金融是现代经济的核心，网络金融是现代金融发展的一个显著趋势，它正以前所未有的方式改变着我们的生活。本书全面地论述了网络金融的发展、具体业务、以及对世界经济的影响。内容丰富、观点新颖，有比较高的学术价值。作为教材，本书体例严谨，论述全面，观点平和，在知识的传播和积累上有一定的意义。

作为一个新兴的研究领域，网络金融有许多值得研究的课题。然而，也正由于这是一个新兴的领域，在这一领域内还存在着许多问题，如研究人员的匮乏、缺乏系统性的知识体系等等。正是基于这样的考虑，我们编著了这本《网络金融概论》。在这本书里，我们一方面力图梳理网络金融相关知识体系，介绍网络金融的基本知识；另一方面也写入了我们在这一领域的一些思考和研究，以期能够起到抛砖引玉的作用。

前言

1.网络经济与网络金融

1.1 网络经济概述

1.1.1 网络经济的界定

1.1.2 网络经济的特征

1.1.3 网络经济的影响

1.1.4 网络经济促进世界经济增长的主要理论

1.2 网络经济发展与网络金融发展

1.2.1 网络金融发展的技术背景

1.2.2 网络金融发展的客观经济需求

1.3 网络金融的特征及影响

1.3.1 网络金融的特征

1.3.2 网络金融的影响

2.网络银行基础

2.1 网络银行概述

2.1.1 网络银行的基本概念

2.1.2 网络银行迅速发展的原因

2.1.3 网络银行的经济特征

2.2 网络银行的主要发展模式

2.2.1 纯粹虚拟的网络银行

2.2.2 依附于传统银行的发展模式

2.2.3 依附于非银行机构的发展模式

2.3 网络银行的发展历程与现状

2.3.1 国外网络银行的发展状况

2.3.2 国内网络银行的发展状况

3.网络银行业务

3.1 网络银行业务发展阶段与发展模式

3.1.1 网络银行业务发展阶段

3.1.2 网络银行的业务经营模式

3.2 网络银行的主要业务

3.2.1 公司银行业务

3.2.2 个人银行业务

3.2.3 公共信息服务

3.3 国外网络银行的主要业务种类

3.3.1 传统大银行的网络银行业务

3.3.2 中小银行的网络银行业务

3.3.3 纯虚拟银行的业务

3.4 国内网络银行的主要业务种类

3.4.1 网上基本业务

3.4.2 电子商务业务

3.4.3 其他业务

3.5 网络银行业务案例

3.5.1 国外网络银行——美洲银行的网络银行业务

3.5.2 国内网络银行——中国工商银行的网络银行业务

4.网络银行的建设与发展战略

4.1 银行战略项目规划

4.2 银行总体战略目标

4.2.1 网络银行总体战略目标

4.2.2 面向客户的网络银行战略

4.3 银行竞争战略

4.3.1 网络银行的四种典型竞争战略

4.3.2 网络银行服务分销战略

4.3.3 网络银行客户群战略

4.4 网络银行电子商务战略

4.4.1 搭建交易平台

4.4.2 搭建跨行支付转账平台

4.4.3 选择战略合作伙伴

5.电子货币

5.1 电子货币概述

5.1.1 电子货币产生的客观经济基础

5.1.2 电子货币的概念

5.2 几种主要的电子货币

5.2.1 E-Cash

5.2.2 Mondex卡系统

5.2.3 其他的电子货币系统

5.3 电子货币相关讨论

5.3.1 如何认识电子货币

5.3.2 电子货币的发行会挑战中央银行的货币发行权吗

5.3.3 电子货币的发行会影响中央银行基础货币的投放吗

5.3.4 电子货币能否完全取代现有的货币

6.现代银行卡

6.1 银行卡概述

6.1.1 银行卡的产生和发展

6.1.2 银行卡的分类和功能

6.1.3 银行卡的影响

6.2 银行卡的网络应用

6.2.1 第一虚拟

6.2.2 Cyber Cash及其实现

6.3 电子资金转账系统(EFT)

6.3.1 EFT概述

6.3.2 EFT的特点及对银行的影响

7.现代化支付清算

7.1 各国银行支付清算电子化

7.1.1 支付清算概述

7.1.2 支付清算电子化的发展

7.2 主要的现代化支付清算系统

7.2.1 SWIFT清算系统

7.2.2 CHIPS系统

7.2.3 Fed Wire——联邦资金转账系统

7.2.4 CHAPS——自动化清算所支付系统

7.3 我国支付清算电子化的发展

7.3.1 我国支付清算电子化的基本情况

7.3.2 我国支付清算系统的现代化发展

8. 网络证券

8.1 网络证券概述

8.1.1 网络证券的含义

8.1.2 网络证券的主要特点

8.1.3 发展网络证券的基本条件

8.1.4 网络证券对传统证券业产生的影响

8.2 网络证券的发展状况

8.2.1 国外发展状况

8.2.2 国内发展状况

8.2.3 网络证券将成为我国证券业发展的重要促进力量

8.3 网络证券的模式

8.3.1 网络证券的发展模式及其选择

8.3.2 网络证券交易的模式

8.3.3 网络证券业务的经营模式分析及其启示

8.4 我国网络证券发展面临的问题和对策

8.4.1 面临的问题

8.4.2 推动我国网络证券发展的若干建议

8.5 案例网络证券业务平台的构建——证券之星

8.5.1 证券之星概况

8.5.2 证券之星的营销内容

8.5.3 证券之星的优势

9. 网络保险

9.1 网络保险概述

9.1.1 网络保险的概念

9.1.2 网络保险的优势

9.2 网络保险的基本构成

9.2.1 网络保险的发展模式

9.2.2 网络保险的内容

9.2.3 网络保险的投保步骤

9.3 网络保险系统构建

9.3.1 网络保险的运行环境

9.3.2 制定目标、需求分析和市场定位

9.3.3 业务流程改造

9.3.4 组织结构的调整

9.3.5 营销模式的转变

9.3.6 内联网和网站建设

9.3.7 发展网上保险业务

9.4 网络保险的发展状况

9.4.1 国外网络保险的发展状况

9.4.2 国内网络保险的发展状况

9.5 网络保险的发展所面临的问题及对我国网络保险发展的前景展望

9.5.1 网络保险的发展所面临的问题

9.5.2 对我国网络保险发展前景的展望

10.网络银行的风险及其监管

10.1 网络银行的风险及其成因分析

10.1.1 网络银行的风险

10.1.2 网络银行的风险成因分析

10.2 网络银行条件下传统金融监管所面临的挑战

10.2.1 网络银行制度挑战传统监管体制

10.2.2 传统监管标准难以适用于网络银行制度

10.2.3 网络银行制度使传统监管内容滞后

10.2.4 网络银行制度改变了传统监管方式

10.2.5 网络银行制度使传统监管模式发生变化

10.2.6 网络银行制度使传统的监管原则失灵

10.3 对网络银行监管必要性的理论分析

10.3.1 通过公用计算机网络提供金融服务会增加对

银行业监管的需要

10.3.2 网络银行的国际性潜在地影响着银行监管

10.3.3 开展多国业务的网络银行的监管

10.4 网络银行的监管内涵

10.4.1 网络银行的监管模式

10.4.2 网络银行的监管机构

10.4.3 网络银行的监管内容

10.4.4 网络银行的监管规则

10.4.5 网络银行的监管方式

10.5 我国对网络银行进行监管的对策

10.5.1 我国目前对网络银行的管理及难点

10.5.2 我国中央银行(银监会)对网上银行应采取的监管措施

参考文献

第二，网络经济是全球化经济。电子网络的发展将世界变成了“地球村”，使区域限制变得无关紧要，网络活动将空间因素的制约也降低到最小限度。这一情况加大了各国经济的开放程度，加强了各国经济的相互依存关系，促进了经济全球化的进程。

第三，网络经济是中间层次作用减弱的“直接”经济。由于网络的发展，经济组织结构趋向扁平化，处于网络端点的生产者与消费者可以直接联系，因“产销见面”而使中间层次失去了存在的必要性。当然，这并不排除因网络市场交易的复杂性而需要有各种专业经纪人与信息服务中介企业的可能性。

第四，网络经济是虚拟经济。网络经济是在信息网络构筑的虚拟空间中进行的经济活动。网络经济的虚拟性源于网络的虚拟性。转移到网络上去经营的经济都是虚拟经济，它是与网络之外的物理空间中的现实经济相并存的、相促进的，参与虚拟经济的成长，促进虚拟经济的发展，已经成为现代经济新潮流的历史动向。

第五，网络经济是竞争与合作并存的经济。信息网络使企业之间的竞争与合作的范围扩大了，也使竞争与合作之间的转化速度加快了。世界已经进入大竞争时代，在竞争中有合作，合作也是为了竞争。在竞争合作或合作竞争中，企业的活力增强了，企业的应变能力提高了，否则就会被迅速淘汰出局。企业可持续的竞争优势，主要不再依靠天赋的自然资源或可供利用的资金，而更多地仰仗于信息与知识。

第六，网络经济是速度型经济。科学技术发展的历史表明，基础研究的科学发现、应用研究的原理探讨和开发研究的技术发明，三者之间的联系越来越紧密，转换周期日趋缩短，以致融合为一体。从科学发现到技术发明，在20世纪初以前大约需要30年，20世纪初至20世纪中叶大致为10年，进人20世纪70年代以来，从基础研究的成果到技术开发的产品转化只需要5年左右的时间。由于新的科学技术呈现为加速发展之势，使网络经济具有了快速发展的特征。现在，反映技术变化的“网络时”、“网络年”等概念正在流行起来。现代信息网络可用光速传送信息，实时收集、处理和运用大量的信息，使经济节奏大大加快，经济周期缩短，竞争越来越表现为时间的竞争。以美国经济为例，1995年到1999年的GDP增长率为2．8％，这期间互联网经济的增长率高达174．5％。上市公司投资回报率最高的前17家中，计算机软件、芯片制造等智力型企业居多数。这些充分显示了网络经济的快速高成长性。对此，比尔·盖茨在《未来时速》一书中指出：如果说20世纪80年代是注重质量的年代，90年代是注重再设计的年代，那么2l世纪的前十年就是注重速度的年代。

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随着计算机网络技术和通信技术的迅猛发展，金融领域也在经历着一轮新的挑战。现代网络技术在金融领域的应用、日益集中的金融资本、国际金融法规的一体化等，促进了网络金融的发展。网络金融的产生和迅速发展，对传统的金融理论和经营模式产生了巨大的冲击，对金融理论与实践的研究提出了更高的要求。

在这样的背景下，我校“211工程”与“十五”建设中，将“网络金融发展研究”作为“现代金融科学与技术”项目的一个子项而立项，力图通过在这一领域内的科研投入，培养一批网络金融的研究人才，并形成一批研究成果，以推动网络金融理论和实践的发展。

作为一个新兴的研究领域，网络金融有许多值得研究的课题。然而，也正由于这是一个新兴的领域，在这一领域内还存在着许多问题，如研究人员的匮乏、缺乏系统性的知识体系等等。正是基于这样的考虑，我们编著了这本《网络金融概论》。在这本书里，我们一方面力图梳理网络金融相关知识体系，介绍网络金融的基本知识；另一方面也写入了我们在这一领域的一些思考和研究，以期能够起到抛砖引玉的作用。

本书写作大致分工如下：欧阳勇(第一、五、六、七章)，杨韧、陈华芳(第二、三章)，杨韧(第四章)，赖叔懿、陈华芳(第八章)，张琦(第九章)，曾志耕、金子寿(第十章)。最后由欧阳勇、曾志耕总纂。

在本书的写作过程中，我们参阅了许多国内外的相关著述，在书末的参考文献中进行了列举。在此，对这些著作和论文的作者表示感谢。

由于作者水平的局限，对迅猛发展的网络金融理论与实践难以准确把握，因此，书中的错误肯定难以避免，希望专家和广大读者不吝指正。

编者

2004年8月于光华园