本书提供了指导银行从上到下系统实现数字化转型的路线图，以及一套可落地的完整数字化解决方案。本书融合了作者在中国人民银行、交通银行的10余年实践经验，以及10余家具有代表性的银行的数字化转型成果。
银行数字化转型不仅涉及技术和数据层面，还必须向业务领域延伸，以数字化理念对经营管理进行全方位变革，实现业务与组织、财务、机制、技术、数据的全面融合。本书基于作者自创的“五化”——体系化、标准化、模型化、智能化、全景化方法论，详细介绍了银行数字化转型的理论体系、必备技术和转型工具，并以工商银行、建设银行、招商｛艮行、平安银行等多家银行的实际转型过程为案例，对数字化转型落地进行全方位指导。
本书共分为7章。
第1章：破题。从组织、财务、机制、技术、数据5个视角出发，全面探索银行数字化转型的本质特征、深层内涵、内在逻辑、实现路径和评价体系。这是所有银行进行数字化转型前必须了解的知识，也是本书的总纲。
第2～6章：解题：以体系化、标准化、模型化、智能化、全景化为坐标，详细剖析了银行业务与组织、财务、机制、技术、数据进行融合的方法和路径，并通过图表、公式、实例等多种方式进行辅助说明。这部分是本书重点，也是一套完整的银行数字化转型解决方案，很多内容读者稍加改进就可以套用到自己的工作中。 第7章：点器。运用银行数字化转型“五化”理论体系和操作工具，对工商银行、建设银行、招商银行、平安银行数字化转型案例进行深度分析，进一步厘清先进银行数字化转型“实战打法”和“行动路线”，指导读者落地本书提出的“五化”方法论。

郭立仑
青岛大学经济学院博士研究生，交通银行总行监事会办公室监督部副高级经理（主持工作）。
在中国人民银行等金融监管部门，以及交通银行等国有商业银行从业10余年，对公司治理、授信管理、风险管理、数据治理等有深刻理解。
曾参与银行重点领域监督项目50余个，涉及手机银行建设、网上银行建设、智能风控体系建设、智慧财务系统建设、企业级信息系统建设、数据治理体系建设、数字化转型战略推进等多个领域，有多项研究成果被高层采纳并得到重要批示。
对商业银行金融科技赋能以及数字化转型的内涵、体系、趋势等进行过系统研究，并通过实践的检验和磨合，逐步形成一套可落地的方法论。

前言
第1章 银行数字化透视——“五化”方法论
1.1 数字化的本质特征：“五化”的提出
1.2 数字化的深层内涵：“五化”的定义
1.3 数字化的内在逻辑：“五化”的关系
1.4 数字化的实现路径：“五化”的脉络
1.5 数字化的评价体系：“五化”的衡量
第2章 银行业务与组织融合——体系化
2.1 银行经营管理分析框架—理论基础
2.1.1 经营环境分解
2.1.2 业务结构分解
2.1.3 内部管理分解
2.2 由前到后：价值链条与部门设置
2.3 由上到下：集中式总行、组装式分行、分布式支行
2.4 由内到外：科技创新体系构建
第3章 银行业务与财务融合——标准化
3.1 量子级产品定义：标准化价值衡量基点
3.2 客户、产品衍生关系：价值传递脉络梳理
3.3 基于量子级产品的综合净收益计量
3.3.1 量子级产品综合净收益公式解读
3.3.2 资金的机会成本衡量方式：基于FTP机制
3.3.3 资金的风险成本衡量方式：基于KMV和LMI模型
3.3.4 资金的时间成本衡量方式：基于利率期限结构模型
3.4 基于零基预算的综合净收益分配
3.4.1 分配路径
3.4.2 分配方法
3.4.3 计算公式
3.5 基于量子级产品的综合利润加总
3.6 基于财务的战略管理
3.6.1 战略目标在财务、业务层面的分解
3.6.2 战略目标在财务、业务层面的推进
3.7 基于财务的风险管理
第4章 银行业务与机制融合——模型化
4.1 产品模型
4.1.1 量子级产品构建：五级分解法
4.1.2 产品货架：数字标签
4.1.3 产品工厂：个性化定制与流水线组装
4.2 授信模型：信息获取、特征提炼与逻辑重构
4.3 流程模型（一）：全链条概述
4.3.1 业务发展流程
4.3.2 风险管理流程
4.3.3 资源配置流程
4.3.4 配套支撑流程
4.3.5 战略管理流程
4.3.6 财务管理流程
4.3.7 内控、合规管理流程：从文化到制度
4.3.8 内控、合规与风险管理的关系：可视化展示
4.4 流程模型（二）：功能合并、模块提取与中台搭建
4.4.1 客户体验模块：潜在需求挖掘
4.4.2 客户交互模块：潜在需求实现
4.4.3 场景、生态模块：从潜在需求到潜在客户
4.4.4 客户动态成长模块：全生命周期洞察
4.4.5 产品供给模块：研发与实施
4.4.6 风险计量模块：全面风险管理核心
第5章 银行业务与技术融合——智能化
5.1 银行的技术需求：信息管理视角
5.2 银行技术供给：技术架构概览
5.2.1 从业务架构到IT架构
5.2.2 企业级理念与分布式架构
5.2.3 敏捷前台、复用中台、稳健后台
5.3 银行业务与技术对接形成的新型银行
5.3.1 直销银行
5.3.2 互联网银行
5.3.3 虚拟银行
5.4 银行业务与技术融合解析
5.4.1 物联网与银行
5.4.2 5G与银行
5.4.3 区块链与银行
5.4.4 云计算与银行
5.4.5 人工智能与银行
5.5 三大未来银行新模式
5.5.1 开放银行
5.5.2 数字银行
5.5.3 智慧银行
第6章 银行业务与数据融合——全景化
6.1 数据治理：数据管理顶层设计
6.2 数据资产：数据管理核心
6.2.1 数据转化为资产的7个基本条件
6.2.2 数据生命周期概览
6.2.3 数据标准与数据字典
6.2.4 价值衡量与交易市场
6.2.5 数据分析与数据挖掘
6.3 从数据仓库到数据湖
6.4 全景化：全渠道、全流程、全业务、全客户
6.4.1 全景化起步：大数据与业务融合
6.4.2 全景化升级：FSDM与业务融合
6.4.3 全景化高阶：数字孪生与业务融合
第7章 银行数字化实战：案例分析与评估
7.1 工商银行：步伐较快、效果较好
7.1.1 体系化：数字化组织较为完善
7.1.2 标准化：数字化财务规则初步建立
7.1.3 模型化：数字化机制逐步升级
7.1.4 智能化：数字化技术日臻成熟
7.1.5 全景化：数据资产价值初步显现
7.2 建设银行：优势突出、动能较强
7.2.1 体系化：数字化组织不断完善
7.2.2 标准化：数字化财务规则深入探索
7.2.3 模型化：数字化机制不断完善
7.2.4 智能化：核心系统建设日臻成熟
7.2.5 全景化：数据资产管理成效初显
7.3 招商银行：内核驱动、特色鲜明
7.3.1 体系化：数字化组织较为完备
7.3.2 标准化：数字化财务规则引领经营管理
7.3.3 模型化：数字化机制深入推进
7.3.4 智能化：基础设施建设不断完善
7.3.5 全景化：数据资产管理持续加强
7.4 平安银行：依托科技、聚焦零售
7.4.1 体系化：数字化组织初步建立
7.4.2 标准化：探索财务与业务融合路径
7.4.3 模型化：探索业务机制创新模式
7.4.4 智能化：基础设施体系初步建立
7.4.5 全景化：数据资产管理能力提升

为什么要写这本书
近年来，数字化转型成
为银行提升经营管理质效
、增强市场竞争力的核心
手段。许多银行结合自身
经营实际情况，选择不同
的侧重点推进数字化转型
：有的致力于业务渠道场
景搭建，有的致力于信息
系统自主建设，有的致力
于前沿科技探索应用。然
而，不少银行对于数字化
转型理念的理解不够深刻
、全面，导致数字化转型
仅停留在技术层面、营销
环节，未能向组织架构、
价值核算、产品设计、授
信逻辑、业务流程等深层
次领域渗透。这种情况导
致这些银行数字化转型后
劲相对不足，并进一步导
致数字化转型在支撑高质
量发展中发挥的作用不够
大。
因此，对于银行而言，
要推动数字化转型必须要
回答什么是数字化转型、
怎样实现数字化转型、如
何衡量数字化转型等一系
列核心问题。笔者长期从
事银行数字化转型理论研
究和实践探索工作，对上
述问题进行过系统思考，
认为银行数字化转型不仅
涉及技术和数据层面，还
必须向业务领域延伸，以
数字化理念对经营管理进
行全方位变革，实现业务
与组织、业务与财务、业
务与机制、业务与技术、
业务与数据的“五大融合”。
本书详细介绍了“五大融合”
的理论体系和落地实践，
并结合工商银行、建设银
行、招商银行、平安银行
等的具体实践对相关方法
论在银行中的落地进行了
介绍。笔者希望通过本书
为读者展现一幅完整、清
晰的银行数字化转型路线
图，为银行深入推进数字
化转型提供一套系统、翔
实的解决方案。
读者对象
银行高级管理人员
银行业监管机构人员
银行内部从事数字化转
型的工作人员
非银行金融机构从事数
字化转型的工作人员
致力于推进银行数字化
转型的咨询公司的工作人
员
致力于评价银行数字化
转型的评级公司的工作人
员
从事银行数字化转型研
究的学者
本书特色
其一，主题鲜明。本书
围绕银行数字化转型这个
主题，结合前沿理论探索
和银行经营实际，系统回
答了什么是银行数字化转
型、怎样实现银行数字化
转型、如何衡量银行数字
化转型等一系列核心问题
。
其二，理论体系完整。
本书从组织、财务、机制
、技术、数据5个视角出发
，以体系化、标准化、模
型化、智能化、全景化5个
目标为基点，深入分析数
字化转型背景下银行业务
模式发生的根本变化，全
面探索银行数字化转型的
本质特征、深层内涵、内
在逻辑、实现路径和评价
体系。
其三，内容实用。本书
在理论分析的同时，通过
公式、图表、实例等方式
，深入浅出地解释了银行
业务与组织、财务、机制
、技术、数据进行融合的
方法和路径，并给出实用
性、操作性均较强的银行
数字化转型路线图和解决
方案。
其四，案例分析深入。
本书对工商银行、建设银
行、招商银行、平安银行
等银行数字化转型案例进
行了具体分析，可帮读者
对银行数字化转型增加感
性认识，形成立体思维。
如何阅读本书
本书主要讨论银行数字
化转型路线，包括7章。
第1章围绕银行数字化
转型这个主题，从组织、
财务、机制、技术、数据5
个视角出发，全面探索商
业银行数字化转型的本质
特征、深层内涵、内在逻
辑、实现路径和评价体系
。
第2～6章以体系化、标
准化、模型化、智能化、
全景化为坐标，分别详细
论述了银行业务与组织、
财务、机制、技术、数据
进行融合的方法和路径，
并通过公式、图表、实例
等方式进行深入剖析。
第7章基于银行数字化
转型“五化”理论体系，对工
商银行、建设银行、招商
银行、平安银行等银行数
字化转型案例进行实证分
析，进一步厘清银行数字
化转型“实战打法”和“行动
路线”。
如果你的目的是了解银
行数字化转型全貌，可以
首先阅读第1章和第7章；
如果你的目的是掌握银行
数字化转型的具体方法和
路径，建议详细阅读第2～
6章；如果你的目的是了解
银行数字化转型与组织架
构、价值核算、管理机制
、信息技术、数据管理之
间的关系，建议快速阅读
第2～6章。勘误和支持
由于笔者的水平有限，
书中难免会出现一些错误
或者表述不准确的地方，
恳请读者批评指正。欢迎
读者把宝贵意见发送至邮
箱guolilun2009@126.com
，期待能够得到读者的真
挚反馈。

本书帮助读者解决以下迷惑：
银行前中后台以及总分支行组织体系如何布局？
如何衡量中后台部门对银行经营的价值？
银行如何衡量针对产品或用户进行的营销活动的衍生价值？
如何对银行产品进行层层分解，得到量子级产品（即单一客户的单一产品）来为精准计量每个环节、每位员工、每项工作产生的价值奠定基础？
如何通过数字化转型改变传统的银行授信逻辑？
如何通过功能合并、模块提取与中台搭建，重新塑造银行业务流程？
前沿技术与银行业务融合模式有哪些？
如何深度挖掘银行数据资产价值？
在数字化转型方面领先的银行是如何做的？有哪些值得借鉴之处？

将银行业务与组织融合，是银行实现数字化转型的第一步。但从实际情况看，部分银行未能建立与数字化转型相适应的组织体系，这主要表现在如下几个方面。
（1）有的银行由原来属于支持保障部门的信息科技部承担数字化重任。在该模式下，信息科技部往往不是以实现用技术创新带动业务创新为目标的，而是将工作较多聚焦在以IT系统保障银行基本业务正常运转上，这明显不利于数字化长期发展。其实，数字化是指在整个业务的全过程中实现技术与业务融合，涉及组织变革、流程改造、技术架构调整等一系列问题，是一个系统化工程，也是“一把手”工程，需要自上而下推行。
（2）有的银行设立了独立的网络金融业务部，或根据业务类型设立了二级部门。前者在名义上有较大的管理自由度和发展空间，但是由于大部分传统银行缺乏独立强大的网上获客能力，且其网络金融客户和线下客户重合度非常高，常常需要线下渠道提供业务支撑，故其业务价值和边界难以与传统业务清晰区分开，容易被强势的传统业务裹挟，成为配套服务。这就会进一步导致网络金融业务部无法引领业务发展。后者更容易沦为传统业务线的一个工具或补充，在某一个细分的夹缝中生存，比如App的开发及运营。
（3）有的银行建立游离于业务之外的数据团队。这些团队不断采用先进的数字技术进行创新，但没有充分使其商业化或对其推广落地，即使进行了推广也会由于技术的各种缺陷，以及不能满足业务运用环境的苛刻要求，而被业务实际经办人员否定。例如，较多的银行数据团队分析出的各种商机在前台的真实运用率极低。有些数据团队在某些项目上取得实际成绩，但这些项目效果很难放大到整个机构。事实上，只有当技术变革改变了银行大部分甚至全部业务时，才有可能产生重大经济效益，而跨越组织边界的工作是一项长期且极具挑战性的工作，这也是数字化实施工作成功率低的重要原因。
上述各种组织架构都难以有效支撑银行实现数字化转型。银行只有从顶层设计出发，立足数字化转型本质，深层梳理业务逻辑，科学合理设置部门和机构，并实现相关部门和机构的有效连接，才能为数字化转型夯实组织基础。
2.1 银行经营管理分析框架——理论基础
从地位和作用看，银行是货币政策从中央银行向实体经济传导的重要环节，是各经济主体实现跨时间、跨地区、跨领域资金融通、信用转换、信息共享的重要纽带。银行以其庞大的线上线下渠道、丰富的金融产品和服务体系、复杂的内部运作机制，连接宏观和微观，联通经济和金融。因此，银行经营管理是一个系统概念，需要全面分析银行经营管理状况，并考虑内外部的因素。其中，内部因素既包括业务结构，又包括内部管理，而内部管理既涉及业务发展、风险管理、资源配置、配套支撑等基本要素，又涉及公司治理、机构管理、战略管理、财务管理、内控管理、合规管理等延伸要素。
综上所述，笔者认为，银行经营管理分析框架应包含3个层次，即经营环境、业务结构、内部管理。其中，内部管理层次包含4个领域，即业务发展、风险管理、资源配置、配套支撑；还可以从3个视角去审视上述4个领域，即时间视角（战略管理、内部管理主体、财务管理）、管理视角（公司治理、内部管理主体、机构管理）、约束视角（内控管理、内部管理主体、合规管理）。这样就可搭建一套完整的框架，在本书中称为3—4—3框架，如图2一l所示。这套框架可以作为系统梳理银行经营管理各领域、层面、环节之间的逻辑和脉络的分析工具。
P16－17