很多人不愿意慢慢变富，所以失去了提前实现财富自由的机会。投资理财是一件长期的事情，就像搭积木，底座稳了才有可能越搭越高，那些认为投资像赌博一样的人，通常以惨败告终，不但没有实现财富增长，反而把自己的本金亏损得一分钱不剩，子弹没有了，还怎么打这场财富增值战？
树立正确且积极向上的投资观，是我们所要强调的核心问题，只有这样才能摆正心态，做波动的朋友，不因为震荡而恐慌。每一种资产都有自己的周期，时而低，时而高。耐得住寂寞，才能获取蕞大利益。
为什么说这本书区别于市场上的同类书籍？首先，作者通过对两个典型新中产家庭的问诊和理财规划方案的制定，串联起本书的几大板块，这样写的优势在于我们可以重新审视自己家庭的财富规划问题，对症下药，找到蕞适合自己的药方。其次，作者是一位经验丰富的理财规划师，书里提到的概念和问题全是干货，行文不拖泥带水。它适合放在枕边，反复读，每次都会有不一样的收获。
当然，你不会因为一本书就实现财富自由，但是这本书渗透给你的财富规划观念和方法绝对是你通往自由之路的一盏明灯。

李蓉，毕业于复旦大学，2006年进入某国有银行从事个人理财业务，2016年加入嘉实集团旗下的财富管理平台，每天接触大量管理人和投资人，深深体会到中产家庭在当下核心资产转移的市场环境中的迷茫和焦虑，利用服务高净值家庭的经验，结合自己的实际情况，系统地总结了一套适合中国中产家庭的资产配置方法。2018年获得《第一财经》颁发的“年度最佳理财师”称号。微信公众号塔拉庄园财富规划创始人，坚持分享原创理财心得和案例。

引言
一 下一站，财富自由
中产家庭距离财富自由有多远？
（一）财富人生的三个阶段
（二）理财型收入
（三）小爱和小新的财富人生定位
二 理财理财，先理才有财
家庭账本如何打理得简单又清晰？
（一）一目了然的身家表
（二）包罗万象的创富表
（三）家庭财务报表里的密码
（四）让不动产动起来
（五）心理账户和强制储蓄
（六）年终奖发下来应该先还房贷吗
（七）小新的家庭财务报表
三 挖好家庭的护城河
如何有效地规划家庭保障方案？
（一）家庭风险的来源
（二）保险是家庭之舟的救生圈
（三）金字塔家庭保障规划法
（四）设计一份保单计划
（五）小爱和小新的保险规划
四 投资是一门实践的艺术
不做“韭菜”，投资前需要了解哪些事？
（一）“韭菜”是怎么长成的
（二）建立你的投资观
（三）什么样的人投资能赚钱
（四）正视投资中的风险
（五）风险是看底层资产不是看通道
（六）私募基金比公募基金风险更大吗
（七）如何分辨底层资产的好坏
五 量化家庭的理财目标
家庭的投资组合应该设立哪些目标？
（一）投资收益率多少才能跑赢通货膨胀
（二）抛开波动何谈回报
（三）重视生息资产的配置
（四）建立你的理财账户
（五）给孩子设立的教育金账户
（六）小爱和小新的家庭理财账户
六 建立你的资产组合
最适合中产家庭的资产配置方法是什么？
（一）流动性配置法
（二）短期理财要保本
（三）中期理财求稳健
（四）中期理财的其他选项
（五）长期理财要收益
七 说几个大家感兴趣的另类投资
这些热门的投资领域能不能投？怎么投？
（一）房子还能买吗
（二）P2P在中国为什么玩不下去
（三）简单易做的贵金属投资
（四）配一点外币资产
（五）股权投资是带刺的玫瑰
（六）了解一点儿金融衍生品
（七）从区块链说说新技术投资
（八）小新和小爱的家庭资产配置
八 那些走向财富自由的人儿
完成资产配置后如何回顾和跟踪？
（一）一对新婚夫妇的财富自由
（二）一年前被我劝住没买房的朋友现在怎样了
（三）年支出50万元的中产家庭如何自救
（四）投得太分散也很烦恼
一个理财师的自白

普通人-财富自由-距离
事儿有凑巧，看完李蓉
撰写的《普通人的财富自由
》一书，我就参与了某财经
节目的录制，谈到“疫情时
期如何看好自己的钱袋子”
时，诚实的我心里一咯噔。
这个话题，适合李蓉登台来
谈。大家术业有专攻，若谈
如何月光，我倒是极有经验
的。毕竟，从业18年的我，
不管月薪是多少，不管生育
前后，都是月光一族。故而
，我自嘲地将签名档拟为“
是银子总是会花光的”，这
签名档一用就是10多年。掩
卷苦笑，我即是李蓉文中诸
多例子的现实化身。虽然是
曾有长达16年经验的财经媒
体工作者，但被问及如何投
资时，我自始至终都诚实地
说，投资在自己身上。不要
舍不得买好书、看好的影视
作品，不要舍不得吃好的，
不要舍不得停下来看外面的
大好河山，也不要舍不得花
时间和值得相交的人结交…
…如果不是因为国内义务教
育学区与住房的关系，我也
不打算买房子。
所以，我的生活观与财
富自由的距离一直是很遥远
的。大多数人买股票都没能
赚到钱。我是因为财经媒体
的行业自律而不炒股，否则
，当我报道了某家上市公司
的时候，被唧唧歪歪：“你
和你的家人买了这家公司股
票，有利益冲突，违背职业
道德。”多不值！道德风险
也是风险呀。我有闺蜜早先
在广州买了三四套房子，希
望通过收租实现财务自由，
有的人做到了。但现在入房
市合适吗？30岁之前，如果
你有100万元，是愿意让自
己打开世界的大门，还是要
把自己困在房子里？这种权
衡还是属于个人意识的范畴
。
不过我很早就给自己配
备了商业保险，原因无他，
常年出差，就怕意外。除此
之外呢，我没有其他的理财
计划。并不是不知道要开源
节流，也不是不知道长期来
看，权益类资产一定能跑赢
大多数资产。
理财除了与意识相关，
还与能力相关。我们能分析
一家公司的财务报表，知道
价格是围绕内在价值上下波
动的，始终要回归，但是为
何大多数人买股票都没能赚
到钱？李蓉说了一个原因—
—从错误定价恢复到正确定
价的过程，不知道有多久，
很多人等不到那一天，就抛
售了。我要说另一个原因—
—普通人看不太明白价格背
离价值有多少种人为因素，
你能看得更远一些吗？
2020年2月12日，美股达到
历史最高点29568点。美国
参议院情报委员会主席，特
朗普团队国家安全顾问查德
·伯尔，在高点清空了自己
和妻子账户持有的33只股票
，总计170万美元。下跌熔
断则一直拖到 3月9日才发
生，随后我们知道在3月19
日发生了2020年来的第四
次熔断，十天四次熔断制造
了“我们陪巴菲特老爷爷见
证的历史”。查德·伯尔知道
美国政府内部对疫情的判断
而出手股票，这种事情在我
们看来涉嫌内幕交易罪。但
查德·伯尔和他妻子并不是
美国证券法所规范的对象，
因此，其行为不构成内幕交
易罪，不需要承担法律责任
。从这个案例中你可以看到
一个事实：与资本关系密切
的群体从资本的交易中获益
的概率是比普通人要高的。
在本书中提到的临界点（40
岁左右）出现时，理想状态
是理财型收入已经可以和工
作型收入持平了。再往后，
理财型收入就超过了工作型
收入。当理财型收入可以覆
盖甚至多于所有的花销时，
就意味着你进入了财富自由
的状态。
我已届不惑之年，却仍
然是手停口停的状态。在录
制节目的现场，被问及在当
下，大家对理财的态度是要
激进还是要保守时，我还是
暴露了自己的保守。我说，
现在（2020年3月）谈后疫
情时代还太早，现在还在抗
疫阶段。我们面临的问题有
两个：第一，我们面临确定
的不确定性，我们确定
2020年不是一个“好过”的年
，开局就崩，经济未来可能
陷入衰退。市场还是高估了
中国经济反弹的力度。A股
是避风港吗？外部订单陆续
取消，还有影响没有爆发出
来（看看欧美国家的抗疫节
奏）。第二，我们也面临不
确定的确定性，我们当然确
定生活会继续，经济会好起
来，但无法确定什么时候会
好起来。我们确定人类会战
胜新冠疫情，但不确定好转
的时机。这取决于科学家们
与病毒的对抗赛，取决于政
治家们是否做好应做的公共
安全管理工作。中金预测中
国2020年的GDP增速为
2.6%，野村预测的更悲观
，是1.3%。经济的恢复，
并不是应声而起的。真到了
后疫情时代，请留意，世界
格局正在改变，全球化已经
有了巨大的隔阂，随之而来
的全球产业链的变迁会改写
国际大公司的成本结构，基
于过去全球化已经形成的市
场、经济格局，也会对老百
姓的菜篮子有直接影响。
那么，普通人在这一年
里，在真的进入后疫情时代
的岁月里，该如何度过呢？
是选择稳健为上，现金为王
，还是主动出击，危中寻机
？我想，最好的办法是增加
对经济的理解，增加对理财
的认知。阅读李蓉这本书就
相当有助益。“理财师理的
是财，医的却是人心”，说
的倒也不假。毕竟，手头宽
裕的家庭不容易
百事哀。能通过理财实
现财富自由，大概需要具备
两个前提：其一，对财富、
理财有正确的看法；其二，
有专业、靠谱的理财途

大多数普通人认为“财富自由”只是一个美好又虚幻的口号，但其实做好财产规划，想要达到财富自由是完全可以实现的。本书作者是从业多年的理财规划师，在书中她以两种典型家庭的财产情况和理财规划贯穿始终，让读者可以对号入座，根据自身情况寻找可以参照解决的家庭财产规划方案。作者尽量用通俗易懂的语言把专业难懂的概念讲清楚，并结合多幅插画表现相应的内容，生动有趣，是一本不同于市场现有的、创新的理财书。本书适合于中产家庭、职场白领等使用。此外，本书也可以作为相关培训机构的理财培训用书。

(一)财富人生的三个阶段
财富人生的三个阶段：白手起家、第一桶金和财富自由。
从起点站白手起家，到获得第一桶金，这是人生的原始积累期。从0到1是最辛苦的，在这个阶段，你即使遇到一些很好的投资机会，因为没有原始积累，也不得不放弃。
那么积累到多少钱才是攒够了第一桶金呢？这就因人而异、因时代而异了。在20世纪80年代，可能是第一个10000元；在当下，可能是第一套房子，或是第一个100万元。
到达第一桶金这个中途站点后，可不要匆忙下车哦。因为还有下一站——财富自由。
我们理想中的财富自由，就是躺着赚钱的生活，自己不用打工，让钱来给自己打工。
到底要拥有多少资产才算实现财富自由了呢？
很多人以为财富自由一定要有马云的身家、王思聪的家世，其实真心不然。我经常和朋友玩一个现金流游戏，一开始抽到医生、律师这样的高薪职业，可能还不如一个门卫，后者能够更快跳出原始积累的圈圈，实现财富自由。这是为什么呢？因为门卫的开销少，富豪的开销多。而财富自由是希望理财型收人覆盖自己的支出，所以开销少的人群，原始积累的目标就小。
我们—生中有两种收入：一种是靠劳动获得的，叫“工资型收入”；还有—种是靠投资获得的，叫“理财型收入”。
当理财型收人能够覆盖你家庭全部开支的时候，你便不用工作也可以无忧无虑地生活了。这就是我们说的实现了财富自由。
所以你看，财富自由的门槛并不是固定的，而是浮动的，具体的数字取决于你的欲求。
但是，无欲无求的生活就一定好吗？那我们生活的目的是什么呢？
之前看过这样一则故事，一个程序员年轻的时候被女友伤害过，分手后将全部精力投入工作中，职级提升，薪酬高涨，但是由于被伤害得太深，也因为工作需要高度专注，所以他一直选择独居，也抗拒亲密关系。一天，他对来看他的大学同学兴致勃勃地说，打算再积累几年经验，然后自己创业，争取45岁在二线城市实现财富自由。
同学问了他三个字：“然后呢？”
他突然懵了。这些年除了工作，他没有任何兴趣爱好，实现了财富自由意味着不用工作，可是如果连唯一的精神寄托工作都不要了，要财富自由干吗呢？
我们想要的，从来不只是财富自由，而是有温度的财富自由。
所以我的家庭财务规划建议从来都是尽量保持生活品质，少在节流上打主意，多在开源上想办法。
正如老子在《道德经》里说：“凿户牖以为室，当其无，有室之用。”他说建筑是有形的东西，但是做出来之后真正有作用的不是有形的墙瓦，中间空出来的无形的空间才能为人们所用。
财富自由亦然。财富自由不是为了财富，而是为了自由，不用以时间换金钱的自由，心灵无比轻松的自由，实现梦想的自由。
无论是面朝大海，春暖花开，还是柴米油盐，人间烟火，都是财富自由的不同版本。一千个读者就有一千个哈姆雷特，一千个人也有一千个财富自由。
搞准了我们的人生定位，才知道我们接下来要做什么，怎么做。
如果你是处于原始积累期，最应该投资什么？
答案是投资自己！
投资自己，是要形成良好的生活态度和工作习惯，提升学习能力和技能储备。能够在某一个方面训练到极致，比其他人都强，就能得到比其他人更好的工作机会或赚钱机会。小新得到那个资深产品经理的职位，就是因为他的知识面非常广，这又得益于他平时一有空就会读书，涉猎甚广且过目不忘，这给他的产品设计增色不少。
曾经也有个客户跟我说，最终决定选择我做她的理财师，就是因为我的马甲线，她从这点上看出了我的自律。这当然是一句玩笑话，但是也说明了对自己的投资一定会产生回报。如果还没有看到回报，那就是投入得还不够，还需要继续加码，当量变累积到一定程度发生质变时，你就会看到厚积薄发的力量。P5-8