第一节大学生理财和理财教育的重要性及必要性

对青年人进行经济学和个人理财教育；对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动。生、产率的劳动力，负责任公民和全球经济有效参与者的国家来说是至关重要的。

——美国经济学教育国家委员会主席Robert F.Duvall

首先，让我们从人一生的成长和发展的需要来看，大学生理财是何等的重要和何等的必要。

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要理财。而对于大学生而言，理财是十分重要的，又是非常必要的。

（1）应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱，我们先说说恋爱，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐，不言而喻，结婚也是需要钱的。有一次，我看一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都被打走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节。我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄希望于工作上的发展与工资上的增长。

（2）应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们普遍的愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算一笔账。如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米5.000元算，这样的房子至少要在五环路以外，甚至六环路之外了。这座房屋的总价是50万元，首付至少20％，其他的40万元的房款用银行贷款，等额本息还款，20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要_多少钱才可以搬进新屋。首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房产，我们按800元1平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元，家用电器加上其他各种各样的东西，需要2万元。总共就是25万元，也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少得准备25万元才能搬进新家。很多年轻人买了房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床就进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。这说明理财需要计划。

此外，还要提醒大家，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把1年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年7.2％的贷款利率计算，月供是3149.4元。也就是说一年的还款额是37792.8元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支付。

（3）应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有社会医疗保险，年轻人的财务负担减轻了。但是也有一些年轻人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要用固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱：因此自家的水库应该备出一份钱来应对父母的意外需求。  （4）应对抚养子女的需要。从孩子出生到上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱；因此，子女抚养费也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿和其他东西的钱。为此，在生小孩子以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。

（5）应对意外事故的需要。人们常说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响，我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。还有，为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车。因为一旦因饮酒而发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没买保险的人，就如同一个人在裸体，我们称为财务裸体。

（6）应对养老的需要。人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁以上。现在基本上都是“4+2+1”家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦；第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以应对养老的需要。人穷志短，要是没有钱，可能在老的时侯要看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的准备。

下面，从我国理财教育的现状及当代大学生消费中存在问题角度来分析大学生理财和理财教育的重要性和必要性。P5-7

君子爱财，取之有道：君子爱财，更当治之有道。

——思想家、教育家 孔子

如果一个人从现在开始每年存1.4万元，如果他每年存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20%的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式，则：14000（1+20%）40=102810000（元）

——华人富豪 李嘉诚

一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。

——股神 沃伦·巴菲特

第一章　理念——理财先导

　第一节　大学生理财和理财教育的重要性及必要性

　第二节　大学生应当建立的理财新理念

　第三节　大学生应当学习的大师理财智慧

　第四节　大学生应当消除的理财误区

第二章　知识——理财基础

　第一节　现代理财基本知识

　第二节　会计与财务管理知识

　第三节　个人（家庭）理财会计及财务管理知识

　第四节　宏观经济知识

　第五节　货币与信用

　第六节　利率与汇率

　第七节　金融市场与金融机构

　第八节　与个人（家庭）理财有关的税收政策

　第九节　网络理财知识

第三章　技能——理财方法

　第一节　大学生理财的“l+1+l”模式

　第二节　大学生理财的科学流程

　第三节　大学生理财的三大重要环节

　第四节　大学生开源节流全攻略

第四章　项目——理财工具

　第一节　储蓄——大学生理财的第一选择

　第二节　保险——钱省钱，让大学生未来无忧

　第三节　基金——投资者眼中的“大众情人”

　第四节　银行理财产品——小积累，大财富

　第五节　股票——钱生钱，机会与风险并存

　第六节　彩票——意外收获

　第七节　其他理财品种——各取所需

第五章　实践二——理财范例

　第一节　大学生应养成良好的理财习惯

　第二节　大学生理财案例集锦

参考文献

大学生需要理财吗？大学生需要理财教育吗？大学生如何科学有效地理财？带着这些问题，我们于2011年3月至5月，对江苏省内几所高校2000名在校大学生进行了“大学生理财现状：”的问卷调查。以下是本次调查结果的汇总资料：

通过此次调查和研究，笔者认为：

第一，大学生迫切需要强烈的理财意识和先进的理财理念。

在问及“您认为大学阶段学理财有乖必要”问题时，有78.89％的学生认为“没必要”。在回答“您是否购买过理财产品”向题时，回答“没有”的学生竟然占了98.83％。

第二，大学生迫切需要完备的理财知识和科学的理财方法。

大学生在回答“您所在的学校有没有进行基本的个人理财教育”问题时，有85.5％的人回答“没有”。

有39％的受访者，平时“没有”记账或编制预算的习惯，而“有时候有，但不是习惯”者占55.11％。

第三，大学生迫切需要合适的理财项目和成功的理财范例。

有83.28％的受访者，对“月底生活费有结余，你会如何安排”选择“消费”，仅有2.11％的受访者“购买理财产品”，而选择“储蓄”的也只占14.61％。

在回答“您购买理财产品的收益情况如何”问题时，仅有10.5％的人“盈利”，竟然有72.5％的受访者“亏损”。

这一切都说明，对当代大学生在理财方面进行正面的引导、系统的教育和悉心的指点迫在眉睫。这正是我编写这本书的初衷。

本书共分五章：第一章“理念——理财先导”，在分析大学生理财重要性和必要性的基础上，阐述当代大学生应牢固树立的理财新理念：你不理财，财不理你；理财是一件正大光明的事；理财要从现在开始，并长期坚持；以时间积累财富，以复利倍增金钱，人人都可以成为亿万富翁。第二章“知识—_理财基础”，主要向大学生朋友介绍理财必备的基础知识。如宏观经济知识，财务会计知识，货币与信用知识，金融市场与金融机构，税收政策，等等。第三章“技能——理财方法”，分析大学生理财的科学流程，以及该流程各环节的内容和方法，帮助大学生构建适合自己的科学理财模式。第四章“项目——理财工具”，主妻分析适合于大学生理财的几个常见项目。例如，储蓄一大学生理财的第一选择；保险——钱省钱，让大学生未来无忧；基金一投资者眼中的“大众情人”；股票——钱生钱，机会与风险并存；彩票——意外的收获；国债——坚实的保障’；等等。第五章“实践——理财范例”，介绍在校大学生及毕业不久的大学生较为成功的理财案例，力图为当代大学生朋友们理财提供可以借鉴的范例，为他们科学理财指明一条捷径。

本书由张凤林同志提出提纲框架，并由其编著了第一章、第四章，陈武明同志编著了第二章，张琴同志编著了第五章，张轩浩同志编著了第三章。全书最后由张风林同志总纂。

本书在撰写、出版、发行中，得到多方面的大力支持。我的夫人朱泓蓉女士为书稿的整理、资料的搜集及核对等付出了艰辛的努力。江苏大学出版社的有关领导以及相关工作人员，为本书成功出版提供了必要的技术指导和帮助。在此我表示深深的感谢！

张凤林

2011年7月118日

于盐城师范学院

由张凤林编著的《大学生理财》共分五章：第一章“理念——理财先导”，阐述当代大学生应牢固树立的理财新理念；第二章“知识——理财基础”，介绍大学生理财必备的基础知识；第三章“技能——理财方法”，分析大学生理财的科学流程，帮助大学生构建适合自己的理财模式；第四章“项目——理财工具”，分析适合大学生理财的常见项目；第五章“实践——理财范例”，介绍在校及毕业不久的大学生较为成功的理财案例。《大学生理财》理念先进，讲解通俗，方法上具有可操作性，项目上具有可选择性，适用于有志理财的在校大学生及其他读者朋友阅读。

大学生需要理财吗？大学生需要理财教育吗？大学生如何科学有效地理财？由张凤林编著的《大学生理财》共分五章，阐述当代大学生应牢固树立的理财新理念：你不理财，财不理你；理财是一件正大光明的事；理财要从现在开始，并长期坚持；以时间积累财富，以复利倍增金钱，人人都可以成为亿万富翁。本书适用于有志理财的在校大学生及其他读者朋友阅读。