理财=炒股票买基金？买银行理财产品？买保险？投资房产？……

卡尔·理查兹著的这本《99%的人一看就会的理财书》告诉你，理财，关键第一步：想用钱做什么？

12个步骤、一页纸，全书没有一堆公式，也无需繁琐计算。一页纸，12个步骤，教您如何精明安排资金，直达最终目标。

制定“理财计划”太烦人啦！

各种理论、公式、算法、数字……大多数理财书籍、杂志和网站提供了一长串选择，让人们晕头转向，看完之后依然迷惑无助，并不确切知道自己应该怎样投资。

如果告诉你，理财计划只需要一页纸，哪怕是一张餐巾纸，你会不会觉得理财像是儿戏？然而，美国著名理财顾问卡尔·理查兹根据自己20年的理财顾问经验，通过《99%的人一看就会的理财书》告诉你，理财就是这么简单！

本书通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由。

前言

第一部分 发现

 第1章 关于金钱最重要的问题

 第2章 预估你希望达到的财务状况

 第3章 搞清楚你目前的财务状况

第二部分 支出和储蓄

 第4章 用预算提醒自己钱花在了哪里

 第5章 尽可能合理储蓄

第三部分 投资

 第6章 购买足够的保险—马上行动

 第7章 “我做过的最佳投资”：明智地借贷和支出

 第8章 像科学家一样做投资

第四部分 避免大错误的策略

 第9章 聘请一位“真正的理财顾问”

 第10章 在相当长的时间内不要轻举妄动

致谢

注释

几年前，我在一家大型证券公司上班的时候，曾帮助朋友萨拉和她的丈夫马克制订理财计划。

如同我的许多客户，萨拉和马克头脑精明，事业成功，干劲十足。萨拉是急救团队的管理合伙人—如果你了解急救医疗，就会知道，只要能够当上住院医师，就已经是行业中的佼佼者了。她是业内一颗耀眼的明星，是名副其实的“全优人才”，为了追求成功，她似乎并不介意加班加点地工作。所以，谈到理财策略，她当然不打算接受任何次于最优的东西。

这次谈话的开场白和大多数谈话一样。萨拉和马克希望我可以分享一些最好的建议和诀窍。他们有个切实的问题—不知道怎么用辛苦挣来的钱进行投资—他们想要一个方案。但他们不想随便选一个方案：他们想要一个正确的方案。

我没有大谈特谈自己的资历如何不凡，我的投资策略多么高明，我对目前的经济形势有何高见等，我的开场白一如既往。

我问了他们一个问题：“钱对你们为什么重要？”

这个问题很简单，可是萨拉和马克却很快发现，简单的问题，不一定能够给出简单的回答。

“为什么”的威力

我提出这个问题，萨拉在椅子上动了动。她脸上的神情跟我向其他人提出这个问题时一模一样，好像在说：“我们为什么要讨论这个问题？你不是应该告诉我们该怎么做吗？”

这个问题何以这么出人意料？因为这个问题似乎更适用于心理治疗，我们不习惯用它来发起关于理财的谈话。我们来找理财顾问，不是要吐露真情，探讨关于人生意义的深刻话题；而是希望对方告诉我们该把钱怎么处置—我们想把这件事赶快做完，然后去做更重要的事情。

过了一会儿，萨拉和马克认识到，除非他们先回答这个问题，否则我不会跟他们讨论接下来的内容。萨拉给出了多数人想摆脱这种局面时给出的回答，是个简单的回答。

“自由。”她说。

萨拉脱口而出的这个回答并不让人吃惊。这是个常见的回答，（谁不希望获得更大的自由度呢？）也是个足够体面的回答。但我知道，我们还要挖得更深。我把她给出的回答写在一张纸上，继续启发她：“自由对你意味着什么？”

这时候，看得出来，她在动脑筋了。最后，她回答说：“灵活性。”我觉得我们还是没有抓到问题的本质，于是我请她解释一下。“很好，那么灵活性为什么重要？”我问，“请你讲一讲。”

停顿了很久，终于，她回答了：

“我想要更多时间。”

我至今清楚地记得那一刻。我觉得萨拉的回答很奇怪，因为她似乎正在一个竞争性极强的行业努力奋斗，她所说的一切没有给我留下她想休息一下的印象，我也不觉得她需要或者渴望在目前的生活方式中找个出口，让自己喘口气。

我把“我想要更多时间”写在一张纸上，但我还是不太明白，为什么时间对萨拉这么重要。我问了她最后一个问题。“很好，假设你达到了目标，”我说，“假设你有了更多时间，达到这个目标为什么对你很重要？”

沉默片刻，萨拉望着马克，有点情绪激动地说：“我很想生孩子。”她补充说：“我还没有时间考虑这件事。”

马克听了这个回答非常吃惊。他们商量过生孩子的事，但他从来没有意识到，这件事对萨拉这么重要。这种情形也许并不稀奇—多少夫妻同床共枕许多年后，才知晓另一半的惊人之事啊！我们与所爱的人朝夕相处，共度时光，在平凡的生活中不断地发现对方的新奇之处。

不过，在这个过程中，最有趣的是我们对自己的全新了解。实际上，萨拉的情况便是如此—她做出这个回答，似乎连自己都吃了一惊。在我们这次谈话之前，她没有在努力工作多赚钱与她希望用收入换取的事物之间建立联系：有了经济保障，她就可以给目前这种快节奏、高压力的职业生涯稍微踩下刹车，腾出时间生儿育女。

“在我们继续谈下去之前，”我说，“有没有比生儿育女的自由和时间更重要的事情？”

“没有，”她说，“没有更重要的事情。”

我之所以向客户提出这个问题，是为了了解他们的价

值观。提出和思考“为什么”的问题—“金钱为什么对我

重要？”或者，“我最近为什么这么为钱焦虑？”或者，“我

工作这么辛苦到底是为了什么？”—往往能够揭开一个人

内心深处的渴望和恐惧，而平日里，他们因为太忙或者害怕

面对真相，从来不曾看清自己的内心。这个触及内心的过程

也许让人不舒服，但是，你必须认识到，对你来说什么是真

正重要的，这是做出与你的价值观相一致的理财决定的第一步。

“很好，”我说，“那么，既然没有更重要的事情，我们就从这个角度来考虑你所有的理财决定，可以吗？”

萨拉点点头。

现在我们可以考虑制订理财计划了。

P7-11

不久前，我和丹·希思（Dan Heath）互通电子邮件。他是一位作家—而且是一位成功的作家，他和弟弟奇普·希思（Chip Heath）一道，已经写了好几本登上《纽约时报》畅销榜单的书。他问我在忙什么。我告诉他，我在考虑书的问题，并且有了两点想法。然后，几乎是临时动念，我说，十多年来我心里一直有个想法，那就是，将来有一天，我想写一本书，主要讲如何在一页纸上制订理财计划。

“我会买你的书。”他几乎不假思索地回答说。

这个回答让我吃惊，我只告诉他一个书名而已。我觉得好奇，他认为自己会买到一本什么样的书？为什么突然对它发生兴趣？我表示愿闻其详。

“制订‘理财计划’太烦人了，”他回答说，“我得去见律师和理财规划师，定下我后半辈子的生活目标，接着，我要面对为退休做规划的现实。这事不知从何下手，让人发愁（好像一个人到了65岁时，必须攒下780万美元，否则就等着吃狗粮吧），然后，我还得在1 000只共同基金当中做出选择，这时候却又看到，还有401（k）计划和那些拉美政府债券基金之类的要考虑，所以，唯一理性的反应就是不要制订理财计划。”

他给出这样的答复，我并不觉得意外；选择太多，让我们无所适从。哪怕只是去一趟果蔬店，我们也会觉得眼花缭乱，茫无头绪。我有个朋友在纽约生活，她的住处附近有一家专卖蛋黄酱的美食店。可是，我们需要多少种蛋黄酱呢？（我的朋友承认，她尝过数不清的口味，味道都不错。）

当然，在火腿生菜番茄三明治上抹什么口味的蛋黄酱，实在是小事一桩。但是倘若遇到更加要紧的事，选择太多就会给人带来深切的挫败感。就拿前不久我送家里的宠物狗齐克去看病的经历来说吧。齐克的肠胃出了问题（我是怎么察觉的，此处不赘述），显然我们得送它去宠物医院检查一下。我很忙，这一点大概跟你一样。齐克病了，我们一家人正准备出门去度假，要做的事情一大堆，忙忙碌碌中，我还要接送孩子们上下学。

幸好宠物医院离我的办公室只有200码。我把齐克送了过去，告诉宠物医生，我有很多杂事要办。“我过几个小时再来，这样你就有足够的时间给它好好做个检查，你看好不好？”

我回去以后，宠物医生告诉我，他们做了各项检查，给出了全面的诊断。

然后她说：“你有三个选择。”

就在这一刻，一切都乱了套。

她一说有“三个选择”，我就开始慌乱。实际上，我感觉脑袋好像要炸了。

我尽力让自己平静下来。她向我讲解第一种治疗方案。她讲到一半时，我再也受不了了。我把双手举过头顶，看着她的眼睛说：“打住。你只要告诉我，如果齐克是你的狗，你会怎么做。”  但她接着又向我介绍另外两种方案，我再次打断她。她又提出：还有别的方案。

……

我们的目的不是制订一份100页纸的计划书，每天好几个小时为它心神不宁。实际上恰恰相反：只要我们有了一份一页纸计划，用它来指引储蓄和投资决定，就可以把相关的琐碎事务抛在脑后，可能的话，使用自动理财服务。这样，我们就不会每次市场稍有波动，便受到诱惑，偏离原来的计划。

我有个朋友，他再也不用每周一次为财务报告费神了。他坐下来算了算理财计划让他节省了多少时间。结果令他惊讶，每周节省了4到6个小时！他不再时刻操心自己的投资，这样一来，他不仅省了不少时间，还惊喜地发现，他的投资收益明显增加了。你也许觉得自己没空制订理财计划，我来告诉你：只要抽出很少的时间，制订一份一页纸计划，让它指导你的理财决定，这次小小的投入即可为你每年节省几百个小时。

很多人认为，理财规划很枯燥，无非是一堆数字算来算去—也许是这样。但是我相信，它也可以成为令人振奋的、揭开许多谜题的过程：你会认识到，有形的事物（比如我们赚到的钱）与无形的事物（比如女儿实现人生第一个目标时，我们陪伴在她身边的幸福感觉）存在关联。

理财规划让你诚实地思考自己希望达到的目标，清楚地知道自己目前的状况，然后，对如何缩小两者之间的距离，尽你所能做出预估。