每个人都渴望拥有更富有、更快乐、更安全的生活。本书的作者劳伦斯·科特利科夫从一个经济学家的视角，将经济学原理、现代技术工具以及财富观念结合起来，为不同年龄和收入水平的读者提供了一个灵活、实用的财务决策框架，以改变他们的生活方式，提高他们的生活水平。
他考察了现代人生活中普遍存在的金钱问题。从教育、职业、婚姻、生活方式、住房、保险、投资、退休等不同角度，你将在本书中看到：
如何选择职业，以实现终身收入的最大化？
根据个人的实际情况，可以从哪些角度考虑和做出关于退休福利或者年金的决策？
年轻人究竟应该选择在低生活成本的城市从事低收入的工作，还是在高生活成本的城市从事高薪工作？
如何确定最佳退休年龄？
本书将改变你的财务思维，它不仅解释了要做什么，而且解释了为什么要这样做。现在，正式开启你的财务规划吧！

劳伦斯·J.科特利科夫（Laurence J.Kotikoff）波士顿大学经济学教授，1992年当选美国经济计量学会会士，2005年当选美国人文与科学院院士，曾为美国多项社会保障制度提供建议。
科特利科夫拥有宾夕法尼亚大学经济学学士和哈佛大学经济学博士学位，曾在耶鲁大学和波士顿大学等机构任教，2009年被评为“波士顿大学杰出讲席教授”。

序
引言
第1章 我的女儿做了水管工——如何选择一份收入丰厚的职业
第2章 工作的围城内外——关于退休时间的正确抉择
第3章 社会保障——最大化你的终身收益的10个秘诀
第4章 合理避税——调整退休账户
第5章 通过住房积累财富——与母亲合住以及其他关于居所的明智举措
第6章 为爱结婚——金钱不是万能的，但好的婚姻也需要物质保障
第7章 好聚好散——离婚时需要注意的事
第8章 选择助学贷款要谨慎
第9章 像经济学家一样投资——掌控你的生活水平曲线
第10章 创造你自己的金钱魔法——我的50个秘密
致谢
注释

当我刚刚考入大学时，
我希望自己能够成为一名医
生。但是，一只青蛙打乱了
我的计划。我是在生物实验
室遇到这只青蛙的。我和它
对视，向它体内注射了致命
的血清，切开它的胸膛，检
查它的脉搏，宣布了它的死
亡。之后，我又开始按摩它
那小小的心脏，让它活了过
来。这时，我的指导老师走
过来说：“太棒了！现在再
做一遍，并记录结果。”在
接下来的两个小时里，我一
遍又一遍地重复杀死、救活
、记录结果的过程。当实验
课程结束时，我已经转了专
业，去学经济学了。
我之所以迷上了经济学
，一方面是由于经济学里没
有对黏糊糊的两栖动物的折
磨；另一方面是因为我喜欢
数学、曲线、统计和经济学
理论。但是，真正吸引我的
是：经济学能够为人们提供
帮助。
在读研究生时，我关注
的领域是公共财政，尤其是
税收和福利政策如何影响宏
观（整体）经济。那是20世
纪70年代中期，经济学家们
刚刚开始使用填满整个公寓
大小的、被叫作“计算机”的
机器。我们用一种叫作
FORTRAN的古老编程语言
，在7英寸×3英寸的卡片上
通过打孔写入代码，再把卡
片塞入一个噪声很大的读卡
器中，在等上数个小时之后
，程序运行的结果会在1码
宽的纸上打印出来。大多数
情况下，程序运行会以失败
告终，原因是1万张卡片中
的第7239张出现了拼写错
误。但如果程序运行顺利，
得出了合理的计算结果，我
们就会记录下足以震撼全世
界的发现，并祈祷有人会阅
读它们。
研究宏观经济需要了解
微观经济，也就是单个的公
司和家庭的财务行为和反应
。对于以家庭为对象的微观
经济研究来说，对个人的财
务行为进行编码是其中一项
必要的工作。研究公共财政
让我接触到个人理财领域以
及一系列著名经济学家在这
个领域的研究工作。这个经
济学家的名单从20世纪20
年代的耶鲁大学经济学家欧
文·费雪开始。
费雪毫无疑问是他那个
时代顶级的经济学家，他最
重要的成就是对最优储蓄行
为的简单而有力的数学描述
。费雪的模型寻找的是储蓄
的最优解，找到这个最优解
可以使人们年轻时不会挨饿
，年老时不至于挥霍（或是
陷入相反的情形）。费雪认
为，要达到这个最优解，就
需要精准地储蓄，以确保维
持生活水平的长期平稳。因
此，“生命周期理论”诞生了
。
费雪是基于经济学的财
务规划理论之父，但他也留
下了很多有待后人探索的问
题，包括个人如何管理投资
。正确答案当然是不要把所
有的鸡蛋都放在一个篮子里
，尤其是像股票市场这样变
化无常的篮子里。然而，不
幸的是，费雪本人正是这样
做的。作为这个星球上最聪
明的经济学家之一，费雪自
以为他知道股票市场会如何
表现，但事实证明并非如此
。在1929年股灾前夕，费
雪曾公开宣称：“股价已经
达到了一个看似永久的高位
……我预计在几个月内股市
会大幅上涨。”
到了1933年，股市下跌
了86%，费雪也因此从富人
变成穷人，最后以破产告终
。如果不是耶鲁出面调停，
费雪最终可能会流落街头。
他死于1947年，在公众眼
中，他当年错误的预言让他
颜面扫地，但是，费雪惊人
的理论洞察力仍然使他受到
经济学家们的尊敬。在接下
来的20年里，米尔顿·弗里
德曼、弗兰科·莫迪利安尼
、保罗·萨缪尔森、罗伯特·
C.默顿和彼得·戴蒙德这些
后来的诺贝尔经济学奖得主
，以及其他一票著名的经济
学家，在费雪的生命周期模
型理论的基础上展开了更深
入的研究。
因此，到了我读研究生
的时候，经济学家们已经形
成了一个关于人们应该如何
储蓄、购买保险和投资的清
晰理论。他们也明白了为什
么没有人能够预测股市走势
，即便是欧文·费雪也不能
。当然，发展一种理论和期
望人们能坚持它所秉承的原
则是两码事。真实世界中的
家庭是否能按照经济理论所
规定的那样行事？他们的储
蓄足够吗？他们买了足够的
保险吗？他们是否选择了正
确的职业？他们是否背负了
太多的债务？他们的投资行
为是否合理？他们在社会保
障和税收方面的举措是否正
确？
……
迄今为止，我已经用了
数十年的时间，来开发基于
经济学的、能帮助我们做出
正确个人财务决策的计算机
程序。我这样做一方面是为
了我的研究，同时也是为了
帮助我的软件公司——经济
安全规划有限责任公司，打
造一款个人财务规划工具。
我们公司的主要产品MaxiFi
Planner是本书的幕后明星
。如果把这个已经非常高效
的程序的所有代码打印出来
，需要足足3500页纸。这
个数字再次证实了我们已知
的一项事实：财务问题的确
非常复杂。
MaxiFi Planner能够为安
全地获得更多财富、降低财
务风险、提高生活质量的目
标提供基础指导。但是请读
者放心，本书并不是冗长的
软件推销软文。本书的内容
自成体系，不需要使用软件
。在本书中，我会告诉你经
济学在通用层面以及MaxiFi
Planner在具体操作层面各
自会开出怎样的理财药方。
至于我在书中所举的例子，
它们是以MaxiFi Planner的
计算为基础的，因此，计算
结果

这是一本经济学家写给普通人的财富建议，从增加资产、减少风险和价值消费的角度就就业、婚姻、教育、住房、社保、理财等非常具体的维度为提升个人财富水平和生活幸福指数提供参考。与此同时，作者也就如何树立一个正确、理智的金钱观和消费观给出了自己的见解，帮助读者理智消费、理智生活、理智投资。
这本书的作者劳伦斯J科特利科夫是波士顿大学经济学教授，背景权威。在这本书里，科特利科夫将经济学原理、现代技术工具以及财富观念结合起来，用专业的思维为读者带去启示。

充满事实与智慧，这很
可能是有史以来最好的理财
建议书。劳伦斯·科特利科
夫的明智建议将告诉你如何
管理自己的财富，过上更幸
福、更美好的生活。
——乔治·阿克洛夫，
2001年诺贝尔经济学奖获
得者
这是一本令人愉快的书
。科特利科夫提供了丰富的
经济学见解和具体的建议，
它将改变你的财务思维，改
善你的财务生活。祝你好运
！
——罗伯特·C.默顿，
1997年诺贝尔经济学奖获
得者
这本书为读者提供了明
确的经济学建议和精彩的财
富故事……最棒的是，科特
利科夫还给出了具有颠覆性
价值的金融建议。
——《华盛顿邮报》
这是一本必读的书，几
乎每个人都能从中读到有价
值的信息……
——《财富》杂志
这本书充满了无价的指
导，任何关心自己未来财务
状况的人都应该读一读。
——《出版人周刊》

你年方18岁，聪明伶俐。你从小就受到很好的科学启蒙。你的父母都是医生，他们已经早早替你规划好了人生之路：首先考入一所顶尖大学，然后进入医学院，再然后顺理成章地成为一名顶尖的住院医师，最后，稳定而充实的全科医生将成为你的职业。他们对你的未来是如此深信不疑，所以在向别人介绍你的时候都会这样说：“这是我的女儿，未来的医生。”
可问题是你一见血就受不了，也不怎么善于和人打交道。更重要的是，你的计算能力还不错，可是在当下这个时代做一名全科医生不需要具备什么计算能力。另外一个事实是，当我们综合考虑医学院那高昂的学费、长达十余年的医学培训、利率高企的教育贷款，以及全科医生低得惊人的薪水等因素时，一名医生在整个职业生涯中的净收入其实与一名水管工大致相当。‘有一些专科医生的薪资水平更高，比如放射科和外科，但要做专科医生需要经过多年额外的培训。此外，包括这些岗位在内的许多高端的医学领域正在迅速实现自动化。然而对于水管工来说，他们的工作岗位似乎是安全无虞的。美国有1.2亿栋建筑，千奇百怪的管道系统不尽相同，都需要人工维护，而且不太有实现自动化维修的可能性。
职业规划管理是一项极为重要的理财窍门，也是你在有生之年实现收入最大化和尽可能获取工作乐趣的关键。为什么我表述“职业”时用了复数而不是单数呢？因为你一生中很可能会从事好几种职业，而且在每一种职业里都可能会从事不止一份工作。平均而言，在18岁到48岁之间我们大多数人会经历4种职业和12份工作。我们跳槽是为了事业进步。通过权衡在一个新工作岗位上做得更好的潜在机会与重新开始的成本，我们一直在寻找从长远来看与自己最匹配的职业。
即使已经找到了一条看似理想的职业道路，仍然会有层出不穷的职业选择机会，让我们无法停止追寻。美国劳工统计局所列出的职业清单为我们做出最优的职业选择提供了参考，同时也让这个选择变得困难重重。美国劳工统计局一共列出了867个主要的职业类型，按照这个清单去做从事哪一种职业以及从事多久的决定，可能会让人不知所措。
几乎可以断言的是，在你最终做出正确的职业选择之前，你肯定会犯错。打个比方，假设你走进一家有着867种口味选择的冰激凌店。你会迅速注意到其中那些经典的口味，比如巧克力、香草和曲奇饼风味的。然后你扫视着眼前一排排打开盖子的冰激凌桶，从卖相和介绍上来看，几乎每一种看上去都很美味。如果你能—一品尝，我想你一定会找到梦想中的那只冰激凌。但是在你身后，和你一样的甜食爱好者已经排起了长队，你不得不快速做出决定。但是这样的选择实在是太难了，于是你询问店员，他们最喜欢吃的口味是哪种。很快，你选择了店员推荐的口味，付款、出门，然后对着你手里的那两勺马肉味儿的冰激凌目瞪口呆，这应该是这个世界上所有口味的冰激凌中最让人恶心的那种了。
幸运的是，你有几年的时间来探索你的职业选择，而不是像选冰激凌一样只有仅仅几分钟的时间。而且，你还有一位免费的并颇为可靠的在线职业咨询师，它就是美国劳工统计局。它的职业就业和工资统计（OEWS）项目提供了867种职业的详细信息。浏览这些信息，你会发现一些不可思议、闻所未闻的职业。
集你自己、你的女儿、你的孙女于一身的南希
假设有这样一位22岁的女孩，名叫南希。她可以是你、你的女儿或你的孙女的替身。南希刚从杜克大学毕业，获得了艺术史学士学位，同时债台高筑。在过去的一个月中，她孜孜不倦地向遍布全美各地的博物馆提交了37份低薪实习职位的申请。可是到目前为止，她仅仅收到了33份回复，而且全部是礼貌的拒绝。
在这种情况下，和我们大多数人一样，南希会感到恐慌并开始去寻求帮助。她第一个咨询的人是鲍勃叔叔，一位耳鼻喉科的专家。鲍勃力劝南希成为一名助听土。他介绍：“这个领域潜力巨大。我们这个国家正在经历老龄化，而老龄化意味着越来越多的人将遭受听力下降之扰。”
南希上网去查这个职业，因此她找到了美国劳工统计局网站上的职业就业和工资统计项目。这个项目的统计数据显示，助听土的平均年薪为5.3万美元。这对于南希来说已经不错了。但这是她最好的选择吗？南希的视线被清单上一个恰好位于助听士之上的、听起来很奇怪的职业所吸引：矫形假肢师。矫形假肢师为人们安装腿部支架和义肢，这与为人们安装助听器略有不同，但并不属于截然不同的领域。可是，矫形假肢师这个职业的平均年薪为7.3万美元，比助听士高了38%。
假设南希最终成了一名矫形假肢师而不是一名助听士，再假设她在达到67岁的正常退休年龄时选择退休，那么每年多挣的2万美元（按通胀调整后计算）对她这一生的生活水平提升来说意味什么呢？
因为现行的经通货膨胀调整后的长期利率基本上为零，所以答案很容易计算，只要用2万美元乘以南希工作时间，即45年，就可以了。结论是从事这两个不同职业产生了90万美元的终身收入差额。哇，这几乎是100万美元的收入