房产危机、失业危机、信用危机……这一切就发生在眼前！经济衰退已经席卷全球，你的职业生涯和财务状况都面临着前所未有的挑战。

但是，你不要让恐惧和焦虑战胜冷静和理智。本书中介绍的96条实用建议会让你：在职场中不被“炒鱿鱼”；寻找到新的赚钱方法和途径；在现有薪水之内保持正常生活：不再欠更多的债；修复你的不良信用评级；保住你原有的生活品质；为未来留足资本……本书提出的建议不仅适用于经济萧条时期，在经济稳定环境中同样能够使你受益。无论经济形势如何变化，这些建议都能让你始终保持个人经济和财务的稳定。

经济危机正在席卷全球，越来越多的国家面临经济衰退，普通大众的生活正在受到不同程度的影响。要想走出经济上的困境、摆脱压力，人们需要从自身情况和现实生活出发，采取有效的措施和正确的方法，管理好自己的财务。

本书并没有从社会层面及宏观角度阐述经济危机和经济衰退的影响，而是从微观角度出发，立足于普通大众的现实生活，从人们生活中最重要的几个方面——工作、住房、消费、投资等，提出了新颖实用的建议和方法。

你现在就应该立刻行动。改善自己正在或已经变糟的财务状况，保持和巩固良好的财务基础，当经济衰退影响你时，从容应变。

第1部分 饱足你的工作

 第1章 坚持的艺术

建议1 成为最有价值的员工

建议2 像往常一样工作

建议3 多读，多写，多说

建议4 不要特立独行

建议5 保持积极的态度

建议6 树立自己的品牌形象

建议7 成为领导者

建议8 建立一个安全网

 第2章 提升自我

建议9 打磨你的锯

建议10 建立自己的人际关系网

建议11 在行业中树立自己的形象

建议12 完善你的简历

建议13 了解招聘单位和招聘原因

建议14 尝试新的工作

建议15 获取资格证书

建议16 利用猎头公司

建议17 使用网络扩大搜索范围

 第3章 其他防御措施

建议18 选择适合自己的方向

建议19 做别人想不到的生意

建议20 把你的产品投放市场

建议21 做好预算

建议22 做好商业计划书

建议23 “脚踏两只船”

建议24 勇于提出自己的请求

建议25 蓄势待发

 第4章 假如你真的失业了

建议26 利用安全网，避免恐慌

建议27 为自己找些事做

建议28 保持积极的态度

建议29 把你的情况告知债权人

建议30 争取大家的帮助

建议31 正确认识你现在的处境

第2部分 守住你的工作

 第5章 你现在是否该节衣缩食？

建议32 立即采取行动

建议33 把账算清楚

建议34 对你的房子进行评估

建议35 利用一切现有的资源

建议36 看一下你能减少哪些开支

建议37 通过其他途径增加收入

建议38 寻找新的途径借钱

建议39 不要孤军奋战

 第6章 再协商，再融资，但不要违约

建议40 了解丧失住房抵押品赎回权的高额代价

建议41 了解各方面的情况

建议42 了解止赎程序

建议43 寻找解决方案

建议44 主动与各方取得联系

建议45 了解自己的偿还能力

建议46 从法律的角度审视房产问题

建议47 做好记录工作

建议48 注意防骗

 第7章 最后的办法

建议49 使用止赎替代契约

建议50 考虑“卖空”

建议51 减少支出

建议52 为出售房子做好准备工作

建议53 出售你的房子

建议54 你是否应该采取“房主自售”的形式？

建议55 考虑租房

建议56 现在是买房的最佳时期吗？

建议57 渡过痛苦时期

第3部分 留住你的生活方式

 第8章 进行财务分析

建议58 查看你的收支状况

建议59 将你的支出进行分类

建议60 了解你的收入来源

建议61 债务只是一种支付手段

建议62 控制好“拿铁因素”

建议63 再次将你的支出进行分类

建议64 如何应对预算失败

建议65 注意一些隐蔽的开销

建议66 不要盲目消费

 第9章 按预算生活

建议67 了解预算失败的原因

建议68 为预算打好基础

建议69 先付钱给自己（PYF）

建议70 给自己零花钱

建议71 制作预算表

建议72 将你的收入和支出进行匹配

建议73 应对特殊情况

建议74 寻找省钱的途径

建议75 给家人以回报

 第10章 管理好你的债务和信用

建议76 区分良性债务和不良债务

建议77 评价你的信用积分

建议78 密切关注你的信用报告

建议79 将你的信用卡分类使用

建议80 遇到麻烦时，你应该找谁？

建议81 远离债务的五种途径

建议82 五种提高信用积分的途径

建议83 债务清偿

建议84 从危机中恢复过来

 第11章 保护你的资产

建议85 转向防御性投资

建议86 长线作战

建议87 选择最好的投资方式

建议88 购买政府发行的有价证券

建议89 学会如何在危机时期买入和卖出股票

建议90 保护好你的投资组合

建议91 正确选择退休计划

 第12章 适度减少开支

建议92 调整你的房子大小

建议93 在退休计划和其他计划之间权衡

建议94 保持健康——它比你想象的更加重要

建议95 合理购物

建议96 自始至终牢记你的目标

稳重、谨慎固然很重要，但是有时也会出现完全相反的情况。进攻也能成

为最好的防御。你要具有超前意识，你要知道如何应对工作环境中出现的不利情况，你要准备好如何逃脱。

我刚才所说的是什么意思呢？在很多行业中，缩小规模是十分常见的经济现象。企业为了长远利益，会通过更新设备、进行人员改制等措施来提高效率。这种情况是不可避免的。当这种情况出现的时候，你也无能为力。就像面对一场突如其来的洪水，你可以到高处避难或横跨一步到高坡处避开。这并不能阻挡洪水的前进，但是你能幸免于难。

本章主要讲述如何拓宽你的专业知识，以及如何在防御的基础上进行有效的进攻。所给出的建议涉及如何提高技术水平和掌握新技能。本章还涉及如何推销自己——不但面向老板和周围的人，还要让行业内、外更多的人认可你。

建议9 打磨你的锯

斯蒂芬·科维在他的畅销书《高效能人士的七个习惯》中很好地使用了这个表述。这是在7个习惯中给人留下印象最深的一部分。你也要学会不断更新自我。

打磨你的锯意味着要不断前进，要提升自己的价值，不但要掌握所在行业中所需的技能，还要多掌握一些其他方面的技能。不管你从事什么工作，提升技能都是很有必要的。世界时刻都在变化，你必须跟上时代的步伐。

为什么要这样做

当人们上了年纪，或者长时间做同样的事，他们的思想就会变得比较僵化。人们会按照可行的方法做事，只要行得通，人们就不愿意对现有的情况进行改变。这样做通常不会出现什么问题，但是你也会遇到一些突如其来的变化，例如前面提到的洪水。

朱丽叶·琼斯是某职业咨询公司的首席执行官兼律师，她曾经这样说过：“如果你相信自己能把某件事做好，你就愿意做这件事，成功的概率也比较大。”因此你应该提高自己，这样不但能做好自己的工作，也能使你在竞争中更具优势。

你应该怎样做

提高专业技能。你可以通过阅读一些相关资料、与他人交流，以及其他途径深入了解所在的行业，成为这方面的专家。这样不但能帮你改进自己的工作，也可以帮助他人解决问题。如果你对其他行业感兴趣，也可以学习与该行业相关的知识。

罗列出你所具备的技能。当然，你知道怎样填写每日的报表，怎样结账，以及怎样给实验室的器材消毒。这很好，这样你能够胜任自己的工作。但是为什么不把视野放得更广阔一些呢？你是否具备项目管理能力？你是否具备客服方面的技巧？你是否知道如何与外商打交道？你是否具备解决问题的技巧？我在公司所做的工作使我具备了项目管理方面的技能，对我现在的写作工作很有帮助。我建议你把你所具备的全部技能写在一张纸上（尽管有些技能与你的工作没有太大联系），并给出实例进行说明。结果会令你很吃惊，原来你具备这么多项技能。

向他人学习。只有学习了你所在行业所需要的特殊技能，才能把工作做好。你可以向所在行业中的同事学习，也可以向其他行业中的人学习。你可以与他们交谈，最好的学习方法就是模仿。

练习，练习，再练习。俗话说得好，熟能生巧。你如果想提高技能，最好的方法就是实践。尽最大的努力进行实践并获取经验，使自己不断进步。P19-21

有些新闻头条总是挥之不去，报纸、网站、电视……在每一个地方，都是糟糕的消息：

“上星期，首次申请失业救济的人数达到373 000人，远远大于经济学家的预测，失业率接近于3年来的最高水平。”

“耐用品订单下降2.5％，工厂订单继续着3年来的暴跌。”

“消费者信心指数降到5年来的最低水平。”

“由于投资者对财政部门的担心，股票指数暴跌777点。”

“上个月，消费物价破纪录地暴涨1.5％，然而，住房价格却跌至3年来的新低。”

“上个月，消费者债务涨到从未有过的最高水平。”

“丧失抵押品赎回权比例令人震惊地达到33％，并且没有好转的迹象。”

希望有人能够使这些赶快结束。

从这些新闻中，你可以看到经济的衰退。现在它离我们越来越近了。周二上午9:30，邻居的轿车竟然还停在车道上。你最终忍不住好奇去询问缘由，原来他上周五被解雇了。你孩子的小伙伴们不再去贵族学校上学，因为他们的父母已无法承担高昂的学费。你的另一个邻居刚刚减价出售了他们的游艇——他们需要钱来维修房屋，支付冬季取暖费。

你感觉你的工作节奏慢了下来。更少加班，更少的收入预期。没有人考虑扩建厂房、增添分厂，所有人都在想方设法减小规模。如果你是在公共机构工作，你应该能注意到，你们的经费正在削减。所有的一切都不再增长，甚至不能维持原来的水平。一切都让人感觉慢了、少了。

你的工作可能正面临危机。很少的收入，甚至没有收入！当然，你的账单不会消失，你会不停地接到账单，而且甚至变得更多了。找个新工作同样需要花钱！

由于经济衰退，燃气、食物等日常用品，以及看医生、牙医等，所有的费用都变得越来越贵。越来越少的收入面对的却是越来越高的消费！

你比以往任何时候都感到无助。即使世界经济、美国经济、本地经济并不是很糟糕，你个人的经济也会陷入危机。因为可能你所从事的行业出现了问题，很多人还记得几年前的钢铁工业，或者最近的汽车工业(仍在继续)、报刊业、房地产业及建筑业出现的问题。或者其他的消费，例如，不可预期的医疗账单，会使你的个人财务陷入危机，即使其他人看似一切都好。

这就是经济学家和媒体所说的“经济衰退”或者“经济回落”。从技术角度讲，如果一年中有两个及以上季度的GDP为负值，那么就是经济衰退。我们发现2007—2008年的经济回落，在两个季度的GDP出现负增长前，经济已经出现了问题。

无论官方公布的经济状况是否出现衰退，如果你的经济出现问题，那么你现在就该采取行动了。本书就是向你介绍这些行动的。

什么是防御性个人理财

这是一本有关个人理财的书，“理财”即关于钱，“个人”即关于你的钱。那么，大多数个人理财的书都是关于什么内容的呢?让我们看看这些书名：《怎样成为百万富翁》、《怎样变得富有》、《怎样才能得到好的退休生活》。它们或者是关于挣钱、增加财富的，或者是关于省钱的。

而这本书与众不同，它根本不涉及挣钱。我将处理理财的另一方面：保持你现在所拥有的，维持你的生活方式，维持你曾努力为其工作的房产，以及为了维持这一切而去维持你的工作。我称之为防御性个人理财。

防御性个人理财，是关于你和你的家庭为了维持工作(从而维持收入)、住所、生活方式等所有的一切，而必须有的态度和理财行动。防御性个人理财基于这个假设：通过你的努力工作，你已经得到了现有的一切——你已有了你的职业，有了住所(无论是租房，还是买房)，以及令你舒适的生活方式。当然，你可能还有长期的理财目标，例如，买艘船或者买个更大的房子(你一直在为此追求)。这些事情可能不久就会如愿，也可能不会。

但是，你不想因为经济衰退而使自己的生活倒退一步。也就是说，你要采取防御措施，让不好的经济环境不干扰你的生活方式。这包括你已经得到并计划实行的退休生活。经济骚动可能会将你买船或买第二套房的计划推迟到更远的将来，但这不是本书所关心的——本书将讨论以最小的忧虑和压力，来维持你现在拥有的、你已经得到的一切。这句话是很重要的。理财的争吵和压力，是夫妻、家庭争吵和压力的第一大诱因。经济衰退的后果，远比银行账户的缩水严重，它会在很大程度上改变你的生活。

本书提出的96个行动建议，将帮助你严阵以待，维持你所拥有的——无论是财产上的，还是感情上的。这是首要的目的，我希望你能在全世界都出问题的时候，自己能感到一点强大，不要觉得自己很脆弱。

本书中的很多建议，在经济环境变好后，也会帮助你积累财富。在进行个人理财时，目光要放远一点。如果经济(或你的经济)现在没有衰退，本书也是很有帮助的。应用防御性策略，是为了应对可能出现并必须应对的经济衰退。

关于经济衰退的看法

  经济衰退并不是一个新事物。

人性总是让我们把一切都预期得很好——特别是当一切确实很好的时候。我们挣更多的钱，拥有更多，并且节余更多。我们以往的成功让我们放大了胆：买房、投资股市、换个新工作……一切都很顺利，我们自我感觉良好，我们有能力做出理财决策，我们影响着理财收益。

之后，经济开始衰退……

经济周期

经济衰退是经济周期中很正常的一个阶段。从1950年到2001年，全球经济共经历了9次衰退。尽管经济学家现在仍不承认，但我仍要称2007—2008年是第10次经济衰退。平均下来，差不多每6年经历一次经济衰退。

确实，经济衰退发生的频率有所降低。关联储较好的财政政策，以及技术的进步、商业和生产率的迅速提高，带来了不同寻常的繁荣时期：从1991年3月到2001年3月，从2002年年末到2008年。如果你不到40岁，那么或许你只能记得起2001—2002年的因特网泡沫，以及第一次海湾战争时期发生的经济衰退，那时你或者还在上大学，或者刚刚参加工作。其他的经济衰退或许你只能听你的父辈和祖父辈回忆了。

需要指出的是，在经济周期中，经济衰退是一定会发生的。有时经济衰退会动摇商业信心，或者动摇消费者信心，或者二者兼而有之。2001年9月11日恐怖袭击后，紧接着是估值过高的新兴“网络股”的崩盘。2007—2008年的衰退，则是因为房产市场收缩和信贷紧缩造成的。

商品市场震荡、信贷震荡、破产、政治事件，以及这些因素的组合，或许还有其他因素，将最终导致经济衰退。经济繁荣，通常紧接着就是经济衰退，一切都即刻向反方向发展，如此强大的对比，使经济衰退的影响更加鲜明。经济衰退确实存在，它总将会发生。

比你认为的要短

就像生活一样，不好的事情看上去总是那么漫长。2001—2002年，网络经济的衰退似乎永无终止。一些结构的变化，加之生产率提高的推动，以及大量关键工作的外包，使得它的影响留存至今，因此很多人称其为失业复苏。

经济衰退的影响确实会缓慢地消失。这些影响也能带来好处——1973—1975年原油市场震荡，带来了能源效率的提高和对能源问题的关注。大萧条带来了更好的银行法案，以及一揽子政府应对金融衰退的防御体制。2007—2008年的经济衰退，带来了更合理的租赁标准和切实可行的房产价格。

大多数情况下，困难总是短期的。看一下股票市场，自1950年以来的9次经济衰退，只有1次持续时间超过一年——1973—1975年。政府的干预和努力地工作，通常会使我们摆脱经济衰退。美国劳工统计局公布的数据显示，2008年6月，平均失业持续时间是17.5周，只有1/3的失业者失业持续时间长于4个月，1/5的失业者失业持续时间长于6个月。

大部分经济衰退都是有一线希望的。例如，2007—2008年经济衰退期间，出口却有所增长。值得欣慰的是，事情不管看起来多坏，事实上经济衰退持续时间通常少于一年，随后将是更长期的繁荣发展。

如何应对经济衰退?

不要忽视。当我们的财富、人际关系、健康和生活都变得糟糕的时候，通常我们趋向于认为它仅仅是速度的调整。“它将很快过去！”真的是这样吗?忽视工作的稳定和所承担的债务，不恰当地使用退休储备，这些就像在暴风雨的夜晚开车并闭上双眼一样，只会把事情弄得越来越糟！

不要恐慌。另一方面，盲目恐慌几乎肯定会导致错误的后果。你将以荒唐的价格卖掉房产、撤回投资。你将失去多年拼搏所得到的收益和积蓄。情感的波动将给家庭、工作及生活的其他方面带来相应的危害。

让你的家人参与进来。孤军奋战解决不了问题。你的家人是团队的一部分，是解决方案中的一环。你要与家人同舟共济，一起做决策，一起行动起来。

采取积极的措施。采取保护现有工作的措施；保护你的房产；削减支出，做出明智选择，你将得到安全感，你将感觉更好。本书的96条建议将告诉你做什么、为什么，以及如何做。

总结经验。在经济衰退的环境下，对大多数家庭来说，都需要做些调整。你并不孤单。你要多向他人学习，如果有必要的话，调整自己的生活标准。最好让你的孩子也学会这些，以便他们能处理人生道路上将会遇到的困难。

这不是一本枯燥、乏味、面面俱到的理财书，而是可以直接切入你最关心的问题、提出一些方便实用的理财建议的书。

祝你好运！

作者