用10年时间的努力，换一辈子的财务自由，你愿意吗？
“听说墨西哥坎昆有很多鲸鲨啊。”说完这句话，24小时之后的作者琬铃已经在海里，被20几只鲸鲨包围……2012年，琬铃和老公老J背着行囊前往中南美洲，开始没有计划的散漫游。那一年，她33岁，在跟老公老J一起付出了10年的努力之后，终于财务自由，开启一种与众不同的人生。琬铃和老公老J都是普通的上班族，他们是怎么做到的？
为了积累财富，他们每个月省吃俭用，存下收入的70％；理财的同时，他们努力奋斗，不断在工作中提升自己，更重要的是，即使他们的工资提升到了最初的2～3倍，他们依然保持着原有的消费习惯，在“想要”和“需要”中不断取舍。
作者在书中展示了他们在省钱方面的各种新鲜尝试，也提供了具体的理财方法指导。年轻人在稳健投资、合理规划、积累财富的同时，拥有简单而快乐的人生。

曾琬铃，三十多岁就退休环游世界，她原是一名互联网公司普通上班族，靠着减少物欲及开支，存下70％以上的收入，并合理投资理财，最终实现了提前退休的梦想。
她成功提前退休、环游世界的故事，获得《福布斯》《人物》、BBC、世界新闻网、《每日邮报》、《商业周刊》等国际知名媒体报道推荐。

第1章 一切都是因为一个梦想
1-1 我们30多岁， 退休了！
1-2 改变人生的一场旅行
1-3 学贷、 卡债、 房贷 一个也没少过
1-4 没有不可能 长达 60 年的壮游
第2章 10年后财务自由
2-1 需要的退休金 没你想象那么多
2-2 省钱人生前奏曲：记账人生
2-3 努力掐大腿 减少冲动购物
2-4 把学生公寓当豪宅住 减少主要开支
2-5 先别急着说不可能
2-6 省钱大作战的人体试验
2-7 转个念就能省钱 区分必要和想要
2-8 拒绝先享受后付款
第3章 凡事只有开头难
3-1 存钱怎么那么难！
3-2 花钱怎么那么容易！
3-3 价值观相近的另一半
3-4 我们的百万婚礼
3-5 11天0元蜜月旅
3-6 跟过去不快乐的自己说bye bye
3-7 简单而富足的人生
第4章 收入不高就加倍努力
4-1 方法很简单 看你愿意付出多少
4-2 不会就学 努力帮自己加薪
4-3 老Ｊ辛苦的职业生涯
4-4 还在上网找工作？快检讨人脉存款！
4-5 不上班也有钱 躺数钞票
第5章 学会投资 时间带来金钱
5-1 从负到零、 从零到100的人生
5-2 提前退休 复利是好伙伴
5-3 养了下金蛋的鸡 别轻易杀生
5-4 简单易懂的提前退休概念
5-5 被股灾吓多了 变得面不改色
5-6 创造被动收入 用利息支付生活费
第6章 开始不一样的人生
6-1 恐惧是实现梦想的最大敌人
6-2 家产只剩两个登山包
6-3 越玩越有钱 几乎免费的欧洲行
6-4 精打细算 快乐去旅行
6-5 小钱大享受 省钱住好宅
6-6 海外退休新选择
6-7 坐在巴黎户外咖啡厅上班
第7章 带着孩子去旅行
7-1 旅行让人生更精彩
7-2 没了工作 我们还剩什么？
7-3 想体验生活 却落荒而逃
7-4 家就在背包里 越旅行东西越少
7-5 带着孩子去旅行
7-6 谢谢你给我旅行的勇气！
7-7 退休后靠什么养小孩？
第8章 换你来实现梦想！
8-1 开始改变 未来一定会更好
8-2 10个提前退休的小秘诀
8-3 一起来计划你的财务自由之路
后记 现在及未来

提前退休，没你想的
那么难
银行螺丝钉
很多朋友都有过类似
的梦想：如果有一天，自
己手里能有一大笔钱，就
把钱存在银行里，靠吃存
款利息就可以再也不用为
钱工作，潇洒地辞职，然
后去环游世界，跟996说
拜拜，从此“海阔凭鱼跃
，天高任鸟飞”，开心地
做自己想做的事情。那该
有多好呀！
这其实就是一个财务
自由的雏形。
不过，把钱全部存进
银行吃利息，真的可以让
我们一辈子衣食无忧吗？
这个方案里有一个最
大的敌人，就是通货膨胀
。
通货膨胀是什么呢？
最简单的理解，就是
钱不如以前值钱了。想想
90年代，100元能买多少
东西？但是现在100元有
多少购买力？如果只是把
钱存进银行，利率是跑不
赢通货膨胀的。这也就意
味着，自己家庭实际的购
买力正在缩水。所以我们
把钱存进银行吃利息，过
几年后就会发现，靠利息
根本支撑不起我们想要的
生活。
那该怎么办呢？
我们需要配置一些能
跑赢通货膨胀的资产，这
样才能让自己后半辈子吃
喝不愁，不必担心“人还
在，钱没了”。其实长期
跑赢通货膨胀的资产，对
我们普通投资者来说，主
要是3类：
? 优质的股票资产。
? 优质地段的房地产
。
? 优秀的人力资产。
其中，人力资产就是
我们自己，人力资产的现
金流就是工资。我们让孩
子好好学习、考个好大学
，目的都是为了提高人力
资产的价值。学习的重要
性就不用说了。
房地产的投资价值则
是标准不一的。不同城市
，甚至同一个城市的不同
地段，房地产的长期收益
都有差别。不过一二线城
市优质地段的房地产长期
收益还是可以跑赢通货膨
胀的。
不过，人力资产的提
高，不仅需要自己后天努
力，还得看天赋；房地产
的投资门槛高，而且还限
购，区域化差异又特别大
。
最后，比较适合大部
分家庭积累的优质资产，
就是股票资产了，例如股
票基金。说到股票基金，
很多人会觉得，它是一个
风险很大、收益不确定的
品种。实际上，无论是国
内A股的股票基金，还是
美股的股票基金，长期的
收益都不错，均可以达到
10%以上的年化收益率。
这个收益率是能超过同期
银行理财不少的，也超过
了通货膨胀的速度。如果
家庭资产中配置了一定比
例的股票基金，理论上其
收益率是可以跑赢通货膨
胀的。这样家庭整体的购
买力也不会缩水。只不过
股票基金的波动也很大，
属于典型的“高风险高回
报”的品种。所以，要想
通过股票基金赚钱，确实
需要一点技巧。比如选择
优秀的成本低的指数基金
，用定投的方式减少风险
。这些内容在笔者的两本
书《指数基金投资指南》
和《定投十年财务自由》
当中也有介绍。
说了这么多，听起来
也很好，那到底有没有人
真的通过积累股票基金，
实现了财务自由的呢？
答案是：有的。
《三十几岁，财务自
由》这本书提到了一个详
细的、通过购买股票基金
中的指数基金，来实现财
务自由的案例。
这本书的作者曾经只
是一个普通的上班族。她
和老公刚工作的时候，两
个人一穷二白，身上还背
着不少负债。每天早上睡
眼蒙胧地去上班，晚上披
星戴月地回到家，一天下
来身体十分疲惫。终于有
一天，他们决心不再过这
样周而复始的生活，定下
了10年之内退休的目标。
他们通过定投指数基
金和“4%法则”，最后真
的实现了财务自由。
什么是4%法则？
4%法则，是麻省理工
学院的学者威廉?班根（
William Bengen）在1994
年提出的理论。
“通过投资股票资产，
每年从退休金中提取不超
过4.2%的金额用来支付
生活所需，那到自己去世
，退休金都花不完，因为
股票资产自己会增值。”
（如果四舍五入一下，就
是4%，这就是俗称的4%
法则。）
换句话说，如果一年
需要开销10万元，那需要
多少股票资产才能退休呢
？
我们可以用这个公式
计算一下：10/4%＝250
万元。也就是说，攒下
250万元，并且把这250
万元投资到指数基金上，
就可以在年开销10万以内
的情况下，实现财务自由
。
那么，《三十几岁，
财务自由》这本书的作者
，定下的目标是多少钱呢
？
作者经过计算，觉得
自己需要至少600万元，
就可以实现财务自由的目
标，不用继续上班，而是
去环游全世界。
所以作者和她的老公
就立下了“10年内退休”的
计划。
目标就是在10年内，
通过定投指数基金，积累
下600万元的指数基金资
产。之后每年从指数基金
中提取不超过4%的钱用
来生活，环游世界！
他们是怎么做到的呢
？
他们并没有继承遗产
，靠变卖家产实现财务自
由。他们就是靠自己，通
过努力工作，辛苦攒钱，
认真投资，最终实现了梦
想。
主要就是三板斧：节
流、开源、定投。
首先是节流，也就是
省钱，这是一个最快速积
累财富的方法。通常建议
在工资发下来之后，拿出
20%马上存下来，用来投
资理财。这对大多数人来
说，是很好的攒钱方法。
本书作者甚至存下了收入
的70

互联网打工人，33岁财务自由，开启不上班也有钱的躺赚模式！
无门槛财富手册，财务自由没你想的那么难！
投资，从一杯奶茶钱开始；炒股盯盘，不如先多存钱；提早退休，其实不用很多钱！
内附银行螺丝钉实战手册，手把手教你定投十年财务自由。
《福布斯》《商业周刊》重磅推荐，繁体原版火遍小红书、简书，高价海淘都要买的书。

现在及未来2016年的
环欧4个月之旅结束后，
我们带着儿子回美国跟老
J的家人团聚，全家四代
25口人，一起租了个湖边
小屋，度过一个夏日长假
。
放眼望去无人的平静
湖面上，船身随着每一次
划动，微微地左右摆动向
前滑行，听着船桨规律地
划过水面的声音，哗啦哗
啦，数着那些小小波浪轻
轻拍打着船身，我渐渐地
进入了冥想般的平静。
心中、脑中完全是一
片空，我什么也没想，深
深吸了几口乡间纯净的空
气。看着微凉的风吹起天
上缓慢移动的大片浮云，
一会儿视线又被那像圣诞
灯饰般闪烁跳动的湖面吸
引，手中扶着在晃动中陷
入沉睡的儿子，好久没有
感受到像这样的平静美好
。
这段短暂的片刻，我
是完全活着、感受着。随
着船慢慢驶向岸边，“等
会儿晚餐要准备什么？明
天要打包离开？还有接下
来的行程呢？”脑中一个
接着一个未完成的“俗事”
开始把我从短暂的虚无中
拉了回来。
我想，人们之所以爱
旅行，也是因为旅程中，
我们可以暂时放开俗世间
的一切烦恼，短暂地用尽
全身的感官，拥抱世间单
纯的美好。
这4年多的旅程，我们
就像在一个广大无边际的
湖中飘荡一样，虽然可以
尽情享受这人间的美景、
美食，体验人世间的美好
，但最终还是要靠岸稍做
休息。
旅行暂时结束了，很
多人问我之后有什么打算
。
一部分的我还想继续
流浪看世界，旅行越久，
越能体会世界真的好大，
就算花上一辈子也走不完
。但一部分的我又很渴望
安定，想重建一个有规律
的生活，在一块小土地上
深耕属于自己的世界。左
拥儿子、右抱老公，一间
小屋，一条小狗，一只小
猫，三五好友、家人常聚
闲聊。
目前，我理想中的生
活就是找个地方暂居，长
住一阵子，可能在异乡，
也或许在台湾。
有财务自由当后盾，
我们的人生多了很多选择
的权利（虽然太多选择反
而常让我们有点头痛）。
等有一天，我们又想逃脱
俗世间生活的一成不变，
就会再度背起背包，上路
流浪。
我们的财务自由之路
故事说完了，献给或许觉
得财务自由是遥不可及的
你，虽然梦想看似遥远，
但只要跨出第一步，就离
它更近一步。
想象15年后不用上班
就有钱的自己，会在哪里
？在做些什么呢？衷心期
待15年后、20年后，能
听到属于你们自己的财务
自由故事。

这本书的作者，曾是
一个普通的上班族，她和
老公刚工作的时候，两个
人一穷二白，身上还背着
不少债务。每天早上睡眼
朦胧地去上班。晚上再披
星戴月地回家，一天下来
十分疲惫。他们决心不再
继续这样周而复始的生活
，定下了10年之内退休的
目标。他们并没有继承遗
产，就是靠自己，努力工
作，辛苦攒钱，认真投资
，最终实现了梦想。而他
们实现梦想最重要的三板
斧是：节流、开源、定投
。
——银行螺丝钉
工薪族依靠储蓄和投
资同样可以实现财务自由
，作者经过10年努力顺利
达成目标，并开始梦想中
的环球之旅。也许我们不
能完全照搬作者的经历，
也许我们心怀不同的梦想
，但我们都渴望有底气选
择自己希望的生活。提早
规划、积极储蓄、踏实投
资，梦想并没有预想中的
那么遥不可及，我们同样
可以不上班也有钱。
——也小谈

1-1 我们30多岁，退休了！
想到要为了钱，花费大半生在工作上，实在非常折磨人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在40岁前实现财务自由。
“听说坎昆（Cancun，墨西哥著名旅游城市）现在有很多鲸鲨耶。”身旁的老公Jeremy（我叫他老J）正一边大口吃着一只仅要35元的大龙虾，一边口齿不清地把电脑屏幕转过来让我看。
24小时之后，我们已经在墨西哥女人岛（Isla Mujeres）的海里，被二十几只鲸鲨包围。
我整个人都被几只巨大无比的鲸鲨包围着。每一只几乎都触手可及，我脑中响起电影《大白鲨》的配乐“噔噔噔噔噔噔……”
还没“噔”完，老Ｊ用力拉着快没力气的我，继续往前游，追着它们。因为这趟与鲨共游要花120美元，所以一定要用尽全力游到回本为止！
“接下来要去哪里？”上岸后的老Ｊ躺在世间少有的洁白沙滩上，喝着冰冰凉凉的玛格丽特（Margarita），不经意地问我。
“欧洲？美国？南美？亚洲？”我也不知道。世界实在是太大了，加上刚才游泳游到脑袋还在缺氧，实在很难马上做出决定，还是先待在海边放空几天好了。
从2013年以来，我跟老Ｊ就过着像这样随心所欲的生活。从墨西哥出发，没有固定的行程，走到喜欢的小镇就住下来，待上几个月。我们探索神秘的古玛雅（Maya）文明及阿兹特克（Aztec）遗迹，到过危地马拉火山湖下的小村落，与原住民共同生活，探访了开放禁运前的古巴……接下来，还有60多年无限探索的可能。
因为我们30多岁就退休了！
旅行时我们遇见很多好奇的人，问的都是大同小异的问题：“你们是怎么做到的？居然可以那么年轻就退休，环游世界，我们也好想这样呢。”
我们就开始向他们解释，在工作时如何努力存钱和理财，只要存十几年就可以跟我们一样提前退休。
“哦，这样做好难啊！有没有简单一些的方法？”
大部分人在不知不觉中，花了大半生将近40年的岁月在工作上。但对我们两个人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工作并且付出40年的人生，这才是最难、最可怕、最折磨人的。
所以我们想尽办法，用了10多年的时间，靠着上班时的收入，在40岁前就实现了财务自由。
现在也请你们闭上眼睛，想一下，如果自己10年后不上班也有钱，你想做什么。
年轻时候的梦想是不是逐一浮现了出来？
当你知道不用等到七老八十也可以退休，只要咬牙努力十几年，梦想有没有越来越清晰地呈现在眼前？
1-2 改变人生的一场旅行 旅行，很令人上瘾，可以暂时脱离每天舒适却有点一成不变、枯燥乏味的生活。
在旅程中，每天都是新鲜的未知数，每天都有不同的期待和兴奋，不知道今天又会遇上什么有趣的事物，邂逅什么人。就算遇上些倒霉事，也都很值得日后回忆，自己仿佛变成了一个勇于冒险的人。
等回到“正常”的生活后，换上认真负责的面具，那个有趣的自己又慢慢不见了，继续朝九晚五的工作，日复一日单调的生活。
10年前我跟老Ｊ（当时还是男友）第一次一起到泰国自助旅行，第一次真正当个背包客，没有预先订酒店，买了张机票直接飞到当地。
下飞机后我背着背包四处打听哪里有便宜的旅馆，第一天住进了一家一晚上不到120元的小旅馆，已经觉得自己很厉害了；后来更找到了一晚上70元、没有空调、没有热水的当地小屋。
我逛着当地的小市场，一边吃着路边摊售卖的装在塑料袋里的咖喱，一边微微地担心，等一下会不会拉肚子，附近的厕所不知道在哪里……
那次之后，我们好像发现了新大陆：原来旅行可以不只是坐着游览车走马观花，还可以不住大饭店、不去观光客聚集的地方。花很少的钱，却能真正走进当地人的生活，体验当地文化。
这次自助旅行用光了我一年的7天年假，而且还是冒着被老板“砍头”的风险，硬是请了连休假。7天的旅行，一下子就结束了，真舍不得离开，很不想回去上班。
从这之后我和老Ｊ一直讨论着环游世界的梦想。但只是一个小小的岛就可以让我们玩那么久，如果真要环游世界，需要多少时间？
如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方去不了、很多苦吃不了。要不要干脆辞职说走就走，趁年轻带着存款，能玩多久是多久，潇洒地挥霍青春，爽快地走一回人生……甚至还想过老Ｊ可以沿途当潜水教练、英语老师，我可以打工，只要有勇气，没什么做不到！
如果我们还是当年大学刚毕业的学生，没什么可以失去，那可能就有勇气花一两年的时间去体验人生百态，通过旅行更了解自己真正想要的人生是什么。
但可惜的是，我们那时正值老大不小的年纪，再加上我和老Ｊ从小对钱就没有安全感，实在不敢抛下一切，没有收入就去旅行，很害怕挥霍了最宝贵的年轻岁月后，万一回来找不到工作怎么办。
所以我们开始寻找方法，看能不能既趁着年轻环游世界，又不用为了未来的金钱而烦恼。
在找资料的过程中，慢慢接触到财务自由1和被动收入2的概念，也让我们开始思考：生命中重要的到底是什