却缺少相应的培育成材机制。即使已经受过"从业培训"取得"资格"的经纪人，也往往走过场，等同于进了几天"扫盲班"。经纪人结合从业实践的素质教育所必需的精神食粮和营养品，确实非常匮乏。

有鉴于此，中国经济出版社和中国国际经济科技法律人才学会、经纪人杂志社的共同策划，决定编撰出版《21世纪中国经纪人实用丛书》。编者的着意所在，从书名已可略知："21世纪"，即要注重前瞻性，体现当代经纪人成功经验，顺应新世纪国际经纪业前进趋势；"中国经纪人"，即要注重本土性，切合中国各业经纪人发展程度和提高从业素质的需要；"实用"，即要注重实用性，提供市场运作和权益维护等可资借鉴的业务实践知识；"丛书"，即要注重系统性，既要先行按各业各类经纪人应知应会的基本知识、基本技能分册出版，尔后将陆续推出介绍国内外著名经纪人创业历程、致富之道、成功案例的读物，并将筹划编撰有助于经纪人开拓视野、增长知识、提高修养的专著，从而形成总体系列，而每册又不拘一格，自成体系。

本丛书有幸得到社会和国际相关方面的大力支持，又有专家读者的热诚参与，但由于中国经纪人制度建设、理论研究、市场实践都处在发展的初级阶段，编著者的视野与水平所限，定有疏漏失误之处，敬请读者和专家不吝指正，以便本丛书在出版和再版过程中不断提高质量。(中国国际经济科技法律人才学会常务副会长兼秘书长，经纪人国际论坛组委会主任)