陈铜，近20年保险从业经验，实施个人寿险保额规划近10亿
平安人寿“金牌”产品专家，资深保险规划师，保险金信托设计者，中央人民广播电台“经济之声”长期嘉宾，中国平安高峰会财富传承讲授导师，吴晓波频道长期线上保险咨询导师。
以财富管理的角度实施家庭整体风险控制，多年主讲的财富传承和财务规划课程备受好评，参与多种保险产品的设计和修改。
所获荣誉有：国际MDRT（COT）百万圆桌优秀会员（寿险理财专业人士的ding级荣誉），IDA国际银龙奖（世界华人金融保险业的zui gao荣誉奖项），IQA国际pin zhi认证奖，北京金融工会理财师大赛优秀理财规划师等。

对于保险产品，消费者
最关心的无非是价格和有效
性。因此，在购买保险时，
制定保险方案往往比选择产
品更为重要。本书兼具实用
性与可读性，旨在帮助读者
量身设计保险方案，从而获
得既着眼当下需求，又支持
未来发展的“最优解”。
——吴晓波，财经作家，
890新商学、蓝狮子出版创
始人
保险对大多数人来说是
一个熟悉又陌生的概念。很
多人都知道保险很重要，但
却不知道为什么重要；很多
人都想要买保险，但却不知
道买什么保险。
本书通过通俗易懂的方
式介绍了保险的基本理念、
需求规划、购买策略等，深
入浅出地回答了上面的问题
。对每一位想了解和想买保
险的人来说，都提供了指导
。同时，该书也集陈铜老师
多年保险服务、研究之经验
，展现了其对保险韵理解和
洞见，对于每一位保险从业
者也极具实践借鉴意义。相
信这本书可以成为造福大家
的礼物。
——孙汉杰，中国平安人
寿保险股份有限公司总精算
师、北美精算师协会（SOA
）中国委员会主席
本书是陈铜老师经历不
同角色而带来的沉淀和思考
的精华，以严谨的逻辑关系
勾画目录结构，以丰富有趣
的案例说明实操体验，并且
首次把“保险规划”当作了一
个人人都需要学习和具备的
基本工作方法——这就是我
推崇这本书的原因。通过本
书，我几乎窥探了一名资深
保险人的思考，何乐而不为
？我郑重将此书，推荐给所
有还不那么了解保险的用户
和刚进入保险领域工作的朋
友们。相信我，认真品读，
你一定会跟我一样受益匪浅
。
——李璞，脚印互动创始
人、晟睿投资创始合伙人

很早就有不少出版社主
动与我沟通，希望我能够把
过去自己面对公众所讲的课
程变成书。但是我一直觉得
还没到火候，如果要变成出
版物，它的内容要比较完整
，且有实际指导意义，这对
读者来说才是一本负责任的
书。
当我经过一段时间的准
备，觉得有点信心了，便开
始动笔。但在写作过程中，
我发现越写越不满意，因为
我总想同时满足读者在“轻
松领会”和“深入了解”两个
方面的需求，这个尺度是真
不容易控制。为了能让不同
层次的读者都能有自己的收
获，书稿在出版过程中经过
反复调整和修改。所以，我
希望读者通过以下两种方式
来阅读它：
如果您想简单地了解保
险的基础概念，可以从目录
中挑取自己关注的章节来看
。
如果您想通过本书，深
入了解保险产品、服务背后
的逻辑，就请按目录的篇章
顺序仔细阅读。
我相信一个善于思考的
读者会对本书的内容做到举
一反三，这样才能在家庭财
务上把握正确的风险规划原
则，不至于在保险市场上面
对各种不同的销售推广声音
时失去方向。
感谢蓝狮子团队在排版
、编辑方面的诸多帮助以及
他们和出版社的高效沟通，
也感谢四川人民出版社的大
力协助和给出的诸多建议。
本书原定计划在2019年年
底面世，因为繁忙的流程安
排，出版事宜也相应延后。
没想到，随着本书的出版工
作接近尾声，我们迎来
2020年春节的同时也赶上
了全国“新冠肺炎疫情”。
在这场全国乃至全世界
关注的疫情之中，我反倒不
着急出版事宜，正好把疫情
中更深的感受在后记中与各
位读者朋友一同分享探讨。
本书涉及部分的保险发
展史，记载了一些金融工具
发展与人类生产生活发展的
关系，而这次疫情同样将成
为人类史上的一个重要记录
。
关注这场疫情的人们，
可以搜索到大量历史上大范
围传染病的记录，对比而言
，我国此次应对疫情的成果
是令人鼓舞的。我认为目前
世界上最能迅速集全国之力
、万众一心解决此类危机的
国家，当数中国。
在写下这篇文字的同时
，也正是国家卫健委通报“
三个首次”之时：全国单日
新增确诊病例首次降至
2000例以内。湖北省外单
日新增确诊病例79人，是首
次降至100例以内。此外，
全国单日新增死亡病例也首
次降至100例以内，实现了“
三个首次”。
疫情夺去了这么多生命
，造成了这么大的经济损失
，它对我们每一个人、每一
个家庭的触动和影响都是巨
大的。
今天，我去菜市场买菜
的时候依然看见有人在人流
密集处不戴口罩，这是特殊
时期在日常行为上直接可见
的“错误”。而在家庭财务规
划上，我们是否也学会了“
戴上口罩”呢？
在这段时间，我看到有
些文章探讨医疗费用由国家
支出，无须使用商业保险报
销的问题。而我所思考的是
，如果能够由商业保险来承
担，对国家和社会带来的直
接损失是不是更小？
因为疫情给人们带来的
不仅仅是医疗费用上的压力
，还有医疗费用之外的经济
负担。不仅那些患者和他们
的家庭需要经济补偿，还有
那些医护人员、那些奋战在
第一线的其他人，他们也时
刻面临着巨大的风险，如何
补偿他们的付出呢？
生活要继续，风险也会
依然存在。每年那些因交通
事故或因其他疾病遭遇不幸
的人们，他们和他们的家庭
应该戴什么“口罩”？
人类的发展进程总会在
未来某个时刻继续面对风雨
，这是必然规律。每个家庭
在几十年的发展中遇到健康
、意外、投资损失这些风险
是正常现象，我们能不能事
先戴好抵御风险的“口罩”，
来提高财务方面的“免疫力”
？
我想，学会认真统计家
庭财务信息，并交给专业人
士分析，找出问题，合理规
划保障和调整投资的比例分
配，提高风险抵御力，避免
投资过度损失，就是给我们
的家庭财务“戴口罩”。
我们买过的保险就像买
过的口罩一样，它们的质量
是否有保障，在关键时刻能
不能起到作用？只有认识保
险，理解保险的逻辑，我们
才能做出合理科学的判断。
这也是我写作本书的初
衷。
这本书并不会直接告诉
你，什么是最高性价比的保
险产品，因为保险实施效果
好与坏，理赔的效率和体验
并非通过条款和保费就能体
现。本书的目的是希望读者
阅读之后能够建立起正确的
保险规划观念和方法，并为
自己的家庭找到正确保险规
划的方向和技巧。在此，我
也希望本书能够对愿意阅读
此书的保险从业者提供一定
的参考思路。我个人认为保
险规划不是一个销售行业，
而是一项非常科学严谨的服
务工作。
书中一些观念来自于我
个人的思考，难免会有片面
的地方，所以也非常欢迎专
业人士给予指正。我更希望
整个保险行业能够形成较为
统一的保险规划服务思路，
既造福于广大消费者，也推
动社会稳定健康发展。
陈铜
2020年2月

01 知识扫盲篇
第一章 风险：买对保险要先认识风险
风险：买对保险要先认识风险
保险产品：价格背后暗藏玄机
理赔：最不愿发生，但却最重要
第二章 关于保险的争论
保险公司会不会倒闭？
社保与商业保险，到底哪个好？
买保险，就是买条款？
大病险病种越多越好？
重大疾病保险只管病？
通胀多年后保险就不值了？
优先给最爱的人买保险？
境外（香港）保险格外“香”？
年年返钱的保险收益很高？
只要扛过两年，不如实告知也会赔付？
第三章 人人都需要保险
保费的价格和保额的价值
不同阶段交不同的“保护费”
保险在生死之时的巨大作用
由保险工具延伸出的服务大有作用
02 实践案例篇
第四章 不同个体和家庭的风险分析和保险规划
你的规划谁说了算？
刚工作的单身一族怎么买保险？
新组建家庭的保险规划
家庭发展中期的保险规划
家庭发展后期的保险规划
第五章 实际规划中最常见的问题
家有小孩怎么买保险？
家里的长辈怎么买保险？
保险缴费年限如何选择？
家里不差钱，保险还有啥用？
03 策略总结篇
第六章 企业与个人购买保险的差异
保障财产损失的保险
保障人员意外和疾病等风险损失
第七章 买前策略
深度风险分析
“买多少”因人而异，“花多少”不一而论
如何选择保险公司、业务员和产品？
第八章 买中策略
针对家庭情况变化及时做出保险调整
对保险单的投保人和受益人的调整
第九章 买后策略
报案环节该做什么？
理赔中的注意事项
理赔中的纠纷问题
特别提示
策略总结篇
第十章 保险建议书、合同阅读指南
抓住保险建议书的重点
快速掌握保险合同的要点
第十一章 一些常见的保险“行话”
主险和附加险
现金价值
交清增额和减额交清
减保、加保
保单贷款
交费期、宽限期、等待期
演示利率
累积生息、抵交保险费
轻度重疾
豁免条款
多次赔付
特定疾病
保全事项
与保险无关但又不可不说的资产申报
后记

第一章 风险：买对保险要先认识风险
虽然本书的目的是向读者展示如何购买保险，但是，先弄明白保险是什么非常重要。了解了一个事物的本质，就不会迷乱于表象，苏东坡写过“不识庐山真面目，只缘身在此山中”，非常适合形容我国保险消费者的现状。
如今，讲保险、比产品的文章在各种平台泛滥，让消费者渐渐忘却了保险的本质，甚至个别消费者被不合理的“避债避税”说影响，走上了一条妄想运用保险对抗法律的歧途。基于此，消费者们不妨先静下心来，好好研究一下保险是怎么一回事。
保险的理念很早就已经出现。
世界上第一部比较完备的成文法典《汉谟拉比法典》中，就已经收录了关于运货商队互助共济、分摊途中货物损失的规则。这部法典可是在公元前1776年颁布的。
公元前916年，《罗地安海商法》正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”这条法文通过发货者和运货者共担风险的方式，避免了船长单方面承担过高运货风险的情况的发生。
到了11世纪末，意大利的海上货物航运业繁荣发展，意大利人也将海运保险推广到了欧洲各国。此时已经出现了专门的海险商，也出现了预先收取保费这一业务模式的萌芽。
1384年，一张被称为“比萨保单”的契约承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。这张保单中明确了保险标的和保险责任，如海难事故、海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭等导致的船舶及货物损失将由承保人承担。这已经是非常具有现代意义的保险契约了。p’
随着历史的发展，保险业慢慢深人人类社会生活的方方面面。比如，1583年6月18日，英国人威廉·吉本斯投保了世界上最早的人寿保险单，这份保险单的合同期为12个月。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——公平人寿保险公司。它的出现标志着现代人寿保险的成型。
19世纪以来，在保险业快速发展的过程中，各种信用保险、责任保险、医疗费用保险、农业保险、巨灾保险、再保险等机制都日趋成熟，各个国家和地区的金融体系日臻完善。保险业的发展产生了巨大的社会效益。
从保险的发展过程来看，保险是一种具有实际意义的金融产品：从保障财产价值到人身生命建卡，乃至为整个社会提供福利，稳定各行各业的经营，在巨灾时刻分担危难，它都起着举足轻重的作用。
风险：买对保险要先认识风险
这一节就讲讲如何更聪明地购买保险。
笔者仔细分析过上万个家庭的保险组合，发现多数家庭钱没少花，却花得不够聪明。要想把好钢用在刀刃上，就需要先认清何为风险，再依据风险合理设计保险组合。这里给出两个实用的要点。
第一，并非发生概率高的风险，就是优先花钱处理的风险。
大多数人买保险都是因为担心发生高概率风险，所以经常会有年轻人来咨询如何为高龄长辈投保。这个想法没错，年龄大，疾病、身故、意外的发生概率变高，但是这并不一定是最需要优先处理的风险。
我们说某个事件有风险，意思是说这件事有不确定性，不知道结果是好是坏。而结果坏到什么程度，才是风险大小的重要参考指标。如果这个坏结果产生的影响是可以忽略不计的，就可以不投保，优先去处理后果更严重的风险。
举一个例子，手机碎屏险。手机碎屏这个风险发生的概率确实高，但是没有保险，自己解决起来也不是大问题——修理费不会导致我们头疼。所以它显然不是家庭需要优先选择的保险产品。反之，如果有个风险导致的后果可能会让我们头疼不已，是我们不想面对或者无法承受的，假如有保险可以分忧，何乐而不为呢？
再举例一个很常见的险种，就是大家都熟知的车险中的车辆损失险。有些人说，自己开车多年，顶多发生刮擦事件，不会撞车；另外一方面也觉得，反正最严重就是自己的车撞坏了自己修，车都买了，还能修不起吗，于是就放弃投保。这个想法是否聪明呢？
这里就涉及第二个要点：风险本身不是风险，风险导致的严重后果才是风险。
P3-6

越来越多的人认识到保险的重要性：保险是家庭财务规划中重要的一环。做好家庭成员的保险规划，建立“家庭资产的防火墙”，为家庭未来发展筑起“护城河”。
作品结合生活中的实例，将整体家庭保险规划逐一拆解：
介绍“理念、规划、实操”3个环节，覆盖“买前、买中、买后”3个阶段；尤其讲解了根据“家庭的不同阶段”，“因人制宜”进行保险险种选择。
作者从近20年保险从业经验里抽取了最精华的内容和案例，以馈读者。即便是对保险一无所知的读者，也能快速学会如何像业内专家那样规划自己的家庭保险方案。

这本书不仅对保险消费
者，对保险从业者也有一定
的参考价值。消费者可能不
理解，为什么买保险还需要
看书，直接咨询不就好了吗
，看这本书能起到什么作用
？
这本书最直接的作用就
是让消费者少犯错。
中国内地保险业30余年
的发展令全世界瞩目，如今
，中国的保险巨头们已经在
世界上名列前茅，加上互联
网经营的保险品牌也如雨后
春笋般出现，保险行业呈现
出一片繁荣的景象。但与此
相对应的是许多消费者对保
险规划的朦胧认知及错误理
解。虽然线上智能风险分析
已经出现，但是面对铺天盖
地的产品宣传和专家分析，
消费者仍然对如何进行保险
组合感到迷茫。
有一种观点认为，消费
者天然风险意识不足，笔者
反而认为，中国传统文化中
“未雨绸缪”“居安思危”的意
识并没有因为时代发展、消
费升级而消失，只不过把这
种风险意识通过金融工具转
化为现实，实现风险对冲或
补偿，并不是看一堆产品说
明书就能实现的。
事实上消费者们缺的是
产品吗？总有些业内人士或
机构大肆推荐“全网最便宜
产品”“海外全球最佳保险”
，这些产品到底值不值得消
费者出手呢？就像投资领域
也有大量的声音在推荐海外
投资、海外房产，是不是拥
有所谓更好的投资产品就可
以让消费者的生活富裕安定
？
当然不是，消费者具备
科学规划的思路才是关键。
好产品确实重要，但是如果
在没有科学指导的情况下随
意购买保险产品，会造成自
以为完善的错觉，轻则延误
理赔，重则加重风险，规划
不当造成损失的情况在消费
者购买保险的过程中数不胜
数。
有的时候产品类型越丰
富，消费者越看不透产品的
本质，反而做错选择，导致
“买了保险却体验不好”“投
保容易理赔难”。
笔者近20年来接触过近
万个家庭，发现多数家庭的
保险组合明显违反“先大人
后小孩，先保障后投资”的
基本原则。很多家庭每年缴
纳了不少保险费，但梳理保
单后却发现，风险赔付保额
远不够让他们渡过可能的危
机。
消费者优先购买的各种
所谓的理财保险产品，占据
了大多数家庭原本可以用于
支付保障型产品的预算。如
果罹患重病的时候要通过退
保来获得医疗和康复的费用
，岂不是因为保险带来了经
济损失吗？这与保险规划的
核心目标——抵御风险背道
而驰。
自从笔者在吴晓波频道
和喜马拉雅等渠道开设线上
课程，就收到了大量消费者
的咨询，也收到了众多从业
者的感慨。笔者发现，无论
是消费者还是从业者，都希
望能得到系统的个人和家庭
保险规划指导。
因此，笔者才萌生了这
个想法——把自己近20年来
实务操作且收到良好反馈的
个人和家庭保险规划技巧，
以及参与保险产品设计过程
中的收获一起撰写成书。笔
者期望可以用通俗易懂的方
式讲解相对正确的保险规划
思路，以免消费者和保险从
业者迷失在茫茫的产品海洋
中，因为保险工具运用失误
，在风险来临的时候遭受损
失。
并且，这也是笔者一直
想做的事情——改善业态环
境，传播正确的财务规划理
念。
本书以财务规划的逻辑
详细讲解保险规划的方法，
偏重保险金融工具的运用细
节建议。消费者应当被提示
：任何一种保险都应服务于
家庭财务规划。“不谋万世
者，不足谋一时；不谋全局
者，不足谋一域。”每一位
金融服务从业者都应该为消
费者财务规划的全局目标负
责，不同之处只是在全局战
略规划之后，再针对自己的
专长部分细化执行。
在各项金融产品中，保
险有着独特的价值。其他金
融产品运用错误，最多只是
损失本金(除非消费者负债
投资)，而保险工具如果运
用错误，损失的不仅仅是保
费本金，还可能是拯救健康
的机会、照顾家人的机会、
经济独立的可能。
但是，市场的恶性竞争
、高举轻落的监管惩罚机制
、某些短视趋利的消费者，
共同造就了一个扭曲的保险
环境。
毫不夸张地说，一位提
供专业规划、认真为消费者
服务、每年还自费数万元接
受培训的保险人员，在市场
上可能还没有一个缺乏专业
知识却每份保单都返佣打折
的从业者更有竞争力。
因此，保险行业的人员
流动性多年居高不下，即使
经过30余年的发展，保险服
务行业的专业人士比例仍旧
没有令人满意的提升。像笔
者这样近20年的从业者，也
越来越没有兴趣接受一些令
人无奈的咨询，经过数天多
次的沟通，消费者一句“你
能给我打多少折”，让我们
的工作顿失价值。有多少人
会在医院让医生打折，在学
校让老师打折呢？
保险行业应当是个专业
服务行业，不能也不应该是
销售行业！
在吴晓波频道开课的大
半年时间里，笔者接待了超
过1 00个家庭的网上咨询，
好评率达99％，这给了我极
大的信心——原来还是有很
多消费者在意专业、尊重专
业、认可专业。因此，笔者
想站出来，告诉所有从业者
，所谓专业，就是用最简单
质朴的话讲清楚科学复杂的
理念逻辑；所谓专业，也是
可以学习并训练而成的。我
们应当也必须站在消费者的
立场上尽到专业人士的

越来越多的人认识到保险的重要性：保险是家庭财务规划中重要的一环。做好全家保险规划，不仅能解决眼下的需求，更能为家庭未来的生活提供有效的保障。
本书从保险常识讲起，结合生活中的实例，把家庭保险规划的系统方法逐一拆解。从认识保险到做好规划、选购策略、看懂保险文件关键词，作者集近20年保险从业经验与心得，向读者娓娓道来，尤其讲解了根据不同家庭阶段，“因人制宜”规划保险险种。通过本书的阅读，即便是对保险一无所知的读者，也能学会如何像业内专家那样规划自己的家庭保险方案。