《互联网+新经济》是由普惠金融研究院多位拥有丰富理论与实践经验的研究者赵占波和张新福的原创经济杂文集。针对中国互联网经济蓬勃发展现阶段的新事物、新变革、新模式，提出了自己独具特色的原创分析和理论解释，对普通大众来讲是一本了解经济金融常识、深入浅出、通俗易懂的普及读物；对业界人士而言，也不失为拓展思路开阔脑洞的专业读物。

赵占波、张新福著的《互联网+新经济》是互联网普惠金融研究院成立一年以来的原创研究成果。全书内容分为产业创新篇和普惠金融篇两大部分，从各产业创新角度和普惠金融支持视角，对我国互联网+时代的宏观、中观经济和微观大中小企业的创新与发展提出了自己的思考和认识。全书以小见大、以点带面、由表及里深刻分析讨论了60多个中国本土案例，观点独辟蹊径、论说深入浅出，是一本具有原创性、秉持独立思想、敢于提出自己观点的一本有价值的新书。无论业界专业人士还是对普通大众，都能从中找到自己的给养。

互联网+产业创新篇

“神说要有光”

——第四产业兴起

“臭名昭著”的互联网

“互联网+”意味着颠覆

从阿里巴巴的912亿元谈起

“创新基因”决定企业未来

把选择权交给公众

从“+互联网”到“互联网+”

港籍“英国爵士”错在哪里

投诉来临，响应速度最重要

补偿转移：现代经济学遭遇挑战

一张图解读“供给侧问题”

“供给侧改革”与“浪费经济学”

突破经济周期的药方在哪里

经济调速，政府该怎么做

一句话说清农村问题

2016年，中国企业该怎么“走出去”

财富：有效需求之源

图解“需求”：经济增长的“三驾马车”

4D营销：迎接互联经济新时代

郎咸平为什么错了

迎接“按需生产”新时代

如何减少强迫性网购

从雷军的“新国货”看供给侧改革

“降维打击”是把双刃剑

——思科转型的经验与教训

看清机票代理的“猫腻”

中国网购举世第一，你贡献了多少

“世界工厂”遭遇挑战中国企业病在哪里

某网站的“原罪”和互联网企业的救赎

无偿安装LED路灯怎么赚了第一桶金

微信提现收费的“醉翁之意”

怎么用互联网的方法减少贫困

互联网+普惠金融篇

看完这个你还说不懂金融吗

读懂“风险”，再也不当金融“小白”

第一笔投资前，你应该知道的

哪些习惯能让你更容易借到钱

一箭三雕的农村金融便利店

银行满意度调查有何猫腻

移动互联网将颠覆金融产品销售

能否让银行来竞标存款客户

P2P的出路是微型金融

P2P并非愈大愈好

P2P为何在中国这么火

P2P遇到O2O的四种“玩法”

P2P产品为何必须更透明

“宋鸿兵事件”后投资者该干点啥

万科战宝能：险资凭啥当大股东

P2P监管细则来啦，怎么解读

P2P理财之殇：谁为投资者负责

“互联网+农信社”会如何改变农村

“普惠金融”规划落地P2P和众筹怎么做

一张图看清互联网金融监管架构

P2P“跑路”怎么破？建“超级金融数据库”

微创业，众筹能帮你做什么

Apple Pay：银行业的重塑者

中国P2P平台的风险教育

中国P2P取代银行为时尚早

场景：互联网金融创新的基础

六问“宜人贷”上市

解析央行账户管理新规

一个资深金融从业者眼中的“首付贷”

互联网金融“阳光法案”的缺陷

P2P平台能否拆分转让私募产品

期待金融业的阿里巴巴

(二)信息传播

这是个信息爆炸的时代，互联网上产生的信息量远远超过了互联网出现前所有人类文明历史信息的总和。传统广场式媒体显然已经面临生存危机，人们几乎不再看电视台节目表了，而是自由搜集喜欢的节目。

自媒体大行其道。互联网时代，每个人都是记者，每个人都可参与信息的传播。伦敦地铁爆炸案发生后，一位现场乘客的图片占据各大媒体显要位置；美国“莱温斯基”事件，首发于自媒体。微博、微信、公众号、朋友圈，让每个人都成了媒体内容的生产者和传播者，这几乎成了我们获得信息的主要方式。

二、生活消费线上化

(一)生活娱乐

互联网太热闹了，各种八卦绯闻满天飞，极大满足了人们的好奇心。你喜欢哪个歌手、喜欢哪个歌曲、喜欢哪个电影、喜欢哪个电视剧，都可随时下载，随意享受，当然，也可通过付费获得一点特权。

出门旅游，更是离不开互联网。从行程、交通、住宿、门票等，登陆携程、去哪儿、途牛等网站就能搞定；吃饭，可随时网络订餐，几十分钟后，美食就能送到；电子游戏网络化后，人们既可脱机自娱自乐，也可以在线享受群体游戏的乐趣。如果真能找到互联网不能做的事儿，那一定是个“天上掉馅饼”的发财机会。

(二)日常消费

每天从早晨到晚上，你在各个写字楼、各个居民楼都能看到中通、顺丰快递员的影子，这是中国城市的一大奇观。2014年，中国社会消费品零售总额达26．2万亿元，而电子商务交易额约13万亿元。其中，京东、淘宝、亚马逊等互联网电商已成为网购标配。

三、社会生产定制化

从逻辑上讲，互联网传递的是信号，不会提升第一、第二产业的生产效率。换句话说，互联网不会增加小麦的亩产量，也不会增加汽车生产线的产出。但是，由于互联网的信息传递，经济学的核心概念——“市场”的内涵发生巨大的改变，极大地提高了市场运行的效率。

(一)互联网极大地扩大了市场的规模

时间上，市场上的需求者和供给者可以实现7×24小时的沟通交流，这是一个“不眠”的市场；地域上，不论你在哪里，都不影响供给者和需求者的见面。在“双十一”“双十二”期间，供给者和需求者可能远隔万里，也可能就在你的楼上或楼下，“空间”已经不再是交易的限制，剩下的交给物流即可。对大城市居民而言，隔洋跨海的“海淘”，根本就没什么新鲜的。

这是个没有时间和空间限制的市场，是迄今人类无法想象的最大的市场，它提供了前所未有的市场交易机会。  (二)互联网极大地提高了市场的效率

在前互联网时代，从组织生产、产品入库、产品运输到批发商(多级，如多级采购商和多级销售商)、零售商和购买者，再将购买信息传递到生产者，这需要几个月甚至几年的时间。这种时滞造成的生产和需求不匹配，导致生产紊乱，于是乎，资本主义初期，出现了倾倒牛奶、焚烧商品等周期性经济危机。正因此，库存理论成为数学、经济学、市场营销学的重要研究领域。

随着互联网时代到来，“看不见的手”在组织生产方面效率大幅提升，市场上各类参与者通过几乎无成本的沟通，使得“无订单生产”“盲目性生产”导致的库存规模大幅度下降，在淘宝上甚至出现了大量直接对接生产者和购买者的店铺，消费者购买的商品由厂家直接供货。市场这个“看不见的手”在“互联网之手”帮助下，组织效率大幅提升，经济周期的频率(波长)大为提升，并降低了经济周期的损失(波幅)。

P4-5

颠覆：移动互联网改变世界

任何有关互联网技术发展的预测都将被证明是保守的。正如十年前我们想不到今天通过手机可随时转账、看电影大片、跟朋友视频聊天一样，未来十年会发生什么，我们也只能给出最为保守的预测。幸运的是，我们生活在一个伟大的移动互联网时代，一切都在迅速迭代。唯一确定的是，我们的工作、我们的生活都会因此发生巨大的变化。

互联网普惠金融研究院自2015年8月底成立以来，致力于互联网经济、互联网金融、普惠金融理念及知识和政策的跟踪、研究。研究院官方微信公众号“普惠研究院”迄今已推送了数百篇相关分析、研究和评论的原创文章，引起了业内人士的关注并获得认可，同时累积了数十万计的读者和粉丝。

近期，应各位读者要求，我们对这些原创文章做了摘选、编辑，经过分类、整合，汇编成书，并正式出版，希望向读者展示关于互联网经济、互联网金融和普惠金融领域的系统认知和世界图景。我们知道，这是个长期持续的工作，不可能一蹴而就。我们将以此为契机，继续致力于这一崭新领域的观察、分析和研究。

几天前看到一个新闻，深圳市政府决定放开出租车“份钱”定价权，“份钱”收与不收、收多少，完全由出租车司机与其所在公司协商确定。两年前，有谁会想到一个小小的打车软件居然可以颠覆一个几乎完全垄断的行业？今天那些还在幻想政府出台政策去维持其垄断利润的行业，确实该认真思考一下了。

李克强总理在2015年提出：“在互联网时代，我们应该将选择权交给公众！”工信部日前公布的数据表明，国内三大电信运营商2015年日赚3．8亿元，这看起来是多么诱人的行业。事实上，运营商的利润近80％来自传统的短信和语音业务，如果大部分消费者用微信类产品打电话，那么运营商将沦落为管道商，今天的辉煌将成明日黄花。

随着苹果Apple Pay进入中国市场，中国支付行业将发生结构性巨变。面对支付宝和微信支付等带来的竞争，各大银行尤其是中国银联面临巨大的压力。2015年，中国市值最高的银行——中国工商银行平均日赚7．6亿元人民币。但是，由于金融业缺乏原始性创新，缺乏令人“·凉艳”的市场竞争策略，各家银行争先恐后与Apple Pay合作，最终很可能只是沦为后者全球战略布局中的一枚“棋子”。

游戏的参与者只有在面向顾客的价值链链条上参与价值创造时，才有存在的意义。中国的银行需要反思，自己为客户到底提供了什么增值服务(价值)？如果有一天，所有消费者的工资都直接打入支付宝类账户，而人们通过后者在线上可完成几乎所有的消费，而理财时通过余额宝能拿到银行活期存款近十倍的收益，那么，从消费者而言，银行的存在还有什么意义？  李克强总理2015年“两会”上提出“互联网+”；习主席2015年12月16日在浙江乌镇世界互联网大会上再次强调“互联网+”国家行动计划，同时还强调推进“供给侧结构性改革”；4月6日，国务院常务会又提出三个“+”，即“标准+”“流通+”和“医疗+”，其目的就是基于互联网推动中国传统产业的转型和升级。推动技术进步、效率提升、组织变革，提升实体经济的创新力和生产力，目的是形成更为广泛的、以互联网为基础设施和创新要素的经济社会“新常态”。

任何改革和创新都不会是一帆风顺的。2016年4月12日，国内某著名0TA平台推出一款采用与阿尔法狗类似的大数据预测类机票产品——“智惠飞”，该产品可精准预测未来一周内可能会降价的航班。但是，这种从用户需求出发的创新产品未必会受到各航空公司的欢迎。

“青山遮不住，毕竟东流去。”在互联网背景下，企业要保持开放的心态：一是企业“一把手”心态要放开；二是以完全开放的心态跟业内尤其是跨界企业充分合作；三是懂得分享，这对“垄断”(或有垄断情结)企业尤为重要。互联网时代，有远见的企业应致力于打造一个多方共赢的“互联网生态圈”。进化的路途肯定艰难曲折，但以满足用户需求为原点的创新迟早会精彩绽放，金融业、电信业、航空业无不如此。

我们生活在一个伟大的移动互联网时代，一个大众创业、万众创新的时代。未来数十年内，我们将见证一批伟大公司的诞生，也将目睹一批曾经伟大的公司逐步消亡，或沦为二流公司。谁能在互联网大潮中脱颖而出，让我们翘首以待。

互联网普惠金融研究院首部专著的出版，也是在这个伟大时代的一种崭新尝试，希望得到各位专家、读者的批评和指正。未来，随着研究院各项研究课题的深入拓展，我们将不辜负读者的期待，推出更多、更专业的研究成果，在这个创造奇迹的时代。呈现我们深远的行业洞察和专业判断。

2016年5月

本书基于互联网+的时代背景，从普惠金融、创新模式等视角探讨了互联网对企业转型的影响以及发展路径。作者对企业商业模式创新的思考很有借鉴意义。以需求为出发点的发展思路应该成为企业创新的目标和原点，同时也应该是供给侧改革的原点和着力点。

——国务院国资委巡视组原副组长、教授、研究员 赵林如

互联网将破除各传统行业之间的藩篱，促进跨行业的深度融合，从而创新出更多的新产业。传统金融行业与其他行业之间的界限将愈加不明显，手机支付的发展将推动传统手机制造业与银行业的融合，OTA平台基于其掌握的消费大数据发行信用卡可顺势进入金融业，各种宝宝类理财应用通过提供数倍于活期收益的服务将给消费者带来前所未有的理财体验。相信本书关于互联网金融的思考将给各位读者带来一个全新的视角。

——中国人民银行金融研究所所长 姚余栋博士

互联网以其在经济发展中的引擎作用，在中国经济转型的关键时期，必将产生巨大的积极影响，成为引领新常态的重要行业。相信本书将为各位读者打开一个洞察未来互联网产业发展趋势的窗口。

——长江商学院金融教授 周春生博士

“互联网+”的经济实质，是一种资源优化配置的有效机制，它通过发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将为中国经济转型提供一个新的选项，使得中国企业有可能实现“弯道超车”。 “互联网+”与传统制造业的真正融合将最终提升实体经济的创新力和生产力。本书对“互联网+”的思考将为各位读者带来一场思想的盛宴。

——民生证券研究院执行院长 管清友博士