现代市场经济既是信用经济也是法治经济。信用是市场经济的基石，对于保障经济健康快速发展意义重大；法治是市场经济的保障，完善的监管体系为市场经济的运行保驾护航，良好的法治环境为经济健康有序发展提供有力保障。个人征信作为整个征信体系的一部分，在社会信用建设中发挥着重要作用，对促进国民经济循环高效畅通、构建新发展格局具有重要意义。我国个人征信建设起步较晚，从20世纪90年代开始探索，到现在形成“国家＋市场”的双轨制，市场化的道路仍在探索中。个人征信监管机制伴随个人征信业的发展而出现，个人征信法律制度框架体系已经搭建，个人征信监管体系也已经建立，但个人征信监管机制在快速发展中也存在着很多待解决的难题，这已经成为制约我国个人征信业健康规范发展的重要因素。个人征信监管机制如何在有效保护被征信人基本权利的同时，又能充分挖掘个人信用信息的潜在价值，同时能够推动个人征信业健康规范发展，是亟须解决的现实而又紧迫的课题。本书在对个人征信监管机制进行理论和实证分析的基础上，通过对美国、欧盟个人征信监管机制进行国际比较，进而研究我国个人征信监管机制发展现状和存在的问题，并提出对策建议。

刘超，1979年4月出生，河北大学经济学博士，现为河北金融学院副教授。研究方向为金融风险防范与金融监管等。主要讲授“经济法”、“公司法”等课程，主持并参与完成多项省级课题，发表CSSCI等核心期刊论文多篇。

第一章 绪论
第一节 选题背景和意义
第二节 国内外文献综述
第三节 研究内容与研究方法
第四节 研究难点与创新点
第二章 个人征信监管机制的相关概念和理论基础
第一节 个人征信原理和相关概念辨析
第二节 完善的征信体系具有明显的正外部性
第三节 征信功能失灵和负外部性表征分析
第四节 防止征信功能失灵的个人征信监管机制
第三章 美国个人征信监管的实践选择和经验考量
第一节 美国个人征信业发展历程与个人征信体系现状
第二节 美国个人征信监管法律框架和核心法律沿革
第三节 个人征信机构的监管体系
第四节 美国个人征信监管机制的经验与不足
第四章 欧盟个人征信监管的实践选择和经验考量
第一节 欧盟个人征信机构类型
第二节 欧盟个人征信监管机制
第三节 《通用数据保护条例》（GDPR）的启示
第四节 欧盟个人征信监管机制的经验与不足
第五章 我国个人征信监管机制的现实考察
第一节 我国个人征信业的发展历史
第二节 我国个人征信模式的探索与发展
第三节 我国个人征信监管机制——立法现状及评析
第四节 我国个人征信监管机制——监管体系现状及评析
第五节 我国个人征信监管机制面临的挑战
第六章 个人征信监管机制的内在冲突与平衡
第一节 个人征信市场的制约性因素
第二节 个人征信监管机制的机理分析
第三节 个人征信监管机制对征信市场影响的实证研究
第七章 完善我国个人征信监管机制的路径
第一节 国际经验启示
第二节 加强以事先预防为立法基点的平衡模式
第三节 分“两步走”提高征信立法层级
第四节 适当放松市场化征信机构的准入
第五节 细化个人信息处理规范，保障征信主体权益
第六节 构建协调的个人征信监管体系
第八章 结论
参考文献
后记

现代市场经济既是信用
经济也是法治经济。信用是
市场经济的基石，对于保障
经济健康快速发展意义重大
；法治是市场经济的保障，
完善的监管体系为市场经济
的运行保驾护航，良好的法
治环境为经济健康有序发展
提供有力保障。个人征信作
为整个征信体系的一部分，
在社会信用建设中发挥着重
要作用，对促进国民经济循
环高效畅通、构建新发展格
局具有重要意义。我国个人
征信建设起步较晚，从20世
纪90年代开始探索，到现在
已形成“国家+市场”的双轨
制，市场化的道路仍在探索
中。个人征信监管机制伴随
个人征信业的发展而出现，
尽管个人征信法律制度框架
体系已经搭建，个人征信监
管体系也已经建立，但个人
征信监管机制在快速发展中
也存在很多亟待解决的难题
，这已经成为制约我国个人
征信业健康规范发展的重要
因素。个人征信监管机制如
何在有效保护被征信人基本
权利的同时，又能充分挖掘
个人信用信息的潜在价值，
同时能够推动个人征信业健
康规范发展，是亟须解决的
现实而又紧迫的课题。本书
在对个人征信监管机制进行
理论和实证分析的基础上，
通过对美国、欧盟个人征信
监管机制进行国际比较，进
而研究我国个人征信监管机
制发展现状和存在的问题，
并提出对策建议。
理论部分在对征信、征
信体系、个人征信体系、社
会信用体系的内涵进行深入
辨析和比较后，首先，重点
运用信息不对称、规模经济
、普惠金融、公共产品等理
论分析征信体系的正外部性
；其次，运用征信功能失灵
理论分析征信的负外部性及
其表征；最后，运用适度监
管理论、公平与效率理论和
回归性监管理论论证个人征
信监管机制能够有效防止征
信功能失灵的情况。
实证部分在对个人征信
市场的内在影响因素分析的
基础上，首先．运用差异比
较分析和逻辑回归分析实证
研究了影响客户违约的基本
因素，并据此证明信息征集
的范围边界；其次，从法经
济学角度运用数理模型和博
弈分析方法论证征信法律制
度监管、征信行政监管和行
业自律监管的作用机制和三
者之间的协同关系，确定法
律制度是基础、行政监管是
核心、行业自律监管是关键
的个人征信监管机制的构建
原则；最后，从整体角度运
用线性回归实证模型实证分
析了我国个人征信监管对信
贷市场的影响，结果表明，
征信监管机制有助于促进借
贷规模，对促进征信市场发
展有正向影响。
实践部分通过剖析我国
个人征信监管机制的立法与
监管体系现状，对我国征信
监管面临的挑占戈Jl生问题
做出了梳理：个人征信法律
制度不够完善、个人征信法
律制度对隐私权和个人信息
权益保护不到位与个人征信
监管体系尚不完备等突出问
题。
全书共分六章，第一章
直接提出“个人征信监管机
制”问题，确立研究方向。
第二章为个人征信监管机制
的相关概念和理论基础，运
用经济学理论和法学理论分
析了征信正外部性、征信功
能失灵及负外部性以及个人
征信监管机制，形成了理论
阐释的逻辑闭环。第三章至
第五章是在美国和欧盟个人
征信监管机制比较基础上对
我国个人征信监管机制进行
的现实考察。通过对美国、
欧盟个人征信模式、个人征
信监管机制（监管法律框架
、监管体系）等进行系统性
分析并分别总结出经验与不
足。第五章在分析我国个人
征信模式的基础上研究我国
个人征信监管机制中的立法
演进情况和监管体系情况，
并通过评析阐释目前个人征
信监管机制面临的挑战。第
六章是运用实证分析个人征
信监管机制的冲突和平衡，
运用数理模型、博弈分析和
线性回归实证模型论证个人
征信监管机制的作用机理，
阐明协调的征信监管对征信
市场发展具有促进作用，并
实现了理论延伸。第七章首
先分析美国和欧盟的监管经
验带给我国个人征信监管的
启示；其次从加强以事先预
防为立法基点的平衡模式，
分“两步走”提高征信立法层
级，适当放松市场化征信机
构的准人，细化个人信息处
理规范、保障征信主体权益
和构建协调的个人征信监管
体系等方面提出适合我国国
情的对策建议。第八章为结
论，对本书的研究内容进行
了归纳和总结。
本书有以下四个创新之
处：一是将个人征信定位于
社会信用体系建设的发展格
局中，将征信监管置于社会
治理的大格局中。本书将我
国征信与社会信用体系建设
的国情相结合，在相关法律
制度的定位、设计、平衡、
协调、缺失等方面以及监管
行为的协调性有效性方面与
社会信用体系建设深度融合
。二是理论研究较为系统且
体现了经济学和法学之间交
叉研究的有效衔接。在研究
个人征信监管机制的理论方
面，从经济学的研究角度以
正负外部性原理进而转换为
法学的研究视角，体现了逻
辑的层层递进，形成了理论
逻辑闭环。三是通过国际比
较，通过探寻国际个人征信
监管机制的一般规律，将一
般规律转换为适合我国国情
的个人征信监管机制建设的
特殊规律，为我国个人征信
监管机制建设在实践方面提
出不同视角的对策建议。四
是在实践层面提出了提升我
国