一本适合年轻人的理财经典读物！

理财不是富人的专利，而是任何人都应该学习的致富方法和技巧！巧妙安排，应对各种经济形势；轻松理财，规划幸福自由人生！本书将告诉你如何赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱，全方位地讲解最受大众欢迎的理财之道，帮助你实现财务自由的幸福生活。

人生中需要花钱的地方很多，结婚、养孩子、教育、养老……这些花销都在未来发生，我们无法预料到未来，我们要做的就是未雨绸缪，通过理财去规划自己的人生。理财是根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用储蓄、保险、证券、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以承受的范围内实现资产的增值。本书将告诉你如何赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱，全方位地讲解最受大众欢迎的理财之道，帮助你实现财务自由的幸福生活。

第一章 生财有道还需理财有方

 LESSON 01 理财可以改变人的一生 

 LESSON 02 会赚钱更要会理财

 LESSON 03 理财要趁早

 LESSON 04 安稳守财的时代已经过去了 

 LESSON 05 提高财商，贵在心态与坚持

 LESSON 06 向富人学习良好的理财习惯

第二章 你是聪明先生还是笨蛋先生

 LESSON 07 明晰你的财务状况

 LESSON 08 确定你的理财目标

 LESSON 09 画一张财富地图，通往财务自由 

 LESSON 10 无计划消费是一种浪费

 LESSON 11 记账，把理财的过程记录下来

 LESSON 12 做好收支预算管理

 LESSON 13 控制支出，绝不滥花一分钱

 LESSON 14 节省最有效的聚财途径

 LESSON 15 过分的消费习惯是理财最大的抵抗对手

 LESSON 16 向冲动消费说“NO” 

第三章 控制债务，绝不当“负翁”

 LESSON 17 看清债务的真面目

 LESSON 18 揪出造成债务危机的杀手

 LESSON 19 负债影响生活质量

 LESSON 20 还债也要有计划

第四章 精明储蓄，复利的威力胜过原子弹

 LESSON 21 货币时间价值的魔力

 LESSON 22 该进哪家银行的大门

 LESSON 23 一定要强制储蓄

 LESSON 24 储蓄生息三大“法宝”

 LESSON 25 储蓄理财的“5W”原则

 LESSON 26 选择储蓄方式的小窍门

 LESSON 27 巧妙使用你的银行卡

 LESSON 28 行家告诉你使用卡的秘密

 LESSON 29 巧用信用卡可以赚钱

 LESSON 30 借用银行的钱下“金蛋”

 LESSON 31 存款：精打细算有利息

 LESSON 32 贷款：巧算周期有方法 

第五章 “股”海涛涛初弄潮

 LESSON 33 以一颗平常心“入市”

 LESSON 34 提高能力选对股

 LESSON 35 把握新股的投资机遇

 LESSON 36 风险和机会如影随形

 LESSON 37 “股神”巴菲特的投资策略

第六章 投“基"也能取巧

 LESSON 38 你是养“基”专业户吗

 LESSON 39 选择基金要遵循的原则

 LESSON 40 “基”情四射

 LESSON 41 基金变黄金

 LESSON 42 算一笔基金费用账

 LESSON 43 别晕在基金的泡沫里

 LESSON 44 彼得·林奇的基金投资法则

第七章 “金”源广进

 LESSON 45 点金才能成金

 LESSON 46 守“金”五大定律

 LESSON 47 “金金”乐道巧投资

 LESSON 48 “金区”也有“禁区”

第八章 一“汇”万利

 LESSON 49 外汇，个人投资的一个新领域

 LESSON 50 外汇理财之关键

 LESSON 51 炒汇赚钱三大法宝

 LESSON 52 掌握策略，外汇赚钱非难事

 LESSON 53 外汇市场的黄金分割律

第九章 直捣“房"龙

 LESSON 54 房地产投资有原则

 LESSON 55 购买房产的四大要素 

 LESSON 56 选择房地产投资方式

 LESSON 57 房产投资增值的密码

 LESSON 58 投资商品房的六大注意事项 

 LESSON 59 措施得力，降低房产投资风险

第十章 致富路上犹可“期”

 LESSON 60 明确期货、期权的运作

 LESSON 61期货投资的七大技巧 

 LESSON 62 期权的投资策略

 LESSON 63 告别盲点，规避期货、期权投资的风险

 LESSON 64 “金融大鳄”索罗斯的期货投资哲学

第十一章 保险让你的一生努力不会归零

 LESSON 65 选择保险与保险公司的方法和原则 

 LESSON 66 一生需要的六张保单

 LESSON 67 选择、巧用保险缴费期

 LESSON 68 如何判断一份保险的“好”与“不好”

第十二章 小心！税务局就在你身边！

 LESSON 69 银行税收花样多

 LESSON 70 基金税收“开绿灯”

 LESSON 71 投资国债免纳税

 LESSON 72 奖金、提成分月巧纳税

 LESSON 73 加息降税，理财应对

 LESSON 74 巧用税收优惠政策

 LESSON 75 投资理财巧避税

第十三章 人生自不同，理财各有招

 LESSON 76 收入不同的科学理财法 

 LESSON 77 “月光族”告别月光光

 LESSON 78 “啃老族”如何不啃老

 LESSON 79 “美女族”花钱不后悔

 LESSON 80 “大单族”的理财术

 LESSON 81 “新婚族”的理财之道

第十四章 教育投资，回报无极限

 LESSON 82 教育投资越早越好

 LESSON 83 家庭教育投资原则 

 LESSON 84 请投资你自己 

 LESSON 85 教育保险不可少

 LESSON 86 借银行为子女投资 

参考文献

“金金”乐道巧投资

一、实物黄金投资分析

实物黄金是投资者相对熟悉的黄金投资和收藏产品。市场上各种金条、金币和黄金首饰都属于实物黄金。投资实物黄金有什么特点呢？

相对于其他黄金投资方式而言，实物黄金投资比较稳妥，适合于中长线投资的稳健型投资者，不需要投资者具备很专业的投资知识，不用每天关注金价的波动。在黄金上涨行情中，实物黄金投资是最省心的一种投资方式。

实物黄金包括纪念性实物黄金和装饰性实物黄金。纪念性实物黄金包括各种纪念类金条与金币，如“奥运金条”、“贺岁金条”和“熊猫金币”等。装饰性的实物黄金，指各类黄金首饰制品，如金项链、金戒指、金耳环等。这些实物黄金不具备真正意义上的投资性质，因为除金价的波动外，其价格还取决于收藏价值和艺术价值等，加上加工手续费和产品使用价值的损耗，其收益比较微薄；同时，因加工成本带来的较高溢价以及回购不便导致的欠佳流动性，使得投资者买卖此类实物黄金并不能完全享受金价波动带来的收益，也难以充分发挥持有黄金带来的保值功能。实物黄金投资虽比较稳妥，但变现回购比较难。

真正意义上的投资型实物黄金应具有如下特点：

1.价格贴近国际金价水平

它的价格不仅贴近国际金价水平，而且价格波动的幅度和频率基本与国际金价保持一致。这里所说的价格不仅仅指销售的价格，还指回购的价格。市场上一些黄金产品销售价格大大高于回购价格，每克的买卖价差甚至达10元以上，投资价值大打折扣，获利难度可想而知。

2.具有完整的流通渠道和便捷的变现方式

任何一种产品，流通性是投资性的先决条件，黄金更是如此。投资者投资黄金并非永远持有，而是要在需要的时候及时变现，所以不能变现和流通的黄金是没有投资价值的。

3.交易成本低

交易成本比较低，不至于对投资者利用价格的波动获取收益或利用黄金的稳定性使资产保值造成影响。有些实物黄金在交易过程中除了买卖价格之外还要收取一定的手续费，产品不同收费标准也不同，投资者在选择实物黄金产品时应事先了解其交易成本。

专家表示，实物黄金投资适合长线投资者，投资者需有战略眼光，不急于变现，不急于盈利，而长期持有，主要是作为保值和应急之用。

二、纸黄金投资分析

目前，纸黄金投资是当前市场上用得比较多的一种投资形式。

一般而言，纸黄金投资门槛低、金价贴近市场、交易费用低、可实施24小时交易。就目前来看，购买纸黄金的人也越来越多。有关人士建议，如果是个人投资，可考虑纸黄金，它投资门槛低，不需要大量的资金投入。一般只需要10克就可以进行交易。也就是说，投资人仅拿出1000多元就可以在黄金市场上操作了，此外，它也无须冒保存实物黄金的风险。

另外，纸黄金交易全过程中不发生实金提取和交收的清算交割行为，从而避免了交易中的成色鉴定、重量检测等手续，省略了黄金实物交割的操作过程。所以，对于“炒金”者来说，纸黄金的交易更为简单便利，获利空间更大。

“纸黄金”主要有两类：一是黄金券，二是黄金储蓄户口。

所谓黄金券，就是黄金的凭证，投资者可以凭券向发行银行兑换黄金。黄金券可在黄金市场上进行买卖。由于黄金券随时可能兑换黄金，可用于保值，也可用于投资，且这种证券为投资者提供免于储存黄金的风险，比持有黄金实物更为方便与安全，不用担心提运与储存问题，在卖出时也没有验明正身的手续，而且可以避免购买黄金时的一些繁杂细节，故购买黄金券是想拥有黄金的便捷方式之一，受到投资者的普遍欢迎。

黄金储蓄户口是银行或经纪商的积累账户，这种账户投资类似于“零存整取”的储蓄方式(黄金储蓄户口与储蓄存款的区别就在于前者存放于银行处的是银行代购的黄金条块现货而不是现金)。在这种方式的黄金投资中，投资者必须于每月指定的日期向银行支付一笔定额款项，银行方面就利用这笔资金进行投资，替客户购人黄金(尽量购买他可能买到的最大数量的黄金)，然后将结存的黄金数量于月底或指定的日期通知客户，让投资者对其拥有的实体黄金做到心中有数，以便于评估。

向银行开设黄金储蓄户口，也是一种可以取代购买实体黄金并具备实金与黄金券优势的投资方式。

如果定期向银行存一笔款的话，黄金储蓄户口为你利用平均价格购入黄金提供一种方便的途径。当金价处于低位时，你存入的款项可购买较多数量的黄金；相反，当金价处于高位时则可购入的数量自然减少，这样，黄金储蓄户口的投资方式可以让你获得黄金长期增值(即使短期有金价下跌的现象出现)的成果，同时无须理会金价的短期波动及投机因素，这是一种维持稳健黄金资产的有效投资方法。因此，那些希望长期投资黄金，而又不愿承担高风险的投资者，采用这种投资办法不失为一种理想的选择。

  P111-113

在社会生活日益丰富的今天，每个人都有自己的理想——期望过上现代化的幸福生活。然而，有多少人能够实现自己的理想呢？成家了，我们需要购买新房的资金；有了儿女，我们需要为安排好子女的将来建立教育基金；想要立业打造自己的一番天地，我们需要有一定的创业投资；有了空闲时间想要去旅游，我们需要一笔去世界各地的旅游费；岁数大了，我们还需要一定的养老钱安享晚年。

总之，这些生活的压力、重负，使我们不得不紧紧收藏起那个天真美丽的梦。虽然说“金钱不是万能的”，但“没有金钱却是万万不能的”。如果我们有足够的金钱，我们就可以把这些生活的重负统统抛到九霄云外，去做一些自己感兴趣的事。然而实现这些理想几乎都离不开经济支撑。在我们收入很有限、远远不能帮助我们实现理想的时候，我们就应该去寻找一条能够拓宽获取财富的渠道——理财。

理财有助于我们获取财富。虽然财富的积累需要一个比较漫长的过程，但理财可以加速我们致富的过程。从无到有、聚少成多，不但可使原始财富得到充分有效的累积，而且可使财富进一步增值。

理财有助于我们保有财富。如果一个人一生都有收入，而且在任何时候的收入都等于支出，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说，也就没有任何意义了。可是在现实生活中，人的一生中大约只有一半时间有获取收入的能力。假设一个人的寿命为80岁，在其出生至18岁期间由于受父母抚养，可以说是没有收入的；而且在其60岁退休至80岁期间一般来说也不会再有收入了，那么靠什么来养老呢？如果你有理财意识，在退休之前有收入的岁月中，每月挤出500元钱，购买成长性好的投资品，以年收益率为15％计算，42年后就会积累一笔不小的财富，你当然可以享受比较富裕的晚年生活了。

理财有助于我们获得更加有品位的生活。良好的理财计划可以使我们买上一幢更加豪华的房子，开上一辆更气派的小轿车，享受一顿更加浪漫温馨的晚餐，甚至做一次世界旅游。此外，追求收入的增加和资产的增值以应对突发的不测与灾害，提高我们的信誉度以至造福社会，也都需要我们去学习理财。

由此可见，虽然理财规划的基本目的是使我们的收入与支出达到一个平衡，但理财的最高境界是提高我们的生活品质，实现我们的美好理想。

编著者

2008年11月