金融科技是由大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等前沿技术驱动的新兴产业。金融科技创新正在不断重塑传统金融工具、金融渠道和金融服务的基础功能和形态，拓展延伸金融价值链，增强传统金融行业抗风险能力，推动金融生态体系更加健全和完善。
本书力邀我国金融科技领域领先的行业管理者、研究者与实践者，深入浅出地解读当前极受关注的金融科技的应用领域与发展趋势，为从业者答疑解惑，为监管者提供政策建议。

刘勇，中关村互联网金融研究院院长、中关村金融科技产业发展联盟秘书长、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)秘书长、中国互联网金融协会统计委员会委员、中国人民大学等院校校外导师和客座教授、国培机构董事长。主持和参与多项金融科技与互联网金融课题研究工作：《北京市促进金融科技发展规划(201 8年一2022年)》《中国金融科技运行报告(2020)》等。著有《开放银行》《智能投顾》《区块链：重塑经济与世界》《互联网金融》等专业图书，被评为中信出版集团年度最佳作者，荣获第二届金融图书“金羊奖”、中国人民银行2019年金融科技研究课题一等奖。

第一讲 新形势下金融科技变革与转型
金融科技的发展和变革
金融科技应用新领域
金融科技助力机构数字化转型
第二讲 区块链技术解读
区块链核心技术的发展与突破
区块链技术赋能实体经济和金融场景
区块链技术与疫情防控
第三讲 区块链技术应用
区块链技术的本质
区块链+应用
区块链的未来展望
第四讲 人工智能发展与银行业数字化转型
人工智能的概念及发展历程
人工智能产业链及应用
人工智能推动银行第四次进化
第五讲 金融科技使能供应链金融
重新认识供应链金融
科技推动供应链金融发展
供应链金融风险控制的核心
第六讲 “非接触银行”服务体系构建
“非接触银行”产生的背景
“非接触银行”的落地
“非接触银行”体系构建
第七讲 精准保险与保险科技
精准保险与保险科技的关系
精准保险的必要性
精准保险的实现
数据融合与精准保险
保险行业的新趋势
第八讲 金融科技与科技金融融合
金融科技与科技金融融合发展逻辑
金融科技与科技金融融合发展形势
海外融资模式
金融科技与科技金融融合路径分析
金融科技与科技金融融合中存在的问题
金融科技与科技金融融合发展建议
第九讲 央行数字货币的“前世今生”与未来
央行数字货币的由来
央行数字货币的特点
央行数字货币将如何改变我们
央行数字货币何时到来
第十讲 监管科技
监管科技的时代背景与现实意义
监管科技的角色与目标
监管科技实施路径
监管科技的未来展望

近几年，数字货币、“
非接触银行”、开放银行
、智能投顾、大数据征信
、移动支付、新基建等一
系列新名词陆续出现，不
断拓展人们对金融科技的
认识边界。金融科技是一
个充满想象力的词语，在
新一轮科技革命和产业变
革的背景下，金融科技呈
现出蓬勃的生命力，不断
衍生出更多的新兴业态，
科技与金融的融合更加深
入。
2019年8月，中国人民
银行正式发布《金融科技
(Fin Tech)发展规划(2019
～2021年)》，体现了监
管机构对金融科技发展的
高度重视。党的十九届四
中全会首次将“数据”列为
生产要素参与分配，以数
据为基础动能的数字经济
模式将带动金融科技实现
新的跨越。金融科技是以
前沿技术驱动的创新产业
，无论是有着深厚积淀的
大数据、人工智能、云计
算技术，还是新兴的区块
链、量子、生物识别技术
，它们都将不断重塑金融
价值链，提高金融的风险
定价能力，推动我国的金
融体系不断完善、金融市
场功能愈加健全、金融服
务实体经济的作用更加明
显。科技的爆发式发展和
用户的深度拥抱让中国的
金融科技跳出了原有的金
融工具、金融渠道和金融
服务框架，在新的跑道上
不断实现突破。
在新冠肺炎疫情暴发
、全球经济承压的大环境
下，金融科技以其附加值
高、经济带动性强的特点
，成为我国新兴战略产业
的关键布局点与经济新旧
动能转换的重要支撑点。
金融科技在加速金融机构
数字化转型，赋能企业各
环节价值链升级，构建开
放、合作、共赢的金融服
务生态体系方面的独特价
值逐渐显现。在此背景下
，中关村互联网金融研究
院、中关村金融科技产业
发展联盟自2020年3月起
力邀金融科技行业资深研
究者与实践者分享他们在
各自领域的洞察，并结集
成书。本书内容丰富全面
、通俗易懂，涵盖了目前
金融科技行业人们最关注
的话题。
本书总共包括十讲。
第一讲新形势下金融科技
变革与转型，详解如何围
绕服务客户、平衡监管、
．创新业务、构建生态等
战略层面构建金融机构数
字化转型路径；第二讲区
块链技术解读，具体分析
在整个信息技术发展浪潮
中尤其是“互联网+”进入
以赛博空间为重要标志的
下半场，区块链技术的演
变与突破；第三讲区块链
技术应用，介绍区块链技
术的本质、特征与落地应
用，包括供应链金融、跨
境贸易金融、大宗商品交
易等场景；第四讲人工智
能发展与银行业数字化转
型，详细分析人工智能技
术在推动银行智能营销、
智能风控、智能客服、智
能投顾等方面的发展；第
五讲金融科技使能供应链
金融，根据科技在供应链
中的渗透程度，分析四种
不同类型的科技金融在供
应链中的模式；第六讲“
非接触银行”服务体系构
建，提出通过3个层面、3
种技术与3种服务模式构
建“非接触银行”服务体系
；第七讲精准保险与保险
科技，重点阐释精准保险
的必要性和实现及保险业
的新趋势；第八讲金融科
技与科技金融融合，详细
分析金融科技赋能科技金
融服务科创企业的发展模
式与路径；第九讲央行数
字货币的“前世今生”与未
来，详细分析央行数字货
币作为数字经济时代的“
新基建”，将对个人生活
、其他第三方支付机构以
及商业银行产生重要影响
；第十讲监管科技，深入
探讨监管科技的现实意义
。
另外，本书在相关部
分附有应用案例，兼具理
论高度与实践创新。读完
本书，你会对金融科技目
前的发展概况、未来的发
展趋势等有进一步的理解
与把握。本书以期通过专
家视角解读金融科技发展
态势，为金融科技从业者
的业务探索提供有效支撑
，为金融科技相关监管部
门、自律组织等各方决策
提供参考资料，为高等院
校师生和广大读者提供有
价值的思考。最后，对各
位专家的积极参与，以及
申宇婧、曹婷婷、吕云鹏
、孙鲁等人员的辛勤付出
表示感谢。

中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟自2020年3月起力邀金融科技行业资深研究者与实践者分享他们在各自领域的洞察，并结集成书。本书内容丰富全面、通俗易懂，涵盖了目前金融科技行业人们最关注的话题。
本书以期通过专家视角解读金融科技发展态势，为金融科技从业者的业务探索提供有效支撑，为金融科技相关监管部门、自律组织等各方决策提供参考资料，为广大读者提供有价值的思考。

整个现代金融业就是
一部科技发展史，进入21
世纪，新兴技术快速迭代
，金融的创新与业务活动
具有前所未有的复杂性，
原有金融业的基本架构被
重塑，带来多种具有变革
意义的业务、功能、渠道
和组织创新。
——中国社会科学院国
家金融与发展实验室副主
任 北京立言金融与发展
研究院院长杨涛
近年来人工智能的崛
起，准确说是机器学习的
异军突起，带动了从“数
据”直接到“智慧”的算法飞
跃。
——中关村金融科技产
业发展联盟金融科技人才
专委会主任 北京大学金
融信息化研究中心主任
陈钟
越向开放化、生态化
金融发展，就越需要用科
技的手段助推平台生态导
向的供应链金融，让供应
链金融进一步惠及中小微
企业。
——中关村互联网金融
研究院首席供应链专家
中国人民大学商学院教授
宋华
非接触银行服务需要
坚持金融科技的引领。银
行需从理念、组织、业务
、技术、数据、合作六大
层面深化自身的数字化能
力。
——中关村互联网金融
研究院首席研究员 中国
人民银行支付结算司外部
专家 董希淼
精准保险预示了保险
业的未来，体现了保险科
技的精髓，强调客户需求
和保险产品之间的精准匹
配。
——中关村金融科技产
业发展联盟副理事长 中
科软科技股份有限公司董
事长兼总裁 左春
金融科技的发展会推
动科技金融服务业务线上
化、智能化，优化场景应
用。科技金融的发展会为
金融科技发展提供资本支
持。二者可以相互赋能，
以“金融+技术”新动能新
模式互补互促，最终形成
发展闭环。
——中关村互联网金融
研究院院长 中关村金融
科技产业发展联盟秘书长
刘勇
风险防控和合规管理
是金融科技创新的前提条
件，面对金融科技带来的
挑战，未来的监管科技将
会更加注重在预防风险和
鼓励创新之间寻求平衡，
形成既鼓励金融创新又控
制金融风险的长效机制。
——中关村金融科技产
业发展联盟副理事长 中
国互联网金融协会金融科
技专委会副主任委员 杜
宁

金融科技的发展和变革
众所周知，金融科技不仅要从金融自身来谈，更重要的是把握经济社会发展的大环境，了解因素的变化、周期的变化。2020年一季度无论是从短期因素还是从长期因素来看，全球经济下行的压力进一步凸显。比如，OECD（经济合作与发展组织）下调了2020年的增速预期，也下调了美国、欧元区、日本、英国前期预期的经济增长，这进一步反映出人们对2020年经济发展前景的担忧。
我国近两年也面临经济转型的重要挑战，经济增长的源泉主要包括要素积累和技术进步。要素积累可以是储蓄率上升带来的资本积累，劳动人口增长带来的劳动力增加。支撑我国经济高速增长的要素环境也发生了众多变化，而疫情加剧了这种负面的影响，短期内实现经济转型存在一定的困难。
然而，从边际上来看，还是有一些改良的方向，这些改良有助于缓解经济下行的压力。其中一个重要的着力点就是数字化转型。2019年9月4日联合国贸发会议发布名为“数字经济2019”的报告。这个报告指出，美国与中国在技术创新方面基本上位于全球前列。此外，近年来全球互联网的数据流量显著增长，1992年全球互联网每天仅有100G的流量，到2017年已经飙升至每秒45000G，预计到2022年会进一步增加。
这意味着在传统的经济运行体系与空间之外，一个全新的数字化空间数据价值链逐渐发展起来。中国和少数几个国家（包括印度和美国），是全球比较少的巨国模型。每个巨国模型所代表的经济体的交易复杂度、经济部门的复杂性、人的活动的复杂性都是前所未有的。如果在现有的复杂体系内进一步推动数字化改造，进一步加快市场化改革，则会激发巨大的发展活力，来对冲经济下行的压力。
数字化变革体现了以下几方面的内容：
第一方面是全新的数字经济模式。自电子商务发展以来，新经济模式不断涌现，对经济社会发展起到了巨大的促进作用。在疫情的冲击下，基于线上的经济发展模式进一步展现出生命力。
第二方面，传统产业存在巨大的数字化改造空间，这同样代表了未来中国经济进行体制改造的重要动力。
第三方面，数字化给基础设施建设带来众多新压力、新挑战。数字化的基础设施和经济基础设施、社会基础设施一样，决定了未来数字经济发展的空间究竟有多大。比如线上会议越来越火爆，但与此同时，制约线上会议发展的不再是获取流量软件方面的因素，而是网络、硬件等基础设施能否跟上线上活动的快速增长。
无论是金融科技还是数字化转型，不仅是为了应对短期经济下行的压力，更重要的是适应经济社会发展往数字化方向转型的大趋势。与经济社会的数字化同步，金融呈现出数字化转型与变革的大趋势。近年来从互联网金融到金融科技，人们经历了一轮挑战和尝试，金融科技的创新逐渐步入正轨。
回顾历史，2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网金融做了一个描述，但这个描述具有一定的阶段性特征，并且与当时国内比较火爆的一些典型的互联网金融业态有密切联系。慢慢地，在互联网金融发展当中出现了一些问题。无论基于国际视角还是国内视角，金融与科技的融合逐渐回归金融机制、金融原理。比如金融稳定理事会（FSB）在2016年对金融科技下了一个定义，即新技术带来的金融创新，通过创造新的业务模式、应用、流程或产品，对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。在这个过程当中仍然需要遵循金融市场的基本规律。
一方面，互联网金融的整治逐渐进入收尾阶段；另一方面，2019年央行等几部委推出了金融科技的规划。与上一轮互联网金融时代摸着石头过河的状况有所不同的是，这一轮在顶层设计、理论认识、规范约束方面打了一个比较好的基础。在此基础上推动金融科技进一步的创新与发展，应该是可以预期的。为什么会回到金融科技的主线上呢？可以参考图1—1。
整个现代金融业就是一部科技发展史，尤其是自20世纪60年代以来，基本上每隔10年技术就会快速迭代。与之相应，在金融领域以银行为代表，传统的存贷汇都在发生重大的变化。进入21世纪，新兴技术快速迭代，金融的创新与业务活动具有前所未有的复杂性，原有金融业的基本架构被重塑，带来多种具有变革意义的业务、功能、渠道、组织创新。以电子支付为例，从银行卡到条码支付，由第三方支付所引领的零售支付的创新工具和模式不断涌现。只有技术给予支撑和保障，才有可能在支付清算领域实现跨越式发展。
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