陈思进，中国政法大学资本金融研究院客座教授，第一财经电视《思进观察》栏目主讲，腾讯《大家》栏目签约作者，《读者》签约作者，”考拉看看”签约作者，曾获“《海外文摘》最佳作者”称号。
现任中国金融高管俱乐部副理事长，《环球时报》《每日经济新闻》智库顾问，央视大型记录片《华尔街》《货币》栏目顾问。曾任美国美银证券公司（Banc of America Securitiess LLC）副总裁，瑞士信贷银行股份有限公司（Credit Suisse AG）证券投资部助理副总裁，加拿大宏利金融集团（Manulife Financial Corp.）顾问。

序：从“美国梦”到“世界梦”——留美30年漫谈
第一章 北美上学、就业与社保
北美的学生贷款
从《都挺好》简谈中国留美学生之财富状况
美国名校的学位
北美找工作遇骗记
纽约冒险打工记
佛也需dress code（着装要求），找工作也需要包装
“单打独斗”和“团队作战”
华尔街奇特的招聘方式
华尔街员工的级别和薪酬
华尔街的工作就业现状
华尔街、硅谷怎么看待“996”工作制
马尼拉华尔街跳槽记
胡大姐奇异下岗记
中年被裁员怎么办？
美国的医保状况
美国保险的返回扣法
北美社保基金怎么用？
退休后有什么保障——北美人怎样退休？
第二章 北美税收面面谈
从掉期交易谈美国富人如何避税
美国富人要缴的遗产税有多高？
美国人如何缴纳“赠与税”
唯一对公民全球征税的国家
从美国高负债谈北美个人所得税
私人古堡豪宅怎么成博物馆的？
买卖房子时要缴多少税，缴哪些税？
投资或炒股的收益要缴多少税？
美国高薪阶层如何合法地减免纳税额？
每个人都“逃不掉”的销售税
国税局给你的钱可不都是好拿的
免税账户未受其利反遭遇罚款
缩小贫富差距的“利益均沾论”
第三章 北美房市、物价与移民
贫富混居那些事儿
租房而居的都市人
北美的房东和房客
生活方式的选择：居住闹市还是郊外？
朋友租房之“奇遇”
“厉害”的房地产税
美国炒房能赚钱吗？
怎样移民加拿大？
北美不是罪犯天堂
究竟要不要移民？
关于保释申请（Bail Application）
当值律师（Duty counsel）
第四章 北美人的思维观念
前世界首富巴菲特的儿女们
欧美富二代到富N代的教育
欧美的富人如何预防败家子？
从华尔街上的犹太人谈起……
流浪者是流浪者，乞丐是乞丐
和华尔街银行家相媲美的律师
不开私家车的纽约曼哈顿人
骑单车、坐地铁的纽约、伦敦市长
欧美富人为何喜欢慈善捐款？
北美法院是如何挑选陪审员的？
北美的六个社会阶层是如何区分的？
第五章 北美人VS中国人
温州人、上海人、华尔街犹太人
如何做个快乐滋润的北美农场主？
为何欧美富翁不娶美女当太太？
北美人也爱买房吗？
欧美当地人对中国人炒房怎么看？
“美漂”海归在中国都市租房居住为宜
为何著名舞蹈家金星一直租房？
为何总有人晒美国工资高物价低？
再谈美国生活成本到底有多高？
从刷屏朋友圈的盗版电影谈起
美国富人推崇的9个致富习惯
从当下90后人均负债12万谈起
游戏背后的意义
第六章 从科幻世界般的高科技看北美
智能机器人的崛起
科技新宠So1i（“索利”）计划
无人驾驶汽车来临
自行车也能飞吗
6小时环游世界的“超循环飞速列车
打印汽车、房子将不再是梦
3D打印机是怎么操作的
科幻文学影视漫谈
第七章 北美吃喝玩乐购
北美流行的potluck聚餐会
充满浪漫的cocktail（鸡尾酒）
北美酒吧里的啤酒会免费吗
“老咖”也不知的“公平贸易”咖啡
世界上唯一对外开放的钻石坑公园
向大众开放的杜邦豪宅长木公园
全球最大的城市中心公园——纽约中央公园
比衣服还贵的象征地位的男性配饰
北京人在纽约之“东兴楼”的变迁
附录
北美生活经济风向标
实现“美国梦”的16个财经标志

北美的学生贷款
玛丽娅是保加利亚人，大学毕业后随父母移民来到加拿大。她在多伦多大学拿到金融硕士学位后，便与我成了同事。由于我们都是从“社会主义大家庭”里出来的，相似的背景使我们对事物有很多一致的看法，渐渐地便无话不谈了。一次coffice break（工间喝咖啡休息时间）的时候闲话家常，我羡慕她跻身加拿大名校接受教育，她却佩服我读完学位居然不欠一分钱，过上了无债一身轻的生活。她懊恼“为拿学位欠下一屁股债，还不知道哪年哪月能还清”。
本来嘛，一句闲话听过则过，也根本没有当一回事。后来，我和玛丽娅各属其主服务于不同的公司，平时除了电邮往来以外，经常也约在一块儿喝杯咖啡，聊聊各自的现状。在北美，除非事先说好，吃饭、喝咖啡一般都习惯各付各的账，我俩当然也不例外。不过，有一回玛丽娅约我出来向我讨教找工作的诀窍。见面寒暄坐定后，她便抱怨：“烦死了，工作没了，学生贷款还没有付清。”听她这么说，我当仁不让地请她喝了杯她最喜欢的拿铁咖啡。不久，她找到了工作，约我出来说要答谢我，请我喝卡布奇诺咖啡。看她兴高采烈的样子，我就坦然地接受了真诚的谢意。
可没想到的是，3个月后玛丽娅不满意那个新公司，又约我出来帮她修改履历为跳槽做准备。那天，她情绪低落，又开始抱怨学生贷款没有还清，理想的工作又太难找。我听出了她的弦外之音，主要嫌薪水不够高，年薪只有7万加元。可事实上，在加拿大年薪7万加元再加奖金，已属高薪阶层了。于是，我便忍不住好奇之心，问她究竟欠下多少债务。她说，毕业时欠了6万加元学生贷款，其实是非常优惠的，在学生期间一直到毕业半年之内都是无息，但是毕业半年之后就要对没还清部分收取利息。本来每个月这个账单那个账单要一一顾过来，有工作的时候还能收支相抵，但一没工作就难了。最后，这笔学生时代欠下的债务，本金加利息，好像永远还不清了，犹如噩梦压得她喘不过气来了。
其实，玛丽娅的境遇在北美太普通了。单在加拿大，就有近两百万人背负着学生贷款。这一债务总额约为200亿加元，合计的范畴包括联邦政府和省级政府贷款，每个学生平均欠加拿大政府的钱每天增加120万加元。与此同时，无法偿还的学生贷款总额高达1．5亿加元。但艰难的就业市场，加上连年高企的学费，又迫使年轻人选择退出就业市场而留在学校。随着学费的连年上涨，学生的借贷率已经由1995年的49%上升至2005年的57%，如果不借贷，显然难以完成学业。
但是，当学生贷款零利率期限到期开始计算利息的时候，对年轻人来说就绝对是噩梦的开始。加拿大学生的平均债务在6万加元上下，在利率处于历史新低的这个时候政府的学生贷款利率就已经是8%了，假如利率调高，支付的高额贷款是不可想象的。可见，这是债务缠身、付出代价的一代人，即意味着他们将无法储蓄和积累财富。因为他们将用大部分的薪资来偿还债务，然后不得不尽可能地靠节省来累积财富，而这对整个经济（靠消费带动增长的经济模式）产生的影响当然也是不言而喻的。
在北美就读硕士，我在美国算外国学生，所支付的学费比本地学生还要高2倍。玛丽娅是移民算当地人，虽然读的是名校，但学费比国际学生便宜。综合计算下来，我和玛丽娅的学费差不多。那么，为什么我能过上无债一身轻的生活，而她却挣扎在债务中苦不堪言？关键在于我们的生活方式不一样。
欧美奉行的是华尔街鼓吹的提前消费、信贷消费的美国发展模式，银行放松信贷条件，最终导致市场上真正的供求关系遭到严重扭曲。例如，原本年收入10万美元的家庭，只能供得起价值50万美元的房子，但在低利率房贷的支撑下，这样的家庭却能够贷到80万美元甚至100万美元的房款；本来要存好几年才能买得起奔驰车，但只要向银行贷款，就立刻可以将奔驰开到高速公路上，养成了寅吃卯粮的消费观念。
这看起来似乎是一笔皆大欢喜的买卖，银行赚利息，老百姓则可以“用明天的钱圆今天的梦”，提前获得物质享受。但是，我们要谨记，“出来混，总是要还的”，而且是加倍偿还。银行贷款就像铁链一般环环相扣，一旦借款人丧失还贷能力，铁链的一环便会断裂，银行的账上就会出现窟窿，到了一定的程度之后就会出现金融危机。
不过，任何事物都有利有弊。我当年因为不够资格申请学生贷款，只能在公立大学“全工全读”，学的也不是心仪的专业，倒养成了量人为出的好习惯，决不肯为信贷消费支付一分钱利息。但玛丽娅从学生时代有资格贷款起便尝到了信贷消费的甜头，除了背负学生贷款外，还负有信用卡债，到最后就只有拆了东墙补西墙，先还高利率的信用卡债，再还低息的学生贷款，以至于6万加元学生贷款拖了16年才还清，最后连本加息超过了10万加元。
P3-5

央视纪录片《华尔街》《货币》顾问，著名财经作家、华尔街高管，陈思进继《看懂财经新闻的第一本书》后重磅新作！
陈思进是著名国际金融专家，在北美留学、工作、生活40年，“9.11”事件幸存者。曾任美国华尔街五大投行副总裁，现任国际五大金融财团全球投资部风险管理资深顾问并兼任中国金融高管俱乐部副理事长，及几家中国智囊机构资深顾问。

序：从“美国梦"到“世界梦”
——留美30年漫谈
作为一名出国留学并在北美（主要是美国、加拿大）
工作、生活约30年的海外华人，想借此机会跟大家谈谈改
革开放以来海外华人留学生的境遇变迁。
1978年底，中国重新开启了海外留学的大门，光阴荏
苒，一晃40年过去了。据中华人民共和国中央人民政府网
站的最新统计数据显示，从1978年底到2017年底，各类出
国留学人员总数达519.49万人，留学归国人员总数达313万
人。以2017年为例，中国出国留学人员目的地仍相对集中
，多数都选择前往欧美发达国家和地区求学。
中国2017年继续保持了以公派留学为引领、自费留学
为主体的格局。国家公派出国留学全年派出3.12万人，分
赴94个国家。其中，访问学者1.28万人，占派出总数的
41.17%；硕博研究生1.32万人，占42.29%。单位公派留学
瞄准行业需求，派出人数较上一年度翻番，达到3.59万人
，增幅为119.71%。在2017年出国留学人员中，自费留学
共54.13万人，占出国留学总人数的88.97%。
中国已成为全世界最大的留学生派出国，海归人数占
总数的61%，已然成就卓著，特别是在诸多科技领域中。目
前，在中国1700所大学中，留学归国人员担任校长的比比
皆是；留学归国人员创办企业，从事高新产品的设计和制
造，在高新产业领域起到了领头羊的作用，而广东、上海
的留学生创业园更成为世人注目的焦点。
改革开放后第一批留美公派生
1978年12月26日，我的朋友大平和其他49人一起登上
了去美国华盛顿的飞机。那天，除了他们的亲友以外，中
国国家媒体新华社、《人民日报》《光明日报》等都派记
者为他们送行，因为这是改革开放后中国派出的第一批留
美访问学者。从此，中国留学生奔赴全世界的序幕正式拉
开！
这50位访问学者下飞机后，首先来到华盛顿中国驻美
国大使馆，在使馆人员的帮助下才给美国大学提出了人学
申请。当时，他们还不清楚怎么跟美国大学联系，甚至连
对方回复的信件都看不太明白。
大平在国内是生化所的，来美国前都还没有确定选攻
哪门学科，他查了大量的资料之后，最后选择了分子神经
生物学。当时，这个领域中美间的水平简直有天壤之别，
将来学成回国一定大有作为。果不其然，如今他已是中国
这门学科的权威，在他的带领下，中国在这个领域里大大
缩短了与美国的差距。
早期的留学生基本上都是公派，这是一种不充分竞争
下“无奈”的精英留学。他们原本就是各个单位的“培养
对象”，公派出国不愁学费，更不担心生计，只要好好地
“保质保量”把书念完拿到学位，回国后往往都能“更上
一层楼”，不出意外多半都已成为各行各业的栋梁。这些
年来，公派留学生的状态变化不大，在这儿就不另赘述了
。
自费留学初起
自费留学，兴起于20世纪80年代中期。到了20世纪90
年代后期，自费生的比例超过了公派生。不同时期的自费
生各具不同的生活状态，这里我就着重聊聊前来美国的自
费留学生的变化吧。
30多年前的自费留学，起初必须有近亲、至亲（甚至
嫡亲）的海外担保才能申请护照。最早的自费留学生几乎
都是“真”担保，也就是真由担保人负担学费、生活费—
—大多因为国内被担保的亲戚在“文革”时由于“海外关
系”吃了苦头——这种担保或多或少带点补偿性质。
……
随着中国经济的高速发展，近几年海归潮起。据教育
部国际合作与交流司透露，留学回国人员每三年增长1倍多
。每次我和周围的朋友聚会时，我们谈论最多的话题就是
归与不归、何时归去。在这里，我引用我另一篇文章里的
一段话以说明：“美国是一个发展完备的国家，一切按部
就班地进行着。‘海鳖’们的生活犹如一汪平静的湖水，
一阵风吹过，只激起浅浅的波纹，极少掀起狂波巨浪。宁
静让人向往跳动，永恒让人憧憬变化，诱惑涌动着渴望的
心。人总是向往动感，而且是向上的动感。如果永远生活
在一种静止的环境中，慢慢地会变得麻木。生活在美国，
真的有‘鳖’的感觉。中国则是波浪翻滚，在这个变革的
社会里，‘海鳖’们都想去冲浪，他们的心在剧烈地跳动
着：回去吧，我们要做‘海龟’！海归呀，已经成为我们
这些海外学子挥之不去的梦……”
也许，倒转回去20年或15年，对绝大多数留学生来说
，回去还是留下并不是一个问题。因为那时候中国和美国
完全没有可比性，中国在各方面都大幅落后于美国，生活
、工作等方方面面的差距相当大，只要有可能就都会想办
法留在美国，哪怕“博士洗碗、教授做保姆”也要出来。
然而现在情形不同了，中国和美国有了可比性，留学生们
有了选择的余地。何时归去，我们在等待最佳时机！
当然，出国不见得不爱国，回国也不见得只为爱国。
尽管还有许多留学生没有回国，他们一样可以为母国的发
展作贡献。留美学生大多毕业于国内一流大学，他们既接
受了中国的传统教育，又吸取了西方的先进理念和精华，
积聚了珍贵的中西方“杂交优势”，最大的价值在于为东
西方搭建桥梁。

本书是一部入微而全面的解读美国及北美日常经济生活的作品。
作者陈思进，是著名的财经作家、华尔街投行高管，有着在北美留学、工作、生活40年的丰富经历和专业的财经研究及实操经验。
在本书中，他从教育、就业、社保、税收、房市、物价、法律、科技、文化思维、生活娱乐等多个角度，记录了大量的美国（北美）生活日常，并以专业的知识背景，透过微观视角将这些生活中的惯常思维和行为模式，升级和总结为一部日常生活经济学，为广大读者呈现了一个区别于媒体视角，真实可触可感的美国。
同时，对于广大有意于在美国（北美）留学、投资、移民及进行文化交流的人士来讲，本书更是一部不得不读的、干货满满的实用指南。