究竟什么是理财，财到底该怎么理，其实很多人都不是很清楚。什么是理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统地管理、安排。简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。

理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。每一个人、每一个家庭应该更多地了解家庭理财方面的知识，熟悉理财产品，掌握理财技巧，全面做好家庭理财，最大限度地规避理财的风险，使大家的口袋日益丰满。本书用通俗易懂的语言，由浅入深讲解了最基本、最重要的理财方法，完全适合每一个中国家庭使用。

理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12%的话，你的孩子在60岁的时候就能成为千万富翁。

投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能完全做到，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。

个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，谣方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。

你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。

本书用通俗易懂的语言，由浅入深讲解了最基本、最重要的理财方法，完全适合每一个中国家庭使用。

前言 理财从今天开始

第1章 个人、家庭理财素质测试

 测试一 理财观念测试

 测试二 钱财知识测试

 测试三 金融词汇测试

 测试四 投资理财心理与能力测试

 测试五 风险承担意识测试

 测试六 金钱焦虑程度测试

 测试七 花钱态度测试

第2章 个人、家庭整套理财计划

 第一节 制定切实可行的理财目标

制定理财目标应考虑哪些方面

如何制定理财目标

不同年龄段理财目标的不同

 第二节 把握经济现状，实现理财目标

如何了解自己的经济现状

如何实现理财目标

 第三节 如何投资以增加财富

投资将面临哪些风险

有效地配置资金，选择投资理财组合

第3章 不同个人、家庭储蓄存款技巧

 第一节 储蓄存款的种类及业务

我国储蓄存款的种类

常见的储蓄存款十二种业务

 第二节 选择合适的储蓄存款种类应注意的问题

如何确定存款额

如何决定存款期限

如何选择同一期限中不同的储蓄种类

 第三节 减免储蓄风险的对策

如何降低存款利息损失的风险

如何降低存款本金损失的风险

储蓄有哪些好方法

第4章 个人、家庭股票投资技巧

 第一节 树立良好的心态，战胜自我

踏入股市心态要平和

战胜自我，做一名成功的投资者

 第二节 股市操作的基本程序

开户

委托

竞价成交

清算交割

过户与销户

股市操作流程图

第5章 个人、家庭债券、基金投资技巧

 第一节 债券的四大特点及其分类

债券的特点

债券的分类

 第二节 购买债券的操作方法

 第三节 债券投资的策略与技巧

保本投资技巧

国债投资技巧

企业债券投资技巧

可转换债券的投资技巧

 第四节 基金的种类及特点

投资基金的种类

投资基金的特点

 第五节 如何选择及买卖投资基金

如何选择投资基金

如何买卖投资基金

 第六节 基金投资的四大策略

定时定额投资策略

适时进出投资策略

将利息滚入本金投资策略

 第七节 如何投资开放式基金

开放式基金的特点

购买开放式基金的步骤

第6章 个人、家庭外汇投资法则

 第一节 个人、家庭外汇投资的三大风险

 第二节 个人、家庭外汇投资的十二法则

宁买升，不买跌

“金字塔”加码

传言买(卖)，证实卖(买)

以逸待劳，明哲保身

置输赢于度外

切莫孤注一掷，赔钱加码

及时调整策略

一旦看准，抢建头寸

切忌贪心

忍痛割爱

升幅日减，交易量下降，小心价格下跌

跌幅日减，交易量渐增，是汇价谷低

第7章 个人、家庭房地产投资策略

 第一节 房地产基本知识

投资房地产的优势

房地产的种类

哪些房地产不能作抵押

影响房地产价格变动的五大因素

 第二节 房地产投资的六大风险及防范

流动性风险

经营风险

利率风险

政策性风险

道德风险

自然风险

 第三节 房地产投资的六种方式

直接投资购置房地产

“以租带购”的投资方式

“以租养贷”的投资方式

买卖“楼花”

投资于房地产投资券

投资于房地产证券

 第四节 投资房地产应该注意的问题

投资自用房地产要注意的问题

投资保值增值的房地产应注意的问题

投资用于经营或出租的房地产应注意的问题

 第五节 个人、家庭投资房地产的十大要诀

第8章 个人、家庭网上的理财策略

 第一节 传统理财与网上理财的区别

 第二节 网络时代个人、家庭如何理财

理财网页，信息丰富多彩

网上银行，理财新时尚

专业网站，享受理财乐趣

理财软件，打理财富生活

 第三节 个人、家庭网上炒股

第9章 个人、家庭如何理好时间财、健康财

 第一节 树立正确的时间观念

 第二节 个人、家庭如何理好时间财

时间是每个人都拥有的财富

善于安排时间

 第三节 家庭时间如何管理

 第四节 投资理财是一场“马拉松”

 第五节 健康就是财富

 第六节 个人、家庭如何理好健康财

 第七节 未雨绸缪买保险

第10章 个人、家庭理财风险的锁定方法

 第一节 正确认识家庭理财风险

 第二节 诱发家庭理财风险的基本因素

 第三节 锁定家庭理财风险的五种方法

家庭理财风险的预防

家庭理财风险的规避

家庭理财风险的分散

家庭理财风险的转移

家庭理财风险的补偿

第11章 个人、家庭的消费技巧

 第一节 家庭消费面面观

家庭消费的定义及种类

家庭消费管理方式

 第二节 合理安排家庭消费结构

家庭消费结构的发展变化

家庭消费结构合理化

 第三节 提高家庭消费水平

造成家庭消费水平差异的因素

提高家庭消费水平的策略

第12章 个人、家庭花明天的钱，办今天的事

 第一节 住房贷款，圆你安居梦

住房储蓄贷款

住房公积金贷款

个人住房担保贷款(楼宇按揭)

 第二节 助学、留学贷款，帮你踏上求学路

助学贷款

留学贷款

 第三节 汽车贷款，使你成为有车一族

 第四节 存单质押、短期信贷，解你一时之难

定期存单小额质押贷款

个人小额短期信用贷款

个人信用担保贷款

 第五节 信用卡透支贷款，让你潇洒走天下

限国内使用的贷记卡、信用卡

全球通用的国际卡

 第六节 其他个人贷款方式

第13章 个人、家庭理财必备表格

 表格一 家庭收入来源表

 表格二 家庭年计划支出核对表

 表格三 家庭月计划收入支出表

 表格四 一次性大额支出计划表

 表格五 每月现金实际支出表

 表格六 收支安排建议比例表

 表格七 家庭收支平衡表

 表格八 家庭储蓄分类表

 表格九 家庭收支全年汇总表

第14章 不同个人、不同家庭理财的锦囊妙计

 第一节 有钱没时间的IT一族如何理财

 第二节 SOHO一族有哪些理财新概念

 第三节 经常出国者怎样备好“经费”

 第四节 学生如何利用打工收人为以后打基础

 第五节 从事演艺生涯者如何投资

 第六节 留学生该如何筹措留学基金

 第七节 高风险、高收人的空中服务人员如何理财

 第八节 财力雄厚的投资家如何看好自己的钱

 第九节 教师该如何理财才不会让钱变薄

 第十节 退休之后如何理财

 第十一节 双薪家庭如何理财

 第十二节 工薪族理财有何新招

第15章 个人、家庭理财十五忌

 一忌 家底不清

 二忌 寅吃卯粮

 三忌 不思而行

 四忌 优柔寡断

 五忌 盲目攀比

 六忌 有害消费

 七忌 不自量力

 八忌 分散财力

 九忌 轻信他人

 十忌 见利忘义

 十一忌 大手大脚

 十二忌 知难不退

 十三忌 存钱成瘾

 十四忌 因小失大

 十五忌 过分吝啬

第16章 个人、家庭理财精典实例

 实例一 格林斯潘的家庭理财观

 实例二 巴菲特的理财高招

 实例三 洛克菲勒的勤俭理财

 实例四 李嘉诚的理财三秘诀

 实例五 “马来西亚糖王”郭鹤年的家庭理财观

 实例六 “经营之神”松下幸之助的个人理财观

附录 投资、理财格言100句

第一节制定切实可行的理财目标

制定理财目标应考虑哪些方面

理财计划，有人一提到它便觉得头疼。有些人甚至表示从没有想过这个问题。一项由理财计划国际协会所做的研究表明，许多人宁愿去挖水沟、清扫厕所或者替狗洗澡，也不愿意做一份理财计划。

制订一份理财计划真的很难吗？

老狐狸认为，只要你明确了自己的理财目标，并且有决心坚持下去直到完成，那么，掌握自己的财富就不像你想象中那么困难了。

在某些情况下，你必须做出投资选择，即便只是决定个人退休金计划时要投资哪一种共同基金，也是一种选择。就算这不需要经过深思熟虑，仍是个选择，这些选择太重要了，你永远都无法回避它们。

就算你尽可能拖延做一份理财计划的时间，现在你却不能再拖下去了。如果没有计划，你的目标只能是一个梦想。

理财是个人、家庭的重大财务活动，必须要有计划目标，没有目标计划便无从着手，不管是消费还是投资都会失去控制，变成一片迷茫，招致人生失败。让我们来举个例子：

假设在你的日常生活中，你的财富或主要投资项目并未发生重大改变，你这一辈子仍然可以赚进一大笔财富。假定你和你的配偶现在是25岁，家庭收入属中等靠上水平，年均收入约5万元。如果你们俩一直工作到65岁，而且从来没调过薪，甚至连生活费都没有增加过，那么40年下来，你们至少将赚进200万元的收入。如果你的薪水每年调高3％，相当于通货膨胀的比例，你们的总收入将会超过400万元。这些钱的确让你成了富豪，不是吗？

如果你得到了升迁，你的生活费也跟着上扬，那时，你赚到的钱还会更多——可能会超过1000万元。相反，如果你决定在65岁之前退休，你赚到的钱就会少一些。但无论如何，你这一辈子终究会赚进一大笔财富。

既然如此，你准备如何利用这笔钱呢？看着它一点一滴地流失，或是善加利用呢？

这时理财计划便相当重要了，退休养老只是一方面，还有许许多多赚钱的事等着你去做。

成功的理财要求有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案，就整体理财计划而言，它主要包含了下面三个层次：一是根据自己的情况如何制定一个合情合理的理财目标；二是如何实现制定出来的目标；三是目标实现后如何做，是制定新的更高的目标，还是就此作罢？这三者中最重要的要属理财目标，因为所有的工作都是围绕它来做的。

在制订理财计划时，必须从宏观和微观两方面来考虑。

宏观方面主要是指环境因素即政治环境和经济环境，你必须考虑以下几个问题：你所在的是经济发展快的地方还是经济停滞不前的地方？你在这样的环境中发挥潜能的机会有多大？政府干预的程度有多大？社会法制设施健全吗？政策对你有利吗？金融制度是否完善？借贷容易吗？这些环境因素会影响你的长期的理财目标的制定。

微观方面指的是个人、家庭的经济现状，你必须考虑到：你的收入和财产到底有多少？工作能长期稳定吗？目前处在哪个年龄层面？身体健康状况如何？有没有沉重的家庭负担？有没有负债，负债多少？父母亲戚可否有遗产留下来？基本消费之外有没有余钱，有多少余钱可用来投资？这些微观因素又同时影响着你的短期目标的制定。

充分考虑到这些因素，你的理财目标就会完整、具体、可行。一个切实可行的理财目标会使你的生活充满乐趣，赚钱也就有了动力。

如何制定理财目标

理财目标是重要的，之所以重要是因为它既合情合理又切实可行，必须忠实于目标制定前的家庭真实情况，是经过深思熟虑并反复推敲的，而且执行起来既有压力又有动力，一个好的理财目标不是随随便便就能付诸实施的。所以，制定理财目标要把握好以下两条重要原则：

(一)理财目标具体明确

个人、家庭的理财目标应该明确，最好是能够量化，用数字做精确描述。也就是说你要强迫自己想清楚，自己真正想要而且能够实现的理财目标是什么。

例如：“为了生活得更好”这个目标是真实的，但它不明确，也没有量化，具体的标准是什么呢？谁都不清楚。 “为了成为百万富翁”这个目标虽然量化了，但真实性有问题，一是没有时间限定，二是没有基础起点。如果现在你有50万元，通过努力奋斗，百万的目标还是有可能实现的；如果你现在一无所有，没有资金，又没有知识，那这个目标就是不真实的了。但是，像“奋斗三年买一辆10万元的家用轿车”就是一个明确、真实、量化的目标，有了这样的目标，再细分年度目标即阶段目标，就能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。

(二)理财目标切实可行

所谓切实可行有以下几层含义：一是生活中确实需要的目标。比如买一套两居室的住宅来改善家人的居住条件；二是现有经济状况所允许实现的目标。比如按国际惯例，一套经济型住宅的市场价为家庭收入的6倍左右，仍处于工薪阶层可以问津或通过住房信贷来解决的价格，即使在北京、上海等大城市，目前这样的住宅价格也大约控制在50万元左右。但有些富翁不会考虑去买住宅，因为他们的钱还有其他的用途；三是经过反复选择而决定的目标。一个人一生中有太多的欲望，不可能都把它们作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。

当然，如果财力雄厚，你可以同时拥有许多东西，但对于一般人来说便要进行选择了。

或许经过选择你最终会认识到：住房是必须解决的，买轿车只是一个美好的“理想”，因为一辆车一年的使用费也要两万多元，超过了一般工薪阶层的现实支付能力，使用费用会给家庭带来沉重的负担。

不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励全家人朝着目标而奋力前进。P28-P30

理财从今天开始

你是否觉得钱不够花？你是否期盼日子越过越好？殊不知，你不理财，财不理你，家庭理财有高招。

如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12％的话，你的孩子在60岁的时候就能成为千万富翁……

究竟什么是理财，财到底该怎么理，其实很多人都不是很清楚。什么是理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统地管理、安排。简单地说，就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。在现实生活中，很多人重攒钱而忽视理财，他们把目光只放在提高收入上，却没有在正确使用钱方面下功夫，甚至根本没想到理财也是学问。他们中间有人这样认为，理财是富人的事。错！理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。工薪阶层更需要理财，与富人相比，他们面临着买房、买车、结婚、子女教育、医疗、养老等现实压力，更需要理财增长财富。他们也知道钱生钱易，但是没有做出具体计划，没有认真实行，只是有钱即花，余钱即存入银行等基本想法，希望凭借工资等收入积累财富，后来发现离自己的生活目标越来越远。我一直很认同一句话：你不理财，财不理你。因为钱就像食品，当你拥有足够的食品时，你根本不会想到它。然而，当你一旦失去时，你根本就考虑不了别的。可钱究竟是怎么失去的呢？除了投资亏损，最关键的就是你不理它而带来的因时间因素造成的价值贬损。

有这样一则圣经故事：某国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐说：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人报告：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励了他10座城邑；第二个仆人报告：“主人，你给我的一锭银子，我赚了5锭。”于是国王奖励他5座城邑；第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里怕丢失，没有拿出来。”于是，国王命令将第三个仆人的那锭银子赏给第一个仆人，并且说：“凡是有的，还要给他，使他富足；但凡没有的，连他所有的，也要夺去。”美国学者莫顿将这种社会心理现象命名为“马太效应”——穷者愈穷，富者愈富。

有不少人一生下来就家境贫寒，但后来却出现两种不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况渐入佳境，过上宽裕的日子；另一部分人却束手无策，坐等机会，终生在贫困线上挣扎，更谈不上个人发展了。是否肯去投资，是否善于理财，对于缺钱者来说，其结果截然不同。缺钱时可以有两种选择：一种是安于现状，不去设法投资、理财，其结果当然是如第三个仆人一样永远没有钱，除非有天外之财从天而降。另一种选择是设法去理财、投资。而投资理财又可能出现两种结果：失败或者成功。只要不去过度投机，而是精心筹划，谨慎从事，这种情况是可以避免的。在投资理财的结果中，成功的机会至少有一半。而不投资理财，其成功机会为零。

德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。却几乎没有人知道，这位老人就是当年叱咤球场的球星罗塔尔·胡伯。老迈的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9％还维持着以前的生活；44％的人过着普通平凡的日子；21％的人负债累累。球星胡伯从百万富翁沦落到看门老头，这个故事警示我们必须要管好自己的钱袋，做好家庭理财。

理财不是与生俱来的技能，你需要学会制订科学的理财规划，来达成自己的生活目标。一个人、一个家庭理财的成功与否，关系到一生的幸福。我们不妨从以下五个方面做个计划：

职业计划。职业是收入的主要来源，在制订个人理财计划时，首先应该计划自己的职业。选择职业首先要正确评价自己的性格、能力、兴趣、价值观，最后确定工作目标和实现这个目标的计划。

消费和储蓄计划。决定一年的收入多少用于当前消费，多少用于储蓄。配套的任务是编制资产负债表、年度收支和预算表，从而做到心中有底。

债务计划。债务包括按揭买房、买车。这一计划是家庭理财中非常重要的方面，因为这直接关系到自己的生活质量。

保险计划。人生的不确定性需要你买保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要财产保险和个人信用保险。为了应对疾病和其他意外伤害，你还需要医疗保险。为了你的子女在你离去后仍能生活幸福，你需要人寿保险。

投资计划。当我们的存款增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼顾。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、股票、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱炒大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧。每一个人、每一个家庭应该更多地了解家庭理财方面的知识，熟悉理财产品，掌握理财技巧，全面做好家庭理财，最大限度地规避理财的风险，使大家的口袋日益丰满。本书用通俗易懂的语言，由浅入深讲解了最基本、最重要的理财方法，完全适合每一个中国家庭使用。

实际上，理财并不是一件困难的事情，困难的是自己无法下定决心理财。如果你永远也不学习理财，终将面临财务窘境。只有先行动起来，理财增值才会变为可能。

你不理财，财不理你。理财从今天开始。