当物价一涨再涨，靠工资吃饭的人怎样才能过上好日子呢？这是一本让钱俯首称臣的方法指导书，将为您提供“稳、忍、准、省、狠”薪水族理财致富五字真经，正确分析，敢于投资，让薪水族快速成为有钱人的捷径！

很多人都怕别人说自己是穷人，那是因为财富在这个社会象征权力、地位和尊严。不过富不过三，穷也不会超过三代。当然前提是穷人还没有放弃希望，没有停止思考。如果你是每个月领取固定薪水的薪水族，正在思考如何致富，最佳的途径就是学会如何分配手中有限的财富，怎样实现财富的最快增值。学习这些理财方法并且持之以恒，相信在不久的将来，你一定会成为有钱人。

稳字诀 薪水族理财首先要稳妥

第1计 薪水族理财要有风险意识

理财与风险并存

风险形成的原因

证券投资风险的度量与回避

薪水族降低风险的方法

第2计 踏实工作，让收入平稳增长

能提供高薪的工作

未来有潜力的高薪职业

越老越赚钱的职业

提高效率的加薪要诀

提出加薪的方法

在职场易失败的八类人

第3计 找一份兼职，增加自己的额外收入

通过兼职增加收入

薪水族常从事的兼职

薪水族最适合的兼职创业领域

兼职创业三要、三不要

第4计 通货膨胀时的储蓄方法

你了解银行吗

储蓄存款利息的计算方法

储蓄理财也有5W

应对通货膨胀的理财方法

银行存款的窍

最划算的还款方法

忍字诀 确立明确的理财目标，持之以恒

第5计 拥有高昂的致富欲望

致富欲望是理财的前提

理财要有新理念

克服贪心和恐惧对你的影响

第6计 建立家庭账簿

建立你的家庭账簿

家庭必备三账本

建立家私档案

第7计 把“梳理财富，增值生活”作为投资目酐

如何制订个人理财计划

制订完备的家庭理财计划

轻松告别零储蓄

第8计 不同时期制定不同的理财目标

树立明确的存钱目标

小夫妻的财务规划

第9计 认识到理财的重要性并且付诸实践

不把鸡蛋放在同一个篮子里

夫妻理财模式

把握投资理财规划的黄金分割线

第10计 策划在先，消费在后

为自己的薪水把把脉，

奉行“策划在先，消费在后”

薪水族的简单生活

第11计 提前进行子女教育理财

子女教育理财规划

教育资金筹措途径

各国留学生活费一览

低成本留学锦囊

准字诀 把钱花在刀刃上

第12计 找到最实惠的消费方法

盛夏淘货好处多多

到世界各地购物有讲究

薪水族购买大件商品六不要

第13计 选择最佳投资组合

白领的理财规划

月收入过万者的经济规划

聪明女性的理财方略

“月光”一族的理财计划

第14计 理财要学会掌控的三件事

不轻易借给别人钱

家庭理财五大误区

家庭消费理财要考虑的因素

第15计 薪水族的买房技巧

选择适当的购房时机

如何选房

选择经济的二手房

购买二手房的注意事项

买尾房技巧

简约家装规划

家装购料省钱的方法

第16计 选择省油的代步车

选好买车时机

挑辆省油车

“淘”二手车的窍

省油驾驶法

养车省钱高招

汽车投保窍

养车用车误区

第17计 信用卡的使用技巧

正确使用信用卡

给你的信用卡减减肥

信用卡使用五大技巧

第18计 让孩子参与家庭理财

教孩子理财三原则

教子理财因时而异

怎样教孩子理财

美国人的家庭理财教育

省字诀 节约是资本积累的重要手段

第19计 及时审视自己的消费状况

几种常见的消费陷阱

如果你不会精打细算

能挣的不如会花的

第20计 改变自己的消费陋习

你的购买动机正确吗

别用购物发泄坏情绪

远离遗憾消费

勇敢走出消费心理误区

砍价没商量

第21计 拒绝花钱的陷阱

常见的价格陷阱

防骗五锦囊

撩起打折的面纱

廉价消费要有度

理性购物的几个问题

第22计 居家生活中的节约艺术

从细微处开始精打细算

日常省钱秘诀

饮食中的节约艺术

美国家庭省钱八大秘诀

第23计 休闲度假的经济攻略

出游理财

休闲生活也要精打细算

出国游省钱途径

第24计 身体健康是最大的财富

健康的财富效应

八种影响健康的因素

第25计 注重金钱的时间效应

理财越早越好

薪水族更应提早做规划

复利

资金的时间价值

狠字诀 正确分析，敢于投资

第26计 股票投资要规避风险

成为股市高手的个人修养

识别股市黑马的方法

确认底部应遵循的原则

抢反弹的定律

股市防套招

薪水族常见的股市操作误区

第27计 债券投资选好时机

薪水族债券投资的原则

买国债的技巧

三个关键词帮你选择债券

债券投资时机的选择

债券投资风险的防范

第28计 选择适合自己的基金

选基金要注意的四个问题

投资封闭式基金的四大要领

基金定投的投资要领

薪水族家庭基金的管理

第29计 人民币升值下的外汇投资

外汇理财风险

外汇投资要看汇率

外汇理财投资技巧

薪水族炒外汇的窍

汇市特性及区间特点

第30计 注重黄金的保值性

新手如何投资黄金

薪水族投资黄金的技巧

薪水族投资黄金的误区

家庭黄金理财不宜投资首饰

第31计 期货投资要更好的规避风险

期货和现货交易

期货合约买卖过程

期货交易技巧

期货交易的风险源

新手在期货交易中易犯的错误

期货操作误区

第32计 小成本投资信托

信托理财的本质和特点

信托投资产品的种类

信托理财风险

买卖信托技巧

第33计 用典当理财

典当技巧知多少

典当行有特色融资服务

典当也可以这样进行

第34计 转移风险的保险投资

主要保险品种

买保险前的准备工作

人身保险投资的基本常识

财产保险投资的基本常识

什么是养老保险

哪些人最需要买保险

自我诊断家庭保单

买保险的六要、六不要

第35计 投资艺术品

有潜力的收藏品种

收藏字画的方法和窍

常见宝石的鉴定方法

收藏古钱币的误区

紫砂收藏误区

第36计 创业

创业前要解决的个问题

创业捷径

小本创业投资指南

增加创业初期现金流的方法

初创企业加快资金回笼法

创业成功的法则

创业风险管理要点

第1计 薪水族理财要有风险意识

理财与风险并存

风险是薪水族理财要考虑的首要问题。只有充分认识到风险的存在，才能更好地规避风险。一般而言，收益越高，风险越大，两者呈正比例关系。

理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率。因此，认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是做好理财的关键之一。

1.低风险程度的理财产品

银行存款和国债。由于这类产品有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资者保持一定比例的银行存款主要目的是为了保持适度的流动性，以满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。

2.较低风险的理财产品

主要为各种货币市场基金或偏债型基金。这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金经理进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。

3.中等风险的理财产品

信托类理财产品。它是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品时，投资者要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，以及信托公司自身的信誉。

外汇结构性存款。它作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合。这类产品通常是有一个收益率区间，投资者要承担收益率变动的风险。

偏股型基金。它是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益率的一类产品。由于股市本身的高风险性质，这类产品风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。

4.高风险的理财产品

股票、期权、黄金、艺术品等投资项目。由于市场本身的高风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力才能在这类市场上取得成功。

投资者可从以下两方面分析自身可承受风险水平：

①风险承受能力。投资者可依年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、资产状况、投资经验与知识，估算出自身风险承受能力。

②风险承受态度，即风险偏好。可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。

总之，投资者在进行理财前应先评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品，对于不熟悉的产品可向相关领域专业人士进行咨询，避免片面追求理财的高收益率。

风险形成的原因

认识风险的成因能帮助薪水族更好地规避风险。一般来说，证券市场中使投资者蒙受损失的风险归纳起来不外乎两大类：一类是外部客观因素所带来的风险：另一类是由投资者本人的主观因素所造成的风险。

1.利率风险

这是指利率变动，出现货币供给量变化，从而导致证券需求变化而导致证券价格变动的一种风险。如利率下调，人们觉得存银行不合算，就会把钱拿出来买证券，从而造成买证券者增多，证券价格便会随之上升；相反，若利率上调，人们觉得存银行合算，买证券的人随之减少，价格也随之下跌。在西方发达国家，利率变动频繁，因利率下降引起股价上升或因利率上调引起股价下跌的利率风险也就较大；而在一些不发达国家，利率较少变动，因利率变化所引起的风险也相应较低，人们承担这种风险的意识和能力也较差。例如1988年8至9月间，我国银行利率上调，对一些原来买债券的人来说，当初购买时就是因为看中债券比银行利率高，有的人是通过各种关系好不容易才购得。这时，债券回报率反而比银行利率的回报率低了，而且还不能“保值”，故有不少债券投资者向银行、发行债券的企业以及新闻媒介呼吁，要求调高债券利率。实际上，这正是他们缺乏投资常识、不知道买证券还会遇上利率风险的一种反映。

2.物价风险

也称通货膨胀风险，指的是物价变动影响证券价格变动的一种风险。这里有两种情况：一种是一些重要物品(如电、煤、油等)价格的变动，从而影响大部分产品的成本和收益；另一种是物价指数的变动。一般来说，在物价指数上涨时，货币贬值，人们会觉得买债券吃亏了，因而引起债券价格下降。例如1988年抢购风时，100元面值的国库券以七八十元的价格抛出，就是受此影响。但是，股票却是一种保值手段，因为它是拥有企业资产的象征，物价上涨时，企业资产也会随之增值。因此，物价上涨也常常引起股价上涨。但另一方面，物价上涨，特别是煤、电、油的价格上涨，使企业成本增加，这时投资股票也不免会有风险。不过总的来说，物价上涨、债券价格下跌，股市则会兴旺。

3.市场风险

这是指证券市场本身因受各种因素的影响而引起证券价格变动的风险。

证券市场瞬息万变，直接影响供求关系。政治局势动荡、货币供应紧缩、政府干预金融市场、投资大众心理波动以及大投机者兴风作浪等，都可以使证券市场掀起轩然大波。以上海股市为例，1991年6月前上海股市疲跌不振，持股人眼看自己手中的股票价值不但没有增加反而跌到票面价值以下，大家对股市毫无兴趣，泄气至极；拥有资金者面对行情持续处于跌势，也不愿贸然进场。造成进出均少。所以，尽管当时上市股票不过区区几千万元，仍是供过于求。到7月以后，在外地投资者的影响下，加之浦东开发等重大项目的兴奋作用，上海股市大振，大众心理起了根本变化，几千万元股票开始大大供不应求。对这样畸冷畸热的股市，可以说绝大多数人都在意料之外，因为其中有许多无法预测的偶然因素。换言之，投资者若在6月投资股市，尽管价格很低，却会碰到许多难以意料的风险。但正因为风险大，获利机会也高。所以，6月投资的人所持有的股票，到10月，股价就翻了两番。

4.企业风险

它是指上市企业因为行业竞争、市场需求、原材料供给、成本费用的变化，以及管理等因素影响企业业绩所造成的风险。企业风险一般有三种情况：

一是营业风险。这里有市场上某种产品饱和滞销的因素，也有政府产业政策的影响，从而使某一行业或产业受到限制。例如为防治污染，有污染性的企业或因此关门，或者迁移，或者必须花极大费用去整治污染，从而造成企业利润大大下降甚至亏损。

二是财务风险，即因企业财务状况不良，包括财务管理不当、规划不善、扩充过失等，而造成不应有的营业损失和资本损失。一个企业若发生营业性风险尚可调整方向，若遇财务风险，有时在其会计报告中会用不属实的财务数据来欺瞒股东、误导投资人。当财务报告中突然出现大额营业外收入或非常利益所得，看起来公司获利大为增加时，需特别引起注意，这很可能是一种假象，投资者一定要谨慎对待。  三是投资风险。

而投资风险若按风险影响的范围来说，又可分为社会公共风险和个别风险。上述利率风险、物价风险、市场风险均属公共风险，企业投资风险则是一种个别风险。同样，因投资者本人主观因素造成的风险，也属于个别风险之列，包括盲目跟风、不必要的恐慌、贪得无厌、错误估计形势、错过买卖时机、像赌徒一样迷恋股市等。其中，盲目跟风和贪得无厌更是会将投资者置于死地的两种常见风险。

盲目跟风常常与不必要的恐慌联系在一起。这种人大都成为大投机者操纵股市的牺牲品。一些大投机者往往利用市场心理，把股市炒热，把股价拾高，使一般投资者以为有利可图，紧迫上去，你追我涨一直把股价逼上顶峰。这时，投机者又把价位急剧拉下，一般投资者不明就里，在恐惧心理作用下，又只好盲目跟风，不问情由就竞相抛售，从而使股价跌得更惨。这种因盲目跟风而助长起来的大起大落常常让投资者跌得晕头转向，而投机者则从中大获其利。

贪得无厌则跟赌博心理联系在一起。这种人在股市中获利后，多半会被胜利冲昏头脑，像赌棍一样频频加注，直到输个精光为止。反过来，假如在股市中失利，他们常不惜背水一战，把资金全部投在股票上，孤注一掷。毫无疑问，这种人多半会落得倾家荡产的下场。P2-5

一个富人看见一个穷人很可怜，发善心愿意帮助他致富。富人送给穷人一头牛，并且嘱咐他好好开荒，等春天来了撒上种子，秋天就可以远离贫穷了。

穷人满怀希望开始开荒，可是没过几天，人要吃饭，牛要吃草，日子比过去还难，穷人于是动了心思，他想目前生活这么困难，不如把牛卖了然后再买几只羊，先杀一只吃，剩下的还可以生小羊，长大了拿去卖，这样可以赚更多的钱。

穷人于是卖了牛买了几只羊。只是当他吃完一只羊以后，小羊羔还没有影子，日子又艰难了，忍不住他又吃了一只。穷人想，这样下去还得了，不如把羊卖了买鸡．因为鸡生蛋的速度还要快一些，鸡蛋立刻就可以换成钱，日子就能立刻好转。

穷人又按他的想法行动了，但是接下来的日子并没有改变，日子又艰难了，于是他又忍不住杀鸡。当杀到只剩下最后一只鸡时，穷人的致富理想就彻底崩溃了。穷人想，致富是无望了，不如把鸡卖了打一壶酒，一醉解千愁。

春天很快到了，发善心的富人带着种子兴致勃勃地来了，吃惊地发现穷人正就着咸菜喝酒，依然家徒四壁。于是，富人终于明白了穷人一直穷困的原因了。

“吃不穷，穿不穷，算计不通时时穷”。现在社会日新月异、竞争激烈，我们许多人为了生计而奔波，要想快速致富，不仅需要我们不断丰富我们的“腰包”，而且还要管好手中的钱，善于去投资，用最少的钱办最多的事情，把钱花到刀刃上。这也是薪水族的必修课。

一个人之所以有钱，并不仅仅因为他出生于富豪之家。许多有钱人并不是生来就是有钱人，穷人也不是生来就是穷人。有钱人和穷人的区别就在于思维不同。有钱人能够想到别人想不到的，并且能够做好。

很多人都怕别人说自己是穷人，那是因为财富在这个社会象征权力、地位和尊严。不过富不过三，穷也不会超过三代。当然前提是穷人还没有放弃希望，没有停止思考。如果你是每个月领取固定薪水的薪水族，正在思考如何致富，最佳的途径就是学会如何分配手中有限的财富，怎样实现财富的最快增值。学习这些理财方法并且持之以恒，相信在不久的将来，你一定会成为有钱人。

编著者

2007年12月