本书是拙作《如何投资——华尔街上谈金融》的姐妹篇，主要探讨了一个人一生的理财规划和一个家庭整体的理财规划。该书是作者美国生活了20年的经验，以美国理财规划实况为架构，向读者提供一些可借鉴的理财方法。细读本书，读者可以洋为中用，举一反三，触类旁通，借此掌握理财的原理。

致谢/1

序  吉姆·罗杰斯/1

导言

第一章 理财规划的基础

确立经济目标/4

清点资产负债表/5

理财规划和生涯规划/7

及早储投/8

理财规划须知/9

第二章 日常开支的理财规划和个人信用的建立

日常开支的预算/12

借钱/16

备用金/16

信用卡的功能/17

个人信用的建立/20

信用卡的保护/21

信用卡与欠债/22

失业/24

破产/25

第三章 保险规划

保险的缘起/27

人寿保险/29

医疗保险/35

丧失工作能力的保险/36

房屋保险/38

汽车保险/41

伞遮保险/43

商企业保险/44

家庭企业保险/46

保险经纪人/47

保险公司评级/47

国内的保险险种和家庭理财/48

第四章 购买住宅的理财规划

独立式房屋/51

共有公寓(多层式住宅)/52

房屋抵押贷款/53

偿债能力鉴定/53

房贷额的限定/58

房贷期限/61

利率/63

折扣点/65

重贷款/66

房地产经纪人/67

购房、纳税与投资/68

二次房屋抵押贷款/70

美国的房贷业/70

国内住宅市场和家庭理财/74

第五章 婚姻的理财规划

结婚/76

婚前协议/77

离婚/80

再婚/84

第六章 子女教育的理财规划

学位与收入/85

公立大学和私立大学/86

学费来源/87

教育经费的估测/89

教育储投的时间/90

教育储投的途径/92

无息票债券/94

大学储蓄银行/94

预付学费/95

教育储投与退休金储投/96

家庭教育/97

留学美国须知/98

国内的教育投资/101

第七章 投资与理财规划

投资的先决条件/103

备用金的储投/104

阶梯式投资/106

共同基金/107

短期货币市场基金/108

债券的种类/108

债券评级/110

债券共同基金/112

债券基金的风险/113

投资债券与债券基金的区别/114

股票的种类/115

股票共同基金的种类/116

合伙基金/118

房地产投资信托/119

投资绩效测量/120

风险承受度/125

风险承受度测验/127

投资调配/131

平均成本投资法/133

定期平衡/135

投资要点总结/135

国内基金业和家庭理财/137

第八章 退休养老的理财规划

完美的退休生活/139

人寿预测/140

退休后的收入来源/140

退休所需估测/144

增加退休收入/147

退休金的管理/148

雇员入股计划/148

年金计划/149

反向房屋抵押贷款/151

老年医疗保险/152

第九章 税务规划

税制与税收/155

追加税率/156

预扣代缴制/157

合法节税/158

节税途径/159

税务稽查/164

第十章 遗产规划

遗嘱/167

遗产分配/169

遗产法/170

遗嘱认证/171

遗嘱执行人/172

子女监护人/173

法律委托书/173

信托/174

信托受托人/176

节省遗产税/177

安乐死/179

第十一章 自办企业

追求梦想/181

自办企业的成功条件/182

特许经营业/189

收购现成企业/192

家办企业/193

政府支持/194

退休企业管理人员服务团/195

自办企业的财务策划/195

第十二章 全盘理财规划

97实现经济目标/197

全盘理财规划和局部理财规划/198

健全财务计划的尺度/200

定期审查/201

如何选择财务策划师/202

财务策划师的种类/203

财务策划客户的权利/205

理财规划与人生规划/206

结语

医疗保险

医疗保险是仅次于衣食住的一项必要开支。急症、慢性病、手术费、药费、检查费和住院费等会很快耗尽一个家庭的财力。美国的医疗费用日益昂贵，以至于国民收入的15％左右都用于医疗保健。

美国的医疗保险有两大类：一是个人医疗保险，由投保人自由购买；一是集团医疗保险，由企业团体购买。大企业多为雇员集体投保，能以优惠价格购买医疗服务。小企业、个体户也可以联合起来集体投保。集团医疗保险又分两类：一类是让病人在指定的范围内选择医生和医院就医，不用花钱；另一类是病人可以自由选择医生和医院看病，但自己要分摊部分费用。

一般的保单要求投保者自己先付小量金额，如150—300美元，然后保险公司才开始付账。需要住院时，投保人可能要负担全部费用的10％～20％，但最高负担额不会超过1000美元或2000美元。某些昂贵的非急诊医疗必须事先征得保险公司的准许才能进行。保险公司往往会再找一个医生咨询，确定病人需要治疗或动手术才准许。有的保单规定投保者一生的医疗费不得超过25万美元、50万美元或100万美元，超过的部分得由自己负责。投保者无疑应当购买上限额高或者没有限额的医疗保险。

一个人的健康状况会发生变化。你应该在健康的时候购买医疗保险。如果你在申请保险时隐瞒实情，保险公司就有权拒付医疗费。如果你等到生病时才去投保，就一定会遭到拒绝。更严重的是，医院可能不收没有保险的病人，除非事先付钱。但这里必须强调，在美国，任何医院拒绝急诊病人都是违法的。不管急诊病人是否付得起医药费，医院必须诊疗。

医疗保险的范围越广越好。有的人不买人寿保险，却在坐飞机时买飞行保险。他们怕飞行，买了飞行事故保险，心里似乎安慰一些。其实这是很荒唐的。因为机票本身已经含有保险，况且事故可能发生在空中，也可能发生在路上，甚至可能发生在家里。同样，怕患癌症而买癌症医疗保险也是荒唐的。因为癌症保险只有当投保人患癌症时才支付医药费，如果投保人患心脏病、糖尿病、或是艾滋病，则毫无用处。

医疗保险应当包括任何疾病，正如人寿保险应当包括一切死因，道理是一样的。丧失工作能力的保险

丧失工作能力的保险(“失能保险”)保的是投保人赚钱的能力，目的是保护他的收入，因为不能工作的损失是最沉重的损失。如果没有这种保险，投保人一旦丧失工作能力，所有费尽心机的理财规划都将土崩瓦解，一切梦想都将化为乌有。

人寿保险管的是投保人身后的事，医疗保险管的是投保人伤病的开支，失能保险管的是投保人因伤病不能工作而丧失的收入。不消说工伤、急病，即使高血压、关节炎，也有可能使人暂时丧失工作能力。

单身者有失能保险，比有寿险更重要。成家的人则要看配偶是否能独力支撑家庭来决定。一个接近退休的人则没有必要投失能保险。

失能保险视投保者的年龄、健康、工作性质而定。职业危险性大的，保费自然高些。木匠、建筑工、搬运工、高空作业人员的工作危险性最大，保费最高。律师、会计师、教授、医生、建筑师、企业经理等保费最低。秘书、技术员、营业员和一般体力劳动者的保费则介于两者之间。

美国法律规定雇主必须替员工购买工伤保险，提供工伤后的医疗和养伤时的工资，病员可领取相当于工资60％一80％的工伤保金。倘若工伤保险不足，就应该投失能保险来补足。工伤保险不管工作以外时间发生的失能。发生这种失能，投保人只能求助于失能保险。

保险公司一般不会让投保人购买相当于工资100％的失能保险，因为恐怕他呆在家里不愿工作。收入高的人只能买到相当于工资30％～50％的失能保险。收入低的人则能买到相当于工资60％一80％的失能保险。  失能保险还为投保人提供恢复工作能力的康复疗养所需的费用。所谓工作能力，指的是从事投保人专业的能力。如果投保人不能从事自己的专业，即使能做其他工作，他也有资格领取丧失工作能力的保险金。如果被迫改行或者干一种性质和待遇大大不如原职的工作，他可以继续领取失能保险金。例如一个外科大夫由于手受伤而不能再为病人开刀，但仍在医院的管理部门工作，他就可以领失能保险金。因为丧失工作能力是指投保人丧失从事自己职业的能力而不是丧失一般劳动的能力。

还有一种丧失工作能力的保险仅起补足收入的作用。如投保人不能从事原来的职业，但能从事其他与其教育程度和经验相应的工作；或伤病者虽然能从事原来的工作，但体力不支只能做半天，收入因而受到影响的，保险公司就补足他与原工资的差额。这种保险比较便宜。有的失能保险在投保人找到别的工作时就停止付款，保费自然就更便宜。

失能保险将支付保险金直到投保人65岁退休为止，而且支付的金额将随着通货膨胀率而增加。

有的人认为自己丧失工作能力的概率太小了，所以不买失能保险。但是概率小不等于零。保险公司对于各种事故的概率早有精确的预测，保费就是根据这种预测订出来的。根据自己对某种事故概率的主观判断来决定买不买保险，实在是一种冒险。

             P35-38

我们所有的人，不管是谁或住在什么地方，都需要理好财。生活在正在发生巨变的中国更是如此。

1979年，中国人传统的企业家精神重新被唤醒被点燃。在中国旅行之际，我亲眼目睹了他们旺盛的创业精神，使我一再感到惊奇的是，世界上没有任何一个国家像中国那样，举国上下热火朝天。

我至今记忆犹新的是家住中国西部的一位周先生。他以前是个农民，必须起早摸黑地干活来养家糊口。后来他摆了个食品摊，食品摊又扩展成为一家餐馆。当我见到他的时候，周先生已是一家大酒店的主人了。为了把生意做得更成功，他每星期工作60个小时。但是，周先生需要懂得如何理财，否则他的辛劳可能付诸东流。

20多年来中国经济是世界上发展最快的。意识到这一成就是13亿人民共同努力的结果，更令人钦佩不已。我经常鼓励我的欧美朋友让他们的儿孙辈学习中文。我的女儿2003年生下来后就一直在学中国话。中国在21世纪将成为世界上最富强的国家。19世纪是英国的世纪，20世纪是美国的世纪，21世纪将是中国的世纪。

正如历史上每个成功的国家、企业和家族一样，中国在发展过程中不可能没有困难挫折。世界上没有一帆风顺的事。目前，中国像大部分亚洲国家一样。正经历着成长过程中的痛苦。然而，这些痛苦必将被克服。把一个13亿人口的大国从计划经济变为市场经济需要时间和努力。在这个过程中。关闭效率低、营业亏损的企业势必会造成失业；有些人挣的钱多就难免遭人嫉妒；法治将取代人治；物价不再由政府规定，而将随着需求的增长上扬。这些事物会使那些没有准备的人感到彷徨，甚至受到损害。但是，它们对绝大多数中国人来说是好事。人们的生活水平将进一步得到改善，而那些为未来进行规划的人将生活得更加美好。

如果我们回顾一下美国的发展历程，诸位对上述现象就不会感到奇怪了。很少人在19世纪末指望美国会成为一个伟大的国家。那时。美国债台高筑，全国因内战而分裂，缺乏全国性的法制。政府官员常常贪污受贿；某些地区和族裔受到不公正的待遇，亚裔、妇女和黑人甚至不能参加选举。但与此同时。美国人民愿意努力工作，努力储蓄，愿意为未来美好的生活进行投资。即使人们借债，其目的也不是为了消费，而是为了提高生产力。因此到了1914年，美国从一个债务国变成了债权国，并逐步发展成为世界上最富有的国家。

美国在发展途中曾经遭到严重挫折。1907年美国政府和金融体系几乎破产，20年代初期通货膨胀严重，30年代经历了可怕的经济萧条。每一个国家在变成伟大国家之前都经受过相似的挫折。例如60年代中期，日本的金融体系面临崩溃。但是，从长远来看，那些挫折只不过是极其短暂的现象。

今天，中国也面临类似的情况。大多数中国人辛勤工作，把收入的30％以上储蓄起来。他们对自己要求严格；他们重视下一代的教育。这种根本性的力量将使中国克服目前的各种困难。当中国走向世界舞台之际，原来的一些秩序必然被打破。中国的货币应该实现自由兑换，因为没有一个经济大国能在外币管制下持续成长。为了吸引更多的人才、技术和资金来发展中国的经济，知识产权应该受到尊重和支持。并且。中国应该放弃保护那些效率低的企业不受国外竞争，因为保护主义将导致长期性问题。

虽然这些改革会引起暂时的困难，但中国一定会获得更大的发展。一个不断储蓄、不断投资的国家一定会建设得好，就像一个为将来不断储蓄、不断投资的家庭一定会生活得好一样。

以唐庆华先生的专长学识和他在东西方生活的经验，通过本书来帮助你作出有关金钱的决策，实在合适之至。

不管美国有什么缺点，它的金融市场领先全球。纽约是世界金融中心。美国的金融工程高度发达，有各种各样的金融工具可供人们在进行理财规划时利用。理财规划的第一步是你从年轻的时候就开始储蓄，持续一生。其次是避免借贷，限制债务。然后，你就要考虑如何投资，投在何处。你必须小心谨慎，因为盲目无知的选择会导致严重亏损。如果你愿意花时间研究本书中的各种方案，你就能找到适合你的情况的理财规划。你的储投和未来就会得到保障。新中国必将有许多生活很富裕的人。如果你细读本书，你也将成为其中的一员。

             吉姆·罗杰斯

我们每个人活在世界上都有一种使命、一种天职要去完成。这使命、这天职是什么，要靠我们自己去发现。实际上，我们人生的使命早已写在我们的血液里，印在我们的脑细胞里了。

我们每个人都希望生活得有意义。人生在世不是为了满足本能和情欲，也不是为了适应社会和环境。人生的要旨并非追求快感，追求享乐，追求权力，追求优越感。片面追求这些东西的结果往往是一片空虚。

一个生活得有意义的人必须是一个找到了自己人生使命的人。我们要相信造物主赋予我们每个人实现人生使命的力量。有了这个信念，我们就能排除万难，勇往直前；我们就能在黑暗的时候不恐惧，艰难的时候不动摇，失败的时候不彷徨。有了这个信念，我们将会发现无数的机会在向我们招手。

不管你处境如何，遭遇如何，在外界因素的刺激和你的反应之间总是有一个空间。即使这个空间可能很小，它也给了你选择如何反应的自由和力量。当然，这个空间的大小跟遗传因素、教育因素、环境因素不无关系。一个家境富裕、身体健康的人，这个空间可能很大；一个出生贫寒、体弱多病的人，这个空间可能很小。但重要的是，这个空间还是存在的。

如果前者遭遇逆境就灰心丧气，他会缩小自己的空间，渐渐为环境所支配；如果后者奋发图强，他的空间就会扩大，只要他锲而不舍，他就会获得更多的自由，就会把他所有的潜能都释放出来。而他的反应到头来甚至会影响刺激他的外界因素。

我们每个人都是自己选择的产物。我们每个人都应该为自己所处的境地负责。因为在外界的刺激和我们的反应之间有一个空间。我们如果明智地选择我们的反应，我们就能够不断地向上，就能够争取到幸福。所以，我们不应该怨天尤人。

从这个意义上说，做好理财规划就是对人生负责的实际行动。

我们都向往自由。然而，没有经济自由的自由是空虚的自由，残缺的自由。理财规划的目的就是为了帮助你取得经济自由。理财规划的焦点不在于你挣多少钱，而在于你如何明智地用钱。它不要求你勉为其难地去做不可能的事情，而是教你充分利用现有的一切。

你有信心为改善自己的经济做出努力，就胜过那些自以为不幸、贫穷和失败的人。他们的这种思维限制了他们的努力，以致他们将真的陷入不幸、贫穷和失败。

理财规划不是一个孤立的东西，而是生涯规划的一个组成部分。你想干哪种工作、做什么样的人、过怎样的人生、做出如何的成就，都决定了理财规划的根本目标。

理财规划将帮助你和你的家人生活得更安康、更幸福、更有意义。

祝读者朋友们心想事成！