国有商业银行的股份制改造，对于我们国家的金融业意味着什么?我们有得选择吗?为什么要进行股份制改造?现在进行股份制改造的时机成熟吗?股份制改造是否就意味着上市?股份制改造的难点和重点在哪?……

第一章 国有商业银行改革的理论探源和历史沿革(1)

 第一节 国有商业银行改革的理论探源(3)

一、邓小平的金融改革思想(3)

二、十四大以来金融改革的理论和政策(5)

三、商业银行的性质、特征再认识(8)

 第二节 国有商业银行改革的历史沿革和问题分析(10)

一、国有商业银行改革的历史沿革(10)

二、国有商业银行面临的困境(14)

第二章股份制：我国国有商业银行改革的必然选择(25)

 第一节 国有商业银行现行产权制度分析(27)

一、现代商业银行的基础是法人产权制度 (27)

二、现代商业银行产权制度的特征(29)

三、国外银行业产权制度借鉴(30)

四、国有商业银行产权制度现状(31)

 第二节股份制改造是国有商业银行的产权制度创新(34)

一、深化改革的突破点是产权制度改革(34)

二、产权制度改革的最佳选择是股份制 (37)

 第三节股份制改造是深化国有商业银行改革的现实选择(38)

 一、股份制改造是增补银行资本金的重要途径(38)

 二、股份制改造有利于转换经营机制(39)

 三、股份制改造可优化金融资本和金融资产的配置(39)

 四、股份制改造有利于增强国有商业银行资本的控制力(40)

 五、股份制改造有利于国有商业银行国际化的发展(40)

第四节 国有商业银行实行股份制改造的时机选择(41)

 一、外部环境已成气候(41)

 二、内部条件基本成熟(43)

第五节 国有商业银行股份制改造应注意的问题(44)

 一、银行股份化不是私有化(44)

 二、关于国有商业银行国有资本的清理、核定与处置问题(45)

 三、关于引入战略投资者问题(46)

 四、关于国家控股银行国有资本的管理与运作问题(47)

 五、关于国有股的股东或股东代表的问题(48)

第三章公司治理：我国国有商业银行股份制改造的难点(49)

第一节银行公司治理的理论与实践(51)

 一、银行公司治理理论基础(51)

 二、现代商业银行公司治理的基本特征(53)

 三、国际银行业公司治理的实践 (57)

 四、巴塞尔银行监管委员会关于健全银行公司治理的有关要求(58)

第二节我国国有商业银行公司治理的现状及问题分析(62)

一、我国国有商业银行公司治理现状(62)

二、我国国有商业银行公司治理存在的问题(64)

 第三节完善国有商业银行公司治理的途径探讨(71)

一、完善国有商业银行的内部治理(71)

二、完善国有商业银行的外部治理(75)

第四章股份制商业银行的价值观革命(81)

 第一节商业银行的价值观革命(83)

一、以规模最大化为目标(84)

二、以利润最大化为目标(84)

三、以股东财富最大化为目标(85)

 第二节股份制商业银行的经营理念革新(86)

一、经营理念的全面革新(86)

二、原国有专业银行的"经营理念"(90)

 第三节股份制商业银行经营理念的内涵(93)

一、以市场为导向(93)

二、以客户为中心(95)

三、以追逐利益相关者价值最大化为经营目的(96)

 第四节商业银行经营观念的体现(97)

一、培养忠诚顾客(97)

二、实现商业银行再造(99)

第五章股份制商业银行的经济资本管理 (103)

第一节股份制商业银行资本的基本概念(105)

一、银行资本的概念(105)

二、银行资本的类型(106)

三、银行资本规模的衡量(107)

四、商业银行资本管理的意义(108)

第二节股份制商业银行的经济资本管理(111)

一、经济资本理念的形成和成熟(111)

二、银行经济资本与会计资本、监管资本(113)

三、经济资本的管理涵义和应用(115)

四、经济资本的发展状况(117)

第三节 巴塞尔协议与银行资本充足性标准(119)

一、1988年《统一资本计量与资本标准的国际协议》(119)

二、1996年《资本协议市场风险补充规定》(123)

三、《新巴塞尔资本协议》的进展(124)

第六章股份制商业银行组织管理(129)

第一节商业银行组织管理概述(131)

一、商业银行组织管理的内容(131)

二、商业银行组织管理的一般原则(134)

第二节传统中国商业银行组织体系特征(136)

一、传统银行组织体系的主要特征(136)

二、传统银行组织体系存在的问题(139)

 第三节商业银行组织体系变革的目标取向(142)

一、新经济时代对企业组织的要求(143)

二、银行混业经营趋势对银行组织的要求(145)

三、商业银行组织体系变革的目标(147)

第四节商业银行组织体系变革的基本途径(150)

一、以业务流程再造为主导，实现银行组织结构的扁平化(150)

二、按经济区域设置商业银行分支机构(152)

三、应用现代信息技术整合商业银行组织体系(153)

四、推动学习型银行组织的建设(154)

五、以资本为纽带，并购为手段，组建大型银行集团(155)

六、完善银行组织体系变革的配套措施(157)

第七章股份制商业银行的业务管理(159)

第一节负债业务管理(161)

一、存款的经营管理(161)

二、短期借款的管理(166)

三、长期借款的管理(168)

第二节资产业务管理(169)

一、现金资产管理(170)

二、贷款业务管理(173)

三、证券投资业务管理(181)

 第三节其他业务管理(184)

一、中间业务管理(185)

二、表外业务管理(187)

第八章 股份制商业银行的全面风险管理(191)

 第一节商业银行全面风险管理概述(193)

一、商业银行全面风险管理理论(193)

二、商业银行风险的种类(197)

三、世界各国贷款风险分类方法(199)

四、商业银行风险管理的基本要求(201)

 第二节商业银行风险识别、评价和处理(202)

一、风险识别方法(202)

二、风险评价方法(204)

三、风险处理方法(206)

 第三节银行欺诈的防范(210)

一、银行欺诈的防范(210)

二、防范洗钱(215)

三、计算机犯罪及其防范(217)

第九章股份制商业银行市场营销管理(225)

 第一节商业银行市场营销的涵义(227)

一、商业银行市场营销的涵义(227)

二、市场营销是银行管理的重要组成部分(227)

三、商业银行市场营销的特点(229)

 第二节商业银行市场细分(230)

一、商业银行市场细分的含义(230)

二、商业银行市场细分的实质与作用(231)

三、市场细分的标准(233)

四、有效市场细分的条件(237)

五、目标市场战略(237)

 第三节金融产品的开发(238)

一、金融产品及其种类(238)

二、金融产品的生命周期(239)

三、金融新产品开发(240)

 第四节商业银行促销手段的运用(242)

一、广告(242)

二、人员推销(245)

三、销售促进(246)

四、公共关系(246)

五、宣传与赞助(246)

 第五节商业银行分销渠道(247)

一、银行分行(247)

二、电话银行(248)

三、网上银行(249)

第十章股份制商业银行的财务管理(251)

 第一节商业银行财务分析的对象和方法(253)

一、财务分析的对象及其主要内容(253)

二、财务分析的基本方法(260)

三、商业银行财务分析的局限性和困难(265)

 第二节最佳银行的财务特征(268)

一、影响银行盈利的因素(268)

二、最佳银行的财务特征(275)

 第三节银行的盈利能力分析(276)

 第四节商业银行的破产管理(285)

第十一章股份制商业银行人力资源管理(289)

 第一节商业银行人力资源的特殊性(291)

一、人力资本理论的概念(291)

二、人力资源在商业银行发展中的地位和作用(292)

三、商业银行人力资源的特殊性(295)

 第二节商业银行人力资源的开发与配置(301)

一、商业银行人力资源的开发(301)

二、商业银行人力资源的配置(303)

三、商业银行人力资源的培训(308)

 第三节商业银行人力资源管理(309)

一、商业银行的行员考核(309)

二、确定行业等级、实行等级工资(311)

三、激励和奖惩(312)

 第四节员工持股计划(313)

一、员工持股计划的内涵(313)

二、员工持股计划的实践方式(315)

第十二章股份制商业商业银行的金融创新管理(319)

 第一节金融创新的内涵以及动因分析(321)

一、金融创新的内涵(321)

二、金融创新的宏观动因(322)

三、金融创新的微观动因(323)

 第二节金融创新是我国商业银行与时俱进的现实选择(325)

一、金融创新对商业银行的影响(325)

二、我国商业银行金融创新过程中的主要问题(328)

三、金融创新是我国商业银行与时俱进的现实选择(330)

 第三节我国商业银行的金融创新管理(334)

一、实现经营理念的创新(334)

二、实现经营管理机制创新(336)

三、推动金融业务与产品创新(337)

四、加快金融科技创新(338)

 第四节金融创新过程中要处理好的几个关系(340)

一、处理好金融创新与风险防范的关系(340)

二、处理好金融创新与依法经营的关系(340)

三、处理好金融创新的可行性与可能性之间的关系(341)

第十三章股份制商业银行国际化管理(343)

 第一节 国际化--当代国际银行业发展的趋势(345)

一、商业银行国际化发展的主要表现及其原因(345)

二、商业银行跨国经营的主要组织形式(349)

 第二节 国际化是我国商业银行的必然选择(351)

一、商业银行实施跨国经营是国际银行业发展的主流趋势(351)

二、金融现代化的道路同时就是国际化的道路(352)

三、商业银行国际化是我国对外开放基本国策的必然产物(352)

四、商业银行国际化是增强国际竞争能力的客观要求(353)

五、中国金融业的迅速发展，是商业银行国际化经营的良好条件(354)

 第三节我国商业银行国际化发展的主要途径(355)

一、拓宽金融机构，实现银行服务渠道国际化(355)

二、积极拓展对外金融业务，实现服务内容国际化(357)

三、加快金融市场的建设，实现金融市场国际化(358)

四、大力培养国际金融人才(358)

 第四节商业银行国际化与发展我国离岸金融(359)

一、离岸金融的发展、作用及趋势(359)

二、我国离岸金融业务的初步尝试及意义(362)

三、发展我国离岸金融的对策措施(365)

参考书目(367)

2004年1月，国务院决定对中国银行和中国建设银行实施股份制改造。经国务院批准，依法注册成立了中央汇金投资有限责任公司，向两家银行注资450亿美元。

2004年8月26日，中国银行股份有限公司成立。

2004年9月14日，中国建设银行分立为中国建设银行股份有限公司和中国建银投资有限责任公司。

2004年，对于中国银行业来说是一个不平凡的年月，将注定要在中国银行业改革的进程中留下浓重的一笔。

在这一年，中国银行和中国建设银行的股份制改造，吸引了全世界的目光，国内外媒体都进行了专题报道，这场改革牵动了上至党中央国务院、下至平民百姓的神经。

四家国有商业银行一直是中国银行业的主体，是中国经济建设资金的主要筹集者和供应者。截至2003年底，四家国有商业银行总资产达15万亿元人民币，占全部银行业资产总额的55％。目前四家国有商业银行吸收各类存款占全部银行业存款额的57％，发放各类贷款占全部银行业贷款额的55％，并承担着全社会80％ 左右的支付结算量。

由于我们国家特殊的体制，导致银行业改革的每一步尝试都 显得非常的谨慎，这一次改革可以说是我国加入WTO后为参与 国际金融业竞争所作出的大胆探索，是我们国家市场经济进程中 的必然选择，对于我国的金融界和银行界来说都具有不同寻常的 意义。

这本书的产生源于中国人民大学金融与证券研究所高级研究 员许荣博士的提议，当时我们三个在中国人民大学的贤进楼一起聊天，说2004年对于中国的银行业是非常重要的一年，在这一年，我们国有商业银行的股份制改造迈出了实质性的步伐。

在这个时候，有许多的问题需要澄清和解释，比如四大国有商业银行的股份制改造，到底对于我们国家的金融业意味着什么?我们有得选择吗?为什么要进行股份制改造?现在进行股份制改造的时机成熟吗?股份制改造是否就意味着上市?股份制改造的难点和重点在哪?股份制改造对于我们原来的经营管理模式来说要 发生什么样的深刻变革?我们所一向秉承的价值观是否要改变?股份制商业银行的管理包括哪些内容?等等这些问题都很有必要向广大金融界和银行界的从业人员进行传播。如果有这么一本读物，在四大国有商业银行的广大员工中回答这些问题，或者说告诉大家股份制改造是怎么一回事，它的来龙去脉是什么?股份制商业银 行管理内容和特征是什么?一方面可以解除大家心中的疑惑，另一 方面也可以为我们的股份制改革铺平道路。我们认为这项工作非常有意义，于是就有了这本书的诞生。

四大国有商业银行的股份制改造对于我们来说是一个大胆的尝试，没有可以借鉴的经验和教训，可以说是前无古人的开创性工作。目前中国银行、中国建设银行的股份制改造正在有条不紊地进行，中国工商银行和中国农业银行也在紧锣密鼓地积极为股份制改造作准备。鉴于四大国有商业银行在我们国家中的特殊地位，所以这次股份制改革对于我们国家来说更是非同寻常。可以说我们这代入非常的幸运，是这次伟大改革的历史见证者。

四大国有商业银行的股份制改革并不是简单的换个名，其带来的深远变化是经营管理模式从传统的国有商业银行向真正意义上的现代股份制商业银行转变。所以股份制商业银行管理的特征、内容、方式、方法以及股份制商业银行价值观的革新更是需要时间来磨合和改造。实际上这对于四大国有商业银行来说，才是更为艰 巨的任务和最具实质性的变革。

四大国有商业银行的"股改"，对于我们来说是"摸着石头过河"，所以行文中肯定有不少的错误和不足之处，欢迎广大读者批评指正。在写作过程中，中国银监会政策法规部、工农中建四大国有银行总行培训部门、中国民生银行总行培训中心、兴业银行总行 培训处、广东发展银行总行人事部、国际业务部的同志多次为我们调整和修改写作提纲，提了很多宝贵的建议和意见，同时，我们也参考了国内外学者最新的研究成果，在这里一并致谢。

这本书适合作为中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行四大国有商业银行股份制改造的培训教材，这也是本书写作的初衷，同时也可以作为股份制商业银行和城市商业银行等银行从业人员的参考读物。

钟俊 葛志强

2005年2月