银行是每个人经常要打交道的金融机构，存款、汇款、买基金，很多需求都离不开银行。但是，对于银行的理财产品，你有真正全面的了解吗？你发掘过银行理财服务的潜力吗？

银行是理财市场中最重要的金融机构，是理财产品和服务最主要的提供者。你要享受“一站式”的理财服务，即“一个客户、一个账户、多种产品”的理财服务，就非去银行不可。作者刘彦斌在《理财你要去银行(跟刘彦斌学理财)》中将系统介绍银行的各种理财服务，让你明明白白去银行理财，充分享受银行为你提供的理财便利。本书共包括9章和两个附则。

银行是每个人经常要打交道的金融机构，存款、汇款、买基金，很多需求都离不开银行。但是，对于银行的理财产品，你有真正全面的了解吗？你发掘过银行理财服务的潜力吗？

著名理财专家刘彦斌在本书中首次系统全面地介绍了银行的各种理财产品和理财方式，并提出了选择理财产品的实用建议。《理财你要去银行(跟刘彦斌学理财)》中详细介绍了贷款、保险、基金、外汇、贵金属以及私人银行等理财产品和服务，对目前比较普遍的理财产品的优劣进行了详细分析，帮助读者根据自己的经济状况，选择适合的银行理财产品。读完《理财你要去银行(跟刘彦斌学理财)》，你一定能明明白白去银行理财，充分享受银行提供的理财便利，让自己的钱越理越多！

前言

第1章

理财——银行能帮你做什么

理财让你实现财务自由

应对生活需要必须理财

理财的基本法则

为财富找个管理的“家”

中国大中型商业银行名录

第2章

储蓄和债券

储蓄

债券

第3章

银行贷款

住房抵押贷款

汽车贷款

个人消费贷款

信用卡

第4章

银行理财产品

银行理财产品

信托产品

QDII

REITs

第5章

银行保险

分红型保险

万能型保险

生死两全保险

终身寿险

年金保险

投资连结保险

第6章

基金买卖

基金的概念和特征

基金市场的参与者

基金的分类

基金的费用

基金净值的计算

基金分红

基金的特点

基金投资

第7章

外汇交易

外汇和外汇市场

外汇交易分析

国内银行提供的外汇交易产品

第8章

贵金属投资

黄金投资

白银投资

投资黄金、白银需要注意什么？

第9章

私人银行服务

私人银行的定义和服务对象

私人银行客户的需求

私人银行的核心业务

私人银行服务的业务流程

私人银行服务和银行贵宾理财服务的区别

商业银行的贵宾理财服务

附则一

中华人民共和国中国人民银行法(修正)

附则二

中华人民共和国商业银行法(修正)

不言而喻，结婚也是需要钱的。

下面，我们看看娶老婆到底要花多少钱。以北京为例。现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房，对此我不完全同意。我觉得年轻人是否要有车有房，要根据自己的财务状况，而不是盲目地攀比。现在我们算算，在不买车和不买房的情况下结婚要花多少钱。

结婚娶老婆，住一室一厅很正常，这样的房子在北京一年大约需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租，这样要花掉两万元。一万多元一个的结婚戒指不算过分吧，两万元的家具也不过分吧，七七八八的家用电器一万多元，零碎的东西上再花一万元，这样算下来已经是将近8万元。带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不过分吧。我们姑且不说婚礼需要花费多少，因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样，如果在北京，在不买房不买车的情况下，普普通通的结婚，你需要准备10万元。这不算铺张浪费，这时候如果你家的‘‘水库”没有水，你怎么娶老婆呢？因此我觉得，年轻人在结婚之前，应该多积蓄，应该给你家的“水库”多存“水”，不存“水”恋爱谈不成，结婚也有困难。如果你打算买房结婚，就要准备百万以上的资金。

上面说的是人生第一个需要，应对恋爱和结婚的需要。

第二，应对提高生活水平的需要。

每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车到换更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算一笔账。

如果你买100平方米的房子，两室一厅，按每平方米10000元算，如果在北京，这样的房子要坐落在北京五环路以外了。这套房屋的总价是100万元，首付20％，其他的80万采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，你需要多少钱才可以搬进你的新居。

首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金，再加其他七七八八的费用，至少需要5万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修(不算过分，已经是很便宜了)，这也需要8万元。100平方米的房子，如果去买家具至少需要2万元。家用电器加上其他一些东西，还需要3万元。汇总一下，总共需要38万元。如果你想在财务上更从容，最好准备好一年的按揭款，大概是6万元。这就是说，如果你买总价100万元的房子，你手中需要44万元才能搬进新家。这说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者只买_张床住进去，这都是因为事前计划不周，“水库”里的“水”不足而出现的现象。

第三，应对赡养父母的需要。

人们常说养儿防知父母恩，父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，减轻了年轻人财务上的一些负担。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，这样父母的养老就需要他们提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。

人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从你们家的“水库”中去花钱。因此你们家的，“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，而且需要精神赡养，因此要孝顺父母，要常回家看看，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。 第四，应对抚养子女的需要。 从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生小孩的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：家庭的支出在增加，而家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。而工资通常都分成两部分，包括基本工资和效益工资。在你太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而没有效益工资，因此家庭收人是减少的，但同时家庭的支出却在增加。现在在医院生小孩一般要花几千元，而如果你到月子医院生的话，花费的钱更多。小孩生下来需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月至少要花2000元。如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要1000元。买尿不湿，还需要至少：300元。如果小孩生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭收入在减少的同时，每个月要增加请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿的钱以及其他的花销，总共将增加3000到4000元。为此，你家在生小孩以前，应该在“水库”里存足够的“水”，什么时候生孩子，不是随机的，而应该同你家“水库”中的“水”量相适应。

小孩长大后，更要花钱。现在在北京，上幼儿园一年要花一万多元。我的小孩上幼儿园，一个月要交1000元，上小学一年要交15000元，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完小孩后，你要有意识地进行积蓄和投资，为小孩持续受教育创造良好的经济条件。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，你需要有自己的积蓄，理好自己的财。

第五，应对意外事故的需要。P5-8

这是我写的第七本书了，这本书是专门写银行理财的。银行是理财市场中最重要的金融机构，是理财产品和服务最主要的提供者。你要享受“一站式”的理财服务，即“一个客户、一个账户、多种产品”的理财服务，就非去银行不可。我在本书中将系统介绍银行的各种理财服务，让你明明白白去银行理财，充分享受银行为你提供的理财便利。本书共包括9章和两个附则。

第1章：理财——银行能帮你做什么。本章以理财的“水库理论”为基础，提出了理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱和护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章首先回答了什么是理财、为什么理财和如何理财的问题，随后阐述了银行账户在家庭理财中的核心地位，指出只有在银行才能享受到“一站式”的理财服务，让读者清楚地认识到：理财就要去银行。

第2章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单法、分散储蓄法、阶梯储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券和公司债券(可转换公司债券)和资产担保债券。

第3章：银行贷款。在现代社会里，信贷消费已经成为一种普遍的消费方式，很多人都有向银行借钱的经历。个人向银行贷款的方式主要有以下四种：住房抵押贷款、辑车贷款、个人消费贷款和信用卡。本章详细介绍了这几种贷款的特点，让你在向银行借钱消费时心中有数。

第4章：银行理财产品。银行理财产品是银行提供的一种重要的理财服务，在这一章中将讲述银行理财产品、信托产品、QDII(合格的境内投资机构)和REITs(房地产投资信托基金)。

第5章：银行保险。银行保险并不是指一种理财产品，它是指保险公司通过银行渠道销售的保险产品。银行销售的保险产品主要包括分红型保险、万能型保险、生死两全保险、终身寿险、年金保险、投资连结保险等。在这一章中将详细讲述各种银行保险产品的特点和购买时需要注意的问题．

第6章：基金买卖。本章中提到的基金是指证券投资基金。基金是一种重要的投资工具，为投资人广泛使用，而银行是投资人买卖基金最主要的渠道。本章将对基金投资进行详尽的阐述，让你到银行买卖基金时心里有底。

第7章：外汇交易。外汇交易是商业银行提供的一种重要的理财服务，在这一章中，将详细介绍外汇交易的知识，包括：外汇与外汇市场、外汇交易分析、外汇产品，以及投资者在进行外汇交易时需要注意的问题。

第8章：贵金属投资。本章讲述的贵金属是指黄金和白银。黄金和白银在历史上都被用做货币，是与我们的生活和理财联系最紧密的贵金属。随着中国理财市场的发展，人们对贵金属的消费需求和投资需求不断上升，对贵金属投资知识的需求也不断增加。本章试图通过对黄金和白银的重点介绍，让大家对贵金属投资有较为深入的了解。

第9章：私人银行服务。私人银行服务是商业银行为高端客户提供的顶级理财服务。根据我国银监会制定的标准，个人金融资产净值超过600万元人民币的客户就属于私人银行客户，商业银行为私人银行客户提供“一站式”的贴身理财服务。目前我国的商业银行都推出了私人银行服务。本章将详细介绍私人银行服务的特点和内容，并着重介绍国内银行的贵宾理财服务，因为贵宾理财服务离我们的生活更近些。

附则一：《中华人民共和国中国人民银行法》(修正)。中国人民银行是我国的中央银行，是商业银行的银行，是我国发行人民币的银行，了解该法可以加深你对金融的理解。

附则二：《中华人民共和国商业银行法》(修正)。了解国家关于商业银行的法律规定，对你去银行理财一定会有很大的帮助，希望你认真看看。

谨将这本书献给我最亲爱的妈妈，感谢妈妈对我的养育，从小就教育我做事要踏实、做人要低调，使我终身受益无穷，衷心祝福妈妈健康长寿。

本书的顺利出版，离不开中信出版社的大力支持，在此衷心感谢社长王斌先生、总编辑潘岳女士，跟他们合作真的非常愉快。

衷心希望这本书能让读者有所收获，让大家明明白白地理财，快快乐乐地生活。我真心祝福每个人生活幸福。

刘彦斌

2011年12月于北京