《每天学点金融学》编著者李爱莲。
这些看似复杂难懂的概念和术语,其实都是源自于生活。金融学中的许多概念都与生活密切相关,如衡量生活水平的恩格尔系数;与储蓄、购房都有关系的利率;以及随时都有可能影响人们吃穿用度的通货膨胀等。再比如,每个人都不可避免地要与银行打交道;出国要涉及汇兑;国家每一个财政计划、每一个货币政策的出台,都有可能给我们的生活带来极大的影响。尤其中国千千万万的股民、基民、期民,无不在关注着每一次央行调整的货币政策。汇率、银行、利率、货币……这些金融学的关键词无时无刻不在影响我们的生活、学习与工作。
《每天学点金融学》编著者李爱莲。
《每天学点金融学》金融学形成于西方,最早叫“货币银行学。。中国的金融学,是从西方引进的,囊括了从古典经济学到现代经济学的各派货币银行学说。金融学研究的内容极其丰富,主要内容可概括为货币的发行与回笼,存款的吸收与付出,贷款的发放与回收,金银、外汇的买卖,有价证券的发行与转让,保险、信托、国内、国际的货币结算等。
这些看似复杂难懂的概念和术语,其实都是源自于生活。金融学中的许多概念都与生活密切相关,如衡量生活水平的恩格尔系数;与储蓄、购房都有关系的利率;以及随时都有可能影响人们吃穿用度的通货膨胀等。再比如,每个人都不可避免地要与银行打交道;出国要涉及汇兑;国家每一个财政计划、每一个货币政策的出台,都有可能给我们的生活带来极大的影响。尤其中国千千万万的股民、基民、期民,无不在关注着每一次央行调整的货币政策。汇率、银行、利率、货币……这些金融学的关键词无时无刻不在影响我们的生活、学习与工作。
今天,我们已经不用金元宝或银锭、铜板买东西了,而是用一些“纸”。这些“纸”的价值几乎可以忽略不计,但是却有神奇的力量。它可以换来任何你想要的东西,甚至连黄金也可以交换,这似乎让人觉得不可思议。
在商品货币时代,金属货币使用久了,就会出现磨损,变得不足值。人们就意识到是否可以用其他的东西代替金属进行流通,于是就出现了纸币。纸币在货币金融学中最初的定义是:发挥交易媒介功能的纸片。最初,纸币附有可以兑现金属货币的作用,后演变为不兑现纸币。不兑现纸币是不能兑换成黄金或者白银的,但它却拥有同样的购买力,它的购买力源于政府的权威和信誉。只要政府宣布它为法定偿还货币,那么在支付债务时,人们都必须接受它。这样一来,由于纸币比金属货币轻得多,流通方便,加上不需要耗费昂贵的原材料,于是很快就被人们接受了。
事实上,接受纸币也是需要一些条件的。只有人们对货币发行当局有充分的信任,并且印刷技术发展到足以使伪造变得极为困难的高级阶段时,纸币方可被接受并成为交易媒介。
纸币出现的另一个深层次的原因是:由此建立的法定货币彻底摆脱了黄金和白银对货币总量的制约,这使得当局对货币的控制更加有弹性,更加灵活。这样政府便可以无限制地增加货币供应来获得收益。当然,由此引发的通货膨胀问题逐渐被引导到经济学研究的重要课题上。凯恩斯对此曾说:“用(通货膨胀)这个办法,政府可以秘密地和难以察觉地没收人民的财富,一百万人中也很难有一个人能够发现这种偷窃行为。”这些都是建立在以不兑现纸币为基础的法定货币体制之上的。
其实严格地说,纸币并不是货币,因为货币是从商品中分离出来的、固定充当一般等价物的商品。纸币由于没有价值,不是商品,所以也就不是货币。在现代金融学中,纸币是指代替金属货币进行流通,由国家发行并强制使用的货币符号。今天,我们使用的人民币或者美元等都是以国家信用作为保障强制流通的货币符号。而纸币本身没有和金属货币同样的内在价值,它的意义在于它是一种货币价值的符号。它可以执行货币的部分变。近年来,随着:Internet商业化的发展,电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。
2008年6月,北京正值盛夏,一直热衷于网购的小岩在客厅里一边吃西瓜,一边在线浏览琳琅满目的商品。这一次,她在澳大利亚的一个网站上,看上了一款澳洲本地产的羊皮袄,通过“海外宝”的几步简单点击操作,便很快将它收入囊中。2008年6月11日,国内最大的独立第三方支付平台——支付宝公司(WWW.alipay.com.cn)与澳大利亚领先的在线支付公司——Paymate公司建立的中文购物平台“海外宝”正式上线。Paymate将澳大利亚实体店铺商家的商品放在平台上,由于这个平台支持支付宝作为支付工具,并通过统一的物流渠道派送货物,所以中国的消费者可以和在国内购物网站上购买一样,方便地购买到来自澳大利亚的各种商品。
难以置信,人们足不出户,就可以坐在家里在网上商店购买商品,鼠标一点就可以完成货币支付。走进商场购物,也不需要带上厚厚的现金,只要带一张薄薄的磁卡,轻轻一刷输入密码就可以完成交易。甚至出国旅行,也只需要带上一张小小的磁卡就可以了。这就是电子金融服务。它的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。通过它,人们可随时随地完成购物消费活动,进行货币支付。
网购实际上就是网上金融服务的一种,此外,还有网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易等,而这一切,都依赖于电子货币的产生和发展。
电子货币是指以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币的出现,方便了人们外出购物和消费。电子货币通常在专用网络上传输,通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理,完成货币支付操作。电子支付手段大大减少了经济运行的成本。
欧洲人早在个人计算机出现之前就意识到电子支付的好处。长期以来,欧洲人采用的都是直接转账的方式,由银行直接为消费者支付账单转移资金。尤其芬兰和瑞典等互联网用户比例较高的国家,有2/3的交易都是通过电子方式完成的。芬兰和瑞典等国家网络银行客户的比例也超过了世界上其他的国家。
就现阶段而言,大多数电子货币是以即有的实体货币(现金或存款)为基础存在的具备“价值尺度”和“流通手段”的基本职能,还有“价值保存”、“储藏手段”、“支付手段”、“世界货币”等职能。由于电子货币使用十分方便,几乎所有的支付都可以用电子支付的方式完成,于是,人们提出一个构想:未来是否会进入一个无现金的社会?1975年,(《商业周刊》曾经预言:“电子支付方式不久将改变货币的定义,并将在数年后颠覆货币本身。”但电子货币由于缺乏安全性和私密性,短时间内并不能导致纸币体系的消亡。
正如美国作家马克·吐温所说:“对现金消亡的判断是夸大其词了。”作为转移支付手段,大多数电子货币不能脱离现金和存款,只是用电子化方法传递、转移,以清偿债权债务实现结算。因此,现阶段电子货币的职能及其影响,实质是电子货币与现金和存款之间的关系。P6-P8
金融学形成于西方,最早叫“货币银行学”。中国的金融学,是从西方引进的,囊括了从古典经济学到现代经济学的各派货币银行学说。金融学研究的内容极其丰富,主要内容可概括为货币的发行与回笼,存款的吸收与付出,贷款的发放与回收,金银、外汇的买卖,有价证券的发行与转让,保险、信托、国内、国际的货币结算等。
这些看似复杂难懂的概念和术语,其实都是源自于生活。金融学中的许多概念都与生活密切相关,如衡量生活水平的恩格尔系数;与储蓄、购房都有关系的利率;以及随时都有可能影响人们吃穿用度的通货膨胀等。再比如,每个人都不可避免地要与银行打交道;出国要涉及汇兑;国家每一个财政计划、每一个货币政策的出台,都有可能给我们的生活带来极大的影响。尤其中国千千万万的股民、基民、期民,无不在关注着每一次央行调整的货币政策。汇率、银行、利率、货币……这些金融学的关键词无时无刻不在影响我们的生活、学习与工作。
现代社会,金融学已渗入到我们生活的方方面面。
20年前,我们无法想象持一张卡就能走遍天下;无法想象足不出户就可以通过网上银行完成一系列的交易;无法想象普通人也可签张支票。而这些,仅仅是金融业20年发展变革所带来变化中的一小部分。金融业的发展正在潜移默化地改变着我们的生活方式。银行卡,当今社会普遍流行的金融工具,因为个人支付行为无处不在的特性,使它渗透到了社会生活的方方面面:小到公用事业费、买彩票,代缴代扣电话费、手机费,大到发工资、还房贷,买基金、网上支付等金融服务,银行卡统统都能搞定。现在的不少时尚年轻人已经成为不折不扣的一代“卡族”。
法国哲学家狄德罗说,人们谈论最多的事情,往往是最不熟悉的事情。金融也是这样,我们看起来似乎对它再熟悉不过,但当你发现银行里的存款正在贬值、参与“高息”集资而血本无归、股市资金顷刻化为乌有、通货膨胀让富者越富穷者越穷的时候,你会惊恐地发现你对金融竞一无所知。
我们的生活已然被金融悄然改变,但很多人却无法驾驭这一工具更好地为生活服务。因此,懂点金融学就显得尤为必要。
金融学是一门“经世致用”的学科,如果说经济学让人更快乐,那么金融学无疑让人更加懂得生活的智慧。和经济学一样,在许多浅显易懂的故事中,也蕴涵着金融学的道理。本书就是通过这样一些贴近生活的内容,以读者喜闻乐见的方式,把金融学的知识向读者一一讲述。
事实上,生活的富足不需要大把的钞票,需要的是经营生活的智慧。在百忙中抽出片刻时间,每天学点儿金融学,在轻松中学习,在学习中成长,逐渐认识和理解金融学的基本知识,了解一切关于货币的指标与你有多大的关系。读完此书,你会发现自己已是一个生活中的“金融通”了。你会明白如何在压力与繁忙之中保持一份轻松、从容和淡定,如何更聪明、更精彩地生活!
只要我能控制一个国家的货币发行,我不在乎由谁制定法律。
——国际金融之父梅耶-罗斯柴尔德
假使没有金钱,没有与之相伴的投机活动,历史肯定将呈现另外一副情形。——《资本战争》作者彼得-马丁
不能养成良好的理财习惯,即使拥有博士学位,也难以摆脱贫穷。——美国理财专家柯特一康宁汉