这几年，保险产品极大丰富，买保险似乎变得前所未有的简单，但实际上很多人大大低估了买对保险的难度。
·整体规划竟然比性价比更重要？
·买保险先挑公司还是先挑产品？
·最重要的人身风险，买保险时却没考虑到？
·重疾险居然不是为了有钱看病？
·健康异常能争取到好的核保结果吗？
·保险除了保“人”还能保“钱”？
·出险后和保险公司沟通，需要注意什么？
本书作者以做学问的态度研究保险，并深入一线，用所知所学服务了上千个家庭，这本《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》是T博士在大量研究、实践后的经验总结。我们在配置保险时遇到的各种困惑和难题，几乎都能在这本书里找到答案。整本书深入浅出，操作性较强。工作再忙，也别忘了为自己和家人做好保障。

T博士，在南京大学和中山大学学习、工作多年后进入保险行业，连续多年获得全球寿险行业最高荣誉——百万圆桌会议顶尖会员（TOT），并获IQA国际品质奖。2015年开通微信公众号“T博士教你买保险”做保险科普，写出一系列广受欢迎的爆款文章。不代表任何一家保险公司，只忠诚于客户利益及职业操守。

第一章 谋定而后动：整体规划
第一节 比性价比更重要的是规划
第二节 买保险如何挑公司
第三节 不同险种如何选产品
第二章 寿险：备份一个自己
第一节 身故是最大的人身风险
第二节 定期寿险：不受待见，但很必要
第三节 挑选定期寿险看3点
第三章 重疾险：重大疾病后的收入补偿
第一节 算笔账，重疾险其实很划算
第二节 重疾险不是为了有钱看病
第三节 有了医疗险，是否还需要重疾险
第四节 拆解主流重疾险的“套路”
第五节 多次赔付的重疾险是否必要
第六节 是否要选含身故保障的重疾险
第四章 医疗险：解决“看病贵”“看病难”
第一节 医保内的药，为何医保报不了
第二节 相比普通医疗险，中端医疗险的优势
第三节 高端医疗险能提供的医疗服务
第四节 用最小成本实现医疗自由
第五章 意外险：不怕一万就怕万一
第一节 交通意外险有局限
第二节 怎么买意外险
第六章 年金险：终身收入保障
第一节 养老逻辑正在发生巨变
第二节 过去200年的“年龄通胀”
第三节 晚年生活质量由收入决定，而非资产
第四节 一个人有钱≠值钱
第五节 “养老自由”需要多少钱
第六节 基金不能取代养老年金险
第七节 力有余，要给父母买养老年金
第七章 增额寿险：对抗利率下行
第一节 负利率时代我们该怎么办
第二节 存款降息，有什么深远影响
第三节 普通人更需要储蓄型保险
第八章 挑保险的三个维度：公司、产品、人
第一节 解读国家608亿元接管安邦保险
第二节 “小”保险公司其实并不小
第三节 是否值得为保险公司品牌溢价买单
第四节 从两个理赔案看保险公司服务
第五节 保险代理人和经纪人的区别
第六节 买保险怕踩坑，请牢记这两问
第九章 健康核保：保险不是想买就买
第一节 健康告知的原则
第二节 一些常见异常的核保结果
第三节 医保卡外借是否影响买保险
第四节 带病投保熬过两年，出险就能赔吗
第五节 投保后，如何补充告知体况
第十章 出险理赔的注意事项
第一节 掌握这几点，避免理赔纠纷
第二节 合同里几个重要的时间节点
第三节 投保后要做的5件事
第四节 病历会影响核保和理赔
第五节 和投保时的保险顾问保持联系

我这十年所经历的保险
市场
回顾这十年，有两件事
情对我影响最大。
一是在国家放开二孩政
策前，放弃高校编制，生了
老二；二是读博士后，进入
保险行业。
人生中的重大决策，往
往都不是计划内的。回顾当
初，令我感受最深的，是方
励先生在《感谢你给我机会
上场》演讲中的这几句话：
我们经常在做决定的时
候，对未来，对自己的前途
，对自己的职业规划等算计
太多。你的第一直觉一定是
对的。……有时候，不要去
想太多，算来算去，你算不
清楚的……从心里出来的东
西，才是你一生中最重要的
东西。
我很庆幸家里多了一个
可爱的女儿，现在已经9岁
多了；也很庆幸自己亲历了
中国保险市场天翻地覆的变
化。作为职业选择，一个转
型期的行业给了我足够多的
做事空间。
这十年，我看到内地居
民赴香港投保的热情一路高
涨，2012-2016年，投保的
保费从99亿港币到727亿港
币，5年间增加了7倍。而后
到2020年新冠肺炎疫情期
间，几乎冰封。我看到内地
保险高速发展，大家保险意
识提高，重疾险从2013年
的300亿元保费规模到2020
年逼近5000亿元，8年间增
加了15倍左右；我看到在降
息大潮和老龄化的背景下，
越来越多的人不仅保险意识
提高，还看到了保险在补充
养老金方面有无可替代的作
用。
一、2014年，我退掉内
地保险，转赴香港投保
和很多人一样，我也是
在有了孩子以后，才考虑为
家里买保险的。2010年，
我买了第1份保险，选择的
是友邦人寿的“全佑一生”重
疾险。当时我完全是保险的
门外汉，选择的时候基本上
是在挑保险公司，而知道的
公司并不多，最后选择了友
邦，当时也知道贵，但是觉
得一辈子的保单，保险公司
的口碑很重要。后来才知道
，其实没有必要为保险公司
的品牌额外付费太多。
后来生了老二，觉得人
生责任更大了，考虑加保。
那个时候，我开始了解到香
港保险，感觉一下子打开了
一扇窗。
我发现那时候香港的重
疾险和内地的比较，优势很
明显。
首先就是便宜，同样的
保额，香港友邦的重疾险价
格比内地友邦便宜20%左右
。
其次是保障范围更广，
我投保的“全佑一生”只保障
34种重疾，而香港友邦当时
的重疾险“进泰安心保”可以
保障54种重大疾病、34种
早期危疾（赔保额的20%）
。
再次是香港的重疾险有
分红，而内地没有，虽然分
红是不保证的，极端情况下
可能为零，但是有分红设计
总比没有的好。最后是我对
比了部分疾病的理赔条件，
香港友邦比内地的宽松些。
经过详细了解、比较后
，我最终决定把内地的重疾
险退了，和先生去香港重新
投保，那是2014年的事情
。我有了更好的保障，还节
省了保费，这件事让我觉得
获取信息对于决策太有用了
。我希望这些信息对别人也
会有帮助，于是就写了一篇
文章《退掉内地重疾险，转
赴香港投保——我是怎么考
虑的》，梳理和分享了当时
的思路。这篇文章被大量转
载，有授权的，更多的是未
授权的。很多读者因为这篇
文章，向我咨询保险的问题
。
2012年后，很多内地居
民选择去香港买保险，大批
赴港读书的内地学生也在那
几年加入保险行业。依托于
他们在内地的关系，香港保
险被广泛介绍到全国各地，
远至东北、内蒙古、新疆都
有人去香港投保。根据香港
保险业监管局的数据，
2012年到2016年，内地访
客新单保费一直飙涨，分别
是99亿港元、149亿港元、
244亿港元、316亿港元、
727亿港元。2016年是内地
居民赴港投保的高峰期，香
港保险个人业务中有40%的
保费来自内地居民。
选择去香港买保险的，
主要是两类人群：一是中等
收入群体，他们大部分受教
育程度比较高，善于获取信
息，发现内地和香港保险的
差别后果断行动；二是高收
入群体，重疾险的区别不足
以吸引他们，吸引他们的是
香港的储蓄型保险，例如分
红险、万用寿险。
在内地居民的保单中，
重疾险件数多，储蓄险保费
多。但储蓄险也是销售误导
的重灾区。有一次我参加活
动，餐间就有一位香港保险
代理人从一桌到另一桌轮番
介绍香港分红险，收益被说
到惊人的百分之十几。
……
这两三年，银行理财不
再保本、信托爆雷、大量债
券基金跌破净值、大额存单
的利息不断下降还取消了靠
档计息、互联网存款产品下
架、国家坚守“房住不炒”政
策……大家可选的投资路径
越来越少，而投资的风险在
放大，无风险收益也在持续
下降。我们能选的固定收益
率产品，只有50万元以内的
银行存款、国债、非分红的
储蓄险。以终身年金险、增
额寿险为代表的储蓄险，这
两年越发受追捧。还是有人
会问我还有4.025%吗，定
期的还有个别产品，终身的
就没有了。如果无风险收益
进一步下行，不排除现在
3.5%预定利率还会调低。
对于中等收入群体来说
，从关注保险的保障功能，
到关注保险的锁利功能，一
般会历经十多年的经济发展
。中国内地是跨越式发展，
人均GDP超过一万美元后，
保险的这两个功能几乎同步

本书包括了基本知识+专业建议+详实案例。
买前：怎么挑公司+挑产品，做好整体规划；买中：详解6大险种，知己知彼；买后：理赔注意事项，不可不知。
这是一本简单易懂的保险扫盲书，用通俗的语言分析了保险规划中的焦点问题，言简意赅，重点突出，相信认真阅读后，读者对于保险产品的“买与不买”会有更加深刻的认识！

现代社会，保险越来越
成为标配，但不同的人、不
同的家庭面对的风险各有不
同，成千上万的产品和动辄
几十页充满专业术语的保险
条款也让普通人望而却步。
强烈推荐读一读这本书，作
为一线从业者，作者凭借扎
实的专业功底和丰富的实践
经验，深入浅出地讲解了家
庭风险保障规划原则、方案
设计、产品选择、投保实务
、理赔须知等购买保险可能
遇到的几乎所有问题，相信
这本书会让你豁然开朗，做
一个聪明的保险消费者。
——明亚保险经纪股份有
限公司创始人、董事长 杨
臣
保险是一个复杂的金融
产品，种类繁多，功能多样
。不同的人需要不同的保险
规划。本书用通俗的语言分
析了保险规划中的焦点问题
，言简意赅，重点突出，相
信认真阅读后，读者对于保
险产品的“买与不买”会有更
加深刻的认识！
——上海财经大学金融保
险研究所所长、教授 粟芳
过去20年，中国家庭最
好的投资策略是进攻型的，
经济高速增长加上核心资产
（房产）红利，投入越多，
回报越大；未来几十年，不
确定性增加，最好的投资策
略是攻守兼备型的。关注进
攻型策略（比如买房）的书
很多，但把防守型策略（比
如保险）研究透的书少见。
T博士兼备专业素养和实践
经验，这本书能真正让读者
买“对”保险，做好防守，用
保险的方式让资产保值、增
值。
——智谷趋势创始人兼
CEO 严九元
这是一本外行也能轻松
读懂的保险指南，从配置逻
辑到投保细节，娓娓道来，
深入浅出，专业而不枯燥。
不确定性已经成为我们生活
的常态。愿你从这本书开始
，读懂保险，善用保险，给
生活多一份确定的保障。
——浙江财经大学金融学
院教授、博导 丁骋骋

第一节 比性价比更重要的是规划
普通消费者投保时，通常一上来就要求保险顾问推荐性价比最高的产品。
家庭保险规划，产品固然重要，它让我们不买贵；但框架结构更重要，它让我们不买错。
这是战术和战略的区别。
有的消费者很有保险意识，家里累计投保了数十份保单，但是很遗憾，从保障上讲，家庭经济支柱几乎还是“裸奔”的状态——这样的情况并不罕见。
好的保险销售人员，不该是卖产品的，而是根据每一位客户的具体情况和需求，为客户量体裁衣、定制方案的。
一、规划险种
人生有经典三问：我是谁？我从哪里来？要到哪里去？很多重要选择，回归到这三问，会让人豁然开朗。
同样地，我们为家庭做保险规划时，也建议回到本源和初心，多问问题。
为什么考虑保险？希望达到怎样的效果？
就人身保障而言，我们希望可以通过保险这一金融工具，转移人身风险带来的经济损失，维持家庭现有生活水平和子女教育规划不变。
所有保险决策，从这个目标出发。
谁是重点保障对象？
谁对家庭的经济贡献、责任大，谁就是重点保障对象。保险不是保最爱的人，而是保家里最能挣钱的人。
有哪些人身风险要考虑？
首先是生、老、病、死、残带来的经济损失，建议通过保险去转移；此外，我国老龄化日益严峻，人的预期寿命越来越长，为了应对养老危机，我们也需要转移“年龄通胀”的风险。
与这些风险对应的险种是：
（1）大病——重疾险、医疗险；
（2）身故——寿险；
（3）残疾——意外险；
（4）养老——养老年金险。
这样，险种规划就没有问题了。接下来就是保额，万一出险，保额才是实打实起到作用的。
二、确定保额
保险配置是量体裁衣的过程，没有两个家庭的保险方案是一模一样的，因为没有两个家庭的财务状况、家庭责任、身体状况是一模一样的。保额的设定，也和这3个因素密切相关。
很多人考虑保险的时候，第一时间都会想到重疾险，往往忽视了家庭经济支柱身故的风险。所以，这里先从转移身故风险的寿险讲起。
1.寿险
狭义的寿险，就是人没了或全残了，就赔钱。一个人的寿险保额，就是我们对家人承担的经济责任。寿险就是让我们无论在与不在，都能尽到自己的经济之责。
其保额要覆盖以下几个部分：
（1）债务，包括房贷、车贷等；
（2）儿女抚养费，至他们经济独立；
（3）父母赡养费；
（4）家庭未来十年的基本生活开销。
2.重疾险
重疾险的保额，包含以下两个部分：
（1）重疾导致的支出，例如医保外我们需要自担的医疗、疗养、护理、营养费用，以及异地求医的住宿费、交通费等；
（2）重疾导致的收入损失。
很多人在考虑重疾险保额的时候，忽视了第二部分。而这其实才是设立重疾险的初衷。
重疾险的发明者，是南非的外科医生马里优斯·巴纳德（Marius Barnard），也是完成世界首例心脏移植手术的医生。1983年，他发明了重疾险。他说，我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是因为想好好活。
每个家庭的财务结构和家庭责任不一样，经济支柱的重疾险保额具体需要多少，需要个案个议。
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