银行拿你的钱投资、放贷，赚取高额利润，却只付给你微薄的利息；理财顾问、投资专家说得天花乱坠，其实是为了赚你的手续费和顾问费；纷繁复杂的理财图书，充斥着秘诀、技巧、绝技、模型、专家意见……而其实，你需要的也许只是最基础的理财知识！

本书由日本金融圈传奇人物胜间和代倾力推出！

向钱看，向厚赚，摆脱穷忙和穷看。

银行拿你的钱投资、放贷，赚取高额利润，却只付给你微薄的利息；理财顾问、投资专家说得天花乱坠，其实是为了赚你的手续费和顾问费；纷繁复杂的理财图书，充斥着秘诀、技巧、绝技、模型、专家意见……而其实，你需要的也许只是最基础的理财知识！

在这本关于金融理财最简明易懂的作品中，作者通过最通俗的语言清晰讲解：

各类金融产品：定存、国债、股票、不动产、基金、保险、金融衍生品、现货商品；

引导如何进行金融资产运作；

学会分析哪些信息对于金融投资更有帮助；

借助金融稳健获利的5项基本原则；

……

培养金融能力的。大步骤那些专家没告诉你的，《钱不要存银行》教你看清楚、学透彻！

推荐序

前言

第一章 具备理财能力的必要性

 何为理财能力？

 家庭资产配置中的风险资产比例

 处理好工作与生活的关系

 保本真能回避风险吗？

 人们为何不愿承担风险？

 理财能力

 理财能力薄弱的原因

 掌握理财能力的基本原则

 个人资产在逐渐缩水

 掌控金钱

第二章 各类理财产品的投资特点

 表面风险与真实风险

 犹豫是获利的源泉

 各类理财产品的投资特点

（定期存款与国债） 利率以日元为基准的理财产品

（股票）专业机构投资者获益。个人受损

（外币存款）将钱存在国外就能赚钱吗？

（房地产之一）房产一个人所拥有的最大理财产品

（房地产之二）房地产投资信托一有可能成国金融市场未来的主力军

（共同基金）强烈向读者推荐的理财产品

（人寿保险）仅次于房产的大型理财产品

（现货商品）21世纪备受瞩目的理财产品

（金融衍生品）期货、期权交易方面的基础知识

第三章 实践

 升值好还是贬值好？

 “猜拳理论”图表分析.

 借助理财王具稳健获利的5项基本则

 培养理财能力的10个步骤

步骤1 坚定投资风险资产的决心

步骤2 确定资产的风险投资预算和目标

步骤3 前往证券公司开设账户

步骤4 投资指数型共同基金，迈出理财投资第一步

步骤5 月至半年的时间中，通过“小试牛刀”奠定基础

步骤6 如有所收获，尝试挑战积极成长型共同基金

步骤7 学习风险管理

步骤8 趋于稳定后，尝试投资共同基金以外的理

步骤9 将知识应用于实践

步骤10 养成调整投资组合的习惯

 创造投资资金的方法

第四章 履行金融社会责任

 当今社会的两大缺陷

 走小政府.路线的结果

 如果不具备理财能力，便无法保护自己

 社会责任投资的发展

 面向理财的终身教育

后记

致谢

下面，我们以股票为例进行详细说明。我认为大多数人对于日本股票的印象应该是——较之以往，确实跌了很多，但如果从1998年起开始长期持有，平均收益率还是很高的。因此，如果从长远来看，投资股票比持有国债或进行定存更为有利。

例如，如果你自1998年起开始投资股票，即便2002～2003年间股价曾大幅下跌，但如果你能够将手中股票一直持有至2007年，那么这10年的平均年收益率还是会达到3．4％的。相反，如果当时你购买的是10年期的国债，它的年收益率仅有1．5％；而如果将钱存入银行，收益率则会更低。

但我们一定要注意，高收益与高风险往往是形影相随的。也就是说，或许某些月份我们会大赚一笔，而某些月份我们又有可能会赔得很惨。因此，我们必须要掌握充足的理财知识，培养自己识别风险、掌控风险的能力。其实，很多人正是因为缺乏这方面的知识，才会在风险面前犹豫不决。

换而言之，从以上两种情况中我们可以看出，个人投资者会因理财知识的不足而产生行动上的差异。由于在日本，理财产品的波动幅度较大，因此如果没有一定程度的专业知识作为基础，投资者在面对股票等理财产品时，必然会感到无从下手。

反之，如果你能够掌握足够的理财知识，投资机遇就会自然出现在你的面前。因为只要拥有了理财知识，你就会明白股票等理财产品的收益变化是正常的，同时也就有了一定的心理准备。但是，如果你并不具备这方面的知识，在面对收益变化时，就会变得慌慌张张、手忙脚乱。许多人因此犯了高买低卖的错误，继而抱怨投资股票、债券不赚钱。

理财能力

书至此处，我想大家对于理财能力或多或少都应有了一定的了解。关于我们在日常生活中必须具备的理财能力，具体来说就是以下几点：

能够凭直觉认识到理财投资的作用

能够掌握理财投资的基本理论，并了解风险与收益之间的关系

能够正确获取某种理财产品的相关信息

能够从已知信息中看清成本

能够从已知信息中看清风险

能够通过已知信息预算出收益率

能够将以上各种能力加以综合利用，并作好自己的家庭资产配置

只要具备理财能力，在日本，通过风险投资获得收益的可能性同样很大。事实上，2007年3月，我分析了日经家庭出版社(其主打刊物是《日经 Money))杂志)对于8400名个人投资者进行的问卷调查，结果发现具备理财能力的投资者在进入投资领域以后大多斩获颇丰。相反，理财知识匮乏或在错误知识误导下进行投资的人，往往会赔得很惨。

此外，2012年日本将废除沿用已久的适格退职年金制度，届时，必然会有越来越多的人选择固定缴费养老保险401(k)。如此一来，养老金的具体使用方法只能由个人自主选择，因此为了保护好自己的养老金，个人有必要掌握一定的理财能力，在合理规划风险资产的同时，管理好自己的收益。

也许有人会想：理财知识一定很难学吧？其实大家根本无须担心，可以说学习理财知识要比学习外语更简单。为何这样说呢？因为我们每天都在与钱打交道——用钱、收钱，所以理财常识要比外语更加贴近我们的生活。不过，学习理财知识也如同学习外语一般，首先必须要掌握正确的语法、词汇等基础知识。

第二章之后，我将就什么样的理财知识必须掌握、我们该怎样学习这些理财知识为大家进行详细讲解。而在本章，我准备先谈谈日本人理财能力薄弱的原因，因为我认为在学习方面，较之具体的学习方法，学习动机更为重要。  为什么日本人理财能力普遍薄弱呢？换言之，也就是对于利用理财工具赚钱兴趣不大吧。我认为其原因有二，这两点原因在与其他发达国家的对比中极其明显：

1．学校教育及家庭教育均忽视了对于理财能力的培养。

2．步入社会之后，因工作时间过长，无暇培养理财能力。

对于第一个原因，我认为与日本人的价值观有很大关联。在日本，很多人认为“毫不避讳地谈论金钱是可耻的”，“依靠劳动赚钱较之利用理财工具赚钱更光荣”。

在美国，人们交谈时会经常提及现在从事什么工作、年收入是多少、资产如何配置等话题，对于他们而言，这再正常不过。但是在日本，人们的谈话很少涉及此类话题，我感觉唯有那些海归人士及在外企工作的人才能做到对此毫不避讳。

请看图7，此数据显示的是日本人在理财知识方面的自信度。这是日本银行信息服务局金融宣传中央委员会在全日本范围内以20岁以上男女各4 000人为对象，通过随机抽查方式(调查员带问卷上门，请求受访者进行填答，而后再将问卷回收、统计)统计出的问卷调查结果。

从中我们可以看出，认为自己缺乏金融、经济或理财知识的人达到了总人数的一半以上，而对于投资股票、债券等风险产品具有信心的人尚不足5％。P18-22

挣钱存钱一直是中国人的美德。这次全球金融危机爆发以来，人们对此更是津津乐道，说美国人不存钱，所以诱发了金融危机；中国人爱存钱，所以抵制了金融危机。其实具体到个人，在现代社会，单纯地存钱并不一定划得来。因为挣钱存钱无非是为自己积累购买力。购买力降低了，存钱的价值也就没有了。

为什么这么说呢？就拿2010年来看，2月份CPI同比增长2．7％，3月份同比增长也会在2．6％左右，而一年期定期存款利率只有2．25％。这意味着什么呢？这意味着，钱存在银行，只是数量在增长，而实际的相对购买力却下降了。你在年初存1万元，一年后可以得到10 225。如果以2月份CPI(2．7％)计算，这10 225元其实只能买到相当于年初9 959元的东西。也就是说你的购买力降低了40多元。

辛苦所得，存到银行赚取微薄利息，有人说这是消极理财。我看不是，因为在普遍金融化的时代，它根本算不上投资。必须让钱运动起来，因此有人主张要投资要理财。投资性理财成为金融化时代的普遍诉求。正因为如此，中央把增加公民财产性收入作为一项工作任务。

中国人最近的投资热情大爆发，是在2007年。那一年，沪深两市A股新增开户数达到3 000多万。不要说上班的白领，只要是手里有点闲钱的，都蠢蠢欲动，街头巷尾，老头老太谈论的都是股票基金。结果呢？有八成的投资者在那一年亏损了。

即使经济好转、股市回暖的2009年，根据和讯网调查，依然有24％的投资者全年亏损，25％的投资者不赔不赚。只有2％的人，投资赢利超过30％。也就是说，将近一半的投资者，一年的理财收入不仅没有比存银行赚得多，反而亏损巨大。

把钱存进银行，我们暗亏；把钱拿出来，我们明亏。我们岂不是陷入了两难困境？！这就是我们的现实处境。我们如果拒绝一说就明白且无法扭转的暗亏，那么就在理财上搏一搏。在这个意义上，我们认为理财热情高涨是好事。

但理财并不是一件简单得你投钱到股市、基金就能一本万利的事情，不然也不会有那么多理财图书让你看花眼，也不会有那么多人亏损。这时，稳健的金融素质就变得很重要，而稳健的金融素质和准确的理财知识分不开。也许可以说，缺乏基本的理财知识和稳健的金融素质的人，就是我们这个时代的“文盲”。理财时，我们总是不那么理性。我们没有人相信三天就能成为一个外科医生，却有人相信“马上就赚钱”的理财图书。当那么多人卷入理财热潮，却因为缺乏基本的理财知识和稳健的金融素质而大面积亏损时，我们不能不这么定义“文盲”。

我们缺少的不是专家意见、技术模型、基本面分析，更不是或深奥难懂或“三天速成”的所谓理财图书，而是最基本的理财知识和对投资最基础的把握。很多投资者很可能在尚未掌握具体投资结构的情形下，便被银行或证券公司巧舌如簧的工作人员说服，不明就里地选择“投资”。结果是你“投资”了，他“赚钱”了。

就像我们杂志《卓越理财》一贯关注的是培养普通老百姓的理财观念，这一本风靡日本的《钱不要存银行》，正是一本“扫盲”作品。专家顾问不告诉你的，该书都会让你透彻地了解。可以这么说，这本书是严谨投资学的大众读本。作者胜间和代用浅显的方法，介绍最专业的金融、经济、会计等知识，以期培养大众的金融素质和理财能力。通过这样一本书，掌握基础的理财知识，那么在投资的时候，至少可以从铺天盖地的理财产品宣传中抓住本质。

有了热情、有了基础的金融知识，理财才不会盲目，才不会轻信。投资顾问会把收益夸大一万倍，却把风险轻描淡写。风险和收益这两兄弟是“不离不弃”的。我们不能只看一只基金宣称它的收益率是20％，就以为自己投进去的1000元一定会变成1200元。

不要期望这本书能把你培养成专家，但它可以让际或为不迷信的投资者。

《卓越理财》出版人

在本书结稿的2007年8月末，我作为儿童市场夏令营的一名老师，亲手将结业证书交到了34个孩子手中。

通过这次讲座，我从孩子们眼中看到了他们对于理财知识的好奇与渴望。第一次接触“金钱”这个主题，第一次跟着老师学习理财基础知识，这又怎能不令他们受到触动！

结业仪式接近尾声时，有几个孩子大胆地表达了自己的想法。其中一个孩子的话语至今依然会不断地在我耳边响起。他告诉大家，将来他一定要从事金融工作，甚至要在国外金融领域有一番作为！

NPO法人金融知识普及协会理事野中智世先生在结业仪式的演说中这样说道：

获取金钱是人类赖以生存的一项技能，它与我们的衣、食、住、行息息相关，就此而言，学校有义务，也有必要对学生进行基本的理财教育。但是在日本，由于受“赤裸裸地谈论金钱低俗、浅薄，有失身份”，“以钱谋钱的行为奸诈、可耻”等迂腐观念的影响，学生在学校中根本无法接触到理财知识。不过，在参加这次夏令营活动以后，我想同学们对于金钱知识的重要性应该会产生一个全新的认知。

现在，大家对于金钱的认识，或许要比你们的父母更加深刻、更加全面，希望这些知识能够伴随你们成长，在你们的人生道路上发挥积极的作用。

读者可曾发现，其实这段讲话与我在本书中所强调的观点大有异曲同工之处。

尽管此类活动的普及速度还十分缓慢，但如今孩子们毕竟有了近距离接触理财的机会，相对而言，我们这些大人却几乎都是在没有接受任何理财教育的情况下，便深一脚、浅一脚地迈入了社会。

不过，正如野中智世先生所说，理财是我们生活中不可或缺的一部分，依靠理财赚钱绝非可耻之事，更谈不上奸诈与可耻。要知道，能够帮助我们创造生活、发展社会的其实就是它——理财！

2007年8月，因美国次贷危机影响，日元兑美元的汇率由约120日元兑换1美元，变成了113～114日元兑1美元，受此冲击，日经平均股价一天之内就下跌了800多日兀。

看到这一报道，很多人或许会认为：“投资的危险性果然很高，看来还是不要进入股票或外汇市场为妙！”但是要知道，市场的短期下挫并不意味着中长期的回报就会因此无望。从统计上看，无论股票、债券、基金如何反复跌宕，最终还是上涨的可能性居高。

为什么说从长期来看理财产品一定会升值呢？

我们知道，世界上所有国家都存在同一种现象，即大多数人为改善生活质量、为构建更为稳定的社会，每日辛勤劳作、孜孜不倦，而为支撑这种活动，另一部分人则承担起了风险，对其进行资金支持。

那么，承担风险的回报又是什么呢？没错，正是在股票、债券、基金等理财产品的投资中利用“升值”获取的收益。可以这么说，正是因为有了这些资金支持者的存在，我们的社会才会日渐走向稳定、走向繁荣。

其实，我们每个人都可以通过理财投资去影响社会，也就是说我们的决定甚至有可能会改变社会，这就是理财在社会中的作用。

最后，我希望各位读者能够彻底从“理财太复杂”、“理财很恐怖”、“理财是异类”、“理财与我无关”等错误观点中脱离出来，从“理财投资不仅可以赚钱，更是改善我们生活质量、推动社会发展的核心事业”这一观点出发，在兴趣的陪伴下，在有效掌控风险的基础上，勇敢地迈出理财的步子。

结交“理财”这位新友以后，我想大家一直以来的不安感一定能够得到缓解，与社会的关系也会因此变得更加和谐、更加愉悦。

我们缺少的不是专家意见、技术模型、基本面分析，更不是或深奧难懂或“三天速成”的所谓理财图书，而是最基本的理财知识和对投资最基础的把握。这一本风靡日本的《钱不要存银行》，正是一部“扫盲”作品。

——《卓越理财》出版人杨洪波

今天越来越多的人知道了通货膨胀带来的货币贬值和购买力下降，但胜间和代本书却写出了另一半的真相：即使长期处于通货紧缩状态之中的日本国民，投资、理财也是必需的。中国经济和当年日本经济的对比是一个热点话题，读读“过来人”的这本书，相信对于中产阶层如何规划未来会有所启迪。

——《钱经》杂志出版人王东

很多朋友认为理财很简单，无非就是买股票、买基金，但读了这本书后你就会发现，理财的内涵如此之广、方法如此之多，更重要的是，这本书让我们认识到，理财是一种态度和责任，更是一门学问。把钱放在银行里不管不顾，某种意义上是一种鸵鸟策略，是在拒绝学习，逃避责任。

——《投资者报》执行总编吴强

我一直相信：过往30年比拼的是发财能力，此后30年较量的将是理财能力。打理好资产会变得和一份好工作一样重要。早点开始你管钱，而不是钱管你。

——《理财周报》主编夏日