本研究从中国小额信贷与农村金融发展的实际出发，结合国外小额信贷正规化的实践与经验，分别从需求和供给两方面诠释了正规金融机构小额信贷顺利有效运行的内在机制。结合实际调查资料，分别从金融机构和农户角度对中国的农村信用社农户小额信用贷款的运行绩效进行了评价。最后分析了政府在农村金融领域中的作用及在正规金融机构小额信贷运行中政府、金融机构与农户的利益互动关系，并提出了相应的政策建议。本书适合农村金融行业从业人员。

如何向农村人口提供金融服务，是农村经济发展必须要解决的问题，也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路，特别是伴随着小额信贷的正规化，正规金融机构小额信贷的发展必将在农村金融领域发挥重要的作用。本研究从中国小额信贷与农村金融发展的实际出发，结合国外小额信贷正规化的实践与经验，分别从需求和供给两方面诠释了正规金融机构小额信贷顺利有效运行的内在机制。结合实际调查资料，分别从金融机构和农户角度对中国的农村信用社农户小额信用贷款的运行绩效进行了评价。最后分析了政府在农村金融领域中的作用及在正规金融机构小额信贷运行中政府、金融机构与农户的利益互动关系，并提出了相应的政策建议。

本研究的主要结论：第一，中国的农村信用社农户小额信用贷款的开展作为中国正规金融机构小额信贷的开端，必将在中国的农村金融领域发挥重要的作用；农村信用社作为农村正规金融机构开展小额信贷业务是中国小额信贷正规化的必然选择，也是中国农村金融发展的现实需要。第二，基于农户调查资料的实证研究表明，中国的农户存在着大量信贷需求，农户的信贷需求呈现出小额度的特征。而对农户信贷需求影响因素的分析表明，农户曾经从正规金融机构获得过贷款的经历与其对未来获得贷款的预期对于其信贷需求具有正向的显著影响。第三，供给层面的分析表明，中国的农村信用社开展小额信贷的机构优势十分显著，当然也需要克服一些来自机构自身发展和能力构建、外部环境及小额信贷产品特性方面的障碍因素；同时，农村信用社开展小额信贷业务的激励机制分别来自行政激励与经济激励两个方面，在此，促进行政激励向经济激励的转变，对于农户小额信用贷款的持续健康发展意义重大。第四，小组贷款机制、检验性贷款和连续放款的激励约束原理成功的克服了农村信贷市场上的信息约束与道德风险，这是小额信贷的重要特征。中国农户小额信用贷款的设计汲取了上述运行机理，同时充分发挥了非正式制度(社会资本)在农户小额信用贷款运作中作用。第五，实证的分析表明，农户小额信用贷款的开展实现了农村信用社经营绩效的改善，同时对农户的信贷可得性、生产及收入水平的改善具有重要的意义。第六，在中国的农村信用社农户小额信用贷款的运行中，政府、金融机构、农户之间利益互动机制的协调与完善，将最终推动农户小额信用贷款的不断发展。

本研究的主要创新点：第一，将中国小额信贷的研究视角从扶贫领域转入农村金融领域，在农村金融发展的整体框架内对小额信贷的研究将具有创新性。第二，从系统论的视角出发，将正规金融机构小额信贷的运行纳入农村金融系统内进行研究，较全面的分析了其运行机制具有创新性。第三，采用实证分析方法，分别从机构和农户两个层面展开研究，较全面系统地评价了我国的农村信用社农户小额信用贷款的绩效，具有创新性。第四，对市场培育与宏观调控纳入一个相容的体系中进行分析，在农村金融领域中，对金融机构、农户、政府之间的利益互动关系的探讨将具有一定的创新性。

第1章 导论

1.1 问题的提出

1.2 研究现状与文献评述

1.3 研究目标、研究内容和拟解决的关键问题

1.4 相关概念的界定及有关说明

1.5 研究方法与创新说明

1.6 资料说明

第2章 农村金融发展与小额信贷

2.1 农村金融发展：理论背景与实践

2.2 小额信贷及小额信贷发展阶段

2.3 本章小结

第3章 小额信贷：从NGO到正规金融机构

3.1 小额信贷正规化发展及其含义

3.2 国外小额信贷正规化过程与路径

3.3 中国小额信贷实践与正规化路径的选择

3.4 本章小结

第4章 正规金融机构小额信贷运行机制

4.1 系统论范式下的农村金融及其供求均衡系统

4.2 正规金融机构小额信贷运行机制

4.3 本章小结

第5章 正规金融机构小额信贷需求分析

5.1 农户经济行为与农村金融需求的层次性

5.2 中国农户金融需求实证分析

5.3 农户信贷需求影响因素的计量分析

5.4 本章小结

第6章 正规金融机构小额信贷供给机构分析

6.1 正规金融机构小额信贷：机构优势分析

6.2 正规金融机构开展小额信贷的障碍因素

6.3 正规金融机构开展小额信贷的激励机制

6.4 本章小结

第7章 正规金融机构小额信贷产品分析

7.1 小额信贷：运行机制及特点

7.2 正规金融机构小额信贷产品——基于农户小额信用贷款的分析

7.3本章小结

第8章 农村信用社农户小额信用贷款绩效评价

8.1 农村信用社农户小额信用贷款发展概况

8.2 金融机构绩效评价

8.3 农户绩效评价

8.4 本章小结

第9章 政府在正规金融机构小额信贷中的作用

9.1 政府在经济中的作用：理论分析

9.2 政府在农村金融领域中的作用与定位

9.3 正规金融机构小额信贷发展中政府、金融机构与农户利益互动关系分析

9.4 本章小结

第10章 结论及政策建议

10.1 研究的主要结论

10.2 相关政策建议

10.3 进一步研究的说明

附录：NG0S扶贫小额信贷与农村信用社小额贷款绩效比较分析

 ——贵州省六枝、兴仁案例研究

一、前言

二、样本区域自然及经济金融特征

三、农村信用社小额贷款和六枝SSCOP、兴仁UNDP项目小额信贷的发展

四、RCC&NGO8项目小额信贷运作机制及要素分析

五、绩效分析

六、RCC小额信贷与NGOS小额信贷的关系

七、结论及完善小额信贷市场的政策建议

主要参考文献

图表目录

表2—1 农村信用社农户存贷款余额变动情况

表2—2 农村金融新、旧方法的特征对比

表2—3 小额信贷三个发展阶段比较

表3一1 拉丁美洲和加勒比地区服务于微型企业阶层的机构类型

表3—2 2000年部分小额信贷机构的财务业绩

表3—3 拉丁美洲地区正规金融机构开展小额信贷的情况

表3—4 一些成功转变为正规金融机构的NGO

表3—5 小额信贷的特殊性

表3—6 小额信贷正规化两种模式比较

表3—7 中外小额信贷正规化过程比较

表5—1 农户家庭农村劳动力就业渠道构成

表5—2 中国农户信贷需求主体的层次性、主要信贷需求特性与满足方式

表5—3 样本农户的基本特征

表5—4 浙江、宁夏样本农户户主年龄结构比较

表5—5 样本农户家庭收入来源情况

表5—6 农户对自己家庭收入状况的客观估计

表5—7 样本农户对储蓄产品的选择

表5—8 2003年7月底样本农户储蓄存款余额

表5—9 样本农户的储蓄用途一览表

表5—10 样本农户生产经营活动启动资金来源

表5一11 样本农户借款渠道排序

表5—12 以农户储蓄存款余额衡量的不同收入水平或经济状况农户信贷需求情况

表5—13 样本农户未来信贷需求情况

表5一14 样本农户对未来从正规金融机构获得贷款的可能性评价

表5—15 样本农户信用评级与授信情况

表5—16 1995-2003年典型调查农户平均借贷总额

表5—17 变量的定义与说明

表5—18 农户当前是否存在借贷需求的因素分析结果

表6—1 不同财产组农户愿意借款的比率

表6—2 拉美地区4家小额信贷机构的金融业绩

表6—3 印度尼西亚小额信贷机构利率比较

表6—4 国外8个小额信贷案例的贷款质量

表8—1 农村信用社农户小额信用贷款的发展情况

表8—2 8个省(市)农户小额贷款、联保贷款投放一览表

表8—3 小额信贷机构绩效指标

表8—4 LX市农村信用联社基本情况

表8—5 LX市农村信用联社在县域金融中的地位

表8—6 PL县农村信用联社基本情况

表8—7 PL县农村信用联社在县域金融中的地位

表8—8 2002年末浙江LX市联社及其辖内3家信用社各种贷款的不良比率情况

表8—9 2001年末宁夏PL县联社及其辖内3家信用社各种贷款的不良比率情况

表8—10 湖北随州农村信用社农户小额信用贷款与企业贷款成本率、收益率比较

表8一11 2001年一2003年8月农户信贷可获得状况

表8—12 2001年一2003年8月贷款农户获得的贷款笔数

表8—13 农户获得贷款难易状况的主观判断

表8—14 3年中农户参与正规信贷市场的现状及未来评价

表8—15 2001-2003年农户户均所获贷款额度

表8—16 农户信贷满足率分析

表8—17 河南省济源100个贷款户按纯收入分组的户数比重在贷款前后变化

表8—18 变量的定义与说明

表8—19 变量的描述性统计特征

表8—20 农业贷款对农户收入影响的计量结果(基于2003年中国分省数据)

表8—21 使用变量及其定义

表8—22 变量的描述性统计

表8—23 农户借款对农户收入的影响计量结果(基于农户层面数据)

表9—1 政府职能的界定

表10—1 政策建议一览表

图1—1 研究框架与技术路线图

图2—1 中国农村金融组织体系图

图2—2 中国农业银行年末贷款余额及农业类贷款历年变化情况

图2—3 部分省区中国农业银行农业贷款余额占年末贷款余额比重变化图

图2—4 农村信用社农户存贷款余额增长趋势“剪刀差” 

图3—1 小额信贷正规化发展过程图

图3—2 中国小额信贷发展图

图4一l 农村金融是农村经济系统和金融系统的交集

图4—2 中国农村金融供需均衡系统

图4—3 正规金融机构小额信贷运行机制图

图5—1 宁夏、浙江农户储蓄存款余额分布情况

图5—2 不同贷款需求额度农户的分布情况图

图7—1 农户小额信用贷款操作程序图

图8—1 LX联社和PL联社辖内6家农村信用社各种贷款不良比率图

图8—2 LX联社和PL联社辖内6家农村信用社农户小额信用贷款余额、形成不良情况图

图8—3 湖北省随州市农村信用社1996—2002年10月农户贷款余额与不良贷款占比变动情况

图8—4 许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化图

图8—5 LX市马涧农村信用社贷款结构变化图

图8—6 LX市马涧农村信用社不良贷款与利息收入变动情况

图8—7 农村信用社农户贷款变动图

图8—8 1985—2003年农村居民纯收入构成变化图

专栏2—1 印度尼西亚人民银行小额信贷项目

专栏3—1 小额信贷在中国

专栏6—1 人民币现行利率表

专栏7—1 农户资信评定等级标准