女人要自立，不能有“靠”的念头，只有靠自己最好。越早开始理财，胜算的筹码越大！女人的战场不只在厨房，也不是在卧室，而是在你的私人银行！女人要有财力，才能活出属于自己的美丽！有了足够的经济力，生命才会有活力！这就是台湾“平民理财教主”刘忆如提出的观点，也是现代女性的独立宣言的内涵。

本书以时尚、轻松的语言，告诫现代女性，一定要培养自己的理财能力，关爱自己，为自己以后的人生做好打算，才能够活得轻松、自在、无忧。女性朋友一定要培养自己的理财能力，关爱自己，为自己以后的人生做好打算，才能够活得轻松、自在、无忧。

《女人要有钱》教您，一位财务独立的女人，在丈夫、孩子、家人与朋友面前都抬得起头来。因为有了足够的经济能力，生命才能够有活力，能够实现自己的梦想。女性争取财务独立的目的，其实不是在争取主权，而是不成为别人的负担与拖累。别将一生的经济需求都依赖在一个人身上也有很多女性一生只会运用一种理财方式，就是寻找一张“长期饭票”，认为自己的将来必须依附在先生的身上。但是寻找长期饭票，也有财务风险，除了要考虑饭票的“有效期限”之外，你也要承受靠外表吸引异性的“折旧”风险，婚姻当然不是未来绝对的保障。

推荐序 女人财务独立才是真正的独立

作者序 抓住美丽，认清“钱”途

Part 1 女人要有钱，尊严在眼前

 熟女宣言：强势理财是独立自主的首要条件！

女人要有钱，先从点滴开始！

 大部分女性空有赚钱能力，却缺乏理财功力

 先从100万的个人资产开始

 “只消费，不投资”，你在想什么？

 学会“省”下生活中不必要的开支

打造属于你自己的“黄金存折”！

 学会定义属于自己的幸福

 为你自己订下严格的储蓄计划

 运用存折作好个人的收支管理

聪明消费，拒做“Buy”金女

 亲爱的，先别急着创造经济奇迹

别让信用卡“卡”住你的钱

 做好信用卡管理，消费才不吃亏

Part 02 宠爱别人前，要先懂得宠爱自己

 熟女宣言 赚钱，是为了照自己的意思生活！

别让爱情神话侵蚀你的理财能力

 你不是南丁格尔与特里莎嬷嬷的综合体

 学会管理自己的财富，你才能打造美丽人生

女人理财，让你想花钱就有得花

 定存：只准进，不准出的存钱魔力！

 保险：你不可或缺的保本护照

 基金：让你的投资遍布全世界

医疗险，是你一生最忠实的守候

 如果哪天你生病了，谁能来照顾你呢？

 善用保险完成美丽一生的梦想

 人生无常，你要做好家人的保险规划

 花小钱，可以保你一生

 投保女性专属保险，可以把小baby一起考虑进去！

花小钱，你也可以得到贵族般的健康享受

 “比美”不是计算行头，而是保有自己的特质

 泡澡，是变漂亮的懒人省钱法

 健康多一点，美丽多一点

 没有丑女人，只有懒女人

Part 03 新时代“薪”女性，打造你的五大黄金存折！

 熟女宣言 美丽、金钱、快乐，我都要！

金钱存折：从上到下，你的身价有多少？

 检视自己的身价在哪里

 为什么要计算自己的身价？

幸福存折：什么样的人，可以为你的生命加分？

 认清哪些男人不能嫁

 不要让外表带领你走人生路

 多制造吸引男人的机会

友情存折：新女性，不要透支你的“朋友银行”

 友谊也需要经营

 找出有难都不会离弃你的朋友

实力存折：你要活到老，不要做到老

 聪明的女性，不要“活到老，做到老”

 设计自己的人生，找出自己的一技之长

健康存折：别让你的健康存折都是负数

 有一半以上的粉领上班族不快乐

Part 04 女人千万要有钱，迈向“千万女富翁”的第一步！

 熟女宣言 女人要有财富，也要美丽！

学会用收入的10％，来养活你的“金母鸡”

 千万不要宰杀让你生财的金母鸡！

 千万别让你的钱在不知不觉中花掉！

 婚姻是女性风险最大的投资

 每个月一拿到钱，请先“付钱给你自己”

 从8000块开始，你也可以存到1000万

28岁以前，请启动你的年金规划

 嫁八豪门，却穷得像“乞丐”

 与其靠男人，不如靠保单来养活自己的后半生

芭芭拉·史翠珊——用知识来生财

 谁说你不能当富婆

 聪明女性，要培养阅读财经信息的习惯

 知识可以为你带来无尽的财富

何丽玲——聪明女人会精算投资报酬率

 聪明的熟女，会理性积极地活出自己

 先学会如何计算“投资报酬率”

 你必须学会考虑风险与成本的付出

Part 05 有钱有闲，女人一定要过好日子！

 熟女宣言 不怕老，只怕“未老先衰”！

金钱买不到快乐，至少可以培养振奋心情的兴趣

 你就这样过了一生吗？

 她的夜晚，比白天更美

 不是因为变老而消沉，而是因为消沉而变老

打造自己的私密天堂，人生可以更精彩

 别以为你的第一间房子，就是你的最后一间房子

 任何时候都是买房的好时机，只要你能买在“低点”

 把“杀价”的功力展现在争取房贷上

再穷，也要去旅行！

 给自己一个机会，多聆听来自你内心的声音

 不耻下问，你可以让自己玩得开心又省钱

有智慧的女人最美丽——快乐退休与身后的规划

 懂得理财，你也可以“富过三代”

 内在美会透过你的微笑发光

Part 06 你可以同时拥有成就和家庭

 熟女宣言 女人不要有杀伤力，要有竞争力

谁说女人不能克服理财与育儿的冲突？

 在家带小孩，你也能够拥有职场竞争力

以“时”换“时”，争取更多的收入空间

 向宿命挑战，请拔掉你身上的芒刺

别让一根芒刺，让你浑身不自在

想办法解决别人硬塞给你的压力

当你碰到这些蠢事时你该怎么办呢？

别让压力超过自己的临界点

家事大家做，换得更舒适美满的家庭生活

生活没有十全十美，试着接受人生的不完美

 女性当自强，贫女也能生财有道

天底下到底有多少女性希望能够挤进豪门？

女人，千万不要只忙于”拜金”和“败金”

 打造女人专属的人脉存折

放掉你的杀伤力，培养你的竞争力

现代女性都是身兼数职，每天忙忙碌碌——关心家人、守护家人，但却忘了要保护自己。时尚女性应该给自己一些特殊保护，比如，女性比男性长寿，与其将自己交给老公或男朋友，还不如打造女人特有的保险计划来宠爱自己。而在一般的医疗险之外，女性朋友也可以运用专门针对女性所设计的女性险，来增加自己的医疗保障。

雅伦最近经常烦恼，因为男友才刚向她求婚，细心的男友将卡地亚的求婚戒指用蝴蝶结吊挂在折耳猫的脖子上，让雅伦不经意地发现他的心意。当时，深受感动的雅伦真的好想马上答应他喔！可是，男友才刚入社会，微薄的薪水，光是应付两人的约会支出都很拮据，还谈什么成家立业呢？

雅伦不禁向秀丽吐露心声，31岁的秀丽原本觉得结婚、生子是再正常不过的事，尽管经济状况不佳，但是能和一个深爱的男人一起养育可爱的小孩，是多么幸福的一件事啊！但是，秀丽在外资公司担任高级主管的先生可能因为工作压力太大，竟然发现罹患肝硬化，短短半年时间即离开人世。这件事让秀丽体会到，将来老了如果生病，没人照顾，就只能依靠保险。如果哪天你生病了，谁能来照顾你呢？

善于用保险计划守护自己的秀丽问雅伦：“不管单身还是结婚，如果哪天自己生了病，你该怎么办呢？”“婚后，如果自己病倒了，先生要请假来照顾你，那谁来维持一家生计呢？”“如果自己比先生长寿，又没有一儿半女，那谁来照顾自己？”

种种问题，让雅伦终于了解，女性其实比男性更重视身心保健，且医学进步，使得女性怀孕、生育死亡率大幅降低。女性比男性长寿，与其将自己交给老公或男朋友，还不如打造女人特有的保险计划来宠爱目已。

善用保险完成美丽一生的梦想

女性要想美丽一生，健康的身心是首要条件，保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富，但绝对可以在适当的时候提供所需要的医疗照顾及经济救援。

想想看，如果你是位单身熟女，也许有一天会卧病在床，需要一间舒适的单人病房好好养病。但是，台湾目前一般医疗机构所提供的普通病房多为3-4人房，通常不利于病人安静休养。而且人一多，交叉感染的机会就比较大，探病的亲人一多，也很嘈杂。、如果考虑住双人房或单人房，与普通房的价差就必须自行负担或由商业医疗险来支付。以台北市私立大型院所为例，双人房每天的自费额约2 000-2500元，单人房则约在4500元左右。

如果你没有亲密的家人可以照顾自己，你可能还需要聘请看护来帮助自己早日恢复元气，但12小时一班的看护，费用也要1200元上下，全天2000元；春节过年期间就是2倍的价格4000元，以平均住院10天计算，光是看护费用就要花2万元以上，若是长期看护，费用将更为惊人。以住院10天计算，扣除健保给付，光是病房费再加上看护费，自行负担的金额将高达五六万元。

如果你结了婚，想省些看护费，可是先生也需要上班工作，他不能请太多天的假，若是又有孩子需要照顾，人力调度上就会出问题。而若是你没有办法付看护费，又没有家人来照顾，你可能就需要自己拖着点滴瓶，辛苦挣扎着下床去照X光、上厕所。

完善的医疗保险，可以让自己生病不愁钱

我有一位女性朋友已经生了一个女儿，好不容易又有了第二胎，但因为习惯性流产需要安胎住院一个多月。母亲帮她照顾女儿，白天她在医院，有事就只好一直麻烦护士，每天晚上先生下班再赶来照应，但因为往返车程及睡眠不足，后来连先生也病倒了，一家人焦头烂额了好一阵子。如果当时她拥有完善的住院医疗保险，就可以有充裕的理赔保障让自己快速恢复，另一方面，保险也可以作为资金规划的投资工具，以确保人生梦想的实现。人生无常，你要做好家人的保险规划

除了女性自我的考虑外，你也要为自己的亲密爱人做好保险规划。我一位闺中密友的老公，总是认为自己身强体壮，一谈到保险就不耐烦，几年后胃痛，刚开始以为是工作压力，结果到医院检查却是晚期大肠癌。

还好，当时我就劝闺中密友帮老公保了一个防癌险，当时的费率是一个月只要缴2000多元，所有的医疗费由保险给付，省了100多万，才没让困顿的家庭陷入愁云惨雾中。但后来也因为她先生没有投保终身寿险，所以朋友没多久也得出来打工赚钱养家。人生无常，聪明的女性要懂得用保险来避险！

台湾现在有超过50万个家庭，由于家人罹患重大伤病，必须担负照顾的责任，庞大的医疗支出往往压得人喘不过气。根据有关医疗机构的资料，2003年时，每100位投保健保的人，就有25位是重大伤病患者，估计到2026年时，重大伤病患者将增加至129万人次，到时健保体系的财政缺口将更大。

为了满足医疗的需求，女性朋友可以考虑购买的保险产品有：癌症险、住院医疗险及意外险等。女性考虑自身的医疗保障时，千万不可以忽略癌症险的规划，因为乳腺癌和宫颈癌总是高居女性癌症死因的前两位，乳腺癌更是25-44岁中青年女性的头号杀手。选择癌症险，应注意保障范围是否符合现代癌症治疗需求，除基本癌症门诊、住院、手术费用，放射线治疗与化学治疗保险金给付，及癌症晚期临终关怀保险金都是考虑重点，购买一份完善的防癌险，可以为自己的健康把好关。

除此之外，在医疗过程中，一些杂费或所谓比较好的药，健保是不负担的，如手术后打的止痛针(每针约5000元)、植入心脏的支架(每支约60000元)、软式人工晶体等，这些都是健保不给付的项目。如果你购买了住院医疗险，就可以避免过重的医疗负担。目前全民健保的赤字问题仍未根治，加上健保不给付项目有增无减的趋势，最好还是自求多福，及早规划自身的医疗险。

目前台湾的住院医疗险大致可分为“实支实付型”或“日额型”两种：日额型是依投保额度及住院天数，每天给付一定费用，若理赔金额超过医院的结账费用，还可小小弥补一下因生病所支付的额外费用，如营养品的费用等。而如果是门诊手术，则会依保单条款中对各项手术所约定的理赔比例进行理赔，例如条款中约定手术理赔限额为6万元，某手术约定给付50％，则进行该项门诊手术时，被保险人即可在3万元的限额内，获得保险给付。

花小钱，可以保你一生

另外，经常旅行的你，有没有给自己加保意外医疗险呢7一些专为女性设计的意外险保单，让你出门时被抢也不用怕哦！有些女性意外险，还会给你携带物品损失的保险金，甚至连梅雨季节到来，天雨路滑不小心骑车跌伤，也会给你颜面伤害慰问金每天数千元。尤其爱美的女性，更需提高保障金额，当不幸发生后，可以获得最好的医疗照顾，恢复容貌。

常有家属向保险公司哭诉：“突然去世死得好意外，可不可以申请理赔？”，很多人以为，只要事故发生得非常突然，且事前无法预期，都算是意外险理赔的范围。例如邓丽君当年因哮喘病突发，不治身亡，大多数人会认为邓丽君”死得很意外”，意外险该赔。但对保险公司来说，死得很意外不等于死于意外。这种情况下，寿险会赔，但意外险不赔。因为车祸、空难，或是备受各界关注的家庭暴力事件，算是“非因疾病”所造成的外来、突发的意外事故。也就是说，要获得意外险理赔，一定得符合“非因疾病”引起、外来、突发等三项必要条件。

目前保险公司还有特别针对女性设计，仅限于女性才能购买的保险产品，以同时具有寿险、储蓄及医疗保障等多重功能的终身型寿险为主力产品，即是一般所称的“女性险”。女性险的一个特别之处，就是兼具医疗险的保障效益。女性险的疾病保障项目，主要是以女性特有器官为主，如子宫、卵巢，女性发病率较高的乳腺癌、红斑狼疮等项目，但大多有理赔最高金额及次数规定，这一点要特别注意。

投保女性专属保险，可以把小baby一起考虑进去！

女性险的另一项特点，则是特别针对已经怀孕的女性及胎儿所设计的”妇婴险”。有些妇婴险除了提供怀孕期及女性特殊疾病的保险给付，腹中胎儿也可以一直享有保障到7岁：一旦发现婴幼儿罹患先天性残缺，保险公司便会支付一笔保险金，以作为医疗费用。而妇婴险除了医疗费用给付之外，多半还具有寿险及储蓄险之功能，正好让准妈妈们以此提高生活保障，给孩子更安定的生活。

不过，随着医疗科技的进步，人们寿命不断延长，终身型医疗险已让保险业者大感吃不消，已经纷纷停售，进而推出结合寿险的账户型医疗险。账户型医疗险是指投保时即约定好保额，如100万，如果被保险人身故前只用了50万元的医疗理赔金，则剩下的50万元就可当做身故保险金，也就是保证每位被保险人或其家属一定能领到账户里的钱。

你可以马上跟你的保险顾问面谈，充分了解你现有的保障规划，同时，面对越来越高涨的医疗费用，建议你提高医疗的保障，以便真正需要时能享有高质量的服务。

保险是一个很真心的朋友，只要你用心规划，它会是你终身最值得信赖的守护者。由于投保年龄越低，保费越便宜，年轻女性应为自己规划一份基本保障，让精彩生活多一份保障。

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女人财务独立才是真正的独立

对任何一个人来讲，只有财务独立才能获得真正的独立，所以本书提出的“女人就是要有钱”的观点我是完全赞同的。我经常讲女人要自立，不能有“靠”的念头，因为“靠山山倒，靠人人跑”，只有靠自己最好。一个女人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。

一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入，另一方面是理财收入。古人云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落得两手空空，为衣食忧愁。

那么，如何理好财呢？我同意书中的观点：要从攒钱开始。攒钱是理财的起点。我经常讲：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。有一次我接受媒体采访，让我给女性理财提点建议，我说：“女性朋友要尽量克制冲动消费。”女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全像男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话，女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。信用卡在女人消费的过程中扮演了重要的角色，我同意书中的观点，要慎重使用信用卡。我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费，因此抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然，如果你认为必要，留一张在手里也可以，但平时少用它，尽量使用现金付账，这样你就会少花一些钱，多为你的“水库”存些水。

光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。我建议把你家“水库”中的钱分成三份：

第一份，叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点基金。

第二份，叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。

第三份，叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金，投资房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

书中提到的养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老的。能不能养老，关键看你的“水库”中有没有足够的“水”。

第三点，我要说的是买保险，我这里说的是买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持，否则你家的“水库”就有可能决堤了。买保险是为了实现财务安全。

最后一点我要说的是婚姻。中国有句话：男怕入错行，女怕嫁错郎。这话一点没错。结婚本身就是理财，婚姻不是你最大的财，就是你最大的债。书中的观点我很认同，女人不应该因为爱一个人而和他结婚，而是因为人生观、价值观相同而和他结婚。女人都喜欢“帅”男人，殊不知这个字眼是夸赞男人的字眼中最不值钱的一个。“帅”和“嫁”之间毫无关系。女人愿意嫁有钱的男人是天经地义的想法，一点没有错，但嫁给有钱的男人不代表女人可以不工作，财务上不要独立。一个完全要老公养活的女人很难说是一个独立的女人。所以我不主张女人做全职太太。女人不应该因为婚姻而失去工作。只有工作才能让一个女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。我衷心祝愿你们都能成为有钱的独立女人，也希望你们的生活幸福美好。

国家理财规划师委员会秘书长

国家著名理财专家

刘彦斌  2007年6月