如何挑选到一名优秀的保险服务员？保单读起来很像“天书”，怎么办？如何从保险公司快速拿到理赔款项？案例分析：六类典型家庭如何投保？参加了社保，还需要买商业保险吗？我的身体异于常人，如何顺利投保？少儿和女性投保时应注意哪些事项？落实保单时应关注哪八大关键细节？……四眼唐兄著的这本《好险（家庭保险达人速成手册）》中，888字精华教你快速了解保险41个核心概念，50幅精美图表，易读、易懂、易掌握。

四眼唐兄著的《好险（家庭保险达人速成手册）》是一本保险科普图书、一份保险挑选指南，聚焦于家庭保险的优选方案，用浅显易懂的大白话讲述保险选购背后的大实话，目的是让更多人了解家庭投保细节，掌握保险挑选技巧。

本书分为四章，前三章从投保前、投保中、投保后三个方面介绍家庭保险选购要点，第四章则针对不同类型家庭的情况，分别提出了合理、实用的投保建议。本书有理论、有实例，还根据大数据分析结果，对保险挑选过程中有代表性的常见问题和共性问题做了详细的统计、认真的分类和深入浅出的解析，大大简化了保险知识的复杂性，轻松易读，方便掌握。

本书适合所有需要购买家庭保险的保险消费者阅读，同时也适合希望能够掌握消费者心理、提供更好服务的保险服务员阅读。

888字精华教你快速了解保险

推荐语

序一 挽救生命，医生与保险同行

序二 《好险》拉近了保险业与消费者的距离

序三 保险是个好东西，但关键是要用好它

序四 学会问题管理，享受幸福人生

前言 只为家庭幸福生活不被改变

导读 常用保险术语精讲

第一章 投保之前的准备：纠结与向往同在

 第一节 对保险说不？真没那个必要！

 第二节 市场上有哪些保险品种可供选择？

 第三节 投保的一般流程是什么？

 第四节 保险公司挑得对，正规、放心、不遭罪

一、靠谱保险公司的五大特征

二、靠谱保险公司的四大测试方法

 第五节 保险服务员挑得好，省心、方便、麻烦少

一、优秀保险服务员挑选原则之三大问题

二、优秀保险服务员挑选原则之四大要素

三、保险服务员喜欢的保险消费者类型

四、常见保险销售渠道的对比

 第六节 投保组合：一张保单好还是多张保单好？

一、关于“全家保”模式的讨论

二、“全家保”模式的优点

三、“全家保”模式的缺点

四、“全家保”模式案例分析

五、“全家保”模式引发的思考

 第七节 独立第三方评析投保人和保险服务员

一、独立第三方评析投保人与保险服务员的关系

二、独立第三方评析投保人的三大想法

三、独立第三方评析保险服务员的服务特征

 第八节 在售前咨询过程中对服务不满意咋办

一、内部投诉

二、消费者协会

三、保险同业公会/保险行业协会

四、保监会

五、法院

六、仲裁

第二章 投保进行时的磨合期：细节是关键

 第一节 我的身体异于常人，该如何顺利投保？

一、加费承保

二、部分责任免除

三、部分责任免除后再加费

四、将最高可承保保额调至某个安全额度内

五、转换保险品种

六、延期承保

七、直接拒保

 第二节 受益人定得好，心想事成没烦恼

一、《保险法》对受益人的规定和要求

二、设定身故受益人时应避免出现的四大纠纷

 第三节 交纳保费时发现没钱了，怎么办？

 第四节 保单上的每个字都认识，但组合起来却像“天书”

一、制作“保单内容概要一览表”

二、了解两大重点：保险责任和责任免除

三、了解退出机制：注意保全自身的最大利益

四、落实保单中的八大关键细节

 第五节 书面告知保险公司的信息有些不实，该如何弥补？

一、不实信息的性质不同，处理方式也不同

二、三大信息不实案例分析

 第六节 保险中的“退改签”政策

一、在犹豫期内退保，基本没有损失

二、用好保证转换条款，免费转换所需的保险品种

三、退出某些投资类保险时不再收费

四、用好“保本条款”，谋求最大的投资回报率

第三章 投保之后的维持期：平淡而真实

 第一节 如何尽早拿到足额保险理赔款？

一、保险消费者误解保险的三大原因

二、保险公司的一般理赔顺序

三、保险公司的一般理赔操作流程

四、车险的理赔操作流程

五、人寿保险的理赔操作流程

六、四大典型理赔案例剖析

 第二节 责任范围内的保险事故为什么无法理赔？

一、保险空白期：取得书面保单是关键

二、保险责任期：与保单有效期不一定相同

三、观察期：可能出现不能理赔的尴尬

四、自杀等待期：寿险生效2周年后才能理赔

五、犹豫期：免费退保不花钱

六、诉讼期：出现保险事故应尽快处理

七、医疗延伸期：采用期内发生式的责任认定方式

八、宽限期：相当于信用卡的免息还款期

 第三节 在理赔过程中有不满怎么办？

 第四节 在紧急、突发情况下，如何快速从保险公司拿到现金？

一、投保人领取款项的10种情况

二、投保人领取款项的案例分析

 第五节 理赔时，发现保单更像“天书”，怎么办？

一、注意保单的期限和承保范围

二、确定保险事故在保险责任范围内且在责任免除范围外

三、及时、完整地准备和补充相应材料和单证

四、确认相关信息是最新、最准确的信息

 第六节 定期检视，维持保单的有效性和即时性

一、维持保单有效性和即时性的细节 和要点

二、保单有效性和即时性失效案例

第四章 家庭保险挑选指南

 第一节 家庭主要经济来源的保险

一、家庭主要经济来源该买哪几类保险?

二、关于保险重要性的两个忠告

三、参加了社会保险，还需要买商业保险吗？

 第二节 少年儿童的保险

一、少年儿童的特征

二、少年儿童可以享受的社会保险

三、常见少儿商业保险产品

四、少儿险投保注意事项

五、题外话：儿童保护

 第三节 老年人的保险

 第四节 不同类型家庭的保障安排

一、新婚家庭：保险为婚姻保鲜

二、流动资金紧张的家庭：寿险如房，有时“买”不如“租”

三、丁克家庭：确保高品质养老生活

四、双薪家庭:家有分红喜事多

五、金领家庭：让“单薪”人士不再“担心”

六、三代同堂：避免面面俱到的保障计划

 第五节 家庭保险注意事项

一、安排好短期旅行险，旅程更幸福

二、依据轻重缓急安排投保顺序

三、买保险时，如何拿捏最适合的度？

四、购买保险的五大常见误区

五、投保交费何时最好：近日、生日还是“黄道吉日”？

六、女性购买保险需要注意的细节

后记 尽享家庭生活的和谐甜美

前些年，经常能听到保险服务员和保险消费者就是否该买保险进行激烈争论，可谓“公说公有理，婆说婆有理”。双方各执己见，听上去都各有道理，但又都没有强大到把对方说服的程度。现如今，这种争论在你我的周围偶尔还会看到、听到。

有一部文学作品描述了不同时代发生在某三线城市同一条大街上的4组场景。让我们暂时丢下争执、放下纠葛、扔下理论，按照时间先后顺序，看看这一幕幕类似于舞台剧的场景（见图1—1、图1—2、图1—3、图1—4）。

15年前：两车相撞，双方往往会呼朋唤友来现场帮忙、助威、理论，甚至大打出手。

10年前：两车相撞，双方都会下车，摘下墨镜，严肃地责问对方：“你是怎么开车的？”听起来，似乎都是对方的错，自己一点责任都没有，并且要用音量的高低来确定这一事实。

5年前：两车相撞，双方会下车看看自己和对方的损失情况，掏出手机向交警部门报警，并向保险公司报案；在等待处理的过程中，双方的态度都很平和、淡定。

现在：两车相撞，气氛很和谐。双方下车握手，认识一下，问问人员有没有事儿，边聊天边等交警和保险公司来处理事故，认下属于自己的责任。双方甚至还有可能“不撞不相识”，成为生活中的朋友！因为双方都知道：有车险公司在后面“擦屁股”，还有警察这个公正的“老娘舅”，不用争吵和害怕，只要在今后开车时更加小心一些就好了。

相信这一幕幕场景你也似曾相识。文学作品虽然高于生活，但毕竟来源于人们的生活经验。这是当今社会保险理念逐渐普及的一个缩影，也是人们对保险产品逐步认可的一种体现，更是保险市场中买卖双方共同成熟的结果。

实际上，在现实生活中，类似的情况也是存在的。比如，对于“买不买保险”的问题，大约10年前，保险服务员经常遇到的两个问题是“保险是啥？”以及“我为啥要买保险？”不过，近年来流传的一句话则变成了“你真的不想买保险吗？有那个必要吗？别太任性了吧？”这并不是要说保险系统多么伟大，而是因为传统的家族式救济、邻里型互助的模式越来越受到挑战，而且其金额一般较少，还不可避免地会欠下人情债。一旦遇到金额较大的事件或者群发性事件，这种模式就会捉襟见肘，显得极为有心无力。

一般来说，不愿买保险的朋友大致有两种心态：一是经济之弦绷得太紧，好多事情只能听天由命，任何突发意外都能使之崩溃；二是经济宽裕，不需要精打细算巧安排，感觉信心爆棚，世界尽在把握。

弦绷得太紧的朋友，往往会让自己的规划太饱满，安排太紧凑，没有适当的冗余、备份与预算，不给自己留有余地，任何意料之外的事情都会改变原来的生活计划，使生活轨迹产生偏离。在这种情况下，更应注意保护好自己，尽量避免风险。

经济宽裕却不善安排的朋友，则最好在事业顺利之际，利用保险打理好财富，合理安排财产。君子爱财，取之有道，但更要用之有道。在最大限度上保全私人财产，也是对社会整体财富积累的一种有效帮助。

仔细一想：买不买保险、买什么样的保险，其实就是一种心态、一种心情、一种情怀、一种生活方式！因为只要没有意外发生，不买保险也可以过日子。但说到意外，谁又能够完全掌控呢？

如果你有闲情雅致，诸如纺线织布、收稻舂米、种菜养猪、理发配镜、打针就医等皆能亲力亲为，那么你就可以不买保险，只需处处小心就好了！不过，当今环境下，各种风险越来越多、越来越大，虽然风险和意外不会时时刻刻发生，但是你必须打起十二分的小心，一刻都不能懈怠。

如果你主业就很忙，忙到根本没有足够的时间和精力去处理很多事情，更无暇研究应对偶发风险的方法，更不用说有计划地减少系统性风险了，那么就可以通过购买保险这种手段，把经济风险转移给保险公司吧。这种活法就是“花钱消灾买悠闲”。因为即使不买保险，省下来的几个小钱也提高不了多少生活品质，反而会因为没有相关保险作为经济保障，遇到突如其来的事故时，必然会打乱原有的生活秩序和工作节奏。

胡适先生对保险曾有过一段经典的描述：“保险的意义只是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

每个家庭都有最主要的经济支柱，他／她肩负了照顾家庭、呵护亲人的大部分责任。但是，如果有一天他／她突然离开，给亲人留下的是爱，还是债？爱与责任的最佳体现应该是：无论一个人在与不在，对家人的爱与责任都在，能够保证家人的基本生活品质不受影响！至少，留下的不能是债（见图1—5）！

所以，为了家人，尽量通过购买保险的形式把风险转移给保险公司吧！这样一来，生活就会更省心、不吃力。用好保险，让生活更美好，让投资更勇敢，让家庭更和谐，才是现代人应该持有的积极态度。

P8－13

只为家庭幸福生活不被改变

所有的投资都是为了改变生活，所有的保险都是为了让生活不被改变。

家庭保障类的保险，就是为了让家庭的幸福生活不被改变。

我在新浪财经、和讯保险、《钱经》和《新闻晚报》等多家媒体写过十多年的保险专栏文章，深知很多网友对保险缺少必要的认知：要么是不甚了解，要么是似懂非懂。同时，我也看到很多成家立业的朋友在为家庭购买保险时，要么毫无头绪，盲目而动；要么人云亦云，跟风从众。

当然，作为一名保险从业人员，我也见多了生老病死、悲欢离合。我敢断言：保险很重要，人人都需要。保险绝对不是可有可无的奢侈品，更不是令人望而生畏的洪水猛兽，而是每个家庭的稳压器、保护伞。

为了让更多朋友了解家庭投保细节、掌握保险挑选技巧，我特地撷取十多年来发表的精华专栏文章并整理出版，以期为构建和谐社会出一份力。《好险》是这一系列图书先期推出的家庭保险挑选特辑。

《好险》并不是一本保险教科书，所讲的不是深奥难懂的风险管理理论和推理公式；也不是一本保险传记文学，没有温馨感人的画面和跌宕起伏的故事情节。它是一本保险科普图书、一份保险挑选指南，聚焦于家庭保险投保前、投保中、投保后的重要节点，用大白话讲述保险选购背后的大实话。

根据大数据分析结果，我对保险挑选过程中有代表性的常见问题和共性问题做了详细的统计、认真的分类和深入浅出的解析，选取的切入点具体而微，所做的分析可以使深者听深、浅者听浅。书中有理论、有实例，却没有夹杂任何保险产品的软广告或硬广告。广大读者不必有任何被推销的顾虑。

需要特别说明的是，虽然我在书里已经大大简化了保险知识的复杂性，尽量照顾到了各种不同类型的保险消费者群体，但由于保险毕竟属于一种高度专业化的金融消费品，所以投保是一项个性化极强的消费行为（涉及投保人和被保险人的年龄、性别、健康程度、工作性质、家庭资产等）。限于篇幅，书中只能对一些常见的共性问题给出比较宽泛的答案，但对于某些个人疑惑和个性化问题（尤其是涉及个人隐私的问题），不可避免地无法全部涵盖。在这种情况下，强烈建议您加入“好险书友会”进行互动交流，将您的疑惑、问题或者建议、意见告诉我们。我保证，针对每一个个性化的私人问题，都会给出专业化的回复。

如果本书介绍的方法能够解决您遇到的一部分风险和问题，我就感觉很幸运了；

如果本书能够帮您在有点雾里看花的保险市场中挑对保险，我就感觉很幸福了；

如果本书有三两句话启发了您，或有一两个分析帮到了您，我就感觉很庆幸了；

如果本书得到了您的认可，并有幸被您推荐、转发给朋友，我就感觉很圆满了！

因出书时间紧张，加之个人水平或有不足，如有疏漏之处，恳请朋友们通过“好险”微信订阅号和好险网向我反馈，本人不胜感激！

“好险书友会”加入方式：

1、扫码进入“好险”微信订阅号（Goodluck－2U）加粉互动；

2、在好险网（www.boater.com.cn）中留言，与专业的保险服务员互动。

四眼唐兄

2016年5月20日

尽享家庭生活的和谐甜美

我的朋友陈先生一家属于典型的中产阶级，平时工作很忙，儿女功课紧张。2015年寒假前，陈先生夫妻俩希望在寒假期间携全家去印度、泰国、澳大利亚进行为期3周的深度休闲游。他们想去印度看神庙、学习瑜伽，去泰国看泰拳表演、体验寺庙生活，去澳大利亚潜水、冲浪，并希望住在当地华人家中，体验当地人的生活。

因为在网上没有发现现成的类似行程安排，陈先生就开始自己制定攻略，规划行程。他告诉我，一开始他感觉很有趣，也很自信，但忙乎了几小时后，麻烦就来了：不仅3国的签证要自己弄，各个航段的机票要自己订，就连最重要的瑜伽教练和拳赛门票都没法落实或预定，尤其是提前两三个月居然都没法买到最合适的印度火车票，澳大利亚当地华人的家庭也没有正规来源。加上他们计划的旅行时间正处于寒假期间，属于上述3国的热门旅游时段，单独购买旅游产品也没有任何折扣，全家人的开支远超预算。

最后，陈先生找到一家大型旅行社，其私人定制部工作人员利用集团的资源帮陈先生轻松搞定了各项安排。陈先生只负责完成提要求、挑方案、付钱这三部曲，最终顺利踏上了行程。

其实，家庭保险的安排也是一样。一个人只要拿出一不怕烦、二不怕难的精神，好好学习保险理论、比较相关产品，花上1～2周时间，也能搞懂一些保险的精髓。但如果真的仅凭这一点知识就想定制符合自己想法的方案，那么这点时间的积累可不够。仅是十几家备选保险公司的背景、优势、服务分布就够大多数人喝一壶的，更不用说还要研究不同的产品组合、条款、免责及签单理赔过程中需要注意的事项。亲自挑选保险绝对是“一开始感到有趣、自信，接下来感到模糊，最后感到糊涂、头疼”的一种体验。

其实，只要授权充分，找到满意的服务渠道，保险消费者只要完成三部曲（提要求、挑方案、付费）就可以轻松搞定投保流程。接下来，保险消费者就可以安心、省心、放心地尽享家庭生活的和谐甜美了，保险公司则会替您应对苦累和危险（见图5—1）。

在社会高速发展的时代，专业化分工越来越细，谁都没有过多的时间、精力去全面研究本职工作以外的东西，尤其是难以掌控、复杂多变的未知风险。与其事倍功半地让自己成为“保险专家”，不如与一位保险行家做朋友，享受“花钱省心不吃力，日子幸福不操心”的悠闲。

近15年以来，我白天看人、晚上看书，日日思考、夜夜总结、周周笔耕，月月发表，经过5000多个日夜，终于形成了本书的初稿。本书站在独立、客观的立场上，向保险消费者介绍挑选家庭保险的技巧和方法。希望每位读者都能从本书中受益，尽享家庭生活的和谐甜美，而免受苦累和危险。

对于保险从业人员来说，本书的某些说法或许不够严谨，敬请海涵。但如果本书能对您的工作有所触动，我会感到很欣慰。

最后，特别感谢十几年来关心、帮助过我的诸多媒体朋友，包括诸多总编、大编、小编、责编、美编以及文字记者、摄影记者、电视记者和电台记者们。他们所在的媒体包括但不限于新浪保险频道、和讯保险频道、搜狐保险频道、MSN保险频道、21CN财经频道、好管家、天智理财资讯、工行保险频道、东方卫视、湖南卫视、《上海星期三》《私人理财》《华润置地·置地会》《华人世界》《快车道》《钱经》《新闻晨报》《新闻午报》《新闻晚报》《理财周刊》《时尚》《女友》《上海商报》《第一财经日报》《每日经济新闻》《上海经理人》《婚典》《浔阳晚报》《保险行销》《保险中国》《科技与生活》《都市热报》《财富生活》《上海家庭报》《上海人才市场报》《保险文化》等，是你们用15年的宽容和期许锻炼了我。再次感谢你们在这15年来对我的培养！

因个人水平有限，如有疏漏讹误之处，还请指正、点拨。如有任何意见、建议和需求，欢迎扫描本书后勒口（本书封底延长内折的部分）的“好险”微信订阅号二维码，加粉沟通。

四眼唐兄

2016年5月

《好险》一书基于大量的案例，结合一步步的投保实操流程帮助保险消费者买到适合自己的保险。

——美国注册理财师协会（RFPI）中国区首席专家徐建明

书中所举的个案不仅具有代表性，更具有鲜活的特性。在个人和家庭的保险消费中，《好险》实在是一本不可或缺的手册。

——上海市保险学会言均君

希望大家读懂《好险》、认清保险、用好保险，从而化解风险、幸福生活。

——上海市第十三届、第十四届人大代表柏万青

医生是用医术缓解病人的肉体痛苦、保护生理生命，保险则是用现金解决保险消费者的经济窘迫、保障经济生命。

——北京急救中心资深急救专家贾大成

保险服务员更应该读透这本书，以免被读过本书的保险消费者提出的一些“刁钻”问题问倒！

——中国问题管理研究领军人孙继伟

保险是一种具有无形性和专业性特点的金融产品，这为普通消费者购买保险产品带来了困惑和挑战。《好险》一书从专业的角度将保险产品由无形化为有形，可帮助保险消费者更好地理解保险、管理风险、选择“好险”。

——复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲

抗癌公社运营5年来，我深深地感到了国人保障意识的淡薄、保险观念的缺失和保险产品的错配，所以特别希望《好险》能够站在公益的科普角度改善这些问题。《好险》一书教给了消费者实用的保险选购方法和技巧，我愿意推荐给30多万名社员阅读。

——抗癌公社创始人张马丁

在我眼里，四眼唐兄是一位布道者：他能几十年如一日地把风险防范的福音传播给千家万户。作为常见的个人风险控制工具，商业保险是现代生活不可或缺的组成部分；作为多家金融理财刊物的专栏作家，四眼唐兄长期、细致、接地气儿的辛勤笔耕为全国的保险消费者做了扎实的科普教育，帮助千万个家庭获得了稳稳的幸福。《好险》是四眼唐兄十几年保险生涯专业知识的结晶，深入浅出地为民众指导保险挑选技巧，希望它能给每位读者带来福音。

——合鲸资本合伙人霍中彦

我于1969年大学毕业，从事核物理研究工作20多年。在给孙辈买保险的时候，感到市场上的保险产品真的是让人眼花缭乱，仿佛雾里看花、水中望月。一个偶然的机会，我看到了四眼唐兄的博客对于保险的解说。这些文章仿佛借给了我一双慧眼，让我把纷繁芜杂的保险看得清清楚楚、明明白白、真真切切。

保险就像围棋，易懂难精。四眼唐兄能将保险说得如此简单易懂，着实不易！希望广大读者也能像我一样从中受益。  ——物理学家王肖蝶

我出生于1949年，伴随着新中国一起成长。我对保险一直情有独钟，因为它是对家庭财产、个人生存、身体健康的保障。在江西工作时，我及家人是全县第一批参保的。回到上海，我和家人都加了保，给自己一个保障，给家人一份平安。

世界上发达国家的保险业都是很受重视的，公民的参保率也是很高的。但由于我国保险业起步晚，加上个别部门、少数人员的不规范操作，影响了保险业的声誉，阻碍了保险业的大步发展。四眼唐兄15年磨一剑，精心推出了《好险》一书，广大保险消费者再也不用担心“天书”难懂了。希望大家读懂《好险》、认清保险、用好保险，从而化解风险、幸福生活。

——上海市第十三届、第十四届人大代表柏万青

四眼唐兄诚意满满，此心可鉴，加油加油！愿每位保险消费者看完《好险》后都能找到心中的“好”险，从而让今后的人生不要那么好“险”。

——掌握传媒联合创始人简防

我国保险业的赔付率在2005年是22.99％，在2008年是30.37％，在2013年是36.08％，而赔付率越来越高的背后是事故发生率越来越高。在中国如何选择保险？推荐阅读《好险》。

——润米咨询董事长、传统企业互联网转型研究者刘润

我是一名普通的“张江男”，而我太太是一名标准的“南西女”（编者注：“张江男”和“南西女”是上海的两大典型职场族群）。10年前我家买保险，就得到了四眼唐兄所写的专栏文章的点拔，受益匪浅。他的观点让我太太这种“外貌协会”人士都能看懂保险、选对保险。他的用心、专心、贴心，我们全都能感受得到。希望您也能够从《好险》中学到之前不懂的知识和技巧——毕竟，买错保险和不买保险都非常不爽！

——IBM公司Vicky