美国著名经济学家史蒂芬·李柏说：世界已经进入了持续高通胀时期，任何人都不可能置身事外。

那么，我们怎样才能在这样的时代立足？怎样才能超越通胀维系家庭的富足生活水准？刘畅编著的《家庭理财的十二堂课》帮你一步步实现家庭梦想！过上幸福幸福美满的生活。

刘畅编著的《家庭理财的十二堂课》以案例分析的方式，讲述了家庭理财中的12个关键方法，其主要内容有：了解理财并清理经济状况、在大宗消费中省钱、主妇勤俭持家妙招、用储蓄预留家庭保障金、用保险为家庭稳定上把锁、提前消费、债券保守理财、基金与股票、黄金期货和外汇、家庭固定资产投资、古董与珠宝投资以及家庭退休及遗产规划等。通过对《家庭理财的十二堂课》的学习，可以帮助读者学习最实用的家庭理财手段，从而科学地掌握持家窍门，寻找到最适合自己家庭的收入规划与管理财产的方法，能使家庭境遇轻松迈上一个更富裕的台阶。

《家庭理财的十二堂课》适用于初步接触理财，并希望通过合理的理财手段聚积财富、增加家庭收入的家庭财产管理者，同时可作为学习理财知识的入门参考资料。

第1课　清理家庭状况，确立理财目标

　1.1　理财，维系家庭稳定的基础

　　1.1.1　家庭理财的原则

　　1.1.2　家庭理财的范围

　1.2　了解家庭的收入来源

　　1.2.1　常规家庭收入种类

　　1.2.2　可拓展的收入渠道

　1.3　查看家庭的财务状况

　　1.3.1　算清家庭负债

　　1.3.2　清理家庭资产

　1.4　计算家庭开支情况

　　1.4.1　家庭支出的分类

　　1.4.2　家庭支出管理

　1.5　做好家庭账簿

　　1.5.1　记账的方法

　　1.5.2　记录现金日记账

　　1.5.3　做个收支平衡表

　　1.5.4　编列财务预算

　　1.5.5　在网上晒账单

　1.6　分析家庭财务状况

　　1.6.1　偿债比率

　　1.6.2　资产负债率

　　1.6.3　紧急预备金倍数

　　1.6.4　负债收入比率

　　1.6.5　投资与净资产比率

　1.7　风险承受力与投资方法

　　1.7.1　家庭风险承受能力

　　1.7.2　投资方法概述

　1.8　确立家庭结构和理财目标

　　1.8.1　常见家庭结构

　　1.8.2　制定理财目标

　1.9　实战案例：理清财产确定目标

第2课　原始积累，大宗消费省钱

　2.1　家庭阶段性理财消费要点

　　2.1.1　理财转折的家庭形成期

　　2.1.2　家庭成长期的消费要点

　　2.1.3　子女教育期的理性开支

　　2.1.4　合理享受的成熟期与退休期

　2.2　合理安排结婚礼金

　2.3　既好又省地安家落户

　　2.3.1　轻松减压的流动家

　　2.3.2　挑选价格适中的家

　　2.3.3　按揭安家有秘诀

　2.4　新房装修省钱法

　　2.4　1装修的方法与流程

　　2.4.2　家装省钱途径

　　2.4.3　选择材料省钱法

　　2.4.4　装修必不可省之处

　2.5　购买家电、家具省钱法

　2.6　家庭购车省钱技巧

　　2.6.1　多少收入适合买车

　　2.6.2　家庭购车省钱要点

　　2.6.3　购车省钱通用技巧

　　2.6.4　根据家庭需求选车

　　2.6.5　买辆廉价二手车

　2.7　实战案例：在大宗消费中省钱

第3课　勤俭持家，家庭省钱妙招

　3.1　衣食住行家用省钱

　　3.1.1　省而不抠地为家人置衣

　　3.1.2　营养不浪费地安排饮食

　　3.1.3　合理布置家庭装饰物

　　3.1.4　“拼车”省钱增加快乐

　3.2　主妇的节约圣经

　　3.2.1　精打细算固定开支

　　3.2.2　宝宝用品节省招数

　　3.2.3　好快省的网上购物

　　3.2.4　3G时代玩转“省钱猫”

　3.3　合理节省教育花费

　　3.3.1　计算教育支出项目

　　3.3.2　节省各项教育支出

第4课　储蓄——预留家庭保障金

　4.1　储蓄的类型与计算方法

　　4.1.1　储蓄有哪些类型

　　4.1.2　’计算储蓄期限

　　4.1.3　储蓄利息计算方式

　4.2　家庭储蓄的必知技巧

　　4.2.1　选择家庭储蓄方法

　　4.2.2　储蓄的安全技巧

　　4.2.3　警惕储蓄风险

　　4.2.4　教育储蓄技巧

　4.3　让保守的储蓄理财更划算

　　4.3.1　如何存款最划算

　　4.3.2　减少存款本金损失

　　4.3.3　提前支取减少损失

　　4.3.4　自动转存好省钱

　　4.3.5　加息存钱需计算

　　4.3.6　外币储蓄怎样划算

第5课　保险——为家庭稳定上把锁

　5.1　保险的概念与基本类别

　　5.1.1　什么是保险

　　5.1.2　保险的类别

　5.2　家庭投保的误区与步骤

　　5.2.1　家庭保险的误区

　　5.2.2　购买保险的一般步骤

　5.3　家庭投保的注意事项

　　5.3.1　确认保险公司实力

　　5.3.2　谨慎选择保险代理人

　　5.3.3　投保时的必知项目

　　5.3.4　货比三家买保险

　　5.3.5　保险常见术语一览

　5.4　家庭购买保险实战

　　5.4.1　为家庭顶梁柱投保

　　5.4.2　为宝宝加一点保障

　　5.4.3　选择少儿保险的注意事项

　　5.4.4　车险的种类与购买方法

　　5.4.5　选择最经济实惠的车险

　　5.4.6　车险购买技巧与注意事项

　　5.4.7　为家庭主要资产投保

　　5.4.8　如何进行网上投保

第6课　提前消费——另类理财方式

　6.1　提前消费的优劣

　6.2　贷款，今天用明天的钱

　　6.2.1　贷款的种类

　　6.2.2　贷款的流程与材料提供

　　6.2.3　贷款的几种方式

　　6.2.4　如何办理个人购房贷款

　　6.2.5　办理消费贷款

　　6.2.6　谨防贷款陷阱

　6.3　信用卡消费

　　6.3.1　认识信用卡

　　6.3.2　信用卡的使用秘诀

　　6.3.3　利用信用卡省钱有道

　　6.3.4　规避信用卡风险

　6.4　典当理财法

　　6.4.1　了解可典当的物品

　　6.4.2　典当，新型省钱方法

　　6.4.3　典当的注意要点

第7课　债券——最保守的理财品

　7.1　家庭债券投资必读

　　7.1.1　债券的含义和特征

　　7.1.2　了解债券的种类

　　7.1.3　债券价值知几何

　　7.1.4　找到债券的购买处

　7.2　投资债券的风险与收益

　　7.2.1　债券的投资风险

　　7.2.2　确认债券的收益

　7.3　实用债券投资操作

　　7.3.1　了解债券的代码

　　7.3.2　债券的投资策略

　7.4　国债投资面面观

　　7.4.1　国债的种类

　　7.4.2　凭证式国债——国库券

　　7.4.3　了解记账式国债

　　7.4.4　投资记账式国债

　7.5　企业债的投资方法

　　7.5.1　企业债的投资要点

　　7.5.2　轻松投资可转换公司债券

第8课　基金与股票——让家底更丰厚

　8.1　基金投资必读

　　8.1.1　基金的含义和分类

　　8.1.2　买基金的程序和费用

　8.2　基金投资操作

　　8.2.1　基金的选择

　　8.2.2　善用基金定投

　　8.2.3　警惕基金风险，善用组合投资

　　8.3　股票投资必读

　　8.3.1　了解股票术语

　　8.3.2　怎样买卖股票

　8.4　股票投资操作

　　8.4.1　基本面和技术面分析

　　8.4.2　值得注意的炒股技巧

　　8.4.3　炒股解套好方法

第9课　黄金、期货和外汇——中高风险家庭投资

　9.1　家庭黄金投资

　　9.1.1　黄金投资的品种介绍

　　9.1.2　黄金的供给和需求

　　9.1.3　影响黄金价格波动的因素分析

　　9.1.4　黄金投资流程

　　9.1.5　黄金投资的误区

　9.2　家庭期货投资

　　9.2.1　期货交易和期货市场

　　9.2.2　期货和股票的区别

　　9.2.3　主要期货品种介绍

　　9.2.4.期货交易的基本操作

　　9.2.5　期货交易的风险

　9.3　家庭外汇投资

　　9.3.1　外汇和汇率知识

　　9.3.2　外汇买卖操作方法

　　9.3.3　警惕外汇投资风险

第10课　房产——家庭固定资产投资

　10.1　投资房产必知常识

　　10.1.1　房地产基础概念

　　10.1.2　房产投资的方法

　　10.1.3　房产投资价值

　　10.1.4　房产投资的风险

　　10.1.5　房产投资的流程

　　10.1.6　房地产交易税费

　10.2　投资房产的实践操作

　　10.2.1　选择楼盘有技巧

　　10.2.2　选择铺面有技巧

　　10.2.3　如何投资二手房

　　10.2.4　注意考虑房产税

　　10.2.5　房产的海外投资

　10.3　房产投资陷阱知多少

　　10.3.1　买卖二手房的注意事项

　　10.3.2　房产广告中的陷阱

　　10.3.3　房产销售时的陷阱

　　10.3.4　售房合同中的陷阱

　　10.3.5　警惕房产中介陷阱

第11课　打造风雅世家——艺术品的收藏和投资

　11.1　艺术品收藏和投资的价值

　　11.1.1　艺术品的分类与价值

　　11.1.2　进行艺术品投资的方法

　　11.1.3　艺术类“股票”的投资

　11.2　书画的收藏和投资

　　11.2.1　正确进行中国书画的估价

　　11.2.2　掌握中国书画的投资技巧

　　11.2.3　书画的收藏常识

　　11.2.4　书画的保存与处理

　11.3　家具的收藏和投资

　　1l.3.1　红木家具的收藏要点

　　11.3.2　古旧家具的收藏要点

　　11.3.3　家具的投资注意事项

　11.4　瓷器的收藏和投资

　　11.4.1　瓷器的收藏要点

　　11.4.2　各种名瓷的鉴赏

　11.5　钱币与邮票的收藏和投资

　　11.5.1　钱币的收藏和投资

　　11.5.2　邮票的收藏和投资

　11.6　珠宝首饰的收藏和投资

　　11.6.1　珠宝首饰的投资价值

　　11.6.2　珠宝首饰的保养

第12课　家庭退休及遗产规划

　12.1　退休规划入门

　　12.1.1　养老保险的基本常识

　　12.1.2　退休金的理财规划

　12.2　如何选择商业养老保险

　　12.2.1　商业养老保险的种类

　　12.2.2　购买养老保险的实战

　12.3　遗嘱的相关知识

　　12.3.1　如何立遗嘱

　　12.3.2　了解遗嘱的形式

　　12.3.3　遗嘱包含的内容

　12.4　遗产的范围与管理

　　12.4.1　财产与继承者的范围

　　12.4.2　遗产的其他处理形式

4．拆分储蓄

为了方便使用存款，文太太将家中的l万元现金分为了2000元、3000元、5000元3份，将其存为一年期的定期存款。以便在一年之内需用钱时，可以取出相应金额的存款，而不会让额外的存款也造成利息损失。

4．3．2 减少存款本金损失

在物价飞涨、通货膨胀等压力下，文太太觉得自己家单纯放着不怎么打理的现金，似乎有越来越缩水的趋势，看来，学会减少存款的本金损失，是研究储蓄方法的第一要素，其具体注意要点如下。

·无投资项目情况下，不随意取出定期存款：因为，即使是负利率也依旧是收入，若将现金闲置会连利息收入都一并损失。

·有投资项目时，不要随意放弃即将到期的定期储蓄：遇到国债等比定期存款收益更高的投资机会，需将两者间的实际收益进行计算，从中选取总体收益较高的投资方式。通常，这种情况对存期较短的储户来说是机遇，对存期较长的储户来说却未必划算。

·利率水平较高时继续储蓄：当利率较高或当期利率水平可能高于未来利率的情况下，选择继续转存定期储蓄。因为利息收入按存入日的利率计算，在利率调低前存的定期存款可获得较高的收入。

·利率水平较低时短期投资：在市场利率水平较低的情况下，可选择其他收益率较高的方式进行短期投资，或选择期限较短的储蓄删转存以等待投资时机。

4．3．3 提前支取减少损失

家庭生活中，总会遇到急需用钱，需要提前支取存款的时候。若盲目地提前支取定期存款，会损失不少利息。这时，有两个办法减少损失。

定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己的需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。

例如，文先生于前年办了4万元的5年期整存整取，今年却突然急用2万元，那么他可以提前支取2万，只损失这部分的定期利息。

或者，也可通过办理存单质押贷款的方式进行提前支取，即用原存单作抵押办理小额贷款等存单到期后再归还贷款，这样就可减少定期的利息损失，但需要支付贷款利息。这种情况就需要根据当时的贷款利率进行比较计算，看是否划算。

4．3．4 自动转存好省钱

文先生工作特别忙，当存在银行中的定期储蓄到期之后，他常忘记去为自己的存款办理相关手续，结果超期的利息和存款只按照活期计算造成了不少损失，这时可使用自动转存的方式避免不必要的损失。

例如，文太太将5万元现金，分为3万元与2万元，分别按半年、1年的存期存入银行，并设为自动转存。于是，这样两笔存款的循环时间为半年，若半年后有急用时可取用任何一张存单，从而避免了利息损失。

此外，使用“定活约定转存”业务，让资金在定期账户和活期账户间自动划转，也是一种获利的储蓄方式。

定活约定转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户，文先生用自己的工资卡开办了转存起点为3000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，当工资卡活期账户上的资金超过3000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。

这种业务类似于零存整取，但存款人不需要每个月到银行办理业户，是一种帮助存款人进行资金积累的高效率存款方式。

4．3．5 加息存钱需计算

近期银行利率上调，无论定期还是活期存款，利息收入都有小幅上涨，文先生夫妇开始纠结是否需要将自己现有的存款进行转存这一问题。

业界有一个“转存临界点”的计算方法：360天×存期(年)×(新定期年息一老定期年息)／(新定期年息．活期年息)=合适的转存时限。

以目前实际存款利率计算，新定期年息为2．50％，老定期年息为2．25％，目前的活期年息为0．36％，公式为：360~1x(2．5-2．25)／(2．5-0．36)=42天，即合适的转存时限约为42天，以此类推可以得出2年期约84天、3年期约126天、5年期约210天。也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内，此时转存就有利。否则，还是不要转存，等着下次加息。

文先生的上一次存款时间刚刚在40天，于是他决定重新转存定期的3万元，同时银行工作人员也建议，由于存在继续加息的可能性，存款期限不要太长，一年左右较为适宜。这样，一旦利率再次提升，投资者存款到期后可迅速转存享受新利率。

4．3．6 外币储蓄怎样划算

如今，手中持有外币的家庭不在少数，外币储蓄也算是一种比较稳妥的理财投资方式，如果储蓄方法得当，也能获得不错的收益。

1．合理选定储蓄存期

外币储蓄稳定性差，利率受国际金融市场影响变动频繁，在储蓄外币时，应根据经验通过判断当时国内外金融形势，来判断外币储蓄利率水平的高低，然后选择外币存储的期限长短。

若利率相对稳定且比较高，应选择存期长一些的定期外币储蓄，如1年期、2年期外币储蓄。反之，则应选择短期的外币储蓄，如1个月、3个月或者活期等短期外币储蓄。P76-78

俗话说“你不理财，财不理你”，当代社会，“理财”逐渐成为了与人们生活息息相关的一个概念。有很多人需要理财，但又不清楚该从何处入手，他们需要通俗易懂、可操作性强的理财手册辅助自己进行家庭理财。那么有没有一本简单实用的家庭理财书，包括基本的理财方法和正确的投资技术，同时又能结合各种不同家庭的实际情况进行分析，从省钱、花钱、赚钱多方面讲解经过验证的实用经验呢？这就是作者编写这本《家庭理财的十二堂课》的目的。

我们立足于“切实可用”这一前提，从家庭理财的细节点滴入手，循序渐进地讲解理财方法，帮助读者即学即用，快速成为理财高手。

本书内容

本书共分12课，结合图表图示进行讲解，一步步地将家庭理财的常用技巧通过案例分析的方式介绍给读者。

第1课 讲解关于理财的基本概念，根据切实的家庭情况讲解清理财产的方法，通过实例分析帮助不同的家庭找到各自的理财目标。

第2课 讲解如何在大宗消费中找到适合自己家庭的消费要点，切准可节约的花钱渠道，进行初期的原始积累。

第3课 帮助家庭主妇了解勤俭持家的具体方法，从而掌握从细处节流家庭资金的方法。

第4课 讲解如何合理地选择储蓄的方法，以便回避储蓄损失，获取较高的利息收益。

第5课 讲解关于保险的基本常识，帮助读者合理地选择保险，为家庭的稳定上把锁。

第6课 讲解贷款、信用卡、典当等提前消费方式，帮助读者了解如何理性、合理地进行提前消费。

第7课 讲解投资债券的入门知识，了解其风险与收益以及具体的投资方法。

第8课 讲解基金与股票的投资方法，帮助读者找到较为稳妥的投资方式，以及回避风险的方法。

第9课 从家庭投资的角度讲解黄金、期货和外汇这三种高风险高回报的投资方式，以及投资过程中需警惕的骗局。

第10课讲解房产投资的投资价值核算方法，以及具体的投资技巧和注意事项。

第11课从书画、家具、瓷器、钱币、邮票等多种角度，讲解进行艺术品收藏和投资的方法。

第12课讲解如何未雨绸缪，进行退休规划和遗产处理。  本书特性

真实实用

本书在创作过程中侧重于家庭理财的实践能力提升，摒弃纯知识点的枯燥讲解，结合一个个真实详尽的实例剖析讲解理论知识，帮助读者理解最实用的家庭理财手段。

全面详尽

全书内容涉及家庭理财的各个方面，循序渐进地讲解家庭理财的常规方法、热点与注意事项。为家庭财产管理者轻松规划了一条思路清晰的“节流开源”之路。

具体可靠

本书通过分析不同家庭的具体经济情况，逐一推荐不同的理财投资方案，帮助读者科学地掌握持家窍门，寻找到最适合自己家庭的收入规划与财产管理的方法，以便稳步可靠地使家庭境遇轻松迈上一个新台阶。

读者对象

本书为家庭理财入门书籍，能帮助读者合理规划、分配家庭财产，适合于初步接触理财，并希望通过合理的理财手段聚积财富、增加家庭收入的家庭财产管理者，同时可作为学习理财知识的入门参考资料。

编者

2011年8月