李大治编著的《顶级理财师的公开课》定位为家庭泛理财类，涉及理财观念、手段、方式、社会热点分析及实际案例指导，有很强的指导性和实用性，主要面对20岁至50岁的具有理财需求的读者群。本书作者是专业理财规划师，有着丰富的理财咨询和实际操作经验，是央视和中央人民广播电台的理财节目特邀嘉宾，有着较高的知名度。作者在书中尽可能用深入浅出的方式将理财手段介绍清楚，化解老百姓“理财手段、方式模糊，用不上。理财办法像是流水账，还不如百度查得清楚”的茫然和困惑，并给出最具体的解决办法和操作思路。

李大治编著的《顶级理财师的公开课》属于家庭理财类图书，涉及与我国普通老百姓日常生活息息相关的理财方法和渠道，并帮助读者走出理财误区，树立正确的理财观念。《顶级理财师的公开课》中主要讲述了银行储蓄、基金、债券、保险、黄金白银、养老、买房、省钱妙招等最常见的理财方式，并在最后对各类不同的实际理财案例进行诊断分析，提出合理化理财建议，使读者基本都能“对号入座”，找到与自己的情况类似的案例，从而使读者更快地掌握理财方法，少走弯路。

第一章　理财要防“误入歧途”

第二章　通往财富之门的5个步骤　

　第一节　步骤1：检测自己的风险类型

　第二节　步骤2：给家庭财务做“体检”　

　第三节　步骤3：制订合理的理财目标　

　第四节　步骤4：像踢足球一样配置资产　

　第五节　步骤5：及时调整理财方案　

第三章　告别“月光”靠节流　

　第一节　想节流先记账　

　第二节　控制支出是关键　

　第三节　合理支出靠预算　

第四章　无财可理得开源　

　第一节　薪情看涨很重要　

　第二节　提升自己是关键　

　第三节　“左道旁门”话开源　

第五章　复利比储蓄更重要　

　第一节　如何存钱才能多赚利息　

　第二节　高通胀下储蓄等于慢性“自杀”　

　第三节　不要让家庭备用金变成“冰山财富”　

　第四节　复利的魔力　

第六章　银行真的能信吗　

　第一节　银行理财产品并不都保本　

　第二节　如何挑选银行理财产品　

第七章　投资基金看门道　

　第一节　如何既赚指数又赚钱　

　第二节　股票基金怎么选　

　第三节　债券基金有风险吗　

　第四节　保本基金保本有玄机　

　第五节　投资基金有“八戒”　

第八章　保险也能抗通胀　

　第一节　只赚不亏的分红险　

　第二节　万能险不如5年定存　

　第三节　分散投“基”看投连　

　第四节　便宜管用的家财险　

第九章　真金白银　

　第一节　永不磨灭的黄金　

　第二节　白银因拉登而暴跌　

第十章　富人靠什么抗通胀　

　第一节　鲜为人知的信托理财　

　第二节　投资新贵——定向增发股票　

　第三节　利润丰厚的PE股权基金　

第十一章　拒当孩奴与财商培养　

　第一节　如何拒当孩奴　

　第二节　财商从娃娃抓起　

第十二章　未雨绸缪养老金　

　第一节　四大养老方式　

　第二节　养老金的四大支柱　

　第三节　养老到底有多贵　

　第四节　到底该准备多少养老金　

　第十三章　房子：想说爱你不容易　

　第一节　买房还是租房　

　第二节　怎样判断房价是否过高　

　第三节　城市迁移解决住房难题　

　第四节　什么房贷最划算　

　第十四章　省钱是艺术　

　第一节　开心地淘券精明地用券　

　第二节　“秒杀”刺激团购时尚　

　第三节　健身省钱攻略　

　第四节　如何开车省油　

　第五节　聪明妈妈会省钱　

　第六节　旅游省钱有妙招　

　第七节　　租来的品质生活　

　第八节　奢侈品是“鸦片”吗　

　第十五章　理财案例的诊断与建议　

　第一节　单身女白领的理财困惑　

　第二节　“80后”的婚前理财规划　

　第三节　工薪小家的资产配置　

　第四节　工薪族理财和买房两不误　

　第五节　三口之家靠理财拒当孩奴　

　第六节　工薪族如何完成财富积累与退休保障　

　第七节　中产家庭之理财宝典　

　第八节　女商人的退休理财规划　

　第九节　身残志坚女理财百万补偿金　

后记

或许在五六年前，大家还不太重视理财，但近两年理财已经成了普通老百姓最关注的领域。“你不理财，财不理你”这句话似乎在一夜之间传遍了大街小巷，人们逐渐意识到理财是生活中不可缺少的一部分。我们每一个家庭都需要理财，虽然大家已经很重视理财问题，但是在具体操作时往往会存在一些误区，并导致我们“误人歧途”。

误区一：幻想一夜暴富

很多人认为理财的最终目的就是发财，经常幻想着通过理财能一夜暴富，但问题是“天上是不会掉馅饼的”。理财之前首先应该有一个心平气和的心态，一定不能太贪。如果单纯为了发财而理财，有可能等来的是“铁饼”而非“馅饼”。理财是一种长期行为，绝不能为了追逐短期利益而承担过大的风险，从而使家庭财务状况处于极度危险当中。

图l—l是人生不同阶段的现金流量增减示意图。我们从图中可以看到，正常情况下，。～个人从出生到上学、参加工作、结婚、子女出生，再到子女上学，最后自己退休，现金流量曲线从负数开始逐渐升高，到最高点后再下降，实际上这说明一个问题，那就是理财伴随我们一生。所有的投资者都应该明白理财不是投机，理财不等于发财，我们没有必要在人生的某一个阶段为了争一城一地之得失，而冒过大的风险。请不要幻想靠理财能一夜暴富，理财是要用心去经营的，理财是用来改善生活的。

误区二：省钱就是理财

现在很多家庭把理财片面理解为省钱。我认识一对小夫妻，他们婚后的生活比较“大方”，养宠物、下馆子、去健身房、旅游，所有白领的消费习惯他们都有，然而他们结婚一年后突然发现自己一分钱也没有存下。之后，两个人的态度来了个180度大转变，不但卖了狗、取消了健身卡，就连正常的用电都要算计。为了省电，夏天不开空调、衣服一律手洗、到工作单位用电脑。想学做饭但舍不得买菜谱，看电视学吧又怕费电，于是找到收废品的大姐以每斤1元的价格买了几本“二手”菜谱。这个小家庭的最大误区是只想着省钱，而没有真正理解理财，或者说他们只顾着节流而忘记了开源。理财不光要考虑省钱，更重要的是如何以钱生钱。只“省”不“理”，如何生财？理财是为了提高生活水平，我们需要的是快乐的理财生活，而绝不能单纯为了省钱而降低自己的生活水准。

误区三：理财等于投资

理财不等于投资，理财更不等于炒股。很多人炒了几年股票，就以为自己会理财了，懂得如何以钱生钱了，其实他们把理财和投资搞混淆了。投资只是理财的一个方面，炒股更是投资的一部分。投资以利益最大化为目标，而理财则注重资产的最优配置，要综合考虑投资者的资产负债情况、风险偏好程度等等。理财和投资的区别在于：第一，投资是将钱放在某一渠道或某些产品中保值增值，目的是获得利润，而理财除了投资之外还包括更合理地安排收入与支出，以确保财务安全。第二，两者着眼点也不同，，理财方案不仅要考虑市场环境的因素，更要考虑个人及家庭因素，理财规划要服从于人生规划，而投资主要考虑收益率与市场风险。第三，投资的目的是获得利润，投资的结果是获得收益或者蒙受损失，而理财的最终目的是拥有快乐幸福的生活。如果脱离了快乐与幸福，无论赚了多少钱，这个理财规划都是失败的。因此，认清了两者的区别，树立了正确的理财观念，才能让资产更加安全，才能使生活更美好。

误区四：随大溜

行为金融学有一个著名的理论，叫羊群效应理论(Herding Behavior)。羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只领头羊奔向一个地方，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾旁边可能有狼和不远处有更好的草。羊群效应就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会遭到失败。在理财领域，羊群效应非常普遍，这主要体现为别人炒股我也炒股，别人买基金我也买基金，而不考虑自己的实际情况。比如说有同事买基金赚了20％，回家后自己就拿钱去买基金。但等你去买基金时，有可能就挣不到钱了。这种投资者的羊群效应给一些金融机构也带来了负面影响。比如在2006年、2007年，大家看到买基金能赚钱，于是根本连想都不想就开始你买我买他也买。我记得2007年有的基金在发行的时候就超过了400亿元的规模，业内人士都知道，基金盘子越大就越难操作，所谓船大难掉头。从历史数据看，每年业绩排名前10位的主动型股票基金中，很少有规模超过150亿元的。买的时候大家一哄而上，卖的时候大家也会扎堆，当基金净值下跌的时候，由于投资者当时买的时候并没经过深思熟虑，净值一下跌本能地就会害怕，并作出卖出的选择。而基金公司为了应付赎回压力，只能卖自己的股票套现，由于基金的持股比例大，这样卖出就会导致股价下跌，基金的净值也会继续下挫，众多投资者会更加恐惧并加快卖出基金的速度，这就形成了一个恶性循环。这种现象说明大多数投资者很容易被从众心理控制，极易出现盲目投资的情况。其实，理财首先要学会自主决策，我们每一个人的财务状况都可能不一样，风险承受力也不尽相同，因此每个家庭都应该有自己个性化的理财方案，要克服从众心理，做有思想的人而不是盲从的羊。P2-5

俗话说：站得高才能看得远。这句话用在理财上尤为恰当。面对市面上成百上千种理财工具，我们应该如何选择呢？我的答案是，您完全没有必要精通所有的金融工具，因为一旦过于精通某一种或某几种金融工具，反而会把自己局限住。理财需要的是大智慧，需要的是掌控全局的能力，这样才能站得更高、看得更远。您千万不要觉得大智慧有多么高不可攀，其实越宏观的事情往往越简单，拥有理财的大智慧要比精通某几种金融工具容易得多。本书的目的就是让每一位读者都能拥有掌控自己财富命运的大智慧。

我经常听到有人说，我没有财富，根本不需要理财。这个观点是非常错误的，因为理财可以靠日常的一点一滴积累起来，从而产生巨大的财富。“股神”巴菲特曾从书店的地板上小心翼翼地拾起一分钱硬币，说：“这是下一个10亿美元的开始！”当然也有一些有钱人，他们认为自己的钱根本花不完，没时间也不需要去理财。这种想法也是绝对错误的。诺贝尔奖自19世纪末创立以来每次颁奖都举世瞩目。那么您是否知道诺贝尔奖的奖金来自哪里？如果光靠诺贝尔自己捐的980万美元的话，早就消耗殆尽了，不可能延续100多年。在诺贝尔基金成立初期，其章程中明确规定了基金的投资范围，即必须配置在安全且有固定收益的投资工具上，比如银行存款与国债。然而，到了20世纪50年代，诺贝尔基金的总资产只剩下了300多万美元。于是诺贝尔基金会的理事们果断地更改基金管理章程，并调整了资产配置策略，新的配置里增加了股票和房地产。这样就使诺贝尔基金会的总资产不断提升，到了20世纪90年代初，基金的总资产增至20多亿美元。由此可见，连诺贝尔基金会都需要理财，需要不断地调整资产配置，那么作为个人或者家庭来讲，难道不需要更加重视理财吗？

从狭义上讲，理财有两个重要作用。阿根廷有一句话：“在一个人的一生中最害怕的除了死亡和税收这两件事之外，另一件最不愿意得到的东西就是通胀。”理财的一个重要作用就是抗通胀。比如，今年买一斤肉8元钱，明年肉价涨了10％，价格是8．80元了。这就是通胀，抵抗通胀有两个办法。第一个办法是赶紧把钱花了，但从观念上讲大多数中国人不会采取这种办法，同时我们不可能今年吃双倍的肉，明年就吃素了。第二种办法，就是让钱生钱来抵抗通胀。理财除了能抗通胀以外，另一个作用就是增加收入。在发达国家，理财性收入早已成为居民收入的重要组成部分。在美国，有人做过一个调查，富裕阶层70％的收入来自于理财性收入，而30％的收入来自于他们日常性的收入。而对美国的普通人来讲，他们收入中有20％一-30％来自于理财性收人。中国的情况就大不一样了，我们每个人都可以算一算，自己的理财性收入占全部收入的比例到底是多少。

从广义上讲，理财是为了获得更多的财富，为自己和家庭乃至社会带来幸福的生活。《诗经》中有句话是“窈窕淑女，君子好逑”，爱美之心人皆有之，但对于女人来讲，无论付出多少金钱和努力，美丽的容颜不会是永恒的。与之相比，财富永远是忠诚的，只要您认真地打理它，用心地对待它，它就能陪伴你一生一世。人们常说，在这个世界上努力不一定有回报，但不努力就一定没有回报。但理财并不是这样的，只要您对理财知识略知一二，就能对自己的资产进行比较有效的管理，从而得到应有的回报。同时财富又不会真正属于任何人，因为财富生不带来、死不带去。财富可以换来很多东西，但是我们必须明白，凡是能用钱买来的东西，一定不是这个世上最难得到的东西。比如健康、爱情、友情、亲情，以及幸福和快乐，都无法用金钱购买。所以财富并不是一切，如果因为积累财富而失去了快乐、健康、亲情，那么再多的财富也是没有意义的。财富只是帮助我们获得幸福的一种工具，而理财则是我们获得财富的方式，我们每一个人所追寻的应该是一种快乐的理财生活。

我来自书香门第，家中四世文人舞墨。但说句心里话，我的文字功底愧对祖先。虽然从小到大也有数十篇文章被印成铅字发表，但我从未奢望有一天也能“著书立说”。当接到北京出版集团的邀请时，我的压力其实大于欣喜。对我来说，每天的工作除了一些管理事务以外就是与投资者沟通，并根据他们的实际情况制订资产配置方案。但现在我要面对的是成千上万个从未谋面的投资者，我不知道他们的财务状况、风险承受能力和理财目标，那么我能做些什么呢？

记得那是2010年的深秋，我正在构思整部书的架构。许多个夜晚，我伫立在自家窗前，迎着北京瑟瑟的凉风，眺望远处的街道，依稀可以看到马路上背着公文包匆匆而过的行人，他们也许还在为各自的生计而忙碌着。不知从什么时候开始，一种神圣的、属于职业理财师的使命感从我的心底油然而生。我要用我的经验和知识去帮助他们，尽我个人的绵薄之力。

说起来，从接到出版邀请到现在，这本书陆陆续续写了大概一年有余，速度之慢真是有些对不住出版社。在经历了400个日日夜夜的反复考量和修改之后，这本书终于出版了。在这里我要感谢很多人：首先要感谢北京出版集团的刘扬先生，没有他真挚的邀请和无私的帮助就没有这本书的出版。我还要感谢我的太太徐奕晗，她作为金融学博士后给了我很多前瞻性的建议，并承担了大部分的家务工作，让我可以安心写作。同时我更要感谢我的领导刘英魁先生和黄俊辉先生，没有他们的信任、支持与宽容就没有我今天的成绩。当然我还要感谢我的同事冷晶、少猛、赵旭、正友，没有他们的努力工作，我很难有精力去完成这本书。

最后将这本书献给所有支持我、爱护我、教导我、信任我的亲人、朋友、同事、客户以及读者们。

由于本人能力有限且市场瞬息万变，书中的不妥之处恳请广大读者指正。我也非常期待能与广大读者直接交流和沟通。

李大治

2011年11月