罗显良编著的《理财产品全攻略》结合实际案例讲述理财知识，帮助投资者找到适合自己的理财品种，回避风险和陷阱，获得更有价值的投资机会。浮动收益类产品包括股票、基金、期货、外汇、私募基金、PE等。这类产品是权益型投资。收益与金融市场的整体情况、投资者的投资水平以及其他各种综合因素密切相关。

罗显良编著的《理财产品全攻略》把理财产品统一划分为两大类：浮动收益类和固定收益类。

固定收益类产品包括银行理财(保证收益类)产品、定期存款、债券类、固定信托类、无风险套利类等。这类产品大部分属于债权投资，在预期的时间内能够达到预期收益。

浮动收益类产品包括股票、基金、期货、外汇、私募基金、PE等。这类产品是权益型投资。收益与金融市场的整体情况、投资者的投资水平以及其他各种综合因素密切相关。

《理财产品全攻略》对以上两类品种所包括的理财产品都做了详细的介绍，旨在指导投资者如何理财，购买什么样的理财产品，怎样合理配置资产，让资产实现保值增值。

第一章 人人都要理财

第一节 理财产品分类

 一、浮动收益类理财产品

 二、固定收益类理财产品

第二节 资产配置在理财活动中的重要性

第三节 理财的两大原则

 一、复利

 二、永不亏损

第四节 为什么人人都要理财

 一、通货膨胀造成财富缩水

 二、改变理财观念，学会用钱赚钱

第二章 银行理财，陷阱还是馅饼

第一节 银行理财产品的分类

 一、按照标价货币分类

 二、按照投资类别分类

 三、按收益类型分类

第二节 如何购买银行理财产品

 一、购买银行理财产品的两个要点

 二、银行理财产品存在的风险

 三、投资银行理财产品常见误区

 四、银行常见的低风险理财产品

第三章 保险里选金子，如何买到合适的产品

第一节 保险在理财规划中的作用和重要性

 一、什么是保险

 二、保险的功能

 三、保险的重要性

第二节 保险主要品种以及产品组合配置

 一、保险的分类

 二、几种常见的保险品种

 三、保险品种的挑选

 四、具备投资功能的保险品种

 五、如何选择保险公司和保险代理人

第四章 沙里淘金，怎样选到白马基金

第一节 基金的类型和投资策略

 一、基金的分类

 二、基金投资策略

第二节 货币基金和分级基金

 一、货币基金一现金管理的绝佳工具

 二、分级基金

第五章 可转债，可攻可守的投资品种

第一节 认识可转债

 一、什么是可转债

 二、可转债的历史

 三、可转债的特点

 四、可转债的风险

第二节 如何利用可转偾的特点有效投资

 一、可转债投资要点

 二、可转债投资市场观察

 三、可转债投资方式

 四、两个重要指标：转债溢价率和转股溢价率

第三节 其他热点债券投资机会分析

 一、国债

 二、中小企业私募债

第六章 大众家庭都能买得起的“小私募”基金

第一节 券商集合理财产品的介绍和发展

 一、券商集合理财产品介绍

 二、券商集合理财与公募基金对比

第二节 如何挑选券商集合理财产品

 一、投资券商理财产品可能面临的风险

 二、选择券商集合理财产品考虑的因素

 三、购买时需要关注的合同条款

第三节 目前市场上优秀的券商集合理财产品解析

 一、2010年券商集合理财产品收益排名及整体分析

 二、2011年券商集合理财产品收益排名及整体分析

 三、2012年前半年券商集合理财产品收益排名以及整体分析

第七章 另类投资——股市低迷期的另类奇葩

第一节 认识并了解另类投资

 一、另类投资的历史及现状

 二、相对普遍的。另类理财”方式

 三、国内外另类投资的主要区别

 四、另类理财产品收益情况

 五、另类理财产品与整体投资市场的相关性

第二节 如何进行另类投资

 一、投资高档酒、贵金属、艺术品

 二、如何投资另类理财产品

 三、另类投资知识简介

第八章 P2P——未来的主流理财方式

第一节 几种P2P模式和概念解析

 一、什么是P2P

 二、P2P企业运营的几种模式

第二节 P2P的投资方式和投资流程

 一、P2P投资的必然性

 二、法律法规的保障

 三、P2P投资的一般流程

第三节 投资者如何选择P'2P平台和相关产品

 一、网上借贷发展迅猛

 二、选择理财产品三大原则

 三、P2P投资案例分析

第九章 固定收益信托——抗通胀的绝佳利器

第一节 信托的概念及运作流程

 一、什么是信托

 二、信托业的历史

 三、当代信托业务分类

 四、集合资金信托和单一资金信托

 五、信托运作流程

 六、固定收益集合资金信托理财优势

第二节 投资者如何选择信托产品

 一、信托产品的风险与收益、选择标准

 二、建立科学的信托产品评估指标体系

 三、2011年信托公司各项排名

第三节 实例解析固定收益信托项目的风险与收益

 一、信托产品案例

 二、信托产品风险案例

 三、信托产品“避雷”须知

第十章 私募基金，谁主沉浮

第一节 什么是私募基金

 一、私募基金概念

 二、私募基金和公募基金的区别

 三、私募基金的优点

第二节 如何挑选私募基金

 一、确认自身投资风格和风险承受能力

 二、如何挑选出适合自己的产品

 三、挑选私募基金实际案例分析

第三节 私募派系——公募派、券商派、草根派之争

 一、公募派

 二、券商系

 三、民间派

 四、私募江湖的传说

第十一章 套利，这些机会你一定要知道

第一节 套利的概念及类型

 一、什么是套利

 二、市场中的套利类型

 三、如何判断套利机会

 四、套利存在的风险

第二节 无风险套利和ETF、LOF套利品种分析

 一、ETF套利分析

 二、利用ETF和LOF基金无风险套利

 三、ETF无风险套利

 四、两种无风险套利模式

 五、LOF交易存在套利机会

 六、股指期货套利

第三节 无风险套利案例解析

 一、封基重大无风险套利机会

 二、太行水泥无风险套利机会解析

 三、莱钢股份无风险套利机会案例分析

 四、 “攀钢系”无风险套利机会分析

 五、长盛同庆A套利机会分析

第十二章 PE——富裕阶层的暴富理财项目

第一节 私募股权创富神话

第二节 PE是什么

 一、私募股权的起源与发展

 二、PE的构成和特点

 三、私募股权投资基金的募集方式和运作流程

第三节 如何进行PE投资

 一、私募股权投资基金运行的几种方式

 二、如何选择适合的产品和PE公司

第十三章 各阶层理财案例分析

第一节 单身人士的理财规划

 一、大学生该如何理财

 二、“月光族”如何做好理财规划

第二节 普通家庭的理财规划

 一、小资家庭资产被套。如何继续理财

 二、中年企业老板卖房投资

 三、中产三口之家理财不AA

 四、单收入家庭。以巧破千斤”

 五、80后小夫妻巧理财

 六、希望50岁退休的中产阶级

第三节 空巢老人的退休规划

 一、空巢老人年金加定投补贴退休金

 二、空巢老板家庭舒适养老

第三章保险里选金子，如何

买到合适的产品

提要：保险作为个人理财的必备金融产品，越来越受到消费者的认可，不管是出于保障还是投资理财的目的，保险已经成为人们理财生活中的必需品。但是随着购买人群的增加．如何选择合适的产品成为了首要的问题。购买后大呼“上当受骗”，可办理退保又很不划算，因此纠结郁闷的人不在少数。为了帮助大家购买到适合自己的保险产品，本章就带您一起来研究一下各种保险产品以及选购保险产品的技巧。

第一节保险在理财规划中的作用和重要性

一、什么是保险

保险，作为时下百姓理财不可或缺的一部分，已经悄然无声地融入到我们的实际生活中。无论是常见的失业、养老、医疗保险等社会保险(俗称三险)，还是众说纷纭、褒贬不一的商业保险，人们对保险的整体认识已经日渐加强，购买保险的意识也在逐步提高，保险产品在老百姓的生活中占有越来越重要的地位。

既然保险这么重要，为什么很多想要理财的投资者却对保险敬而远之，退避三舍呢？这就要从保险的作用和功能说起了。首先让我们来全面地认识一下什么是保险。

保险，是以合同形式确立双方经济关系．以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范同内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险是最古老的风险管理方法之一。在保险合约中，被保险人支付一个固定金额(保费)给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件所造成的任何损失给予一定补偿。

从以上对保险的定义和定性可以看出，购买保险的初衷是为了防范发生风险。虽然现在很多保险产品都融人了投资的概念和功能，但是仔细分析会发现，大部分投资类保险，其投资功能并不强，因为保险最本质的核心作用是保障。

保险本身其实是一种风险规避型的投资品种，在我们的投资组合或者理财组合中，应当把保险类产品当作一种保障和低风险的品种来配置。现在很多投资者往往片面地看重保险的投资理财功能，在不完全了解产品性质的情况下购买，因此才会出现购买之后与自己想象的增值情况不符而大呼上当的现象。

二、保险的功能

1．经济补偿功能

说起保险的功能，首当其冲的肯定是它的保障功能，也叫做经济补偿功能。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，具体体现在以下两个方面。

一类是人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。像寿险、大病、意外等类型的险种，都属于此类。

还有一类就是财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时．在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失，在价值上得到补偿，从而使社会再生产过程得以持续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。如2008年汶川大地震后，保险公司赔付的款项就属于这类性质。当然，财产险也有针对个人的，其作用和效果都相差不大。

总的来说，经济补偿功能，是投资者在可以承受的范围内，缴纳一定的费用，但是在风险发生的时候，可以获得较高赔付的一项功能。该功能最能突出保险的实际意义，也是最实用的功能。

2．强制储蓄功能

除了经济补偿功能外，保险的第二大功能就是强制储蓄功能，这个功能其实就是上面提到的投资功能。

最早的保险是没有类似功能的，但是随着时代的发展，很多保险公司在自己的产品中加入了投资功能，即在一个保险产品内，既涵盖了一定的风险规避功能，又具有一定的投资功能。一般这类产品以定期寿险和类似的定期产品为主。

与传统的定期保险产品相比，具有投资功能的保险产品在投保初期或者一定时期内投入一定的金额后，投资者不仅拥有在保险期内发生相应风险的情况下享有一定经济补偿的权利，而且在保险到期时，如未发生相应的风险，投资者还可以加上一定的利息拿回保费。这样一来，无论是否发生风险。投资者都能够受益。

虽然从实际情况看，大部分具有投资功能的保险产品实际的收益率并不高，但多少也为客户提供了一个储蓄的功能。

3．合理避税功能

除了上述两项功能外，保险还有一种并不广为人知的功能，就是合理避税功能。为什么说这项功能没有被投资者广泛了解呢，这是因为我国大陆地区目前还未开始征收遗产税。保险的避税功能，主要就体现在遗产税的征收上。在我国台湾地区和很多其他国家，保险的合理避税功能都已经被广泛利用了。为了说明如何避税，这里先对遗产税做一个简单的介绍。

遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税，国外有时称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊，目前开征遗产税已经列入中国税制改革的议事日程。  遗产税是以被继承人去世后所遗留的财产为征税对象．向遗产的继承人和受遗赠人征收的税。征收遗产税，对于适当调节社会成员的财富分配、增加政府和社会公益事业的财力有一定的意义。遗产税常和赠与税联系在一起设立和征收。但是为了吸引投资和资金流入，也有一些国家和地区故意不设立遗产税或者废除遗产税。

通过以上介绍不难看出，设立遗产税的主要目的是为了缩短贫富差距。正因为如此，很多国家的遗产税税率和征收都非常严格，其中最为典型的是美国。美国从1916年开始征收遗产税以来，除了2010年曾经停止1年之外．税率和起征点一直都在不停地改变，其中税率最高的时候曾经达到70％，可谓一夜之间对贫富重新洗牌。美国在201 1年重新开征遗产税后，将起征点设在了500万美金，税率最高为35％。

除了税率相对较高以外，缴纳遗产税还有一个重要的限制，就是必须用现金缴纳。为什么说这是一个重要的限制呢？举个例子，世界巨富比尔·盖茨在2009年的时候，个人的资产净值已达到将近500亿美金了。按照总资产的35％计算，如果他的儿女要在他死后继承遗产，至少要缴纳105亿美金的税费，并且是以现金的形式，这可不是一笔小数目。要知道，比尔。盖茨的总资产净值除了现金，还包含了大量的房产、汽车、股权等，有很多东西是不能够马上变现的。但是如果短期内继承人拿不出相应的现金，那么比尔的财产就应该贡献给美国政府了。这才是问题最关键的地方。

那么，如何才能利用保险合理地规避遗产税呢？这里我们主要利用的是寿险的特性。

人身寿险，作为在人发生身故风险时的一种经济补偿，基本上在全球所有国家都是不收税的。而且由于投保人、被保险人和受益人可以不同，所以这笔钱也可以灵活地加以应用。

还用比尔·盖茨先生举例吧。如果盖茨先生在年轻或者中年的时候，购买几份终生人寿保险。按照市场上相对普遍的一个比例计算，盖茨先生活着的时候，只用花费30-50亿美元的一个金额，把自己作为被保险人，受益人设定为遗产继承人，那么当盖茨先生身故的时候，遗产继承人就可以轻轻松松获得一笔100亿左右的保险金，而且这笔钱不属于盖茨遗产的一部分，所以是不收税的。遗产继承人则可以从容地缴纳遗产税，继承相应的遗产。这就是保险的合理避税功能。P38-41

从事理财规则师职业多年，我有一个最深刻的感受，就是普通投资者赚钱太不容易，持有的股票、基金赔得一塌糊涂，期货、外汇因为风险太大不敢涉足，银行理财产品收益自降息以来普遍偏低，资金收益率赶不上通货膨胀率，很多投资者也不太愿意把资金放在银行任其贬值。房产价格目前“高高在上”，能买一套自住房都不容易，更不用说去从事房产投资了。那么我们手头的闲置资金该何去何从，有什么更好的办法实现资金的保值增值，争取跑赢通货膨胀？

作为一个真心帮助客户实现资产保值增值的理财规划师，我一直切实地站在客户的角度研究理财产品，帮助客户做好资产配置和理财规划。但个人的传播力量是有限的，所以我想到了网络，于是有了网络热帖“理财师教你怎么理财”的广泛传播。后来又想到进一步推广，所以才有了这本书。我的目的很简单，就是想用自己学到的金融专业知识和理财实战经验，帮助更多的投资者走出理财误区，学到更多的理财知识，尽量回避投资理财中的风险和陷阱。

作为一名在一线服务客户的金融从业人员，我相信我的客户遇到的问题，也是大家遇到过并且迫切想要解决的问题。本书从1000元起步的公募基金投资开始讲解，一直讲到1000万元起步的PE私募股权基金，用通俗易懂的文字以及实际案例，深入分析每一款产品，教普通投资者辨别理财产品的具体风险和投资机会，在同类产品中找到适合自己的理财品种，获得更有价值的投资机会。

最后也想为本书做一下推介，希望这本实用型的理财图书能得到市场的认可，希望我和我的团队的辛苦付出能得到广大读者的认同。其次也想利用我们团队的专业知识，为每一位投资者做好投资理财服务，让投资者在理财的道路上少遭一些挫折，少走一些弯路。在此向广大读者做一个承诺。

(1)凡购买本书的投资者，可以申请加入金牌理财师理财服务qq群(146971734)，长期免费享受与金牌理财规划师交流和理财咨询的机会，名额有限，以先加先进为原则。

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金牌理财师团队为普及金融理财知识，愿意为单位或者个人提供金融理财知识培训(每次至少30人以上，仅限北京地区)。

希望这些务实的服务，能够给每一位读者带来切实的帮助，让每一位投资者都能享受到投资理财的快乐，并让自己的资产得到保值和增值。

笔者的电子邮箱：15201191593@qq．eom，QQ：512646578，手机号码：18612967948。任何关于投资理财或者金融产品的问题，都可以随时与我沟通交流，我和我的金牌理财规划师团队，将热忱为广大投资者提供最优质的理财服务。感谢各位投资者和读者的支持，感谢幸汇财富赵成总经理、张利娟总监对我的大力支持，同时也感谢公司领导层对我的支持和关心，感谢团队成员张晓芳、顾亚莉、王红、焦晨鸣、吴家富的辛苦编辑付出，他们为本书的编写做出了很多的贡献，也感谢中国宇航出版社的大力支持以及田方卿编辑一直默默辛苦的付出，谢谢你们！

幸汇财富 首席理财规划师罗显良

2013年4月