本书内容包含传统商业银行如何应对破产时代、转型零售银行、夯实对公业务根基、应对大资管新政、调整同业业务、打响人才保卫战、与监管博弈未来等七大部分。本书内容详实，条理清晰，逻辑严密，语言生动，为广大银行业人士及经济研究者案头必读佳作。

麒鉴，男，考拉看看签约作家，中国金融作家协会理事，金融学博士。在央行和股份制商业银行工作近30年。迄今，已出版金融专著4部，发表金融论文三百多篇，并多次获奖。
在商业银行任职支行行长、分行处长、分行副行长、行长、总行部门总经理期间，麒鉴经历了中国银行业改革、开放和转型的全过程，有切肤之痛，也有欢欣鼓舞，更有对中国银行业的独到感悟。
麒鉴还是中国金融作家协会理事、考拉看看以及多家媒体的签约作者，发表金融文学作品上百篇。闲暇写字为文的独特经历，让严谨的他更添一份文人的浪漫情怀。

第一章 改变银行：马云的狂言并非笑话
破产时代来袭，值得害怕吗
要改变银行的，不只是马云
破产时代，银行是否还值得信赖
行业面临生存还是毁灭的世纪难题
第二章 零售银行：输不起的转型战役
零售银行转型难在何处
金融科技可否为零售银行转型带来光明
大数据批量化获客的秘密
智能化、场景化网点的未来设想
第三章 对公业务：利润支撑亟待强基固本
金融脱媒的威力
对公信贷新的利润增长点到底在何处
提升客户及产品关联管理能力
探索交易型银行
第四章 大资管时代：银行理财如何走出迷局
资管监管新规频出，原因何在
互联网金融巨头与传统银行展开对决
获取高收益资产越来越难的破解之道
银行在大资管体系中的优势和核心战略
银行理财产品的发展趋势
第五章 同业业务：穿透式监管与“马甲”外衣
监管升级原因何在
加杠杆和期限错配，是原罪还是必然
同业业务创新背后的风控难题
第六章 人才保卫战：人工智能会干掉多少员工
“金饭碗” 缘何变成“泥巴碗
银行人才精英保卫战开打
智能机器人上岗带来什么
第七章 监管升级：银行未来之路如何走
合规“紧箍咒” 已经越来越紧
监管顶格处罚背后的逻辑
与监管博弈未来：超越监管

银行如何在转型中进化？
银行转型是世界性难题，也是世纪性难题。
我们都知道，进化论的奠基人达尔文曾指出，“能够
生存下来的物种不是最强的，也不是最聪明的，而是最适
应变化的”，这就是著名的进化论的由来。
当人们纷纷认为，比尔·盖茨说银行是二十一世纪的
恐龙之时，实际上是想强调生存还是毁灭这一困扰银行业
的世纪难题。但是人们忽略了另一个事实，那就是银行的
自我进化和转型能力。
纵观世界银行的发展史，银行从西欧古代社会的货币
兑换业演变成现在的货币经营业，银行从早期的以办理工
商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务逐步扩展
到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险
、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面的现代
银行。从单一的货币兑换商进化为现代银行的大金融百货
公司，无一不是银行适应社会发展而自我进化和转型的结
果。
从中国的银行业发展状况看，从明朝中叶形成的具有
银行性质的钱庄，到清代出现的票号，到1905年成立的“
大清银行”，再到2018年年底由央行、3家政策性银行、5
家国有商业银行、12家全国性股份制商业银行、l家邮政储
蓄银行，以及134家城市商业银行、17家民营银行、1 262
家农村商业银行、33家农村合作银行、965家农村信用社、
1 562家村镇银行、48家农村资金互助社、39家外资法人
银行等4 000多家机构组成的，种类齐全、功能健全的银行
体系。而且，截至2018年5月底，中国银行业金融机构境内
总资产达到249．66万亿兀，总负债229．4万亿元，这些
都是银行不断进化和重生的结果。
目前，银行再一次面临生存还是死亡的考验，再一次
面临进化和转型的抉择，特别是在目前全球化、国际化的
大视野下，我国的银行业如何加快转型面向未来？如何通
过创新发展走向未来？如何通过提升合规创新能力竞争未
来？实施什么样的人才战略赢得未来？这是银行业共同的
课题和责任。
一、我国银行在进化和转型中实现了战略突围
有人说银行业的进化面临业务进化、网点进化、监管
进化、科技手段进化等方面的全方位挑战，但其实质上面
临的是对未来银行发展趋势的判断和选择。
近十年来，我国的银行业经历了金融脱媒的冲击，经
历了互联网金融的挑战，经历了金融危机的洗礼，经历了
经济结构调整和改革开放冲击的阵痛，银行业屡受质疑和
冲击，特别是利率市场化从根本上改变了我国银行业的经
营管理方式和赢利模式，我国银行业不断地面对生存和发
展的挑战。但是我国银行业不断地转型和进化，从2000年
开始的网上银行发展，到2013年各银行纷纷成立直销银行
；从互联网金融与传统银行的对战，到传统银行与互联网
巨头的战略合作；从2013年各银行纷纷开始第一次转型，
到2016年第二次转型，我国商业银行无一不是通过转型实
现了进化，不仅打破了“大而必僵”的预言，更是实现了
规模扩大、结构优化、创利提升的神话。
从2006年到2016年，我国的商业银行在2008年的全球
金融危机中不仅安全地度过了金融危机，相反通过应对金
融危机实现转型，反而创造了我国银行业的前所未有的黄
金十年。
互联网金融对我国的银行业形成巨大的冲击，一度达
到人必言互联网金融的状况，更有甚者提出我国银行业已
经在走下坡路，还会有未来吗？马云那句名言：“银行不
改变，我们就改变银行”曾经广为流传。我国银行业通过
网上银行、手机银行、直销银行等不仅收复了互联网金融
夺去的失地，反而实现了银行发展方式的改进和发展能力
的提高。
2001年12月11日，中国正式加入世贸组织，我国的银
行业对外改革，面对外资银行的竞争和国际化战略的挑战
，“狼来了”成为我国银行业的流行语，但是十多年过去
了，我国的银行业不仅成功地实现了“与狼共舞”，还走
向了世界并融入了世界银行金融体系。
我们身处一个颠覆不断发生的时代，而且种种颠覆正
以前所未有的速度改变着我们的日常生活。对银行业来说
，每一次的颠覆都是巨大冲击。事实证明，银行业不是二
十一世纪的恐龙，它们在每一次的颠覆中都通过转型实现
进化重生。
二、银行面临更大的进化和转型考验
在目前世界政治经济走向多元化的时代，创新、发展
、新科技的各种应用层出不穷；面对国际经济形势的风云
变幻，面对国际金融改革的风起云涌，面对金融科技的日
新月异，我国的银行业面临更多的进化选择和转型机会，
同时我们由于选择结果的不可控和代价的不可预期，对银
行经营管理者的决策能力和战略管理能力也提出了更大的
考验。
1．银行转型应该有什么样的经济金融政策引导？
银行作为特殊行业，银行的转型离不开经济金融政策
的引导，那么，在银行业的转型过程中，未来将面临什么
样的经济金融政策环境？我国的经济金融政策需要为银行
业的转型和进化提供什么样的引导？这个问题不仅仅是政
策制定部门、银行监管部门需要研究的问题，也是银行业
需要关注和思考的问题。提供有利于银行转型的经济金融
政策环境和条件，是政策制定部门和监管部门的责任和职
责，更是银行业的使命。
2．银行转型需要怎样的理论突破？
……
关于银行人才保卫战的问题。作者认为银行转型表面
上转的是业务，但是决定能否转型成功的第一因素却是人
才。在转型的过程中，银行员工面临在未来的竞争中生存
和发展的难题，银行的人才流失已经不可避免，银行如何
应对人才保卫战才是未来的重中之重。作者提出商业银行
面临人才的转型挑战，除了面临业务、管理、监管的转型
挑战外，更多的是对商业银行高级管理人才领导力素质的
挑战。对于银行的人才之战，高级管理人才的竞争是最重
要的。特别是商业银行正处于一个重大转型时期，商业银
行高级管理人才的领导力对商业银行的转型至关重要。这
一观点值得我国银行业高级管理人才思考。
关于监管升级，银行未来之路该怎么走。监管升级不
仅仅是对银行的监管升级，更是对监管者自身的监管升级
。作者提出的要防止层层加码的过度监管，防止监管的过
严、过重，做到有严有宽、宽严适度、管的管住、放的放
开，才是监管的根本要义；要建立和明确合规创新是第一
要务的银行监管理念，要改变过去我们习惯的那种“先上
车后补票”的创新模式；要大力通过自身的制度行为影响
监管行为，建立良好的管理机制，包括治理机制和决策机
制。主动适应监管、主动接受临管、主动提出监管标准、
主动对监管标准提出建议。这些观点和建议给了银行业一
些启示。
银行转型已经成为一个世纪性难题，我们处在一个最
好的时代，我们也处在一个最坏的时代，我国的商业银行
已经到了生死存亡的转变时期，不确定因素很多，但只要
积极应对挑战，在战略、管理、策略、创新等方面全方位
提升，我们有理由相信，商业银行不会是“恐龙”，仍然
会迎来美好的明天。总体来说，这本《银行进化论》对银
行业来说，很有参考意义和价值。
中央财经大学副校长、教授、博士生导师

几年前，当马云喊出那句“银行不改变，我们就改变银行”的名言时，包括银行从业人员在内的很多人，都不以为然。然而，时移世易，随着互联网金融来势汹汹，企业和个人融资渠道大幅增加，传统商业银行不得不面对利润下滑、人才流失等诸多现实问题。由此，转型升级成为银行业无法回避的问题。但如何转、转向何方、未来到底在哪等系列问题，摆在每一位银行人的面前。
面对数十年未有之变局，银行必须做出痛苦而艰难的抉择。作者麒鉴博士既有央行监管的工作经验，又有商业银行分行行长等多岗位历练，对商业银行的转型升级过程中的“危”与“机”有切身体会，更有对行业发展的独到观察和研究，本书被百位银行行长、金融专家联合推荐，值得银行从业人士、经济研究者和广大普通读者收藏阅读。

银行转型是世界性难题，也是世纪性难题。但每
一家银行怎么转型？向哪里转型？转型的方向是什么
？需要每一家银行在战略上进行明确的规划和引领。
战略在每一家银行转型中的作用如何形容也不为过，
银行转型不是简单的事情，更不是一件容易实现的事
情，需要每一家银行结合自己的条件和可能，明确发
展战略并通过战略的引领力成为全员的统一行动纲领
和共同目标。从这一意义上讲，银行转型和进化的研
究不但很有必要，而且很有价值。
——金融学博士、工商银行城市金融研究所所长
，周月秋
我国的银行业只有加快转型才能面向未来，只有
创新发展才能走向未来，谁先转型谁就会在发展中占
据主动，谁就能赢得未来。但在未来，银行业的合规
经营和合规创新越来越重要。过去我们习惯的那种“
先上车后补票”的创新模式已经行不通，实现在创新
的过程中通过“先买票再上车”的台规性和合法性，
将引导银行业的健康有序发展，作者的观点很有现实
意义。
——金融学博士、工商银行纪委副书记、监察室
主，任惠平
银行的对公业务一直是我国商业银行的最主要的
资产、营业收入、净利润的来源，更是所有银行的重
中之重。在对公业务的转型过程中，要解决对公信贷
新的利润增长点到底在何处的问题，通过创新和转型
，银行不断地提升对公业务的发展能力，寻求新的利
润增长点。这一点，对中小商业银行至关重要。
——江苏银行总行行长助理兼深圳分行行长，李
敏
金融脱媒不仅冲击了银行的业务，更是脱掉了银
行赖以生存和发展的业务基础。金融脱媒对银行的冲
击是巨大的，如果能够通过金融的脱媒进行重整和改
革而实现重生，那么，中国银行业必然得到提升并获
得新生，这是中国银行业必须经历的阵痛，对作者的
观点深为认同。
——工商银行深圳分行副行长，李学民
向零售业务方向转型升级是银行业应对互联网金
融发展、经济新常态以及监管趋严态势的必然选择，
更是一些中小银行在艰难处境下的一根救命稻草。零
售银行转型既有必要性，又有迫切性。中小银行在零
售银行转型过程中会遇到很多问题，这种转型阵痛是
必须经过的历程。
——中信银行信用卡中心办公室主任，赵吉瑜

破产时代来袭，值得害怕吗
经常有朋友问我：银行真的会倒闭破产吗？
我经常肯定地回答：会。
他们会急切地说：那不是会很可怕？
我告诉他们：一旦银行真的破产，那确实是很可怕的。
实际上，银行真的已进入一个破产的时代。
2017年8月8日，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会。2018年3月，原银监会与保监会合并为银保监会，后文涉及该部门时，合并前沿用银监会，合并后用银保监会)①在答复对第十二届全国人大五次会议的建议时称，目前银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》。这意味着什么呢？
这意味着，银行真正破产的时代已经来临。
在大部分人的观念里，银行是国家的，是不会倒闭的。即使后来有了股份制银行、地方农村商业银行、城市商业银行和最近几年出现的民营银行，人们仍然认为银行代表的是国家信用，不会破产和倒闭。
实际上，我国已经有过银行倒闭的先例。1998年6月21日，刚刚诞生两年十个月的海南发展银行就曾被关闭。基于特殊的时代背景，海南发展银行倒闭时，该银行的境内居民储蓄存款本金及合法利息最后由中国人民银行指定中国工商银行保证支付，所以人们始终相信，即使银行倒闭了，也与老百姓的存款损失无关，国家仍然会保证居民的存款和本息。
银监会如今正在起草《商业银行破产风险处置条例》，就意味着银行破产与不破产已经跨越理论研讨阶段，确确实实在向我们逼来。
实际上，我国在政策上早就明白地告诉了我们允许银行破产。我国的《存款保险条例》在2015年3月31日已经正式公布，并从2015年5月1日起正式执行，由中国人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。
《存款保险条例》虽然是维护存款以及存款保险基金安全的制度，但是这一制度清楚地告诉我们两点：一是银行可以名正言顺地破产了；二是如果银行破产，对居民的个人储蓄存款最多支付50万元。这个最高50万元的赔付额度可以覆盖99．63％存款人的全部存款，也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。那么，超过50万元的部分呢？可从该存款银行清算财产中受偿。
存款保险制度的推出，意味着国家将会放开对存款利率的限制，从某种程度上也推动了存款利率的市场化进程，但也将银行推向了市场，这一现象明确告诉我们，银行也是企业，经营不善一样会倒闭。储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上。
事实上，停留在老观念上的并不仅仅是客户，银行从业人员特别是经营管理者又有多少人不感到困惑？而尚处于起草阶段、未来将实施的《商业银行破产风险处置条例》，就是为了确保在银行发生破产倒闭时，能够有法可依并且为快速、有序处置后续问题提供保障。
实际上，《商业银行破产风险处置条例》的起草已经酝酿了很长时间。早在2007年12月，国务院法制办就开始酝酿起草银行业破产的条例，2009年基本条款就已经成形。从2011年开始，就决定在破产问题上对金融机构采取分业监管的办法，银行、保险、证券行业分别制定相应法规。
一般理解认为，商业银行有的是钱，甚至有人认为银行有用不完的钱，不可能会破产，事实上，银行依然可能破产。那么有哪些因素会导致其破产呢？
第一，大量不良资产导致银行破产。
经常有人认为银行对贷款要求得太严格，贷款手续也太烦琐，特别是一些中小企业对银行要求贷款有抵押物特别反感，甚至有的贷款人要求银行贷款最好不要管用途、不要管抵押物、不要利息。殊不知，银行的贷款质量是银行的生命线，也是对存款人存款的最大保障。
如果遇到金融危机或者经济危机，银行出现大量的不良资产，银行就难以通过回收贷款偿还存款。有时虽然没有发生金融危机和经济危机，但是银行却出现大量的不良资产，如果银行不能及时处置，不能采取措施及时回收贷款，也有可能造成银行的破产。1994年的墨西哥金融危机、1997年的亚洲金融危机、2008年的世界金融危机，都有银行因为大量的不良资产积累而破产。
第二，发生流动性风险导致银行猝死。
有人说，不良资产对于银行是癌症，虽然要命但是缓慢；而兑付困难是心梗，毫无征兆却立即要命。
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