中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱。为什么现在很多人都觉得收入高了，钱却越来越不够花，经济压力越来越大，活得越来越累呢？

姚康臣编著的《家庭理财枕边书》全面探讨和剖析了现代家庭的理财面面观，主要内容包括家庭理财的必要性和准备工作，储蓄、信用卡、股票、基金、债券、黄金、期货、外汇、房产和保险等。

姚康臣编著的《家庭理财枕边书》全面探讨和剖析了现代家庭的理财面面观，主要内容包括家庭理财的必要性和准备工作，储蓄、信用卡、股票、基金、债券、黄金、期货、外汇、房产和保险等投资工具的操作方案和技巧，子女的理财规划，家庭理财实用妙招以及养老规划等。书中几乎包含了所有适合个人和家庭投资理财的方式和方法，为读者投资理财提供了便利、有效的指导。每一个普通人都可以通过阅读本书而成为精明的理财高手，运用简单而有效的理财策略，让你的财富最大限度地实现保值增值。

《家庭理财枕边书》以家庭用户为主要阅读对象，既适合初步接触理财的读者，也适合已经开始理财，但还想进一步提高理财能力，把家庭财产合理分配和有效利用的用户，尤其适合朝九晚五的上班族在规划长期理财时参考。

第一章 理财改变家庭命运

 高涨的CPI，让工资望尘莫及

 投资理财，越早越好

 理财改变人生

 “没有钱”不是你拒绝投资的理由

 确定理财的五大目标

 把未来的钱投资到现在

 理性消费，让自己不再“月光”

 世上没有包赚不赔的投资秘笈

 选择适合自己的初期理财的方式

 理财目标应贴近实际

 理财，要为自己留有余地

 提高风险防范意识

 利用投资组合分散风险

 采用“四分法”的理财方案

 在理财中勿存有“从众心理”

 清楚自己有多少财可理

 认识省钱的必要性

 多方位省钱

 巧用家庭生活的省钱窍门

 养成记账的好习惯

 合理并巧妙地避税

 正确处理债务

第二章 储蓄不只是简单的存钱

 合理储蓄，让资产积少成多

 支取最灵活的活期储蓄

 限制多、收益高的定期储蓄

 临时选择通知存款

 存款期限的选择和搭配

 定活两便，合理配置活期和定期存款

 将小额含蓄的利益最大化

 大额短期存款的最佳选择

 活转定，让活期收益递增

 用整存整取代替零存整取

 定期存款如何应对加息

 自动转存，避免利息损失

 面对银行收费，请注销闲置卡

 牢记银行储蓄注意事项

 银行理财独特的优势

 何谓保本型与非保本型

 不同市场的理财产品

 高端理财专属产品

 理财产品，风险与收益并存

 选择短期理财产品

 选择中长期理财产品

第三章 玩转银行卡

 借记卡与信用卡的区别

 数一数，你有几张银行卡

 唤醒你的工资卡

 银联、VISA和Master的区别

 银联、VISA和Master，境外旅游刷卡怎样更划算

 为什么银行卡中的钱会变少

 节省异地转账手续费

 信用卡，几张够

 选择适合自己的信用卡

 信用卡额度，不是越高越好

 在信用卡中存钱，小心缩水

 用信用卡取现费用不菲

 “超长免息期”你算清楚了吗

 “最低还款额”还款也计息

 用信用卡转账同行也收费

 分期付款的利与弊

 别被信用卡的积分促销诱惑

 用好信用卡，方便也省钱

 境外旅游刷信用卡还是借记卡

 信用卡背后的陷阱

 信用卡还款方式大比拼

第四章 股票应该怎样炒

 股票，高风险和高收益的投资游戏

 炒股常见心理误区

 选择最佳入市时机

 注意股票交易的费用

 如何选择股票

 学会看大盘指数

 从成交量判断买卖时机

 巧妙分析盘口

 短线炒股技巧

 中线炒股技巧

 长线炒股技巧

  K线图，你看懂了吗

 挑选黑马股

 股票被套怎么解

 在熊市里也要生存

 坚持股票投资的“五个一”原则

 以纵观全局的态度炒股

第五章 基金，让专家打理你的财富

 什么是基金

 封闭式基金和开放式基金的区别

 购买基金的方法

 货币基金与债券基金，换个方式存钱

 保本型基金，让投资更加安全

 私募基金，走在阳光下的灰色地带

 买老基金还是买新基金

 低成本购入基金的小技巧

 基金收益的分配

 选择你的基金公司

 如何评判基金业绩

 选择你的基金经理

 选择适合你的基金

 构建你的基金投资组合

 设置你的基金止损止盈点

 做一个理性“基民”

 警惕基金投资误区

 计算你的基金回报

 基金定投，懒人投资法

 什么人适合做基金定投

 怎样进行基金定投

 怎样赎回基金定投

第六章 风险小回报稳定的债券投资

 债券的特点及分类

 凭证式国债和记账式国债

 债券收益的计算

 债券的两副跷跷板

 债券信用的评级

 债券的四种买卖方式

 债券投资决策的技巧

 债券投资时机的选择

 梯子型投资法和杠铃型投资法

 保本投资法和逐次等额买进平摊法

 可转换债券的投资技巧

 影响债券价格的因素

 债券转让价格的计算

 债券投资的分散化策略

 分离交易可转债投资

 债券投资注意

 巧用久期进行债券投资

第七章 财富时代的炼金术——炒黄金

 黄金——不朽的财富象征

 黄金投资，通货膨胀的克星

 黄金投资需要做哪些准备

 热门的黄金投资有哪些品种

 黄金投资的特点

 黄金投资与其他投资的区别

 黄金保证金与纸黄金交易的区别

 影响黄金价格波动的因素

 黄金投资技巧

 黄金投资的风险控制

 投资者的几种常见心理误区

 投资黄金从金条开始

 实物黄金有哪些投资渠道

 国内实物黄金投资的相关技巧

 为家庭资产合理“添金”

 金银币，收藏与投资并重

 金银币投资应遵循的几点原则

 金银币投资要注意的一些问题

 纸黄金，银行推出的虚拟“炒金”

 纸上谈“金”需货比三家

 纸黄金是否适合工薪阶层

 纸黄金投资需要注意的问题

 黄金市场的准期货：黄金T+D

 黄金T+D操作秘技

 黄金投资，在等待中获利

第八章 把钱赚到国外去——外汇投资

 外汇投资优势

 外汇交易的种类

 投资外汇的交易方式

 看懂外汇牌价

 分析外汇交易币种

 分析外汇市场

 分析外汇走势

 选择外汇理财产品

 使用外汇保证金

 巧用外汇杠杆交易

 利用外汇保证金赚取隔夜利息

 利用外汇保证金进行套期保值

 外汇投资注意

第九章 房产，为财富筑个避风港

 何谓房地产

 认清房地产的特征

 细数房贷种类

 你了解住房公积金吗

 选择适合你的还款方法

 是什么在影响房地产的价格

 房产投资的七种模式

 是什么影响了房价

 把握时机，让你的房产获利

 如何让二手房卖出好价钱

 如何买到称心如意的二手房

 有中国特色的“炒房”者

 “炒房客”的必备条件

 颇具风险的短期“炒房客”

 投资者的买房计划

 投资或自住两相宜的投资者

 房产的位置是最佳升值力

 南北通透的房子受欢迎

 选择合适价位的房产

 开发商的信誉很重要

 什么是小产权房

 认清房产的土地性质

 房产选购需要注意哪些方面

 怎样才能买到中意的打折房

 用心挑选好户型的房子

 第一次购房需要注意的五个要点

第十章 保险，为全家未来添份保障

 什么是保险

 保险有哪些种类

 什么是保障类保险

 什么是投资类保险

 什么是专门型保险

 做好保险“人生规划”

 为家人合理搭配保险种类

 根据职业和性别选保险

 低收入家庭如何选择保险

 中等家庭如何选择保险

 选择你的保险公司

 花多少钱买保险

 购买小技巧，给保险上“保险”

 分红保险三大陷阱

 省钱妙招，家庭保单

第十一章 家庭理财实用妙招

 家庭理财当理性

 家庭财富健康，五大指标说了算

 真正一本万利的健康投资

 快乐记账，轻松理财

 子女教育规划需提前

 理性消费，与“月光”说再见

 车位投资的风险分析

 加入“拼一族”，省钱也快乐

 高价钱是否等于高品位

 看清打折促销的真面目

 超市购物，如何方便又实惠

 网上购物更省钱

 团购——网聚力量，打捞实惠

 淡季装修最省钱

 女性购物省钱大窍门

 最经济的淘货秘诀三则

 自小做好理财教育，防止孩子无节制消费

 家庭理财规划搭好“金字塔”

第十二章 老有所依——退休养老计划

 养老，你应该知道的几个数字

 养老金需求该怎么来估算

 退休不能仅仅依靠社保

 老年人理财，先得更新观念

 老年人理财之“十诫”

 老年人理财之五大准则

 老年人理财要注意安全

 老年人理财规划怎样才算合理

 老年人理财应选择组合式投资

 如何查询养老保险个人账户

 给晚年的幸福生活上道“保险”

 “养命钱”该往哪里投

 养老规划得分三步来走

 老年人如何选择商业养老保险

 购商业养老保险要注意的问题

 提防保险理财的“陷阱”

 老年人投保巧过“年龄槛”

 保险业务员最喜欢忽悠老年人

 长期看护险，新的医保选择

 老年人如何选择基金理财产品

 准退休族可保留一部分股票

 投资健康也是理财

 定期体检必不可少

 早立遗嘱，幸福养老

 怎样的遗嘱才是合法有效的

 立遗嘱的一些注意事项

 老年人应重视维护自身利益

投资理财，越早越好

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事。但其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。

人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。原因是时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

被公认为股票投资之神的沃伦·巴菲特，他相信投资的不二法门，是在价钱好的时候，买入公司的股票并长期持有，只要这些公司有持续良好的业绩，就不会把他们的股票卖出。巴菲特从11岁就开始投资股市，今天他之所以能靠投资理财创造出巨大的财富，完全是靠60年的岁月，慢慢地在复利的作用下创造出来的；而且他自小就开始培养尝试错误的经验，对他日后的投资功力有关键性的影响。

越早开始投资，利上滚利的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如行动”。现在就开始理财，就从今天开始行动吧！

理财改变人生

现在这个社会高学历的人越来越多，就业艰难、好工作越来越难找，房价越来越高、很多人甚至连首付都付不起，结婚也得消费好几万元，生个孩子每个月光奶粉钱就得上千元。80后是国家实行计划生育后出生的第一代人，好多人是独生子女，不得不单独承担赡养老人的义务。所以他们生活压力高、生活成本高、生存风险高，这些问题都是“三高”的一代目前面临的或者将要面临的。所以说他们也是“重压下的一代”。

所有这一切都需要你有足够的资金，去解决衣食住行的问题，去防范可能存在的生活风险。怎样才能做到呢？我们无法控制房价的高低、医疗费用的增减，唯一能控制的是自己的资金。通过理财你就可以做到。不论你是70年代末的人(已经30岁左右)，还是80后(二十五六岁，刚工作2～3年)，你都需要理财。让我们一起来创造属于自己的财富吧！

“没有钱”不是你拒绝投资的理由

许多人在谈到理财问题的时候，经常会觉得“我没有钱可以理”。笔者身边遇到过的80％以上的年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的人更是如此。你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许从中你会看到自己的影子。

小张和小李都生活在重庆这座城市里，小张，24岁，本科毕业，工作一年，未婚，月收入2500元左右；小李，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说小张每月收入2500元，比小李多出来l000元。他应该比小李“更具备理财的条件”，而事实真的是我们表面看到的这样吗？他们两人均是每月月底单位发工资，半年后，小李存下了3300元，而小张只存下了不到500元。这究竟是怎么回事呢？让我们看看两人的收支情况吧，小张在衣食住行上的开销都要高出小李，除开这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小张的2500元月收入所剩无几。而小李虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢阅读，每月花费100元左右买书。这样算下来，小李每月的开销大概在900元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小李半年下来存了3300元，之后他又把其中的3000元转成了一年期的定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显地看到，声称自己没有钱理财的小张，真的是没有钱可以理财吗？那为什么收入比他少的小李却有积蓄。大家通过这个例子可以看出其实小张并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小张收入低得多的大有人在，可是一样能理财。而现实生活中比小李收入高的人也很多，但理财能力却不一定比他好，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧？所以千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财！”

“不积跬步，无以致千里；不积细流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就可以尝试理财。这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。

确定理财的五大目标

在下定决心开始理财后，应首先确定理财的五大基本目标。

获得资产增值。资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。

保证资金安全。资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。

防御意外事故。正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能地降低。

保证老有所养。随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。

提供赡养父母及抚养教育子女的基金。“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。

把未来的钱投资到现在

很多的理财书告诉我们要为将来退休做好打算，这个观点是很受中国人欢迎的。中国人在理财上的传统观念就是储蓄，投资上一向偏保守，不是有句话叫“养儿防老”吗？你看，连养孩子都是为了将来老了以后有个依靠。P4-6

中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱。为什么现在很多人都觉得收入高了，钱却越来越不够花，经济压力越来越大，活得越来越累呢？这就是因为对家庭理财没有充分的重视。家庭理财决定着家庭的“兴衰”，维系着一家老小的生活和幸福。

那么，理财菜鸟该如何起步呢？首先，还是要从需求出发，看看自己有哪些理财需求。比如说，你打算给孩子准备一笔教育经费，这就是一个理财需求。你的孩子还有多久上学？大约需要花费多少钱？这笔钱从什么地方支出？当你把这些问题想清楚了，一个简单的理财计划就完成了。你的理财需求肯定不止一个，你可以把所有的理财需求罗列出来，然后一个一个地去进行资金安排。很多时候，你会发现你的钱无法满足所有的理财需求，也就是我们经常说的钱不够花，该怎么办呢？这时候我们就要有所取舍，看看哪些需求是必须要满足的，哪些需求是可以暂时放弃的。当我们把资金与需求匹配好以后，我们就得到了一份完整的理财计划。只要能按照计划去执行，主要的理财需求会得到满足，我们也会体会到理财的快乐。

其次，我们要学会利用理财产品。目前，市面上的理财产品很多，每种产品都有不同的特点，有的风险高，收益高；有的风险低，收益平稳；有的流动性强，易变现；还有的门槛较高，收益有保障。只有掌握了这些理财产品的基本情况，弄清楚收益从何而来？风险有多大？才能更好地利用这些产品，帮助自己实现理财愿望。

在初始阶段，最好从比较简单、风险较小的产品入手。比如银行短期理财产品，这些产品收益比较稳定，利率略高于银行存款。当你购买这类产品后，你就经常会和银行的理财师打交道，从他们那里获得不同类型的理财产品的信息。此外，你还可以尝试购买货币市场基金，这种基金基本上没有亏损的风险，收益远高于活期存款利率。购买后你就会关注基金产品，等你对不同种类的基金产品有所了解后，你的风险承受能力也会有提高，这时候可以少量介入到债券基金、配置基金或股票基金中去。随着投资经验的增加，你可以逐步加大对高风险资产的投入，以追求更高的收益，满足更多的理财需求。

理财不是一件容易的事，也没有什么捷径可走，需要不断地积累知识、经验和技能，才能由一个理财菜鸟，成长为理财达人。在这个过程中，最重要的是实践，只有通过实战的考验，才能找到适合自己的理财之路。

本书由姚康臣编著。参与本书整理和编审的还有瞿薇薇、邓丽丽、罗晓文、韩继业、易翔、鲍志刚、郭今、冯梅、王英、彭春燕、万先桥、毛磊、刘万江、黄波等，在此一一谢过。在本书的编写过程中，作者将自己多年的理财经验一一传授，内容力求精益求精，但难免存在一些不足之处，敬请广大读者批评指正。