第一章　学习理财的首要课题——金钱观

既然要开始学习让钱为我们工作的方法，首先必须了解钱是什么。

什么是钱？

如果我问“什么是钱”，也许很多人都会觉得这个问题简单得无聊。事实上并非如此，也许因为钱距离我们太近，以至于从来没有人能深刻地去思考这个问题。

从宏观经济学角度说，“钱”首先是一种财富的象征，这个毋庸置疑。每个家庭的月收入和年收入以及固定资产总额、现金存款等都成为衡量这个家庭是否富裕的重要指标。

从微观经济学来看，“钱”是一种货币单位，我们日常所接触的人民币、美元以及欧元等都是一种货币符号，它在特定的环境和条件下被交换和流通。

从财务规划方面看，“钱”是一种控制能力的体现。钱没有常形，中国古代文化一直有“财富如水”的说法，因为财富本身就像水一样，它是恒久流动的，永远从一个渠道进，从另一个渠道出。能将这样无形的抽象的灵活多变的事物掌握在手中，自然需要非凡的控制力道。如果伸手试图抓住流动的水，留在掌心的只会是水的痕迹。水是抓不住的，只能引导和积蓄。钱也是同样的道理。

在我从事个人财务规划工作多年、大量地接触社会各个阶层的人士的经历中，发现很多在大学时代的同班同学若干年后财富的状态却相距甚远，说明智商并不是影响一个人财富状态的关键。在同样的市场经济环境和机遇中，有的人善于发现机会创造财富，有的人却对眼前的财富机会熟视无睹。这说明机遇或者运气也不是影响一个人财富状态的关键。那么是什么决定了一个人的财富多寡呢？人的习惯由行动产生，行动由观念决定。所以对金钱的观念和认知决定了一个人的财富多寡。就像你今天决定打开这本书学习理财，一定是你有比别人更迫切的理财愿望而采取的现实行动。

可能你在打开这本书的时候，更迫切地想知道怎样快速致富。但是没有正确的财富观念很难真正持久地拥有财富。所以，请耐心读完本章。

第一节　财富如水

《老子·第九章》中说：“持而盈之，不如其已。揣而锐之，不可常保。金玉满堂，莫之能守。富贵而骄，自谴其咎。功成身退，天之道哉。”

就我看来，财富具有像水一样的灵性和特征。由于财富是恒久流动的，我们希望保有财富就需要建一座蓄水池。在蓄水池的一边有一个进水管，在另一边有一个出水管。拿到工资的时候，钱就流进；马上花掉了，钱就流出。怎样让池子里的水变多呢？很简单，满足以下几个条件：

进水多（一定要大于出水，才能保留在蓄水池中）；

出水少；

蓄水池要足够大；

蓄水池要足够坚固，不能渗水漏水。

如何才能修建一个坚固的大蓄水池呢？我们要先了解水的特性：

势能。水在地势低洼的地方，就容易汇聚，而在地势高的地方，则容易流走。个人财富也是一样，个人聚集财富的能力是同他在商业环境中的地位（不是职位，而是在整个社会商业链中的地位）息息相关的。如果能常常表明对别人是有价值的，钱自然也就会汇聚到你这里。

规模效应。一片湖泊肯定比一个小水坑汇聚水的能力强，因为湖泊面积大，范围广，能接纳四面八方的水流。这也是越有钱的越有钱，越没钱的越没钱的道理。在中国的传统观念里，省吃俭用是最基础和主要的理财方式，但是省吃俭用只能保有财富，却赚不了大钱。着看世界顶级富豪的传记，他们自信自己有钱，钱就真的追着他们跑。钱是一个小精灵，会追着有钱人跑，也就是说钱会被钱吸引。比如，一家餐馆装修得很漂亮、很大气，自然进去吃饭的有钱人就多，消费水平自然就高。再比如说职位，某人过往的薪水高，他被猎头介绍到更高的职位上去，一定会更容易；如果一个人过往的收入很低，那么他被猎头介绍去更高职位的机会就比较少。

源。一个湖泊，如果有很多条河流汇聚其中，它的规模就会越来越大，而如果水源断了，它慢慢就干涸了。钱是一个在不同时间以不同形式存在的价值。人的价值就是钱的源泉。有价值的人，水源就不会干涸；没有价值的人，即使再追逐金钱，也会一无所获。钱是能力的表现，有能力就有钱，在一个相对公平的社会，一个人的能力能充分体现出来，就会有钱。什么是能力？能力就是能做别人不能做的事。能做别人不能做、不敢做，或不会做、不愿做的事情越多，说明竞争力越强，赚钱的能力就越强。所以，要赚更多的钱，就必须提升个人的能力。

蓄。自然界中的一场暴雨，可能使湖泊的水位上涨很多。一次偶然的机遇可能会使个人财富暴涨。而本身没有蓄洪的能力，就如同暴雨后的湖泊，湖水倾泻引发垮堤，摧毁家园。如同不顾风险，贸然投资，肯定赚不了大钱，为什么？股市也好，房产也好，都有一个投资周期，如果投资不遵循投资周期规律，则会使资产充满风险。保不住所有，就不能富有。很多人在暴富后并没有再表现出驾驭财富的能力，忘乎所以，结果可想而知。

流水不腐。个人和财富的关系，就好比一棵树与水的关系。水量充沛，树长得郁郁葱葱，生机盎然。但如果让一棵树整天泡在水里，那只会将根泡烂。已经获得财富的人，如何保住现在的财富并获得更多的财富呢？必须要具有正确的财富心态，否则任何一个动荡都会成为财务健康、财务安全的凶手。所以对个人而言，应该清楚每个人对财富的需求是有限的，在获得财富后，最好的办法是在自己这棵树周围遍植林地。良好的生态环境，既能增强自己的活力，又能增强自己的抵御力。所以有人说过：“财富如水——如果是一杯水，你可以喝下去；如果是一桶水，你可以搁在家里；但如果是一个池塘或一条河流，就要学会与人分享。”

P3-6

金钱对于人生是不可缺少的，比拥有金钱更重要的是，有驾驭金钱的能力去贡献社会。

——中国惠普有限公司高级副总裁舒奇

理财不是投资家的专利。陈昱的功力在于把深奥的理论贯穿在每个人都有的日常经历中娓娓道来，帮助您把无常的金钱转化为持久的财富和幸福。

——兰馨亚洲投资集团（orchidasia）副总裁佟雷

我认为，学习理财是世界上回报率最高的投资项目之一。投资这本书是不错的选择。

——慕尼黑再保险公司资深北美精算师刘建勋

理财致富是每个人的权利！这本书可以告诉你如何正确行使这一权利。这本书关注的是你，针对个人情况进行个性化的分析，同时告诉你该怎么办。有了这本书，面对纷繁的理财方式，你就不会困惑了。

——CCTV证券资讯频道网站总监黄山

我的理财我做主。这本书让我开始对理财感兴趣，还赚了钱。

——《理财DIY》课程学员

永恒的幸福之道

因为工作关系，我接触了很多财务状况完全不同的人，发现不同财务状况下人的人生观、价值观有着很大的不同。这就是所谓的经济基础决定上层建筑吧。因此，不同的读者在阅读这本书的时候，一定有着非常不同的感受。或者对某一个章节特别赞同，或者对某一章节难以理解。你阅读时的反应，取决于你现在所处的财务阶段和你的心理需求。由于书中涉及完整的财富人生，过些年后如果你有机会再次拿起这本书，因你那时财务阶段的不同，你一定会有新的感受。

我们用一整本书来探讨财富在人一生中的重要性，而且不可否认财富也确实在一定程度上决定了我们的幸福感。

在马斯洛的需求理论中，人的幸福感来源于各个层次的需求获得满足。可是我们往往觉得幸福是短暂的，为什么呢？究其原因，是我们仍没有达成真正的“自我实现”。有自我实现需要的人，总是竭尽所能使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活跃地、忘我地、集中全力地、全神贯注地体验生活。然而，自我实现的终极状态和永恒的状态又是什么呢？

在对众多的财富案例进行研究的过程中，我发现并不是财务状态越好的人，幸福感越强。另一个值得思索的现象是，很多曾经拥有财富的人．并不能将财富持久地保持。财富汇集快的人，可能财富消散得也快．所谓“钱，怎么来就怎么去”。这些现象始终刺激着我去探寻，到底如何才能获得永恒的幸福之道呢？

首先，拥有非凡财富者有一个共性，那就是他们能完成常人所不能！他们能够不断提升自己的能力以实现常人所不能实现的目标。他们衡量一件事物的价值，不仅仅看是否能满足一时的物质所需，或者短暂的欢愉，而是要看这些行为是否能提升自身的能力。  然而，为什么有的财富拥有者可以不停地创造奇迹，获得持久的幸福，另一些人则如昙花一现，反而陷入了更深的痛苦之中呢？

原来，他们提升自我能力的方式是截然不同的：

一种以自我为中心向他人索取，即想方设法地加大自身的能力(量)来抵御外在的威胁；

而另一种是以他人为中心，自我奉献。

这是两种截然不同的方式，最终产生的能量、效率与持久性也会不同。

究竟哪一种方式能持久地满足人类的需要呢？这需要一些科学理性的探讨，而不是基于某种空洞的大道理。

我们在中学的物理课本中就学过了能量守恒定律。自然界的能量和质量是守恒的，它们不能产生，也不能消灭，只会从一种形式转换成另一种形式。同样，一切皆为自我的需要决定了人们在满足自我需要的同时，也是在消耗自我内在的能力(量)。

人们在“以他人为中心”的奉献、服务于社会的同时，也是在增加社会与自我内在的能力(量)。生长消灭，循环往复构成了现实的人生之道。

正所谓天人合一，大道本相通。

自然科学的研究早已无数次显现了破除自我的强大力量。原子核的内部具有极高的核能，科学家通过中子撞开原子核而产生裂变连锁反应，释放出了原子核内部巨大的能量，导致了原子弹的产生。氢弹聚核反应是物质转化为巨能的最好例证。而且，正物质与反物质的湮灭能够产生更为巨大的能量！科学家们正在探索一条生发与控制之道，以为人类提供无穷无尽的能量。这些科学的事实表明，宇宙物质内部蕴藏了非常巨大的能量，关键就在于如何认知与把握它们。

老子曰：“天长地久，天地所以能长久者，以其不自生，故能长久。是以圣人后其身而身先，外其身而身存。以其无私，故能成其私。”  这位东方圣哲提出了一条从无序走向有序，从小我走向大我直至无我的幸福实践之道。其实现原理几乎与高能物理的原理没有本质差别。

在西方国家对工作有如此的定义：

W-0-R-K  is  (工作就是)

Willing t0  渴望将

Offer vour  自己的资源

Resouces and  和知识

Knowledge t0 others  奉献给他人

原来，真正永恒的财富是慷慨；真正永恒的成就是服务他人；真正永恒的地位是对他人的尊重及与他人的关系。助人者，才能永恒幸福。

在您掩卷的这一刻，如果感觉从这本书中得到了什么，那，我将是最幸福的人。如果您能将从书中得到的分享给他人，您也得到了幸福

推荐序　做个创富者

自序　我为什么写这本书

引 言　你一生中最需要结交的朋友——金钱

第一章　学习理财的首要课题——金钱观

 第一节　财富如水

 第二节　一切来源于财富性格

一、你能为钱负起责任吗

二、如何具有成功的财富性格

 第三节　有多少钱才快乐

 第四节　理财的五个层次

第二章　你的财务健康吗

 第一节　建立良好理财习惯的开始——家庭财务数据化

 第二节　家庭年收入不变，为什么生活状况不同了

 第三节　家庭财务健康的自我诊断

第三章　你的财务安全吗

 第一节　人生的“海绵垫子”——财务安全体系

 第二节　全面的人生财务需要

 第三节　找出破坏财务安全的凶手

 第四节　善用保险杠杆

一、生命中最重要的财产，你要保管好

二、保险，创造更多现金使用权

 第五节　给孩子最根本的保障

一、考虑4个“W”

二、远离保险高回报的诱惑

 第六节　长期资金计划——享受时间和复利的盛宴

一、时间和复利

二、儿童教育金规划

三、养老金规划

第四章　你能达到家庭财务自主吗

 第一节　财务安全之后的新需求

一、财务自主的感觉有多好

二、实现财务自主的途径选择

 第二节　使用金钱是一种能力

 第三节　了解你的投资偏好

 第四节　合理选择理财工具

一、中国家庭财务结构存在的问题

二、如何选择理财工具

第五章　理财工具库

 第一节　银行理财产品

 第二节　债券

 第三节　股票

 第四节　基金

　 一、基金的基本知识

二、基金投资策略

 第五节　外汇

 第六节　期货

 第七节　房产投资

一、不要对房地产市场盲目乐观

二、如何投资房地产

三、别当“房奴”

 第八节　遗产规划及遗产税

 第九节　完满的个人财务规划步骤的总结

第六章　达成财务自由之路

 第一节　是什么在阻碍财富对你的追逐

 第二节　让现金流追着你跑

一、少数人掌握大部分的财富

二、建立商业系统

 第三节　白手起家不容易

一、白手起家需要具备的条件

二、工薪族创业的误区

三、如何建立一个系统

后记　永恒的幸福之道

附录

做个创富者

在最近一年，我为全国的理财师认证培训(AFP、CFP、RFP、FPC)或理财师学员演讲，都坦诚而隆重地分享这个道理——不要只做理财师，更要做个创富者。

随着中国金融市场的发展、百姓财富的增长、人口老龄化以及投资风险的增加等，理财正成为人们的必然需求；同时也是构筑和谐社会和和谐家庭的重要方法。2000年我当时是汇丰银行香港地区客户市场部主管，见证了我国理财事业从零起步的发展之路。2003年到2004年间，我在北京担任理财顾问工作，同时受香港大学推荐，担任清华大学金融理财师培训课程顾问，结合中国国情开发了首个与国际CFP协会课程匹配的，以我国实际理财案例教学为特点的个人金融理财师培训课程；并培训了很多银行、保险、证券从业人员。相信这是我国大专院校的首个理财师培训课程。

理财不能单靠知识、方法或经验。理财知识无穷无尽，任何理财方法，总会追不上时代的节奏变化。

理财者，首先要有正确的创造财富的观念。许多内陆城市居民或开发中的城市新移民经常问我们这样的问题：“我只有那么一点点的收入，怎样理财？”“怎样实现买房买车的心愿？”他们真正的问题是：怎样创富？

创造财富靠的是信心，靠的是醒觉，靠的是总体能力的提升，靠的是为别人创造价值。没有能力为别人增值一百万的人绝对赚不到一百万的财富。偶然在投机中赚到了也没法保存下来。穷，是因为心灵贫乏，是因为不能持续地为自己增加价值。

我最近在广州华南理工大学注册理财师课程中遇到一名蔡姓的合资公司总经理。他创造财富的经历恰好说明了这一点。他在2001年以青岛旅游公司广州业务代表身份入驻广州，开拓北上旅游业务。但是广州市场对去青岛旅游的需求并不强烈，业务开展得不顺利。由于他精通韩语，结交了一批韩国实业家。他乐于助人的品格给了他创富的机会，与韩企合资组建了一家公司。初期依靠引入韩国节能设备赚取佣金。当签订第一个合同时，恰逢中国SARS疫情严重，韩国人不敢来粤，他不得不由中介商改为供应商，自己买入韩国设备，自行安装操作，结果反而赚到第一桶金。现在他已经成为韩商投资中国的首选合作伙伴，公司正向着高增值、高智能的融资企业方向发展。财富发生了如此大的变化，是他懂了理财吗？未必，还是创富的正确观念，让他对别人有用，增加了自己的价值。理财也必如是。

陈昱女士当年与我在北京一起合作，联合为搜狐网、和讯网、中银网以及很多报纸、杂志担任理财专栏专家，参与理财师培训工作，也推出深受欢迎的公开理财讲座。多年以来，她透过案例研究累积了丰富的理财实务经验，这都是目前不少国内理财培训及培训教材中最缺乏的。其理财心得卓见，尤在笔者之上。

坊间不少理财书籍洋洋大观，解释财务产品、讲解理论原则、推崇某种理财信念、推论理财策划，虽有助了解现况，但理财建议多流于推断评论。

陈昱和我的理财观念，是以家庭或个人需要为出发点，由健入安、由安入稳、由自主到自由，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。理财的真正意义在于创造财富，发挥源源不绝的正现金流威力，达成财务自由的境界，获取人生的完满。一个优秀理财师，不是从数据中找根据，从方法中找答案，而是阅人推己，找出安全快速有效的方法，免除客户担心焦虑，达成客户目标。

一般人以为理财是理财师的工作，是要花很多钱、很多时间去学才能懂得的事。事实上，你不需要成为理财师也可以自助理财。  陈昱的《暖财安生——四步迈向家庭财务自由》一书，正是一本理念、方法、实践兼容并蓄、案例详尽的自助手册。先从钱财是现金流、是能力流的观点带入理财的四个必要阶段。内文提出的财务健康、财务安全、财务自主、财务自由，正是每一位理财创富人士必经的四个阶段。

理财的最高境界是财务自由、轻松自在、回报社会、体验不枉此生的生命价值。这些理财理念，正是本书宝贵独特之处。

本书是为创富自主的人士学习自助理财必备的参考书。其中四步达成财务自由、实践案例是陈昱女士多年理财顾问实践经验的总结，尤为宝贵，是同类书中的精粹，可作为理财师及学员、读者理财学习的必备参考书目。

我诚意推荐此书。

周志坚博士

2007年12月于香港

周志坚博士是ACA教练服务公司首席教练、前香港第一太平银行副行政总裁、前美商大都会保险香港公司总经理、1994年香港十大杰出青年。

这是一个关于家庭理财的财务沙盘，适合所有中国家庭阅读，如果在全面设置家庭理财规划之前阅读本书，则受益更大。

家庭理财是一种过程和境界，终极目标是为了达到财务自由。如果没有正确的理财观念做指导，股票、基金、保险、房产等理财工具，只能给人们带来一时获利的快感。但是却容易使人迷失在一城一池的得失之中，成为理财的奴隶，而不是财富的主人。

家庭理财首先需要有一个正确的方向和可实现的路径。作者总结了自己多年理财咨询的经验，指出家庭理财必须经过四个步骤，即财务健康一财务安全一财务自主—财务自由。每一阶段目标的达成，都需要先诊断家庭的财务状况，然后仔细规划资产的配置，灵活使用理财工具；每一阶段目标的达成，都让你的家庭财务状况更健康、更稳固，心理的需要逐步得到满足，生活得更幸福。

作者是中国第一批开展家庭理财规划研究和推广的专业人士。她～直致力于以家庭需要为出发点，用简单的方法，让家庭财务由健入安、由安入稳、由自主到自由，并在此过程中创造充裕的现金流，让系统为你创造财富，而不是追逐理财热点，疲于奔命。书内大量的精彩实践案例是作者多年理财顾问实践经验的精华，能让读者比照案例，绘自己的家庭做一个财务诊断，并得出相应的理财方案。方法如此简单，让没有财务基础的人也能成为理财高手。

学会打理自己的钱财，让你和你的家人过上安定自在的生活，免遭财务危机而引发的生活动荡。在通向财务自由的路上，本书将与你一起学习尊重价值、细心规划、精心打理每一分钱，让金钱为你工作，为你的富足生活做好保障。

作者总结了自己多年理财咨询的经验，指出家庭理财必须经过四个步骤，即财务健康－财务安全－财务自主－财务自由。每一阶段目标的达成，都需要先诊断家庭的财务状况，然后仔细规划资产的配置，灵活使用理财工具；每一阶段目标的达成，都让你的家庭财务状况更健康、更稳固。