本书以吴悠悠、卢卓思、林睿东、钱晓能四个小伙伴参加学校组织的财商选修课为故事背景，通过范范老师的循序引导，他们系统学习了个人财务管理方法，例如零花钱的管理、广告的识别、促销的选择等；通过对社会中财经现象的观察与思考，例如通货膨胀对收入的影响、物价变动及其原因等，他们学习了很多财商知识，包括名词、概念、理论，并掌握了一些适合孩子们在生活中使用的财商小工具，例如：记账本、预算表等，他们还积极参与财商实践，参加创意市集、储蓄、尝试外带窗口及合作经营，从零开始，逐步培养起财商思维和理财能力。
全书共分三册，书中故事风趣幽默，贴合小读者的年龄和生活，帮助他们纠正错误的消费观，建立科学的储蓄观、基础的投资理念和初级的创业知识。

范颖（范范老师），北京大学经济学学士、文化产业博士，香港大学MBA。“少年得到”签约讲师，高级少儿财商指导师。具有多年财商教育经验，为上万孩子提供财商教育指导。通过微博@北大妈妈财商课，分享财商教育心得，领读财商图书，深受家长和孩子们的喜爱。

1.一只昂贵的“柚子”
吴悠悠和好友卢卓思捡到了一只受伤的小狗，治疗花光了她俩仅剩的零花钱。悠悠妈妈反对她养小狗，最后在爸爸的调停下，同意她试养一段时间，但是养小狗的花销需要悠悠用自己的零花钱来承担。为了解决小狗“柚子”的花销问题，悠悠和卓思报名了财商选修课，并结识了两个有趣的男生钱晓能、林睿东
知识点：稀缺性、资源；决策、需要和想要；机会成本
小工具：记账本
品格：责任
2.看不见的手
悠悠和卓思来到宠物商店为“柚子”购买生活用品，发现商品种类繁多，价格五花八门，有的在打折促销，有的却因缺货而涨价，两人一时没了主意。偶遇钱晓能和林睿东后，四个人一起来到“倍客”烘焙店找范范老师。范范老师为她们讲解了价格的形成机制，分析了市场作为一只“看不见的手”所起到的作用
知识点：商品、服务和商业；需求、供给和市场；价格及“看不见的手”
小工具：均衡价格图
品格：勤思、务实
3.爱它，就要给它最好的？
财商课正式搬到了烘焙店，悠悠却一脸愁容。原来她昨天被广告吸引，用采购剩余的50元钱买了一款宠物玩具，可“柚子”却根本不喜欢。范范老师为大家讲解了广告的作用以及常见的消费心理，并请四人为烘焙店的升级款“幸福之花”小蛋糕设计广告海报，下周比一比看谁的广告促销效果最好
知识点：广告；广告心理；广告的成功要素
小工具：抵御广告“三步法”
品格：理智、不盲从
4.世上有没有“后悔药”？
在卓思的推荐下，悠悠抢购了一批低价狗粮，回家后却发现这些狗粮快要过保质期了。如何把这些狗粮尽快卖掉挽回损失，小伙伴们产生了分歧。在范范老师的指导下，四人学会了货比三家，掌握了真正的省钱妙招，并找到了处理这批狗粮的最佳方式
知识点：供应链；信息不对称；沉没成本
小工具：“货比三家”表格
品格：诚实、理性
5.创意市集初体验
悠悠四人报名参加了湖心公园的创意市集，打算借助风筝节的客流，售卖柠檬水赚上一笔。柠檬水配方研制出来，启动资金募集成功，营销海报张贴完毕，是否万事俱备，只欠东风？
知识点：创业；定价；目标客户
小工具：目标客户调研表
品格：勇敢、团队合作
附录1：青少年个人财务管理能力参考标准（初阶）
附录2：青少年经济学知识范畴参考标准（初阶）
后记

财商，受益一生的素养
教育
东东6岁多的时候，有一
天他问我：妈妈，你知道世
界上最好的奶粉是什么牌子
的吗？
我很诧异他怎么会问出
这样一个问题。
见我答不出来，他得意
地说出了一个奶粉品牌。
我一下子明白了，这是
刚刚电梯广告屏上的品牌。
田园牧歌的画面，动人的广
告词，让他自动生成了结论
——这就是最好的奶粉。原
来，在不懂商业世界的孩子
眼中，广告和新闻都是荧屏
里的信息，一样真实可信。
在孩子的成长中，我们
会关注智商的开发、才艺的
培养、体魄的锻炼，却往往
忽视了财商的教育。然而，
除了孩提时期，人的一生都
要跟金钱打交道，财商关乎
一个人的终生幸福。
那么，什么是财商呢？
这个词来自罗伯特·清崎的
《富爸爸，穷爸爸》，
指的是一个人认识金钱和驾
驭金钱的能力。财商与智商
、情商被并列为现代社会三
大不可或缺的素质，是现代
人在经济社会的必备生存技
能。
近年来，青少年财商问
题频频登上新闻热搜：小学
生拿父母的钱去打赏网红主
播，高中生落入“消费贷”陷
阱，大学生买理财产品被骗
得血本无归……财商教育的
缺失，让青少年在财务管理
上漏洞百出，风险重重。
可惜的是，这么重要的
财商教育，却不是学校的必
修课，而很多家长也不知从
何教起。市面上有一些儿童
财商绘本和青少年财商读物
，但大多不成体系，是故事
和散点知识的结合，孩子只
能浅尝辄止，再想深入学习
，却无以为继。
在我看来，财商教育是
一种素养教育，孩子们不仅
需要知道“是什么”和“为什
么”，还需要明白“如何做”
，并最终成为自觉意识和行
为习惯。
因此，我在创作这套青
少年财商读物的时候，有以
下五个“设计”：
1.系统性。这套书在理
论框架的设计上，我参考了
美国经济教育委员会制定的
《财务能力的国家标准》①
和来自特拉华大学经济教育
和创业中心、密歇根大学教
育学院等机构的专家编制的
《青少年经济学范畴与顺序
》②，将个人财务管理的能
力培养与青少年经济学的知
识体系进行融合，让小读者
既能学到如何进行个人财务
管理，又能学会用经济学的
视角来分析生活中的经济现
象。
2.进阶性。参考上述两
套知识体系的分阶③，我也
将这套书的理论框架分成了
初、中、高三阶，希望读者
能从小学、初中直至高中、
大学，随着这套书不断提升
个人财务的管理能力，并加
深对经济学相关理论的理解
。比如个人财务管理能力之
“储蓄”，小学段的目标之一
是要学会设定储蓄目标和制
订储蓄计划，初中段要学会
单利、复利的计算，而高中
段则是要理解政府如何鼓励
或抑制居民储蓄，及通货膨
胀率如何影响储蓄的回报率
；再比如经济学中的“竞争”
，小学段的标准是明白竞争
是如何发生的——“当同类
产品有许多卖家时，竞争就
会发生”，初中段要理解企
业之间如何竞争—“卖方在
价格、产品质量、客户服务
、产品设计和品种、广告等
方面进行竞争”，高中段则
要懂得竞争手段和竞争的社
会意义——“引进新产品和
生产方法是一种重要的竞争
手段，是技术进步和经济增
长的源泉”。这样的进阶性
设计，让青少年的财商培养
能够拾级而上，不断深入。
3.理论与实操并重。会
应用，才是真学懂。除了理
论解析，我在每一个小故事
中都设计了一个“财商小工
具”，既包括记账本、“货比
三家”表格、储蓄计划等小
读者日常就能操练起来的工
具，也包括均衡价格图、目
标客户调研表、复利计算器
等有助于理论学习的工具，
帮助小读者顺利跨过“懂得”
与“应用”之间的门槛，将知
识内化为能力和习惯。
4.兼顾有益与有趣。兴
趣是最好的老师，财商教育
如何变得有趣，让孩子学得
进去，也是让我颇费脑筋的
一个问题。我曾经构思了科
幻、童话等题材，也有很多
新奇创意，但最终还是选择
贴近青少年生活的财商故事
，虚构中透着真实，让小读
者们感到财商是与生活息息
相关的。当然，萌宠、友谊
、挫折、考验、比赛等有趣
的情节安排和四个主人公截
然不同又各具特点的性格设
置，也让这套书颇有趣味，
试读过的小读者都纷纷表示
喜欢。
5.不忘品格塑造。财商
教育的一个重要目标，就是
价值观、金钱观的树立。只
有懂得节制欲望、善用资源
，才能更好地掌控自己的人
生；只有“君子爱财，取之
有道”，才能光明磊落地获
取财富，而不至于财迷心窍
；而只有不畏挑战、不骄不
馁的品格，才能迎来创业的
胜利曙光。随着故事情节的
展开，我有意地刻画四个主
人公的心理活动，让小读者
们感受到他们的品格闪光点
。
记得一篇报道里，有人
问巴菲特：“孩子几岁时，
可以跟他们讲金钱和投资？
”巴菲特回答：“越早越好！
”
为什么财商教育越早越
好呢？因为越早，成本越低
。当孩子小的时候，他犯的
最严重的错误，也不过就是
花光零花钱，乱买了一些东
西；当他刚刚成年时，可能
会犯的错误，是败光自己的
月工资或者创业失败失

财商教育是一种素养教育，孩子们不仅需要知道“是什么”和“为什么”，还需要明白“如何做”，并最终成为自觉意识和行为习惯。本书由“少年得到”讲师、高级少儿财商指导师倾力打造博士妈妈的财商课，是写给孩子的财商故事课，有趣、好学、易实践。
本书介绍了吴悠悠和好友卢思捡到了只受伤的小狗，花光了她俩仅剩的零花钱。悠悠反对她养小狗，后在爸爸的调停下，同意她试养段时间，但是养小狗的花销需要悠悠用自己的零花钱来承担。为了解决小狗“柚子”的花销问题，悠悠和思报名了财商选修课，并结识了两个有趣的男生钱晓能、林睿东。为了“柚子”的生活又发生了一系列的故事。

2020年，一场突如其来
的疫情令很多人的生活发生
了改变，有人失业，有人资
产缩水，也有人转危为机赚
得盆满钵满。人们开始意识
到“财商”的重要性，因为经
济并不总是蒸蒸日上，生活
并不总是风平浪静，时代的
大浪拍下来，曾经的风光无
限可能迅速沦为荒然黯淡。
虽然我也受到一些影响
，曾经的顺风顺水开始变得
坎坷和充满不确定性，但所
幸过往有些积累，生活仍能
平稳如常。我很感激那些有
意或无意的财商启蒙，回忆
起来竟清晰如昨：
小学时爸妈每月给我5元
零花钱，让我学会了量入为
出；
高中时和同学们“出版”
班刊并在校园销售，所得收
入买了两棵玉兰种在校园，
让我感受到“金钱”的更多意
义；
大学时组队参加商业计
划大赛并夺冠，一窥创业与
风险投资之貌，并因“抗旱
耐寒转基因草坪草”项目收
获了可贵的友谊；
毕业后利用“信息不对称
”赚到了人生的第一桶金，
领悟到纸上得来终觉浅，市
场才是大课堂……
当然，我也有不少失败
的经历，也会为做错决定而
懊恼不已，为丧失机会而遗
憾叹息，所以我深知“财商”
是一个不断学习、不断实践
才能不断提升的素养，而启
蒙越早，犯错成本越低。
因此，我萌生了做一名
青少年财商教育博主的想法
，想将所学的经济学、管理
学等领域的知识，以有趣又
有益的方式传播出去。最开
始，我只是分享一些财商图
书的读后感，后来收到“少
年得到”的邀约，完成了自
己的第一套财商课程。大学
好友马填依分享给我的两套
美国青少年财商课程标准，
其“分阶和进阶”的体系设计
给了我灵感，我也想创作一
套分成“初中高”三阶的青少
年财商图书。
在这套“初阶”中，我设
计了四个性格迥异的小朋友
，并把自己想象成她们的选
修课老师，通过启发式的提
问和有趣的商业实践，将经
济学和个人财务管理的相关
知识融入进去。在未来的“
中阶”和“高阶”里，这四位
主人公会继续学习和实践，
而我也会陪伴他们的成长，
与小读者们一起领略商业世
界的复杂与精彩。
这本书的诞生，首先要
感谢我的高中老师李桂森和
李军，那些启发思维的课程
，让“创新”成为了我的习惯
；还要感谢我的博士导师向
勇教授，我正通过这套书实
践他教授的文化产业“一源
多用”模式，配套课程和游
戏也即将与读者见面；感谢
好友汪卷，她参与了故事部
分的创作，很多精彩环节都
是她的奇思妙想，还有邹敏
、袁媛、曾琳琳，从微博“
北大妈妈财商课”开始，她
们就陪伴我策划和构思财商
故事，为这套书的出版奠定
了坚实的基础；感谢好友鲁
南，她是吴悠悠的原型，真
的养了一只小狗并取名“柚
子”，故事中关于养狗花销
、小狗生病、小狗保险的情
节，她贡献了真实案例和数
据；还要感谢咪咕阅读的包
敏燕女士和出版社的编辑葛
亚丽，她们的支持和鼓励与
我一路相伴。
在这本书的写作过程中
，我家老大正读小学三年级
，我常通过观察他阅读书稿
时的表情，来判断书稿的趣
味性和难度，感谢他的协助
；也要谢谢我亲爱的家人们
，他们帮我分担了很多事务
，使我能专注于图书的创作
和课程的开发。
是为后记，敬我未曾谋
面的读者，期待我们相会于
“中阶”和“高阶”，共同完成
财商的启蒙之旅。
范颖
2023年元旦

从小培养孩子们的财经
素养有助于奠基他们一生的
幸福。这套书通过有趣的生
活场景将经济理论和个人财
务管理融入四个孩子的故事
中，引导小读者们通过财经
的视角去认识世界、思考未
来，是一部上佳的青少年财
经教育普及读物。
——北京师范大学财经素
养教育研究中心主任 苏凇
教授
古人云“君子爱财，取之
有道”，人的一生应当是一
个意义丰满的生命世界，充
溢着物质与精神、财富与道
德、回报与奉献的多元互动
和动态平衡。这套书将形象
、生动的小故事融入青少年
的财商教育，使得枯燥的经
济学理论变得有趣好玩，让
孩子们的财商实践显得更为
生动真实。相信这套书能为
孩子们注人受益一生的商道
精神。
——北京大学艺术学院教
授、文化产业研究院院长
向勇
这套书将供需、激励等
经济学知识及预算、储蓄等
个人财务管理技能，巧妙地
融入跌宕起伏的故事中，“
有益”与“有趣”兼得，帮助
小读者们在快乐阅读中潜移
默化地提升财商。
——北京大学光华管理学
院教授 翁翕

一只昂贵的“柚子”
此刻，吴悠悠家中，正上演着一场“龙虎斗”。
悠悠的妈妈双目圆睁，双手叉腰，紧紧盯着面前的悠悠；而悠悠也毫不示弱，噘着小嘴，对抗着妈妈的威严。在悠悠的脚后跟处，还蹲着一只可怜巴巴的淡黄色小狗，它转着黑葡萄一样的大眼睛，迷惑地看着眼前的两个人。而在妈妈身后的不远处，悠悠爸爸也正可怜巴巴地看着门口两个头顶熊熊怒火的“女同胞”。
这到底是怎么一回事儿呢？
原来，今天放学的时候，吴悠悠和好朋友卢卓思在路上遇到了一只受伤的小黄狗。小狗的腿不知道在哪里刮破了，走路一瘸一拐的。悠悠把书包里的玉米肠给了它，之后小狗就跟上了她俩。悠悠和卓思觉得小狗很可怜，便抱着它去了附近的一家宠物医院。
医护人员相当专业，很快就清理了小狗的伤口，并上好了药。医生告诉她们，这只小狗不到3个月大，受伤令它的身体有些虚弱，但它天性很活泼，是个可爱又黏人的小家伙。
等到治疗完成，在前台结账的时候，悠悠和卓思傻了眼，处理伤口加上药，一共花了200元。悠悠把书包里里外外翻了个遍，也只翻到了100元。
“剩下的我先欠着，回家跟我妈要了明天再送来行吗？”悠悠把钱交给前台。
前台的小姐姐露出为难的神色。卓思想了想，把自己仅有的100元也拿了出来，付给宠物医院。
现在，她俩面临一个更艰巨的问题——接下来怎么办？如果把小狗放在外面，那它仍然是一只流浪狗，每天面临饥饿和危险。看着这只正狼吞虎咽吃着幼犬奶糕的小家伙，悠悠和卓思实在不忍心这么做。
“我没法儿带它回家，”卓思愁眉苦脸地说，“我妈对动物毛过敏，一旦靠近，她就会不停打喷嚏，身上还会起红疹子，她肯定不会同意的。”
悠悠猜想自己妈妈也会反对，不过和卓思家的实际困难比起来，她觉得自己这边还有点儿希望。悠悠咬咬牙，决定把小狗带回家。
宠物医生赵莉听说悠悠要收养这只小流浪狗，被她的爱心感动，免费帮小狗做了驱虫。赵莉医生还提醒她，要给小狗打疫苗和准备狗窝、狗粮、尿垫、围栏等一系列物品。不过，这些都可以等到悠悠爸妈同意她收养小狗之后再办理。毕竟，小孩子的爱心火苗，可能会被大人的理智浇灭。
接着，就发生了开头的那一幕。
悠悠妈妈看到她这么晚才回家，还带回只流浪狗，特别生气，不同意把小狗留下来。妈妈的理由很充分，家里每个人都很忙，没有时间和精力去照顾小狗，尤其是悠悠，养狗会令她玩物丧志，成绩下滑。悠悠的理由也很充分，正是因为爸爸妈妈很忙，没时间陪她，所以格外需要这只小狗同她作伴。
情势僵持不下，最后还是悠悠爸爸站出来说和，提出了一个解决方案：一是悠悠既然要养这只小狗，就要对它负责，要在不耽误自己学习的情况下，照顾好它的生活起居；二是小狗的狗窝、狗粮、玩具等一切花销，都需要悠悠用自己的零花钱来负担，爸爸妈妈不再另外给她养小狗的钱。
方案刚一提出，悠悠便立刻举双手赞成。
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