需要有人帮助规划你的财务未来吗？你很幸运！这本实用性理财指南囊括了投资、储蓄、信用问题、最新的税法和破产法。掌控你的财务——由此，你能更好地生活，更理智地消费，并在经济动荡中存活下来。

读完本书后你将学会如何确定财务优先项，并贯彻下去；如何避免身份被盗和信用欺诈；如何进行理性的投资；如何保护既有财产，确定最佳投资途径。

本着面向普通家庭和工薪阶层的个人理财需求、兼顾理财专业人员的原则，本书深入浅出地介绍了个人理财的基本概念、理财工具和理财产品(如投资、储蓄、证券投资、保险、房产、教育、税收、退休、遗产、医疗)的运用及注意事项等，详细论述了高效易行的理财思路和最适合的理财工具，能够帮助读者了解理财计划的过程，并引导他们进行逻辑性推理；此外，书中还提供了大量的案例、可用资源及参考工具。

本书以通俗幽默的阐述和轻松诙谐的语言，让读者在轻松愉快的阅读环境中革新自己的理财方法，适宜作为普通人进行理财的工具书和最基本的理财专业教学参考书。

引言

 本书简介

 本书格式

 无需阅读的内容

 阿呆的假设

 本书的组织结构

 本书所用的图标

 如何起步

第一部分 评估财务状况，确定具体目标

 第1章 增加自己的财务知识

在家里讨论金钱

在课堂上学习个人理财知识

鉴别不可靠的信息来源

排除通往成功理财道路上现实和想象中的障碍

 第2章 衡量财务健康状况

避免常见的错误

确认你的财产净值

检查你的信用分数和报告

了解坏账和好账之间的差别

分析你的储蓄

评估你的投资知识

 第3章 决定你的资金流向

检查过度开支的根源

分析你的支出

 第4章 确定并实现目标

自我定义“财富”的概念

优化你的储蓄目标

  建立应急储备金

为购房或小公司进行储蓄

资助子女的教育费用

为大宗购物进行储蓄

准备退休

第二都分 增加储蓄，减少开支

 第5章 处理债务

使用个人储蓄来减少债务

储蓄不足时需要减少债务负担

求助于信用咨询机构

申请破产

终止开支——消费债务的恶性循环

 第6章 减少开支

寻找理性支出的金钥匙

通过预算增进储蓄

减少开支：埃里克的策略

 第7章 削减税金

了解税金

削减个人所得税

增加扣除额

减少投资收入税

教育税减免额

寻求税务资源的帮助

应对审计

第三部分 理性投资，创造财富

 第8章 投资的重要概念

确立目标

了解主要投资产品

避免赌博『生手段和行为

了解投资回报

区分投资风险

投资多样化

认识不同的投资公司

识破能够预测未来的专家

最后的建议

 第9章 理解投资选择

 缓慢和稳定的投资

 通过所有人投资创造财富

 与众不同：投资零星物品

 第10章 投资共同基金

了解共同基金的好处

调查研究不同类型的基金

选择最好的共同基金

解读你的基金表现

估价和出售你的基金

 第11章 投资退休账户

认识不同类型的退休账户

分配退休计划的资金

 第12章 投资应税账户

准备投资事宜

了解应税投资项目

加固你的紧急储备金

较长期投资(几年或更多)

 第13章 投资教育支出

了解财政资助系统的运作方式

制定支付教育费用的战略计划

投资教育基金

 第14章 投资房地产：你的房产和其他地产

决定购房还是租房

为新家筹集资金

寻找合适的房产

与房地产代理共事

整合交易内容

购房后的相关事宜

第四部分 保险：保护既有所得

 第15章 保险：以最优价格获取所需之物

发现购买保险的三大法则

处理保险问题

 第16章 保险：人寿、残疾和健康

提供给所爱的人：人寿保险

准备难料之事：残疾保险

获得所需的照料：健康保险

 第17章 财产保险

屋主保险

汽车保险101

避免重大责任：伞式保险

不能带走的财产：遗产计划

第五部分 寻求更多帮助

 第18章 与理财师共事

调查财务管理选项

决定是否雇用理财师

寻找优质财务策划服务遭受的挫折

寻找优秀的理财师

面试理财师：询问合适的问题

吸取别人的教训

 第19章 电脑化财产管理

考察软件和网站

在电脑上完成理财任务

 第20章 广播和出版物

观察大众传媒

评估广播和电视财经节目

寻找最好的网站

操纵报纸和杂志

相信书籍

第六部分 十大秘诀

 第21章 十大人生变故的生存指南

开始第一份工作

换工作或换职业

结婚

买房

养育子女

开办小企业

照顾年老的父母

离婚

突发横财

退休

 第22章 避免身份被窃取和欺骗的十个技巧

在接电话时只与朋友进行交谈

不要回复索取信息的电子邮件

每月检查你的财务报表

保存所有收据

注销多余的信用账户

定期检查你的信用报告

冻结你的信用报告

不要在你的支票上显示个人信息

保护你的电脑和文件

保护你的邮件

术语衰

忽略较小的保险项目

汽车保险公司想象出很多附加条款，如拖车和租车偿付等。从表面上来看这些附加条款相对便宜。但是，由于赔偿数额较小而且需要经历繁琐的申请过程，所以其实它们还是相当昂贵的。

宣称在一定情形下具有扣除条款的附加条款也是不合理的。扣除条款的存在价值是降低保险单成本并减少申报小额赔偿带来的麻烦。

医疗支付保险项目仅仅支付几千美元的医疗费用。如果你和你的乘客都有医疗保险项目，这个附加条款就是多余的。此外，几千美元的医疗保陷项目并不能帮助你抵御灾难性的开销。

道路救援、拖车和租车偿付保险项目仅仅支付少量赔付，因此它们也不值得购买。实际上，如果你加入了汽车俱乐部，那么也许你已经持有这些保险项目。

购买汽车保险

你能够使用本章前面列出的屋主保险公司的信息获得汽车保险的报价。此外还可以联系800-288-6776或者访问网址WWW.progressive-com。

避免重大责任：伞式保险

伞式保险(也称为超额责任保险)是额外的责任保险，它为你的房屋和汽车提供责任保护。例如，你拥有70万美元的财产，你就能够购买100万美元的伞式责任保险单从而增加了30万美元的房屋和汽车责任保险。只需支付几百美元——小成本带来大保护。每年都有几千人要遭受与汽车和房屋置有关的100万美元的法律诉讼。

一般而言，伞式保险的增量是100万美元。如果你有很多财产，那么如何决定需要多少伞式保险？与其他保险项目一样，你至少应该拥有足够的责任保险来保护你的财产，而且保险数额最好相当于这些财产价佰的两倍。

如果你需要购买伞式保险，直接联系现在的屋主或汽车保险公司。

不能带走的财产：遗产计划

遗产计划是决定你死后个人资产处理方式的过程。在持有保险的情况下考虑死亡的可能性看起来似乎有些奇怪。但是，不同遗产计划策略的时间和成本与购买保险没有根本区别：在你去世后仍然能够保证所有财产都按照你希望的方式被照料，而且税金也降到最低。这样，考虑遗产计划能够帮助你在一生中的特定时刻决定哪种选择是合理的。

根据个人情况的不同，最终你也许需要联系精通遗产计划事务的律师。但是首先自我学习相关的选择是很有价值的。很多律师都有自己关于遗产计划的固定议事日程，所以必须小心应对。多数你能够从中受益的遗产计划策略并不需要聘请律师。

遗嘱、生前遗嘱和律师的医疗权力

如果你的孩子是未成年人(被赡养人)，那么就需要一份遗嘱。如果你和你的配偶都去世，那么就由遗嘱确定孩子的监护人。如果你和你的配偶都去世但是没有留下遗嘱(叫做无遗嘱的死亡者)，州政府(法庭和社会服务机构)将决定谁来抚养你的孩子。因此，如果此时不能决定抚养孩子的人，那么至少应该指定值得信任的监护人帮你作出决定。

即使没有孩子，最好也要立下遗嘱，因为它将指导其他人如何处理和分配所有你在世的所有物。如果去世时没有立下遗嘱，那么州政府将根据州法律决定如何分配你的资金和其他财产。因此，你的朋友、远房亲戚和相关慈善组织可能得不到任何东西。如果你没有任何亲属在世，那么你的财产将全部归州政府所有！

如果没有立下遗嘱，那么你的继承人就没有权利继承遗产；州政府将指定官员监督财产的分配，收取的费用相当于你5%的财产，还必须花费几百美元登记债券。

除了标准遗嘱之外，生前遗嘱和律师的医疗权力也是有用的方式。生前遗嘱告诉医生你希望采用的维持生命措施。律师的医疗(或健康)权力授予你所信任的相关权威人士，帮助你决定如何选择医疗服务。

准备遗嘱、生前遗嘱和律师的医疗权力的最简单最省钱的办法就是使用第19章推荐的高质量软件包。确保将这些文件的拷贝提供给文件中列出的监护人和执行人。

你不需要律师也能立下合法的遗嘱。实际上，多数律师也使用软件包准备遗嘱和生前信托。遗嘱有效的前提是有三个人目睹你在遗嘱上签字。

如果无法独立准备遗嘱，那么可以考虑使用律师帮办(并不聘请律师)打字服务来准备相关文件。这些服务的收费还不到律师费用的50%。避免通过生前信托检验遗嘱

即使你立下遗嘱，但是根据法律规定，你的部分或全部财产必须经过法庭的检验。检验是管理和执行遗嘱指示的法律过程。共同租赁或个人退休账户或401(k)等退休账户内的财产和资产无需经过检验就可以直接传给继承人。但是多数财产都要接受检验。

生前信托人能够有效地将财产转为信托。作为托管人，你控制这些财产，而且随时都可以收回信托。生前信托的优势在于，去世后财产无需经过检验就可以传给继承人。对于继承人来说，检验是一个漫长而且成本较高的过程——法律手续费相当于5%的财产价值。此外，经过检验之后你的财产就进入了公共档案的记录。

符合下列要求的人使用生前信托能够产生最大的价值：

年龄大于60岁。

单身。

必须经过检验的财产价值超过10万美元(包括房地产、非退休账户和小公司)。

在其他州有不动产。

就遗嘱而言，你不需要律师也能够建立合法有效的生前信托(参考第19章推荐的软件和前面部分提到的律师帮办服务)。建立生前信托的律师费用从几百美元到几千美元不等。对于没有足够的时间、欲望，并不能通过遗产计划使价值最大化的超级富豪来说，聘请律师就有很高的价值。

注意：生前信托持有的财产可以免去检验，但是不能降低房地产遗产税或遗产税。

降低遗产税

由于21世纪早期税法发生变化，所以现在很少有人会出现遗产税“问题”。个人可以将200万美元传给受益人而且无需缴纳联邦遗产税(2008年，这个数额增加到350万美元)。

是否需要考虑遗产税取决于几个因素。在有生之年能用掉多少财产是需要考虑的第一个重要问题。这个数额依赖于财产的增值和花钱的速度。退休之后你将会使用部分资金。

我看到很多个人在退休时非常担心遗产税。如果你的初衷是把钱留给你的孩子、孙子或慈善组织，那倒不如乘着在世的时光分配你的资金。每年可以给予受益人12000美元，这是免税的。通过分散资金，你就减少了财产以及相应的财产税。在分配资金和去世之前这段时间内，财产的增值并不属于你的财产，而且也免交财产税。

除了赠送财产之外，还有很多信托能够帮助你降低遗产税。例如，如果你已经结婚，你和你的配偶分别能传给受益人200万美元(总共400万美元)，而且免交联邦遗产税。还可以通过建立规避信托实现这个目标。第一配偶去世后以他或她的名义持有的财产就进入规避信托，这样就能从在世配偶的应税财产中扣除这些财产。2008年，能够通过规避信托转移的财产数额将增加到350万美元，所以，规避信托允许高达700万美元的免遗产税转账。

现金价值人寿保险也是遗产计划的工具。不幸的是，它是一个被滥用的工具。销售现金价值保险的那些家伙——也就是保险推销员和自诩为财务计划师的人——经常鼓吹人寿保险是惟一能够降低遗产税的工具。其他能够降低遗产税的方法更为高明，因为它们不要求你在人寿保险上浪费金钱。

在特殊情况下，拥有几百万美元身价的小公司老板也许会考虑现金价值人寿保险。如果缺少必要的财产支付遗产税，而且不希望受益人被迫出售公司，那么就需要购买现金价值人寿保险来支付预期的遗产税。

如果需要寻找如何降低遗产税(以及其他税金)的办法，阅读我与玛格丽特·门罗、戴维·西佛曼合作撰写的最新版阿呆系列《税收》(威利出版社)。P311-315

近年来，“你不理财，财不理你”的观念已经深人人心，但在理财过程中，投资风险也随之而来。对于普通老百姓来说，理财还是一门有“说头”的学问，不仅要明白哪些理财产品好，更要明白这些产品到底是不是适合自己。为此，首先要明确你理财的目的是什么？

通常理财理的是安全，它包括人身安全和财务安全两个方面。人身安全体现的是一个人的生命价值、赚钱的能力和对家人的责任；财务安全则包括保住现有的财富和创造未来更多的财富。因此，如何科学有效地进行资产配置将决定今后财富的安全和增长。

理财，在企业层面是财务策略；在个人层面则是持家过日子或管家。自古家庭理财似乎是女人的专职。而在现代社会，理财是每个人必须学会的生存技能之一。它决定家庭的兴衰，维系着老老小小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是重要的人生必修课。

如果你身边的人都在谈论某一只股票，股票价格一涨再涨，看到别人都在赚钱，你会不会也想进入股市，参与投资？如果在你面前有一个50%一夜暴富的赚钱机会，你会不会忽略背后隐藏的巨大风险而出手一搏？如果你目前的投资已经赚到了可观的收益，你会不会继续持有以期待更多的利润？

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、年迈多病的父母的赡养、自己的生老病死，样样离不开“财”字。如果缺乏统筹规划，一旦遭遇突来横祸，则小康也必成赤贫。所以，未雨绸缪是理财的核心思想。

理财是积累财富的开始。理财的关键是你对风险的承受能力，如果你不喜欢冒险，就去买国债或直接把钱存进银行。如果对风险有一定的承受能力，那就可以考虑将收入和储蓄进行一个合理的投资组合，在风险和收益之间寻求一个你能接受的平衡点。

现代理财崇尚制定家庭理财方案。第一步，清点家庭的资产负债状况；第二步，通过记流水账统计家庭每月的收支情况；第三步，参考第一个月的支出明细表，制定生活支出预算；第四步，分设理财和投资账户，将家庭每月收入分为两部分，一部分应付家庭日常开销，一部分存起来做投资；第五步，咨询专业人士意见，制定合适的资产配置方案；第六步，如果有进一步需求，可咨询专业理财师制定完整的家庭理财规划方案。

国内个人理财市场正在迅速升温。最近一段时间以来掀起的“理财热”主要和股市行隋好、理财产品不断创新有关，很多人纷纷把手中的储蓄转化成了收益率相对较高的相关理财产品。随着财富的不断积累及理财：意识逐渐加强，人们开始运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财务的安全，还能实现财富的增长。

但是，理财并不简单地等于发财致富。理财更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确的投资。发财的过程往往富有刺激性，其结果也令人兴奋。理财是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。如果说理财是现实生活，那么发财就是现实生活中的刺激和梦想。它们之间的顺序是，先做好理财规划保证稳定的现实生活后，再根据条件用余钱来创造刺激，向梦想靠近。所以说，理财是基本，发财是锦上添花。

做好理财规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排，实现财务目标。合理的安排还必须要考虑自身现实生活的状况和对风险的承受能力。如果目标脱离实际，同时本身对风险的承受能力却有限，对风险的发生还存在投机和侥幸心理，这就很可怕。

读完上述内容，读者也许感到惊诧：我如何才能掌握这么多相关内容和专业知识呢？岂不是要买一大堆理财专业书籍？错！现在，你只需要一本书就足够了。美国最为著名的财务咨询家埃里克·泰森为读者带来了最新版的阿呆系列《个人理财》，它行文流畅，重点突出，信息充足，逻辑缜密，语言朴实，几乎囊括了时下所有流行的个性化投资工具，涉及个人理财生活的方方面面，可谓“大众化的个人理财百科全书”。

本书第4、5、6、7章由赵泽祥翻译，其他内容由钱睿翻译。

发财是许多人的梦想，但是只有先做好理财规划，保证稳定的现实生活之后，才能根据条件使用资产创造财富。希望这本书能够帮助你顺利实现个人理财的宏伟目标！

译 者

2007年夏

埃里克·泰森正在做很重要的事情——就是帮助不同收入等级的人们控制他们的财务未来。本书是多年来泰森的洞察力发展的自然产物。与亨利·福特一样，他试图使中等收入的美国公民享受先前只有富豪们才能得到的东西。

——美国畅销书《Built to Last》的合著者詹姆斯C.科林斯，斯坦福大学商学院的前任客座教授

对于那些因为没有合适管理财务而感到愧疚但是却对所有出版物感到恐惧的人们来说，阿呆系列《个人理财》就是最佳的读物。它能够帮助人们轻松学会控制自己的财务。

——美国全国公共电台的Sound Money节目

埃里克·泰森……似乎是阿呆系列丛书的最佳作者。在没有使用通俗易懂的语言解释具体原因和方式之前，他不会告诉你如何去做或者考虑做事的方式……他能够使你不费吹灰之力就全盘了解错综复杂的个人财务知识。

——芝加哥论坛

这本书为那些没有大量财富或财务知识的人们提供了易于理解的个人理财信息和建议。在今天的社会里，像埃里克·泰森这样关心中等收入人群福利的从业者确实很少。

——乔尔·海厄特，美国最大的普通个人法律服务公司之一，海厄特法律服务的创始人

值得拥有。每年都有各种理财管理书籍进入书店，但是几十年才有一本出类拔萃的个人理财入门读物问世。财务咨询师和专栏作家埃里克·泰森所著的阿呆系列《个人理财》为日常财务问题提供了详细的、行动导向的建议……泰森的写作风格通俗易懂且和蔼可亲。

——克莉丝汀·戴维斯，《基普林格个人理财》杂志

这是一本很棒的读物。它通俗易懂。其他财务读物的技术性太强，但是这本书确实与众不同。

——商业广播网

提供以行动为导向的详细建议……优秀的个人理财类初级读物。

——克里斯汀·戴维斯，《吉朴林个人金融》杂志

……提供了有关理财投资和其他金融问题的具有独特的洞察力的指南。

——公共广播公司晚间商务报道

在未使用通俗易懂的语言解释具体原因和方式之前，泰森不会告诉你如何去做或者考虑做事的方式。

——《芝加哥论坛》

聪明的建议……用建议和忠告回报读者。

——《新闻周刊》